金融創新與我國銀行業的發展
——中國銀行業的金融創新問題探討

(西北政法大學經濟學院 陜西 西安 710063)

一、中國銀行業金融創新的研究背景

(一)金融創新是我國市場經濟下自我發展的需要。隨著我國社會主義市場經濟的建立，我國的金融業將走產業化發展之路，所有的金融機構都將按市場規則從事經營活動。銀行業只有在激烈的競爭中不斷開拓新業務，開發新的金融產品和服務項目，吸引和爭取更多的客戶，才能搶占更大的市場份額，爭取潛在的利潤。因此，對中國銀行業來說，創新是獲得競爭優勢的關鍵因素。所以金融創新是我國自我發展的需要。

(二)大型跨國銀行全球經營趨勢明顯。目前世界上主要的跨國銀行已經逐漸發展和形成了全球化的金融網絡和國際化的管理體制，并逐漸形成銀行國際業務與國內業務的合理分工，但是這種分工并沒有嚴格的界限。隨著世界經濟金融一體化進程的加快，各國金融機構將不斷開拓新的國際業務領域，這將加大對中國銀行業的威脅。因此，中國銀行業要加快金融創新。

(三)中國銀行業經營發展遭遇瓶頸。我國正處于結構調整的關鍵時期，有效需求不足，存貸款數量減少，商業銀行中的不良資產居多，收益下降，正處于經營發展的瓶頸時期，而且國家的經濟狀況直接影響商業銀行的經營收益，近年來，國家不斷下調存款利率和利率市場化的局面，使得商業銀行靠存貸利差收入難以生存。所以中國銀行業要進行金融創新。

二、中國銀行業金融創新的基本情況

自此九十年代初國有銀行開始實行分業經營以來，至今已有十幾年的時間。1993年國務院提出“把國家專業銀行辦成真正的國有商業銀行”，四大專業銀行逐步實現了政策性金融與商業性金融的分離、改造成國有獨資商業銀行。中國銀行業的金融創新主要包括了三個方面：一是金融制度創新；二是管理方式與理念創新；三是金融產品與服務創新。

(一)金融制度創新。金融制度創新是指作為金融管理法律、法規的改變以及這種變革所引起的金融經營環境與經營內容上的創新，包括金融組織制度的創新與金融監督制度的創新。中國銀行業自有改革以來呈現了自上至下的制度創新的特點，其中國有專業銀行的商業化改革。

(二)管理方式與理念創新。我國銀行業樹立了以市場為導向、以客戶為中心的創新理念。市場和客戶的需求是銀行進行金融創新的不竭動力。銀行不斷注重對客戶的研究，同客戶的理性需求目的相適應，嘗試開發和推行新的金融產品，挖掘和創造金融需求。并且，我國商業銀行的市場營銷理念也發生著深刻的變化，我國銀行業從客觀實際出發，進行了管理方式與理念創新。

(三)金融產品與服務創新。商業銀行進行金融產品與服務創新，是為了適應客戶的需求，增加銀行的盈利。金融產品創新要注重多方協調配合，包括技術創新、管理創新以及服務創新。金融產品的創新表現在很多方面，在保證存款安全性、流動性、盈利性的前提下創造出自動轉賬服務、定活兩便存款、通知存款等，而且隨著社會發展，客戶對于銀行的服務需求也不斷增加。所以應該更加注重服務的社會性，注重整個服務體系的高效、安全。

三、金融創新對中國銀行業的作用分析

(一)中國民生銀行的金融創新。近年來，我國銀行業金融機構的主要業務總體規模超過了20萬億元，大部分銀行都已取得衍生品交易資格。2010-2013年，16家上市銀行中間業務收入復合增長率達到26.1%，非利息收入平均占比也已超過20%，2014年1-6月，16家上市銀行實現中間業務收入合計為3534.72億元，增加490.26億元，同比增長16.1%。中國民生銀行作為創新潮流的代表，需要對其進行深入分析。中國民生銀行作為股份制中小銀行，創新發展趕超國有大銀行。除了規模，產品的品種種類亦居商業銀行之首。綜上所述，民生銀行的金融創新帶來了巨大收益。

