當前互聯網金融與商業銀行的合作模式研究

胡承軍

【摘要】網絡融資是互聯網金融發展的必然產物，是傳統信貸方式的創新，已受到業界的高度關注。其作為當前互聯網金融與商業銀行合作模式創新仍處于起步階段，卻是大勢所趨，整合多方資源、創造新的商機需要通過各方積極參與、鼓勵創新，以維護市場的良性發展，使更多中小企業獲得貸款支持。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 合作

互聯網金融趨于成熟的態勢，逐漸引起政府和社會的關注，成為拉大內需、刺激消費增長的新引擎。隨著電子商務行業滲透及多樣化發展的需要，從信息流服務向資金流服務進行有機擴張，互聯網是電商進入金融行業的最佳跳板，各大電子商務平臺向網絡融資領域伸出觸手，推出為中小企業提供融資支持的新興服務。電子商務的發展為網絡融資提供了便利，充當銀行與企業之間的信息交流平臺，豐富了中小企業融資渠道。

一、互聯網金融與商業銀行合作模式的基礎

為了滿足中小企業的短、頻、快的資金周轉需求，提高自身競爭力，幾大互聯網金融平臺紛紛與銀行強強合作，打造了基于互聯網金融平臺與銀行合作的融資模式，其中，以阿里巴巴、網盛生意寶、敦煌網幾家尤為經典。互聯網金融企業擁有客戶全方位的資信信息和交易記錄，銀行則擁有雄厚的資金優勢和豐富的信貸經驗，通過分工各司所長，在合作中逐步探索網絡融資的新模式。

一方面，中小企業是互聯網金融企業發展的基石，只有大量的中小企業穩健發展，才能促進互聯網金融平臺的發展壯大，于是提高互聯網金融平臺網商的獲貸能力，同樣也是互聯網金融企業提升平臺競爭力的內在需要。另一方面，銀行通過固有模式難以找到抗風險能力強的客戶，而網絡融資在降低銀行放貸風險外還為銀行增加業務收益，帶來符合標準的高資信客戶，引起很多銀行的重視。

企業通過互聯網金融交易平臺提交訂單，進行交易活動，并由客戶或供銷商給出真實、客觀的信用評價。互聯網金融企業憑借其交易平臺所積累的交易數據和技術優勢，對客戶進行篩選，并批量進行線上審核，向銀行提出貸款申請，大大提高效率和降低審核成本。同時，互聯網金融平臺提供企業持續交易記錄和網絡信用，根據網站的交易數據判斷客戶的融資需求和經營情況，從而減少了信息的不對稱性，解決了銀行傳統貸款方式中中小企業無法提供足夠的抵押或擔保物的難題，降低銀行貸款違約風險。商業銀行擁有雄厚的資金優勢和豐富的信貸經驗，加之拓寬業務渠道的需要，促使雙方合作。

二、互聯網金融平臺融資存在的問題

網絡融資是互聯網金融和金融業結合發展的產物，在我國剛剛起步，針對在發展過程中出現的一些問題和情況進行探討。

（一）互聯網金融平臺融資信用評級標準缺乏有效性

網絡融資全流程線上操作，借款人的個人信息和貸款用途通過網絡驗證的途徑不完全可靠。鑒于網絡交易的虛擬性，部分網商為獲取貸款可能會刻意制造一些影響到線上信用評級的虛假交易行為，或是把貸款資金投入到高風險的活動中，容易產生信用造假和欺詐現象。

（二）銀行網絡融資系統尚未健全

據調查，當前互聯網金融平臺合作開展網絡貸款的商業銀行中，50%以上為外包性質，在管理、審貸、跟進都較難和線下業務匹配，目前整個線上操作系統還不健全，對于網絡融資業務流程的管理和監控機制不夠深入，業務人員對客戶在線信息的管理不夠集中，跟進較為低效。基于平臺融資還處于從傳統的信貸模式過渡到系統的網絡化的過程當中，大部分平臺在線上向銀行提交客戶資料和貸款申請后，銀行仍要回到線下落實貸款流程工作，沒有完全實現線上業務操作。

（三）互聯網金融平臺融資相關法律不完備

目前，沒有適用于網絡融資平臺的法律，對于網絡借貸中，借款人、貸款人和互聯網金融平臺的權利和義務的確定，以及互聯網金融平臺和銀行分別承擔風險的比例，所能提供金融產品和服務的范圍，網絡借貸利率的上限，出現糾紛的處理依據等等問題，尚無法律法規的規范。

