駐濰高校大學生對互聯網理財產品的認知及使用情況調查分析

史 歌

(山東農業大學經濟管理學院，山東 泰安 271018)

隨著第三代互聯網技術的興起，互聯網與傳統金融業相結合的互聯網金融也迅速發展起來。互聯網金融及其支付手段的創新性，極大程度地沖擊了傳統金融交易模式。不僅拓寬了用戶的投資渠道，增強了理財產品的流動性，而且省去中間商，大大節省了交易成本。以“00后”“90后”為代表的大學生正處于最具創新意識和最易接受新穎事物的年紀，他們是互聯網世界中嗅覺靈敏、最為活躍的群體。據國家統計局數據顯示，2017年我國普通本專科在校生為2753.6萬人，近年來隨著高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續擴大。高校大學生因其基數大、購買力強，成為互聯網理財公司的頭號目標客戶群，大量服務于在校大學生理財和分期消費服務的互聯網產品應運而生。自2013年“余額寶”推出至今，互聯網理財產品在各大高校中已基本普及。在互聯網理財逐漸滲透進大學生理財消費觀的同時，也造成了部分大學生盲目消費和投機等問題，潛藏著一定風險。此外，由于我國大學生互聯網理財市場興起不久，尤其是各種分期消費平臺在經歷2014年的井噴式發展后，整個行業逐漸暴露出產品同質化嚴重、風險管理不善等問題，嚴重影響著互聯網理財產品在高校市場的推廣與大學生的財產安全，改變迫在眉睫。

一、數據來源與樣本基本情況

（一）數據來源

本文數據來源于課題組于2018年5月至9月對濰坊五所高校大學生的問卷調查。調查問卷的發放方式主要有兩種：一是課題組成員在濰坊工程職業學院、濰坊學院、濰坊科技學院等三所高校實地發放調查問卷；二是利用問卷星軟件，針對濰坊醫學院、山東交通職業學院兩所高校在線上發放調查問卷。實地共發放調查問卷300份，回收有效調查問卷281份，問卷有效率達93.67%。將調查問卷的部分題目稍作刪減，形成網絡調查問卷并發布在“問卷星”軟件上，預計發放問卷120份，實際回收143份，超出預期。共計收回有效調查問卷424份。

（二）樣本基本情況

調查樣本總人數為424人，其中男生196人，占比46.23%；女生228人，占比53.77%，基本符合男女比例為1∶1的樣本狀態。從年級分布角度，大一至大四人數分別 為 112、157、134、21， 分 別 占 比 26.42% 、37.03% 、31.60%、4.95%。除大四人數偏少外，其余年級人數分布較為均衡。從專業分布角度，經管類專業學生明顯偏多，總占比21.93%。從收入高低角度，樣本大學生中月均生活費為1000-1500元的最多，共228人，占53.77%；月均生活費為1500-2000元的次之，有79人,占18.63%；月均生活費低于1000元的有76人，占17.92%；月均生活費為2000-2500元的有28人，占6.60%；月均生活費超過2500元的最少，僅有13人，占比3.07%。從兼職創業角度，樣本高校學生中從事兼職或創業者的人數較少，僅有43人，占比10.14%。可以看出，目前大學生的可支配收入偏低且來源單一。

二、大學生對互聯網理財產品的認知情況分析

（一）對互聯網理財概念的認知

調查結果顯示，352位大學生聽說過互聯網理財產品，占總調查人數的83.02%；仍有72位大學生沒有聽說過，占16.98%。在熟悉程度上，表示對互聯網理財這一名詞非常熟悉的僅有23人，占5.42%；認為自己對互聯網理財產品不夠了解的人數最多，達54.96%。這說明高校學生對互聯網理財產品并不熟悉。在對互聯網理財具體概念的調查中，結果顯示67.42%的大學生認為“互聯網理財是借助當代互聯網技術為客戶提供網上理財業務的一種金融服務”；46.17%的同學贊同“互聯網理財產品是當代互聯網技術與傳統金融理財產品的有機結合，是一種新型的金融產品”；7.2%的同學認為互聯網理財產品是高科技、高智慧的理財產品，基本上所有人都可以學會操作。可見，盡管互聯網理財產品沒有完全滲入大學生的日常生活，但大學生對其還是有一定的了解。