(二)金融創新對我國銀行業的效益理論分析。我國商業銀行現階段主要是新產品、新服務。它是利用商業銀行現有的基礎性業務品種，借助銀行的技術和信息優勢，針對市場和客戶的需求進行一定程度的組合優化，為客戶提供綜合性業務品種，有效提高了服務效率和資產收益。銀行業金融創新從深度和廣度上發展了銀行業，帶來了銀行業的生機與活力。其次，銀行業務創新擴大了銀行資金來源，降低了籌資成本，增強了流動性，提高了銀行收益。

四、中國銀行業金融創新存在的問題

(一)金融產品種類少，不能滿足客戶需求。我國銀行業近年來始終沒有出現原發性的創新，絕大多數創新就是模仿國外金融產品，會導致創新缺乏特色，金融創新業務范圍比較窄。網上銀行、金融衍生工具、投資銀行業務還在發展初期，而且我國商業銀行新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務中占得比重低，對銀行業的發展起不到較大的作用。并且大多數產品不顧市場經濟環境下不同客戶群體的不同需求，缺乏專業化、個性化，會導致我國銀行業中的同質化發展不利局面。

(二)銀行業的監管手段僵化，阻礙了金融創新。銀行在業務的監督管理上為了防范金融風險，而未能在風險監管、削弱壟斷等方面尋求突破，金融管制過嚴，限制了金融產品的創新。而且目前我國銀行業實行“分業經營、分業管理”的模式，但銀監會與其他監管部門之間并沒有完善的分工協作、缺乏有效配合，機構之間協調性較差。這種管理模式對我國的金融創新形成了一定的制度約束。

(三)金融創新的主體推動力不足。我國目前的四大國有獨資銀行還不是完全意義上的自主經營、自負盈虧的市場主體，還不是作為真正的企業參與市場活動，他們主要考慮的是市場份額的占有量從而形成壟斷，所以追求利潤的欲望并不強烈，使其缺乏金融創新的外部壓力，從而阻礙了金融創新。

五、解決中國銀行業的金融創新問題的對策措施

(一)加大金融創新力度，完善金融監管。要解決中國銀行業的金融創新問題，必須要加大金融創新力度。這首先要堅持原創與吸收相結合的金融創新方式，努力提高我國的自主開發水平；其次，要大力推進金融技術創新，用計算機進行金融業務操作，降低經營成本，提高銀行的服務水平。在監管的過程中，要處理好創新與監管的關系。銀行監管機構需要與金融創新的發展速度相一致，注重監管方式和理念的改進，找到金融創新與金融穩定之間的平衡點，促進我國銀行業穩健發展。

(二)注重金融技術創新與服務創新。金融技術創新是現代金融創新的主要發展方向，現代計算機和通訊技術的發展為金融技術創新提供了廣闊的發展空間。我國可以通過引進與開發金融技術，與國際金融創新腳步相一致，提高我國的金融發展速度，銀行作為服務行業應該注重服務創新。這樣不僅可以提高市場份額，增加營業收入，同時還可以改變銀行的收入渠道，由賺取存貸利差變為服務費用。這樣可以推進我國銀行業的金融創新。

(三)樹立金融創新觀念。從客觀上來說，金融產品因其業務特點，必須要與社會發展一致，以此來吸引客戶、服務大眾，增加市場份額。銀行要注重對市場的研究、分析，關注區域經濟的發展，認真分析研究市場環境中的新政策、新機遇；注重對客戶的研究，挖掘和創造客戶的金融需求；注重對同行業競爭者的研究，取長補短；最后要注重對自身的研究，明確自身的優勢和劣勢，提高新產品的競爭力。