農民專業合作社貸款影響因素與策略研究

張衛波

摘要：我國對農村專業合作社融資研究已經進行了多年，并且在2007年的時候，國家也出臺了關于合作社的法規。這一部法律對于農民進行合作社成立有著非常大的促進作用，不僅可以使農民專業合作社得到社會的認可，并且還可以利用法律來保障合作社的權益。隨著農村合作社的不斷發展，其業務也正在不斷的擴展，并且服務水平以及技術也更加的全面。

引言

并且經過多年的發展，農民合作社的功能已經接近于銀行了，并且它可以為農民發放一些貸款。合作社的利率比較低，故它也能夠促進農村經濟的發展。因此，對農民專業合作社進行貸款研究，也是很有必要的。

一、影響農民合作社貸款的因素

（一）農民專業合作社的經營管理能力

雖然，我國的農民合作社已經發展多年，但是通過調閱資料發現，我國的農民專業合作社資產規模并不巨大，并且主要的儲蓄用戶資產為10萬至50萬，其比例占到了27.1%，而資產達到50萬至80萬以上的用戶，其比例僅占29%。通過這一些數據，我們也可以得知，絕大部分農民專業合作社的資產都處于100萬元以下。所以，合作社的資產規模是比較小的;出現這種原因主要是因為農民專業合作社，不具備更高的營運能力。他們不會去拓展更多的業務，對農民進行放貸的時候，進行了諸多條件的設置，并且以小額貸款為主。可是這樣的貸款方式，并不能夠解決農民的大問題，農民專用合作社應當繼續投資種植業、養殖業等，但在這一方面合作社卻限制了貸款，這就使得其經營規模不能夠得到繼續擴大^[1]。

（二）農民專業合作社的無形資產

農民專業合作社，想要提高自身的經營能力以及整體的經濟實力，必須擁有比較多的無形資產。可是很多農村合作社，其實際資產規模并不是特別巨大，并且其無形資產的量比較低。大部分農民專業的合作社，僅僅通過租賃經營，或選擇掛靠集體的經營方式，使得企業在管理方面出現了許多問題。并且農民合作社并沒有更加完善的金融技術作為支持，使得他們在開展業務的時候，不能夠進行有效的展開，同時自身的業務發展，也會因為技術等原因，限制了自身的發展。許多金融人才也不愿意加入到農民專業合作社之中去，這就使得合作社的技術、管理出現相對滯后的情況。

（三）銀行與合作社之間的關系

農民專業合作社想要長久的發展下去離不開銀行的支持與合作，可是近50%的農民專業合作社，并不能夠定期定時的向銀行報送及財務報表，這樣就使得支持它們的銀行，不能夠及時了解到農民專業合作社的資金情況，并且也無法把握農民專業合作社的發展情況。出現了這種情況，銀行是很難對合作社進行有效的融資以及扶持，從而就導致了農民專業合作社沒有過多的流動資金，使其業務不能夠繼續擴展，甚至會影響到對農民的放貸業務。

（四）社會環境

農民專業合作社想要繼續發展下去，并且還能夠在運營的過程之中，使自己的業務以及渠道不斷的擴展，就必須依靠政府的支持。可是很多農民專業合作社，并沒有與政府進行過多的交流;農民專業合作社普遍存在一個問題：每一個地區的農民專業合作社，僅服務于本地居民，也沒有想到去拓展業務。農民專業合作社與政府進行了有效溝通，也可以讓政府對其進行有效宣傳，從而使農民專業合作社得到更多的融資，以此來提升自己的資金實力，同時可以利用政府信用做背書，將自己的業務不斷擴展。

（五）經營管理落后

農民專業合作社的主要經營人員為農民，他們普遍文化程度不高，缺乏相關的專業知識，因而不能夠對合作社的長遠發展作出規劃，對于很多先進的觀念以及技術也并沒有理解到位，并且合作社的管理模式，也很難引進頂尖人才，這也就使得農民專業合作的運作流程出現不規范等情況。

二、解決農民專業合作社貸款問題的措施

（一）改變經營模式

目前的農民專業合作社，在運營方面出現了很多問題，通過對經營方式的改良，可以提高農民專業合作社的業務能力。同時，應當根據自身的特殊情況，利用優惠政策吸引人才入，從而為自己的長遠發展打下一個技術基礎，更應當加強宣傳力度，讓更多的人知道并了解農民專業合作社的優勢。同時，農民專業合作社要改善自身的辦公環境，讓自己的運營環境更加規范、更加合理，并簡化貸款的程序，使農民可以更加順利的進行貸款業務。

（二）加強與銀行的合作

農民專業合作社，由于自身的限制，使其資金規模不能得到擴展。因此，在需要大規模融資的情況下，就需要銀行的支持;當農民專業合作社進行業務開展的時候，可以加強與銀行的聯系，并且定期定時將自己的財務報表以及發展規劃，送交到支持本合作社的銀行，從而讓該銀行可以了解到合作社的發展前景以及業務狀況，從而銀行可以進行決策，對合作社進行資金支持。合作社有了銀行的資金支持之后，可以進行更加廣泛的放貸業務，從而提升自己的經營規模^[2]。

（三）加強合作社與政府之間的溝通

農民專業合作社，想要走的更加長遠，則離不開政府的支持，尤其是本地政府的大力宣傳與引導，會對農民專業合作社的發展起到至關重要的作用。因此，農民專業合作社在經營與發展的過程之中，要與當地的政府進行更加友好的聯系，并讓當地政府給予一定的政策支持以及宣傳。在這一合作的過程之中，政府也可以利用農民專業合作社進行投資，同時合作社也擁有了更多的資金支持，這樣才能夠促進當地的經濟發展。

三、總結

綜上所述，農民專業合作社的發展離不開自身的改革以及外部的支持，更要加強與農民的聯系，幫助農民進行創業，從而擴展自己的業務。在幫助當地村民增收的時候，也可以擴大自己的經營規模;當然，我們也應當注意到，農民專業合作社仍存在一些問題，它們在一定程度上，阻止了合作社的發展。本文通過分析這些因素，并提出了相應的策略，從而給農民專業合作社未來的發展方向提供一些參考。

參考文獻

[1]王曉陽、張連剛《政府在林業專業合作組織發展中角色定位的認知差異研究》，《林業經濟問題》2016年第2期，109-114頁。

[2]姜柏林《農民專業合作社融資之策》，《農村、農業、農民》（A版）2017年第1期，18頁。

（作者單位：云南省紅河哈尼族彝族自治州瀘西縣農村合作經濟經營管理站）