用新技術賦能小微企業(yè) 破解“融資難、融資貴”難題

郭為民

創(chuàng)新應用新技術，助力普惠金融發(fā)展，是銀行業(yè)服務實體經濟、踐行國家戰(zhàn)略的重要舉措，也是國有大行主動擔當社會責任的重要體現(xiàn)。根本目的是通過新技術、新手段和新方法，幫助社會各階層與群體以可以承擔的成本獲得合適的金融服務，進一步提升金融服務的覆蓋率、可得性與滿意度。

為支持普惠金融發(fā)展，各級政府、監(jiān)管機構出臺了一系列扶持政策，包括銀行、互聯(lián)網企業(yè)在內的普惠金融服務主體，也在致力于應用新技術，解決普惠金融發(fā)展中的各種難題，在產品、服務、模式等方面嘗試創(chuàng)新，解決了“支付難”，緩解了“融資難、融資貴”，但小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力仍然沒有得到有效提升，普惠金融實踐中的根本問題仍然亟待解決。

移動互聯(lián)推動解決“支付難”

支付是人民群眾最基本的普惠金融服務需求，由于現(xiàn)金支付和以信用卡、借記卡為載體的實體卡支付成本較高、效率較低，“支付難”曾經被視為普惠金融的基本難題。

近年來，伴隨著移動互聯(lián)技術的深入應用與普及，支付模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，第三方支付機構相繼崛起，尤其是銀聯(lián)和網聯(lián)平臺建立，支付行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善，我國電子支付業(yè)務得到迅猛發(fā)展。目前，我國使用手機管理個人銀行賬戶和購物支付的占比遠超全球平均水平 ，我國電子支付行業(yè)已經走在世界前列。

與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付的成本與效率得到了極大改善，不僅為客戶帶來了便利，也為小微商戶提供了低成本的基礎經營設施，同時，不斷累積的支付數(shù)據(jù)成為銀行等金融機構的數(shù)字資產，為后續(xù)支付數(shù)據(jù)挖掘奠定了基礎，“支付難”已經得到解決。

業(yè)務模式創(chuàng)新緩解“融資難、融資貴”

由于市場化配套體系不健全、金融資產質量管控壓力等原因，普惠金融服務主體內在動力不足，小微企業(yè) “融資難、融資貴”問題尤為突出。

以銀行為代表的金融機構加大創(chuàng)新、改進服務，已經取得了階段性成效。例如“中銀e貸”秒貸產品，依托大數(shù)據(jù)應用技術，綜合分析客戶的發(fā)薪、繳稅、社保、公積金等資產收入信息及場景消費數(shù)據(jù)，精準描繪客戶畫像，預測客戶成長屬性，實時授信、秒速放款，從原來被動等客戶申請、給客戶授信，轉變?yōu)橹鲃恿私饪蛻簟⒅鲃邮谛?，資產質量也保持在較高水平?！爸秀y信貸工廠”的“中關村”模式，根據(jù)科技企業(yè)的發(fā)展規(guī)律與經營特點，創(chuàng)新業(yè)務流程和服務模式，開發(fā)獨立的授信審批流程，為優(yōu)質的中小微科創(chuàng)型企業(yè)提供全生命周期服務。建行“稅易貸”產品，與稅務部門進行征信互認與信息共享，批量獲取小微企業(yè)真實稅務信息，彌補小微企業(yè)財務信息不充分、不準確的缺陷，針對納稅足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，無需抵質押擔保，即可實現(xiàn)以稅換貸。

銀行的業(yè)務模式創(chuàng)新，讓融資業(yè)務客群覆蓋更廣泛、客戶體驗更便捷、風險防控更有效，不僅有效降低了融資門檻，也進一步提升了融資便利性，在一定程度上緩解了“融資難、融資貴”問題。

用新技術賦能小微企業(yè)是破解普惠金融難題關鍵

我國小微企業(yè)的平均生命周期僅3年，而美國小微企業(yè)的平均生命周期為8年，日本、歐洲等地達到12年。我國小微企業(yè)從成立到首次拿到貸款的平均時間為4年零4個月，這意味著只有熬過死亡期的小微企業(yè)才有可能獲得首次貸款。小微企業(yè)不具備可持續(xù)發(fā)展能力，存活壽命普遍較短，多數(shù)拿不到首次貸款，“融資難、融資貴”問題尚未解決。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術變革從量變轉向質變，推動了社會生產力發(fā)展和生產關系變革，客戶行為及企業(yè)經營方式也發(fā)生了根本性變化。轉變之下，大型企業(yè)率先應用新技術，利用資金、人才、信息等方面的天然優(yōu)勢，搶占市場先機，形成壟斷，而小微企業(yè)缺乏應用新技術的能力，很難快速適應時代變化，這是時代轉換期的必然結果。

“融資難、融資貴”本身就是一對矛盾問題。從市場優(yōu)化資源配置的角度來看，融資收益要覆蓋成本、符合風險溢價，才能保持商業(yè)可持續(xù)性。融資服務提供方只有在融資收益可抵補高風險成本的情況下，才會對小微企業(yè)融資，這就導致了“融資貴”。如果融資服務提供方必須降低小微企業(yè)融資價格，就必然會提高融資對象門檻，形成多數(shù)小微企業(yè)“融資難”。要從根本上解決這對矛盾問題，就必須要用新技術為小微企業(yè)賦能，讓其具備與大型企業(yè)競爭的能力，幫助小微企業(yè)享受新技術、新市場帶來的紅利，“融資難、融資貴”自然會迎刃而解。

