我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究*

蔣其岑，楊金云，開(kāi) 吉

（徐州工程學(xué)院，江蘇 徐州 221008）

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

消費(fèi)信貸起初是銀行金融創(chuàng)新的一種工具，二戰(zhàn)后美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而形成的消費(fèi)“馬車”強(qiáng)勁的拉動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，使得美國(guó)成為世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)者。但我國(guó)的消費(fèi)信貸起步較晚，九十年代隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)的消費(fèi)信貸才逐步進(jìn)入人們的生活，目前已發(fā)展為一項(xiàng)成熟的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)已將人們的生產(chǎn)、生活與商業(yè)銀行緊密的聯(lián)系在一起。從中國(guó)人民銀行2017年年度數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)2017年消費(fèi)信貸金額高達(dá)315194.41億元。與2009年相比，增加了4.92倍，與1999年相比增加了216.70倍。在我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)的情況下，消費(fèi)信貸也呈現(xiàn)出了許許多多的問(wèn)題，成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)展的阻礙。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行一定增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知并采取措施規(guī)避與解決消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)銀行自身與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十幾年的發(fā)展，已取得了一定的進(jìn)步，但依舊與國(guó)際水平相差較大，存在以下風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了制約。

圖1 銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類

通過(guò)在商業(yè)銀行的實(shí)地考察與調(diào)查、翻閱相關(guān)方面的文獻(xiàn)，得出了圖1中的具體風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體闡釋：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人信用風(fēng)險(xiǎn)是一種常見(jiàn)的并難以規(guī)避的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要被分為兩種：一是借款人的未來(lái)預(yù)期收入發(fā)生了變化，不能按照預(yù)期對(duì)銀行的債務(wù)進(jìn)行償還，可能對(duì)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成損害，商業(yè)銀行對(duì)其還款能力與意愿和貸款人個(gè)人信用產(chǎn)生懷疑[1]。二是借款人利用我國(guó)沒(méi)有一套完備的個(gè)人征信體系這一缺點(diǎn)，商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)貸款人的資產(chǎn)，收入做出正確的判斷，通過(guò)欺騙手段獲得貸款，造成商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的極大損失。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)家政策變化、經(jīng)濟(jì)周期變化等市場(chǎng)外部環(huán)境的不利變化所產(chǎn)生的損失[2]。我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指利率風(fēng)險(xiǎn)。利率是商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本，不利的利率會(huì)給商業(yè)銀行造成一定的損失。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的內(nèi)部工作人員因錯(cuò)誤的人為操作或銀行的內(nèi)部系統(tǒng)故障等技術(shù)操作失誤并不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)更改，給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國(guó)大部分消費(fèi)信貸屬于中長(zhǎng)期性且金額較大，而作為商業(yè)銀行流動(dòng)性資金主要來(lái)源的銀行負(fù)債大多屬于短期性，這種“短存長(zhǎng)貸”導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限不能夠很好的匹配，使銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加[3]。

（5）抵押物風(fēng)險(xiǎn)

從我國(guó)商業(yè)銀行目前消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，大部分的消費(fèi)信貸是通過(guò)借款人以自己的財(cái)產(chǎn)作為抵押物的方式來(lái)獲得貸款，如借款人不能按合同規(guī)定的期限如期歸還貸款，銀行則有權(quán)處理抵押物來(lái)獲得借款人未償還的借款本息[4]。但借款人的抵押物本身就具有一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)性，這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響抵押物的價(jià)值，從而影響銀行本身的利益。

三、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

（一）商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的外部原因

（1）消費(fèi)信貸的法律與監(jiān)管體系不完善

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需依靠完善的法律法規(guī)體系來(lái)保障銀行的利益，確保銀行在借款人無(wú)力償還借款時(shí)，銀行能夠依據(jù)完備的法律來(lái)處理抵押物或以其他合法方式來(lái)維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益，而我國(guó)目前還未完善消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)。商業(yè)銀行沒(méi)有相適應(yīng)的法律法規(guī)督促借款人及時(shí)履行義務(wù)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（2）個(gè)人信用體系不完善

完善的個(gè)人信用體系可以幫助銀行較為準(zhǔn)確的判斷借款人是否具有還款能力與意愿，同時(shí)能夠防止借款人過(guò)度負(fù)債與不良貸款的發(fā)生，維護(hù)合格借款人的權(quán)利與銀行未來(lái)發(fā)展，但我國(guó)的個(gè)人信用體系屬于初始階段，個(gè)人信用信息不完善，銀行無(wú)法對(duì)借款人的信用信息做出正確的判斷。這導(dǎo)致了某些信用缺失之人利用這一缺點(diǎn)來(lái)欺騙銀行貸款，對(duì)銀行造成一定程度上的損失。