表1 樣本大學生信息統計

（二）對互聯網理財產品功能的認知

大家普遍認可互聯網理財的主要功能是“升級原有金融理財產品及服務”，該項占比64.86%；54.01%的同學認為互聯網理財產品“降低了金融理財的門檻，使金融理財向民主、便捷化方向發展”，這是互聯網理財的主要功能；52.36%的大學生則認為是“便于金融理財產品定價，改善理財價格信息不對稱”；另有44.81%的大學生認為“互聯網理財進一步優化了資源配置，使社會財富得到了更有效管理”。

不經意間，互聯網理財產品已開始慢慢滲入大學生的日常生活，并為高校學子們帶來了諸多便利。87.26%的濰坊大學生認為互聯網理財產品最大的優點是“快捷便利，易于操作”；64.86%的同學則表示“互聯網理財產品流動性好”是最吸引他們的地方；61.08%的同學表示自己曾享受過互聯網理財“投資門檻低”所帶來的便捷之處。然而任何事物都具有兩面性，互聯網理財產品的功能有如此之多優異之處，也必然存有弊端。64.62%的大學生認為“互聯網理財產品間功能同質性較高，很難彼此區分、各取所需”；60.14%的大學生則認為“互聯網理財產品用戶安全保障功能尚不健全，存有安全隱患”；還有31.37%的同學認為“互聯網金融理財并沒有顯現出與傳統金融理財相比突出的優勢”。能夠看出，大學生對互聯網理財產品的功能有一定認知但尚不全面。只有一部分大學生對互聯網理財產品的功能感到滿意，更多同學認為互聯網理財產品的功能有待提升。

（三）對互聯網理財風險的認知

盡管多數被調查者表示對當前的互聯網理財模式基本滿意，但他們仍擔心其中的安全隱患。調查結果顯示：只有27名大學生認為互聯網理財非常安全，占比6.37%；分別有50.71%和36.32%的大學生認為互聯網理財基本安全和安全性一般；而認為根本不安全的有28人，占總調查人數的6.60%。阻礙大學生選擇互聯網理財的頭號風險因素是個人信息安全風險，占比69.34%。選擇此項的大學生認為不法分子可能會盜用、泄露或轉賣用戶賬號和密碼等造成財產損失；第二大主要風險因素是詐騙風險，47.41%的大學生擔心會被網絡上的虛假理財機構欺騙而使財產受損；其次是收益風險，36.08%的大學生認為互聯網理財產品的收益也具有很大的不穩定性，但收益風險還需結合理財產品本身的特性來判斷；22.64%的大學生認為互聯網金融理財作為一種新型產品，與其相關的法律法規及權益保障體系尚不健全，自身合法權益得不到有力保障；還有10.61%的大學生擔心可能會因網絡交易的系統操作失誤而造成財產損失。

在大學生眼中，互聯網理財技術尚未成熟，目前并沒有形成一個嚴密、健全的體系來保障用戶財產安全。被調查者希望可以提升交易系統的公開透明性，以確保資金安全。可以看出，大學生對互聯網理財風險雖有一定的認知，但比較片面，許多大學生對于因互聯網理財風險可能會使人身權遭受侵犯、助長盲目消費和投機心理等問題還未能有深層次的認知，對相關法律的了解也有很大欠缺。因此，高校互聯網理財風險問題值得加強關注。

（四）對互聯網理財行業發展前景的認知

絕大多數人認為“互聯網理財的發展速度在人們的熱度達到頂峰之后會逐漸放慢，其只能作為傳統理財產品的補充，不會完全替代傳統理財產品”，該項占比40.10%；33.73%的大學生認為“互聯網理財產品有著與時代發展方向相一致的網絡技術，可以得到長遠發展，甚至超越傳統理財產品的地位”；21.23%的大學生則認為“互聯網理財產品的不良因素會被一一排除，在信息化高度發達的未來將會完全取代傳統理財產品”；只有4.95%的同學認為“互聯網理財可能會成為網絡科技快速發展的犧牲品，逐漸被時代淘汰，互聯網理財產品則會被傳統理財產品完全吸收”。顯然，互聯網理財行業在大學生眼中具有相對良好的發展前景。