（四）互聯網金融平臺融資面臨監管空白

由于基于互聯網金融平臺與銀行合作的網絡融資模式涉及線上線下網絡交易和金融服務行為，我國沒有明確相關管理部門，對可以提供貸款服務的互聯網金融平臺是否該納入金融中介機構沒有成文規定和相應的注冊登記，更沒有嚴格的準入和退出機制，使得網絡融資模式處于監管的空白區。在平臺的具體運作方面，缺乏有效的動態檢查和跟蹤措施，導致有些網絡借貸平臺實際利率高于基準利率的4倍，成為高利貸的溫床，有的演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。

（五）互聯網金融平臺融資的信用風險

基于互聯網金融平臺與銀行合作的網絡融資模式所共有的特點都是無實物擔保的信用貸款，對借款人缺乏有效牽制，借款人能否準時還款是未知數。一旦借款人資金狀況突變或者平臺出現運作問題，貸款人要承擔相當的信用違約風險。部分企業誠信意識薄弱，容易產生借款人惡意拖欠債款行為，平臺和銀行等金融機構也沒有相應的解決辦法。

三、完善互聯網金融與商業銀行合作模式的對策和建議

結合以上平臺融資存在的風險和問題，提出了促進網絡融資發展的針對性建議，加強法律制約和金融監管，以期通過網絡融資的發展為中小企業提供更好的融資服務。

（一）搭建中小企業信用數據庫，建立有效信用體系

我國的中小企業數據分散，需要相關部門聯合機構收集、整合并建立起信用數據庫。其中主要有中央銀行企業征信系統、互聯網交易記錄和各地中小企業信用體系三大數據來源。中央銀行企業征信系統的數據是銀行類金融機構對企業授信時必須予以參照的重要數據信息，將其納入網絡融資以提高信息系統的真實性。網上交易數據記錄了網商大量的線上持續交易記錄和信用評價信息，將商戶的線上交易往來、信用累積和交易活躍度等寶貴數據集中處理納入數據庫，甄別評估。各地相關部門應公開中小企業誠信記錄，參與中小企業信用體系的建設工作。將各地中小企業誠信檔案所采集的信息，納入中小企業數據庫，更具有各地特點、信用環境特色，對前兩項信息數據進行有機補充，實現為中小企業增信。

（二）開拓中小企業融資渠道，創新網絡融資產品

針對銀行等金融機構來說，應當持續創新金融產品，改善金融服務，加強對市場的調研，根據企業應用反饋和市場需求征集，進一步優化流程和產品，有針對性地開發切實能給予中小企業資金支持的產品。針對不同種類的企業群體，拓寬合作方式，為中小企業提供更多融資選擇。

（三）進一步改善和規范互聯網金融平臺融資環境

政府發揮組織和協調作用，大力扶持基于互聯網金融平臺融資模式的發展，營造良好的網絡融資環境。加大基于互聯網金融平臺融資模式的宣傳力度，提高公眾對互聯網金融平臺融資模式的認識和風險意識，增強各方參與的信心，加大信息披露透明度，維護網絡融資的健康發展，為中小企業融資保駕護航。

（四）加快網絡融資立法進程，制定相關法律法規

國家應當盡快出臺規范網絡融資業務的法律法規，引導和鼓勵各機構共同建設互聯網金融平臺融資，強化法律的約束，明確網絡融資的性質，規定貸款利率和期限等要素以及借貸雙方及的權利和義務，對互聯網金融平臺融資的組織形式、準入資格、經營范圍等作出明確規定。

（五）明確網絡融資的監管主體和職責，制定監管辦法

在我國，由于網絡融資起步晚，可借鑒國外的做法，首先要明確監管部門。在美國，將網絡融資納入證券業監管，聯邦證券交易委員會要求網絡融資平臺注冊為證券經紀商，注重市場準入和信息披露。英國明確金融服務局為審批和監管部門，并成立行業自律組織。我國金融業采取分業監管的模式，然而隨著金融產品的創新和服務的提升，金融業的專業性與分工已漸漸淡化，網絡融資則屬于混業經營范疇，因此需要明確交叉性金融業務的經營規則和監管職責，適當加強窗口指導。其次，確定監管對象，加大對貸款資金真實運作的跟蹤檢查力度，以保證其真實流向，防止以合法形式進行“洗錢”、“非法集資”、“高利貸”等非法交易。