金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型

曾元杰

【摘要】近些年隨著云計算技術以及大數據分析技術的快速發展，對數字化金融的發展起到了積極的促進作用，在很大程度上顛覆了傳統的商業銀行經營模式。因此我國傳統商業銀行為了繼續在激烈的市場競爭中保持自己的競爭優勢，就應該據自身的情況，大力開展數字化金融建設，尋求戰略轉型升級。

【關鍵詞】金融科技發展? 商業銀行? 數字化戰略

目前我國金融科技發展已經處于世界領先水平，據相關數據統計，截至2016年底我國金融科技風險投資在全世界風險投資中所占的比例上升到46%，占亞太地區風險投資總量的90%以上。大數據技術、云計算技術、人工智能技術、區塊鏈技術以及量子計算等金融科技的發展，既推動了我國金融行業的發展，也在很大程度上為我國金融企業監督管理帶來了挑戰。因此在互聯網信息時代，在金融科技發展的大背景下，加強對商業銀行數字化戰略轉型研究，對于我國銀行業的發展具有非常積極的現實意義。

一、金融科技數字化通過對外部環境的影響來促使商業銀行戰略轉型

（一）在技術環境方面

基于互聯網技術和網絡信息技術的快速發展，互聯網金融在我國得到了蓬勃發展，完全顛覆了傳統的金融模式，對人們生活行為和消費行為起到了積極的影響，有力的促進了我國國民經濟的發展，同時也促使我國傳統商業銀行積極尋求戰略轉型。受到互聯網金融的影響，現階段我國絕大多數商業銀行都在積極開展基于大數據技術、云計算技術以及移動網絡技術的數字化平臺和數字化支持系統建設，通過技術發展積極推動了我國傳統商業銀行的轉型。

（二）在競爭環境方面

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展以及金融市場的不斷對外開放，導致我國銀行業所面臨的競爭壓力越來越大。目前我國經濟增速放緩、利率發展市場化、互聯網金融、金融脫媒以及數字化兼容技術已經成為我國經濟以及金融市場的主要特點。在這種大背景下，如果傳統商業銀行不積極尋求新的轉型，其業務規模以及盈利模式將會遭受到前所未有的沖擊，進而難以在激烈的市場競爭環境中實現可持續性發展。目前，很多金融機構基于數字化技術，通過對數據進行整合分析充分挖掘數據背后所隱藏的商業價值，開展有效的金融風險評估，預測客戶金融消費需求，這為我國傳統商業銀行的轉型指引了方向。比如京東金融充分利用電子商務平臺交易過程中所產生的交易數據、個人資產數據、關系網絡以及行為偏好等數據，通過建立相應的評估模型對金融風險進行有效的監測。

（三）在客戶環境方面

在互聯網時代，金融客戶的行為和習慣已經發生了巨大的變化。具體體現在多個方面：一是客戶主動選擇金融業務以及主動搜索金融信息的意識增強，有很多客戶基于互聯網渠道，搜索相關的金融信息，基于這些信息進而選擇相應的金融產品和金融服務;二是很多金融客戶目前已經習慣了在生活場景中開展金融業務，由于互聯網金融不受時間和空間的限制，從而客戶可以在任何時間和地點隨心所欲的根據自己的需求開展相關的金融業務，并將金融業務的開展融入自己的生活中，逐漸將其變為生活中不可或缺的重要組成部分;三是普惠金融的呼聲越來越高，基于傳統商業銀行模式由于信息不對稱的問題，傳統商業銀行為了盡量的規避業務風險基本上不會向小微企業以及低收入人群提供資金支持，但是互聯網金融基于大數據分析技術，在很大程度上緩解了信息不對稱問題，有效降低了金融業務風險，從而降低了金融市場的準入門檻，可以讓更多的小微企業以及低收入人群享受到金融服務，更好的體現了普惠金融的服務理念。

二、金融科技數字化通過對內部核心能力的影響驅動商業銀行開展戰略轉型

（一）在營銷能力方面

在網絡信息時代，大數據技術以及云計算技術的快速發展為商業銀行開展精準營銷提供了可能。商業銀行通過與其他金融機構進行合作或者基于自身力量，建立大數據庫，其中有效涵蓋了交易數據、行為數據以及社交數據等。然后基于大數據分析技術充分挖掘這些數據背后所隱含的價值，進而對客戶的金融需求以及金融偏好進行可靠有效的預測。基于預測評估結果，商業銀行可以更好的瞄準目標客戶，針對這些客戶開展針對性的金融產品和金融服務營銷，大大提高了營銷的成功率。