三、大學生對互聯網理財產品的使用情況分析

（一）互聯網理財產品的具體使用情況

濰坊高校大學生使用的互聯網理財產品的名稱和種類如表2所示。由表2可以看出：大學生使用的互聯網理財產品結構復雜、類別也不盡相同。使用頻率最高的互聯網理財產品是余額寶，占比高達70.36%，其次是微信理財通、京東白條和京東小金庫,分別占比33.88%、8.47%、7.82%；而P2P網貸、百度百發、蘇寧零錢寶、華夏活期通分別占比4.56%、3.26%、1.30%、0.33%。

表2 濰坊高校大學生使用互聯網理財產品名稱和種類情況表

從濰坊高校大學生對互聯網理財產品的使用種類分析，大部分學生傾向選擇儲蓄類理財產品，此類大學生偏好于規避風險，是保守型投資者。這與目前大學生收入來源具有依賴性、可支配收入普遍偏低有關；有15.96%的大學生選擇了投資類理財產品，此類大學生更具冒險精神。其中有七成以上是經管類專業學生，六成來自于城市。因此，專業知識的掌握與周圍社會環境因素會影響理財產品種類的選擇與使用。另外，小部分大學生選擇過借貸類互聯網理財產品，選擇該類產品的大部分學生表示只會在短時期資金緊張的情況下才會在互聯網理財平臺中進行小額短期借款。足以看出，大學生對互聯網借貸持有謹慎態度。

從濰坊高校大學生對互聯網理財產品的使用現狀分析，互聯網理財產品在高校校園中已基本普及，大多數在校生或多或少都使用過互聯網理財產品，但不同理財產品的使用率相差很大。一方面，由于大學生對于互聯網理財產品的使用深度還不夠，多數大學生只選擇使用現已廣泛普及的產品，并且只會進行淺層次應用。此舉暴露出大學生理財知識欠缺、創新思維不足的缺點。另一方面，暴露出互聯網理財市場中產品單一、趨于同質的弊端。產品種類的不足導致大學生對產品的選擇也趨于單一化，致使理財產品很難全方位、多層次地融入大學生的生活，造成互聯網理財無法在高校中廣泛普及，一定程度上阻礙了互聯網理財行業的發展。

（二）互聯網理財產品的使用率變動情況

如表3所示，2014年應用互聯網理財的大學生與接受調查的當年在校生之比為19.05%，2015至2017年分別占比 43.87%、60.90%、72.41%，分別比上年增漲24.82%、17.03%、11.51%。可以看出，互聯網理財在大學校園中的使用率逐年上升，尤其是2015-2016年間增長較快，之后呈現減緩之勢。

表3 濰坊高校大學生互聯網理財產品使用人數情況

（三）互聯網理財產品的使用程度

如表4所示，大學生互聯網理財投資占可支配收入的比例較低。在使用互聯網理財產品的307位濰坊大學生中，超過七成的大學生將不到可支配收入10%的資金用于互聯網理財；14.66%的大學生把可支配收入的10%-30%用于互聯網理財；分別有5.86%與4.89%的大學生把可支配收入的30%-50%、50%-80%用于互聯網理財；只有0.65%的大學生選擇將80%以上的可支配收入用于互聯網理財。顯然大學生投入互聯網理財的資金量整體偏小，只有少數人為獲得高回報額而投入相對大量的資金。由此也能看出，大學生對互聯網理財持有的謹慎與觀望態度。

（四）互聯網理財產品的使用原因

在對選擇使用互聯網理財產品原因的調查中，絕大多數大學生選擇了“方便快捷”，“受周圍人帶動”占據第二位。之后依次為“門檻低”“收益及風險適中”“媒體宣傳”“獵奇心理”。可見，“交易操作便捷”是互聯網理財產品相比于傳統理財產品最大的優勢。不少同學選擇“受周圍人帶動”，足以說明大學生群體中存有從眾心理，互聯網理財公司在宣傳時應正確把握這種心理，鼓勵更多大學生參與其中。

