企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺的構(gòu)建

□顧利民

作為浙江防范企業(yè)融資風(fēng)險體制機制創(chuàng)新試點，上虞區(qū)充分利用現(xiàn)代科技手段，構(gòu)建了綜合性、精準(zhǔn)性、應(yīng)用性、預(yù)警性的企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺，并于2015年12月31日正式啟用。該平臺的運行，有利于將風(fēng)險防控關(guān)口前移，有助于對風(fēng)險事件及時精準(zhǔn)研判，提高風(fēng)險監(jiān)測防控信息化水平，提升政府和金融部門支持和服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，有效防范和化解企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈“兩鏈”風(fēng)險。該平臺獲評2016中國“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”優(yōu)秀實踐案例50強、“2016浙江省十大服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)秀項目”兩項榮譽。

四個特征

綜合性。平臺整合全區(qū)30個部門的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，聯(lián)通全區(qū)20家銀行業(yè)金融機構(gòu)、5家小額貸款公司、3家融資性擔(dān)保公司、1家民間融資服務(wù)中心，構(gòu)建了“政府部門數(shù)據(jù)共享應(yīng)用系統(tǒng)”與“金融信貸風(fēng)險警示系統(tǒng)”兩大核心系統(tǒng)，匯總?cè)珔^(qū)2.1萬家企業(yè)的基本信息、產(chǎn)值稅收、守法情況、資債情況、水電用量等4.19億條企業(yè)信用信息相關(guān)數(shù)據(jù)，并與省工商局、省高院數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲取上虞區(qū)企業(yè)在全省范圍內(nèi)的關(guān)聯(lián)信息。平臺設(shè)置有企業(yè)信息全覽、信用評分、風(fēng)險預(yù)警、專題分析四大塊內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，選取了區(qū)市場監(jiān)管局、法院、人社局、公證處、不動產(chǎn)登記服務(wù)中心、水務(wù)集團等數(shù)據(jù)實時性要求高的部門安裝前置機，實現(xiàn)工商登記、司法信息、查封抵押、不動產(chǎn)所有權(quán)、參保人數(shù)等數(shù)據(jù)實時對接。對全省范圍內(nèi)的關(guān)系網(wǎng)分析，與水、電、氣查詢功能一并成為平臺最具特色的內(nèi)容，有效提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量。

精準(zhǔn)性。平臺確保數(shù)字的真實性，并通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，根據(jù)經(jīng)典5C企業(yè)信用風(fēng)險評估理論衍生為“5力”分析模型，從資本實力、運營能力、盈利能力、償付能力和發(fā)展?jié)摿θ媪Ⅲw地評估企業(yè)的信用水平，通過信用評分、風(fēng)險預(yù)警、宏觀風(fēng)險指數(shù)三大模型對企業(yè)的信用風(fēng)險情況進行量化打分，并與行業(yè)平均水平做比較，科學(xué)評估出該企業(yè)的信用風(fēng)險情況。建立塊狀經(jīng)濟、小微經(jīng)濟、特色小鎮(zhèn)等專題分析模塊和公共資源使用情況、特殊資金流向等宏觀分析模塊，為政、銀、企的經(jīng)濟決策提供相關(guān)數(shù)據(jù)分析支持。

應(yīng)用性。信用平臺在防范金融風(fēng)險、助力企業(yè)融資方面成效明顯。內(nèi)設(shè)移動端云服務(wù)平臺“虞信寶”APP、銀企在線對接平臺和企業(yè)精準(zhǔn)扶持中心。通過“信用上虞”企業(yè)信用信息平臺發(fā)放信用貸款285筆，金額2.7億元。其中，上虞農(nóng)商銀行以企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺企業(yè)“信用指數(shù)”等相關(guān)信息為主要參考，推出了“成就您·云信貸”產(chǎn)品，向符合貸款條件的中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，至2018年7月底，已成功發(fā)放193筆，總額達(dá)1.726億元，幫助解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金短缺難題。浙商銀行上虞支行則推出了“云信易貸”，依托平臺的信息功能，對信用及運行良好的小微企業(yè)或其企業(yè)經(jīng)營者發(fā)放貸款，已成功發(fā)放92筆、共0.976億元。區(qū)內(nèi)信用貸款占比從2015年的2.22%提高至2018年7月末的6.13%，信用貸款總額達(dá)63.17億元，2018年6月底的銀行貸款不良率為2.12%。153家企業(yè)走出互保困境，有效化解了企業(yè)互保風(fēng)險以及過度授信風(fēng)險。