（3）消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種較為局限

我國(guó)消費(fèi)貸款起步較晚且受國(guó)家宏觀環(huán)境的影響，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸往往只集中于某幾種業(yè)務(wù)（比如住房消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)貸款），導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)集中于某些行業(yè)，不能平衡其他行業(yè)，這不利于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)[5]。

（二）商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的內(nèi)在原因

（1）銀行自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足

銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理組織是銀行在管理與控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)卡。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷增加，各國(guó)銀行愈來(lái)愈看中風(fēng)險(xiǎn)管理，由于西方國(guó)家的信貸體系建立較早，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理組織較為成熟，而我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，再加上管理文化的落后，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)設(shè)置不夠科學(xué)、合理，權(quán)利部門(mén)之間職責(zé)不明確，進(jìn)而導(dǎo)致銀行不能及時(shí)的、準(zhǔn)確的了解并控制風(fēng)險(xiǎn)。

（2）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才

我國(guó)的消費(fèi)信貸起步較晚，許多從事信貸工作的工作人員并未接受過(guò)系統(tǒng)的信貸知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)信貸知識(shí)并不了解，也未深入研究法律法規(guī)[6]，因此他們?cè)诠ぷ鲿r(shí)，由于專業(yè)性知識(shí)的缺乏不能把握并控制風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行信貸工作方面的損失。

（3）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

雖然我國(guó)銀行內(nèi)部采取了多種管理制度，但往往是領(lǐng)導(dǎo)人員較為重視風(fēng)險(xiǎn)控制，而基層人員只注重績(jī)效的提高，忽視本金的安全。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有滲入銀行內(nèi)部人員的日常工作，在發(fā)展業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步宣傳與培養(yǎng)。

四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

（一）建立健全有關(guān)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)

隨著國(guó)家開(kāi)展有法可依的活動(dòng)以來(lái)，當(dāng)今社會(huì)大力提倡建立法制社會(huì)，消費(fèi)信貸的法制化也顯得愈來(lái)愈重要[7]。我國(guó)在消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)還不完善，部分借款人會(huì)利用法律法規(guī)的漏洞來(lái)逃避償還消費(fèi)信貸的的本金與利息，損害信貸活動(dòng)中債權(quán)人的合法權(quán)益。建立健全消費(fèi)信貸法律制度有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，有助于抵制消費(fèi)信貸的不良行為，有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸管理的規(guī)范化與法制化，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

（二）優(yōu)化個(gè)人信用體系

根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的國(guó)情，充分調(diào)動(dòng)國(guó)家相關(guān)部門(mén)與社會(huì)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)，建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，通過(guò)對(duì)個(gè)人的收入水平，消費(fèi)水平及個(gè)人資產(chǎn)的了解，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)定完善個(gè)人信用信息。同時(shí)，銀行內(nèi)部可以通過(guò)定期回訪顧客，了解客戶收入水平，消費(fèi)水平及資產(chǎn)變動(dòng)，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行及時(shí)，準(zhǔn)確的更改，銀行也可以根據(jù)客戶個(gè)人信用變動(dòng)情況及存在的相關(guān)問(wèn)題，為客戶提出可行的建議，幫助客戶提高自身的個(gè)人信用。

（三）實(shí)行分散化管理

通過(guò)將消費(fèi)信貸分散于不同地區(qū)，行業(yè)和業(yè)務(wù)品種合理，分散銀行資產(chǎn)，有利于避免消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的意外事故。搭配消費(fèi)信貸品種與期限，比如住房貸款的期限可達(dá)30年及以上，汽車貸款，小額消費(fèi)貸款可在2-5年。

（四）建立健全消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行內(nèi)部管理體系

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，較為落后，大部分從事信貸業(yè)務(wù)的工作人員管理意識(shí)不足，造成了銀行內(nèi)部管理的松散。建立健全消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行內(nèi)部管理體系需要提高銀行內(nèi)部工作人員的管理意識(shí)。一方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)開(kāi)展消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的系列活動(dòng)，從思想層面引導(dǎo)員工意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的重要性[8]。另一方面，商業(yè)銀行也需要制定合理的，細(xì)致的管理體系，形成一套完整的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、處置流程，確保基層業(yè)務(wù)人員積極執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化與精準(zhǔn)化。

總結(jié)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展與大眾消費(fèi)觀念的改變，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，但商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中仍然面臨著許多問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)控制與管理上都落后于國(guó)際水平，要想進(jìn)一步拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行需正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步采取措施加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。