表4 大學生互聯網理財占可支配收入比例

（五）互聯網理財產品的使用感受

對互聯網理財產品使用滿意度調查如下圖1所示。有31位大學生認為使用互聯網理財的感受非常好，占10.10%。互聯網理財使用感受較好的人數最多，為157人，占總體比例的51.14%。認為一般的有106人，占34.53%；認為不好的有13人，占4.23%。可以看出，目前互聯網理財行業仍具有很大發展空間。

圖1 互聯網理財產品使用滿意度調查

為詳細了解大學生使用互聯網理財產品后的感受，我們做了更進一步的調查。結果顯示：64.17%的大學生贊同互聯網理財產品大大提高了閑置資金利用率，為自己帶來了更多額外收益；49.84%的大學生認為互聯網理財產品改善了傳統理財模式，使自己的生活得到了便利；40.39%的大學生認為互聯網理財產品操作簡易，無需耗費太多精力。可見，隨著網絡技術的不斷發展，便捷、高效的互聯網理財產品為大學生擴充了新的理財渠道，受到了大家的普遍歡迎。

前段時間，一些學校曾爆出大學生因網絡借貸無力償還而自殺的事件，為進一步了解濰坊高校學生在互聯網理財中是否發生過類似情況，我們繼續進行了調查。結果顯示，62.54%的大學生表示自己曾遇到過互聯網理財事故，其中24.43%是由于密碼被盜造成財產損失；17.59%遭遇過網絡金錢詐騙；9.45%的同學表示自己理財產品中的余額曾無緣無故地減少；另10.75%的大學生表示曾遭遇過其他類型的互聯網金融事故。雖未發現有傷及人身安全的事件，但安全問題仍是阻撓互聯網理財進一步發展的首要問題。

四、提升大學生認知和使用互聯網理財的建議

（一）鼓勵企業建立大學生專屬理財平臺，增強客戶黏性

目前市場中互聯網理財產品同質化嚴重，尤其是儲蓄類理財產品，基本上只存在收益率間的差異。搭建個性化專屬理財平臺、提升用戶體驗度將成為互聯網理財進一步發展的突破之處。加強個性化平臺建設需從以下兩個方面進行：一方面，可同高校合作，從大學生日常消費入手，搭建校園卡、水卡等充值網絡化平臺；另一方面，運用大數據優勢，了解大學生所需產品特性，針對特定需求推出系列產品，統一大學生互聯網理財供求市場。

（二）鼓勵高校普及互聯網理財知識，引導大學生合理消費與理財

除經管學院相關專業必修課外，鼓勵高校拓寬在校生獲取互聯網理財知識的途徑。如開展更多相關的選修課和公共平臺課，邀請領域專家開設學術講座，開展網絡金融企業進入校園活動，舉辦金融理財知識競賽等，以培育大學生獨立理財意識，提高管理閑散資金的能力，避免大學生盲目投資與過度消費。同時成立相關服務咨詢點，安排人員定期值班，為大學生投資理財答疑解惑并提供法律咨詢服務，以鼓勵更多學子參與其中。

（三）鼓勵大學生關注理財信息，嘗試多元化投資

大數據時代下，智能手機、網絡引擎等為大學生搜索信息提供了極為便利的條件。大學生應珍惜身邊資源，時刻關注互聯網理財信息，主動進行理論學習，積極參加互聯網理財模擬大賽等活動，提升自身理財技能。對于擁有更多閑置資金的大學生，鼓勵他們進一步優化理財策略，嘗試換一種新型互聯網理財產品或由原先單一理財模式逐漸轉換為幾種理財模式相結合，但在使用中須注意網絡安全，規避風險。

(四)推動政府監管與行業自律，提高資金安全系數

談及互聯網理財，濰坊高校大學生最大的顧慮在于理財風險：一是用戶的資金安全風險，二是理財平臺的技術風險。針對這兩點，政府應對互聯網理財產品的準入規則進行整頓,防止空殼公司和虛假產品進入大學生視野。主導完善法律法規,加大對互聯網犯罪的懲處力度，維護大學生的合法權益。互聯網理財產品開發公司要加大對產品加密系統和賬戶防盜管理體系的革新力度，完善安全管控和技術維護系統，保障用戶資金與個人信息安全。同時增加理財平臺透明度，及時做好理賠服務。