試論互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費(fèi)行為和理財觀念的影響

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展，金融行業(yè)逐漸應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中，使得我們高中生被深深吸引。互聯(lián)網(wǎng)金融具有形式多樣、簡單方便等特點(diǎn)，得到了廣大學(xué)生的青睞。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使學(xué)生的消費(fèi)行為模式被打破，改變了學(xué)生的理財觀念，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對學(xué)生消費(fèi)行為和理財觀念的影響頗深。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;高中生;消費(fèi)理財;影響

一、 金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從1995年的萌芽到現(xiàn)如今可劃分為6大類——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付主要有支付寶、微信支付、財付通、百度錢包，其中支付寶擁有最多的用戶。P2P是資金剩余者和資金短缺者進(jìn)行交易的平臺，目前最大的平臺是宜人貸。大數(shù)據(jù)金融是根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)行為和習(xí)慣，將大數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)，如京東白條。眾籌是通過發(fā)布籌款項目募集資金，一般用于創(chuàng)業(yè)籌資。信息化金融機(jī)構(gòu)是網(wǎng)上銀行、證券、保險等機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)而互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是通過互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售的第三方服務(wù)平臺.

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費(fèi)行為的影響

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融讓學(xué)生消費(fèi)更為方便

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，給人們生活帶來了較大的便利，支付寶、微信錢包等第三方支付平臺的出現(xiàn)，在網(wǎng)站我們中學(xué)生可以瀏覽自己需要的商品然后通過這類平臺支付，真正實(shí)現(xiàn)了足不出戶。加之快遞行業(yè)的迅速崛起為人們提供了一整套消費(fèi)服務(wù)系統(tǒng)，相對于傳統(tǒng)的金融支付形式，互聯(lián)網(wǎng)金融更為便捷，無需繁瑣的程序?yàn)閷W(xué)生消費(fèi)提供了便捷。因此，更多的高中生更愿意在網(wǎng)上選擇自己需要的學(xué)習(xí)用具等商品。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激學(xué)生消費(fèi)

隨著人們消費(fèi)意識的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上刺激了學(xué)生消費(fèi)，天貓快捷支付、支付寶等眾多支付途徑使學(xué)生得到了新的消費(fèi)方法，并且互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站品種齊全，形式多樣給學(xué)生提供了多樣化的選擇。相對于實(shí)體店購買，網(wǎng)上購買更為低價，使學(xué)生可以節(jié)省更多的零用錢，更為實(shí)惠。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對學(xué)生群體消費(fèi)有著較大的影響。

（三） 超前消費(fèi)

對于超前消費(fèi)，許多學(xué)生表示不理解，當(dāng)筆者舉例“螞蟻花唄”后，九成的學(xué)生表示用過“螞蟻花唄”，五成的學(xué)生表示經(jīng)常用，有一成的學(xué)生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進(jìn)行分期還款。對于分期還款，有學(xué)生表示在其他平臺有手機(jī)、電腦等數(shù)碼設(shè)備的分期，現(xiàn)金也有分期。我們調(diào)查研究表明高一、高二、高三均有學(xué)生超前消費(fèi)，主要是超前購買手機(jī)，其中學(xué)生進(jìn)行超前分期購物時九成的學(xué)生不會告知父母，當(dāng)學(xué)生無力償還時后果很嚴(yán)重。其告知分期后無法償還時會有專門的追債人員進(jìn)行追討，屆時有部分學(xué)生家長會幫忙償還，倘若違約時間過長，違約金和利息會一直漲，這種情況下家長一般不會把這個欠款處理掉，直至學(xué)生步入社會了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時才發(fā)現(xiàn)自己是“黑名單”人員。由此可見，不成熟的超前消費(fèi)會付出血淋淋的代價，家長和老師對于這個問題應(yīng)引起重視

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生理財觀念的影響

（一） 了解到更多的理財工具

在沒有普及互聯(lián)網(wǎng)金融時，大部分學(xué)生從未聽說過理財，小部分學(xué)生從父母那了解到期貨、股票等理財方式。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及時，學(xué)生了解到多種理財平臺，最常見的是“余額寶”。余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)，其對接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，具有操作簡便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用的特點(diǎn)。

（二） 勇于嘗試進(jìn)行理財

“1元起購，定期也能理財”——2013年余額寶的橫空出世，對于月末生活費(fèi)余額少，不具備高風(fēng)險抗壓能力的高中生來說是一個可行的理財嘗試。“余額寶”上線一年后，它不僅讓從來沒接觸過理財?shù)母咧猩劝l(fā)了理財意識，還激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新，推動了市場利率化的進(jìn)程。華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳也表示，余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長的資產(chǎn)配置需求，另一方面提高了理財收益。“余額寶”降低理財門檻，喚醒了高中生的理財意識，確立了余額資金的財富化，確立了市場化利率的大致刻度，有利于推動利率市場化進(jìn)程

四、 基于互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費(fèi)及理財?shù)挠绊懴驴尚写胧?/p>

（一） 強(qiáng)化學(xué)生的自我約束教育

高中生屬于心智發(fā)展階段，家長與學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生適度消費(fèi)，使之能夠控制自己的消費(fèi)金額，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，自主控制消費(fèi)欲望。同時家長應(yīng)以身作則，在消費(fèi)過程中引導(dǎo)學(xué)生充分考慮性價比合理消費(fèi)，切勿盲目攀比、盲目高消費(fèi)，并配合學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行思想政治教育，幫助學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。

（二） 國家出行相關(guān)政策

對于P2P平臺應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，禁止P2P平臺對高中開放“口子”，加強(qiáng)P2P平臺的審核制度，對審核人員進(jìn)行全面的培訓(xùn)，杜絕審核人員舞弊行為。對于學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的法制教育，告知學(xué)生明知自己無力償還卻以欺騙手段與他人簽訂貸款合同屬違法行為應(yīng)負(fù)法律責(zé)任。同時，還可通過大數(shù)據(jù)信息共享，建立新型信貸系統(tǒng)，降低壞賬率。通過個人信用體系的建立，積極構(gòu)建信用社會，為學(xué)生合理消費(fèi)行為的養(yǎng)成營造良好的外部環(huán)境。

（三） 開設(shè)理財課程

學(xué)校開設(shè)理財教育課程幫助學(xué)生掌握基本的理財知識，并引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)生活，讓學(xué)生體諒到父母的辛苦，鼓勵學(xué)生站在自身角度進(jìn)行簡單理財。家長應(yīng)幫助學(xué)生充分、合理利用資金，如壓歲錢進(jìn)行謹(jǐn)慎投資理財。還可通過家庭理財，教會學(xué)生簡單的理財知識，同時合理控制學(xué)生生活費(fèi)用，教導(dǎo)學(xué)生除了維持正常的生活開支外還可進(jìn)行多元化投資。

五、 結(jié)束語

綜上所述，通過調(diào)查研究高中生普遍通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)，但高中生是一個心理還不夠成熟的消費(fèi)群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，學(xué)校和家長應(yīng)關(guān)注學(xué)生引導(dǎo)學(xué)生合理理性消費(fèi)及理財。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳效峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對大眾投資理財觀念的影響[J].時代金融，2017（2）：53.

[2]邵翌晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及對策研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2017（1）：42.

作者簡介：

董政釗，河北省衡水市，衡水市冀州中學(xué)。