預(yù)警性。設(shè)置49個風(fēng)險預(yù)警點，監(jiān)測企業(yè)欠息欠稅欠費等，實行“紅黃藍(lán)”三色風(fēng)險警示提示。在“擔(dān)保圈”板塊可看到每一家企業(yè)都是一個“母細(xì)胞”，在它的周圍可以分裂出很多個與該企業(yè)、法人代表等相關(guān)聯(lián)的“子細(xì)胞”。一旦任何一個“細(xì)胞”出現(xiàn)經(jīng)營異常，平臺就會發(fā)出預(yù)警，通過大數(shù)據(jù)分析，可以將其他“細(xì)胞”進行分析、預(yù)警，有效隔斷擔(dān)保鏈的風(fēng)險傳導(dǎo)蔓延。

五大啟示

凸顯銀行和企業(yè)的“最多跑一次”效應(yīng)。銀行可實時利用企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺提供的信用指數(shù)放貸，減少信貸人員為采集企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，到用電、用水、納稅、環(huán)保等部門和單位多次調(diào)查了解的精力、財力和時間，降低篩選成本。而企業(yè)獲得銀行根據(jù)平臺的信用指數(shù)發(fā)放信用貸款，不用抵押，也無需擔(dān)保，既可以打破優(yōu)質(zhì)借款人正常發(fā)展所需融資受制于抵押品不足的瓶頸，也可以有效抑制因過度擔(dān)保、相互擔(dān)保而帶來的擔(dān)保鏈風(fēng)險蔓延勢頭，激發(fā)誠信意識的提升和信用環(huán)境的優(yōu)化。平臺使銀行和企業(yè)都得到了“少跑腿”的獲得感。如2018年1月，浙江某雨具有限公司獲得了上虞農(nóng)商銀行的500萬元貸款，從提出申請到到賬，僅用了一天時間。

有效搭建銀企實時溝通的橋梁。通過銀企在線對接功能，可借助平臺促成中小微企業(yè)“雙對接”，銀行可參考平臺信息定期篩選信用良好的企業(yè)，向企業(yè)信用、運營等情況反映良好的中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，也可根據(jù)平臺信息及時推送風(fēng)險預(yù)警企業(yè)，隨時采取保全措施控制放貸風(fēng)險。銀企等市場主體通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析，增強市場決策的信息基礎(chǔ)。

健全完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機制。平臺通過信用評分、風(fēng)險預(yù)警、宏觀風(fēng)險指數(shù)三大模型，風(fēng)險預(yù)警、信息訂閱、宏觀分析、數(shù)據(jù)錄入、異議反饋五大系統(tǒng)建設(shè)，提供日常可公開信息查詢、對企業(yè)進行信用評分、發(fā)布風(fēng)險警示提示，預(yù)判企業(yè)乃至整個行業(yè)的發(fā)展趨勢。平臺借助大量數(shù)據(jù)積累使得風(fēng)險管理信息化，為準(zhǔn)確計量風(fēng)險奠定了基礎(chǔ)，實現(xiàn)一種集風(fēng)險數(shù)據(jù)采集、監(jiān)測、評估、預(yù)警和處置的一體化集成創(chuàng)新技術(shù)，提升了風(fēng)險辯識能力、揭示能力和管控能力。

推進金融誠信化、法治化進程。平臺的構(gòu)建有利于對守信企業(yè)采取“熱情戰(zhàn)略”加以激勵，而對失信企業(yè)采取“冷酷戰(zhàn)略”加以約束。既建立企業(yè)守信的激勵機制，體現(xiàn)企業(yè)守信的經(jīng)濟價值和社會價值，又建立企業(yè)失信的約束機制，體現(xiàn)企業(yè)失信的經(jīng)濟成本和社會成本，形成“一處失信、處處受限”的震懾力量，對營造良好地方金融生態(tài)和營商環(huán)境起到基礎(chǔ)性作用。

打破“信息孤島”、推進政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型。平臺的構(gòu)建打破了信息的部門私有、相互封鎖、獨自壟斷、各個割裂的局面，打通數(shù)據(jù)傳輸?shù)摹皵嗦贰保剐畔①Y源共享化。同時，對大量零散、孤立的信息進行系統(tǒng)整合，并進行加工處理、跟蹤分析，使靜態(tài)的數(shù)據(jù)產(chǎn)出動態(tài)的效益。平臺所發(fā)布的上虞區(qū)年度企業(yè)信用指數(shù)分析報告，為科學(xué)分析、判斷及決策提供了重要依據(jù)和指引。