（二）在風險控制能力方面

風險控制是商業銀行開展任何業務的前提和基礎。因此，風險控制是商業銀行業務開展過程中最為重要的環節。隨著互聯網金融的興起和蓬勃發展，在一定程度上加大了金融風險控制的難度。基于金融數字化技術，商業銀行可以充分收集金融客戶的各種信息，進而對金融客戶的信用進行有效評估，基于評估結果為客戶提供相對應的金融服務和金融產品，從而將業務風險有效控制在合理的范圍之內，并且采用金融數字化技術，可以對客戶的信用情況進行全程監測。一旦客戶的信用等級不再滿足銀行相應的標準，那么將有風險預警系統發出預警，提示商業銀行及時采取相應的措施，最大程度將風險控制在合理的范圍內，即便風險發生，也將風險的危害程度控制到衛最小。

（三）在金融服務能力方面

基于金融數字化技術，近些年，商業銀行不斷推出了網上銀行、智能手機銀行以及微信公眾號等。數字化金融服務渠道在各種場景中嵌入金融服務內容，從而為客戶在各種場景下，享受金融服務提供了便利。比如部分銀行通過開展銀行之間的合作，為客戶提供更優質的金融服務;還有的銀行通過實現信息資源共享，打造綜合的金融服務核心平臺，在各種生活場景下為客戶提供金融產品和金融服務。

三、金融科技數字化推動不同資產規模的商業銀行實現差異化發展和戰略轉型

（一）不同資產規模商業銀行差異化發展的基礎

不同資產規模的商業銀行基于自身的特點選擇適合自身發展的金融科技數字化技術，在金融數字化的大背景下，實現差異化發展或戰略轉型。比如大中型商業銀行由于自身實力較強，可以在公司層面進行數字化戰略規劃，比如開展網上銀行、手機銀行、直銷銀行以及微信銀行等。甚至有些大中型商業銀行，已經開始打造場景和金融服務相融合的網上金融服務平臺。但是對于小型商業銀行來說，受限于資金實力和資產規模，僅依靠自身的力量難以在數字化技術方面取得明顯的進展，進而導致他們在激烈的市場競爭中最容易受到沖擊，相對來說，其轉型壓力更大。這就促使小型商業銀行積極尋求合作，通過聯合開發和資源共享，不斷提高自身的綜合實力。

（二）大中型商業銀行更傾向于開放生態型和閉環生態型發展戰略

金融生態系統建設包括三方面核心內容：一是基于什么業務來建立相應的核心平臺？二是在金融生態系統中銀行擔任什么角色？三是在金融生態系統中如何確定合作者以及如何進行利益分配？在金融數字化時代，絕大多數大中型商業銀行，會選擇開放生態型發展戰略，但是有少數的大中型商業銀行，基于全價值鏈戰略布局，選擇閉環生態型發展戰略。閉環生態型發展戰略主要是指商業銀行以自身金融業務為主體，通過加強核心平臺建設，積極整合商業銀行內部以及外部資源，實現生態系統的參與者與金融客戶之間的有效連接，實現金融與非金融之間，金融與場景之間的有效融合。相對來說，這種模式適合那些資產規模較大的大中型商業銀行，他們在金融生態系統建設中，并不僅僅是參與者，而是生態系統建設的主導者。在閉合生態型發展戰略中，商業銀行處于生態系統的主體地位，商業銀行為該生態系統提供金融服務;但是在開放生態型發展戰略中，商業銀行處于生態系統的環狀位置，生態系統中的金融服務可能來自其他多家銀行。開放生態型發展戰略主要適合于那些資產規模中等偏上，并且具有較強資金實力的商業銀行。

（三）小型商業銀行更傾向于細分市場型或者垂直分工型的銀行發展戰略

細分市場型銀行發展戰略主要是指商業銀行專注于金融市場中的某一細分市場，基于金融數字化技術，提供相應的金融產品和金融服務。因此，對于小型商業銀行來說，他們的短期發展戰略重點應該集中在對當地某一類市場提供金融服務，并不斷增強自己在該方面的競爭能力。比如某些小型商業銀行從銀行建立之初，就確定了自己的發展目標為為小微企業提供金融產品和金融服務，經過多年的發展逐漸成為小微企業金融服務的典型特色銀行。垂直分工型銀行發展戰略主要是指商業銀行將自己的業務重心放到價值鏈中的某一個具體環節，通過與其他一家銀行以及多家銀行開展合作，發展成為整個價值鏈過程中客戶營銷、產品設計、技術服務等一單個環節或者幾個環節的服務提供商。采用垂直分工型發展戰略對商業銀行的資產規模要求較低，甚至不需要商業銀行設置物理網點。因此，對于小型商業銀行的發展更為適合。在數字化信息時代，傳統的商業銀行全價值鏈模式已經被完全打破，金融機構與金融機構之間、金融機構與非金融機構之間業務邊界逐漸淡化，相互之間融合發展已經成為新的趨勢。

四、結束語

基于以上分析，近些年我國金融科技得到了快速的發展，對于我國傳統商業銀行的轉型升級起到了積極的促進作用。商業銀行在數字化戰略的轉型過程中，應該具有自身的特點，選擇合適的數字化發展戰略，進而在激烈的金融市場競爭中能夠占有一席之地，獲得健康穩定可持續發展。

參考文獻：

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