在當前時代背景下，商業(yè)銀行特別是國有大型銀行，有責任幫助小微企業(yè)提升可持續(xù)發(fā)展能力，通過新技術為小微企業(yè)賦能，授之以漁，扶持小微企業(yè)提升發(fā)展?jié)摿Γ瑤椭∥⑵髽I(yè)提前獲得首次貸款，延長生存壽命。前期中國銀行也做出了很多嘗試，取得了一定成果。

一方面，中國銀行始終走在新技術應用的前列，理解新技術、擁抱新技術，利用金融科技創(chuàng)新服務客戶，為客戶提供隨時、隨地、隨心的服務。

一是運用大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習等新技術，提升普惠金融風險管理水平。中國銀行創(chuàng)新數(shù)字化風控模式，搭建了覆蓋事前、事中、事后的全流程互聯(lián)網金融智能風控體系，成功上線網御系統(tǒng)，以事中監(jiān)控為核心，在簡化客戶安全認證方式的同時，對線上線下高風險交易進行實時監(jiān)測與處置，實現(xiàn)了客戶體驗與交易安全“雙提升”。網御系統(tǒng)上線運營以來，已累計實時監(jiān)測交易數(shù)十億筆，與客戶直接確認挽回的欺詐損失數(shù)千萬元，有效解決了服務多樣化與成本控制、體驗提升與風險規(guī)避等多對矛盾。

二是秉承“移動優(yōu)先”策略，打造中銀集團綜合金融移動門戶，提升普惠金融服務覆蓋率，讓客戶“一機在手，共享所有，一機在手，走遍全球”。中國銀行手機銀行應用新技術持續(xù)迭代升級，從解決客戶金融服務痛點出發(fā)，推出了智能投顧、人臉識別、語音導航、“千人千面”、SIM盾、自助注冊等創(chuàng)新功能，進一步降低客戶使用門檻，打造功能完備、特色突出、技術先進、體驗極致、個性定制的一站式線上金融服務。目前中行手機銀行覆蓋了超過200項金融服務，電子渠道對網點業(yè)務的替代率超過95%，手機銀行國際版已覆蓋18個國家與地區(qū)，支持中、英、日、德、法、泰、越、韓等8種語言。

此外，中國銀行積極探索“互聯(lián)網+直播”創(chuàng)新模式，在手機銀行嵌入“中銀直播間”，搭建與客戶的多媒體溝通橋梁，通過互聯(lián)網渠道統(tǒng)籌協(xié)調網點與全球專家資源，精準匹配銀行服務與客戶需求。這種創(chuàng)新模式在方便客戶享受銀行服務的同時，也使信息的傳遞更加有效，為提升全民金融知識普及率，提高全民金融素養(yǎng)創(chuàng)造了條件。

另一方面，用新技術為小微企業(yè)“賦能”，提供全方位、多維度支持，幫助小微企業(yè)增強與大型企業(yè)競爭的能力，帶動小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一是構建金融場景生態(tài)。中國銀行積極布局開放銀行，業(yè)內首推金融及開放平臺，面向中國銀行內部機構和外部合作伙伴提供標準化、多元化的泛金融服務。目前正在鍛造升級場景平臺，從API、H5開放轉向基于場景的金融服務輸出，跨界融合、開放合作，共建場景生態(tài)，幫助小微企業(yè)、小微企業(yè)的產業(yè)鏈上下游成為場景生態(tài)的一部分，銀行、非銀金融機構、互聯(lián)網企業(yè)和小微企業(yè)互補協(xié)作，打造適應新時代發(fā)展的金融與非金融服務能力，共同服務客戶。

二是打造場景金融服務云與行業(yè)應用云。依托場景平臺，圍繞教育、社區(qū)、家庭、養(yǎng)老、繳費等貼近民生的生活場景，打造場景金融服務云，優(yōu)選中行的優(yōu)質產品和服務，外嵌到客戶聚集的互聯(lián)網場景中，向小微企業(yè)輸出包括賬戶、支付、融資、外匯、黃金、資管、風控等在內的專業(yè)金融服務能力，為小微企業(yè)經營提供金融支撐。正在打造行業(yè)應用云，為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)過程提供系統(tǒng)建設、人員培訓、場地租賃、財務管理、法律顧問等行業(yè)應用服務，讓小微企業(yè)進一步聚焦主業(yè)，提升自身創(chuàng)造力，快速適應市場及客戶需求轉變。

三是將資源向小微企業(yè)開放。通過中銀e商平臺、中銀直播間等直接服務小微企業(yè)，將客戶資源與小微企業(yè)共享，支持小微企業(yè)將自有產品及服務上架至中銀e商平臺，并可以通過中銀直播間幫助小微企業(yè)觸達客戶。此外，中行發(fā)揮全球化、綜合化優(yōu)勢，在全球首創(chuàng)“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務”，幫助我國中小企業(yè)融入全球資金鏈、價值鏈、產業(yè)鏈。2014年以來，已在全球舉辦50場跨境撮合對接會，吸引來自五大洲87個國家和地區(qū)的近3萬家中外企業(yè)參與，行業(yè)涉及信息科技、生物醫(yī)藥、高端制造、人工智能、現(xiàn)代農業(yè)、新能源、環(huán)保、教育、醫(yī)療和旅游，幫助企業(yè)成功實現(xiàn)貿易、投資、技術引進等一系列商務合作，受到各國政商界的廣泛贊譽。

作為一家擁有百年歷史的國有大行，中國銀行堅持為人民服務的信念不動搖，為國家經濟轉型和社會發(fā)展注入正能量。面對國家普惠金融戰(zhàn)略，中國銀行將真抓實干、銳意進取，充分應用新技術，全方位、多層次扶持小微企業(yè)持續(xù)經營，破解“融資難、融資貴”難題，激發(fā)市場活力、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、推動高質量發(fā)展。