淺析普惠金融作為新形勢下商業銀行發展的必然選擇

李雙飛

【摘要】當前我國宏觀經濟形勢、居民金融消費需求以及金融機構科技創新等正加速演變，商業銀行的經營發展和業務結構面臨新的挑戰，創新謀變、轉型發展勢在必行。普惠金融為商業銀行轉型發展提供了新的發展理念、業務渠道和盈利模式。隨著國家政策紅利釋放和金融科技的不斷進步，商業銀行發展普惠金融成為必然選擇。中國建設銀行高度重視普惠金融業務發展，將普惠金融作為未來轉型的三大戰略之一，不斷創新普惠金融產品和服務流程，完善風險管理體系，勇擔社會責任，推動國家普惠金融落到實處。

【關鍵詞】普惠金融? 商業銀行? 戰略

一、商業銀行發展面臨新形勢

（一）國家宏觀經濟金融新形勢

當前我國經濟已由高速增長轉向高質量發展，處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期。隨著金融業供給側改革持續推進，黨的十九大提出“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。《“十三五”現代金融體系規劃》也提出，建設現代金融體系要以服務實體經濟為宗旨。同時金融市場各類新金融、類金融層出不窮，金融產品創新良莠不齊，資金空轉、脫實向虛，這些要求商業銀行經營做出調整來適應新的經濟金融形勢。

（二）金融消費需求面臨新變化

隨著利率市場化、互聯網技術發展、金融脫媒加速，客戶金融消費需求呈現出多元化和多樣化。企業客戶方面，在去產能、降杠桿、穩增長的政策環境下對直接融資的需求越發迫切，通過發行債券、融資租賃、信托、基金等非銀渠道開展融資，商業銀行的企業存貸款業務逐漸萎縮。個人客戶方面，隨著客戶金融知識的豐富，個人理財意識不斷增強，個人存款逐步向基金、保險、信托等方向轉化，商業銀行的增存業務面臨較大壓力。

（三）同業和跨界競爭面臨新挑戰

經濟增速降溫和產業結構調整帶來商業銀行市場業務規模的縮小，在外部市場總需求相對萎縮的情況下，商業銀行產品較為同質，同業間競爭加劇，在爭奪客戶和資金方面競爭日趨加大。同時互聯網金融的網絡便捷性沖擊了商業銀行金融中介壟斷地位，以支付寶、財付通為代表的互聯網支付業務弱化了商業銀行基礎賬戶和支付業務，互聯網信貸金融搶奪數以萬計的小微企業群體客戶。互聯網金融公司業務的進一步拓寬對商業銀行存款、貸款、客戶、中間業務收入都將產生重大影響。

二、普惠金融的發展歷程

普惠金融最早由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。我國國務院2016年正式出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》，普惠金融上升為國家戰略。

黨的十九大提出，我國社會主要矛盾已轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。這在金融領域的表現就是有大量的小微企業、雙創客戶、弱勢群體、貧困人口等得不到較好的金融服務，通過大力發展普惠金融有助于解決這個矛盾。

普惠金融涵蓋范圍廣泛，涉及小微、雙創、扶貧、涉農等領域，關系到經濟效益、就業和民生改善等，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾、支持實體經濟補短板、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的需要，也是踐行創新、協調、綠色、開放、共享新發展理念的戰略領域。

三、商業銀行發展普惠金融的必然選擇

（一）普惠金融是未來商業銀行必爭之地

在我國，小微企業貢獻了50%的稅收、60%的GDP、70%的創新和80%的就業，其不僅是吸納就業的主力軍，更是激勵創新、帶動投資、促進消費的生力軍，是我國經濟的新引擎、新動能、新活力。目前注冊的市場主體（包括小微企業、個體工商戶）達7300多萬戶，這些是沒有被金融滿足的領域，蘊藏著巨大商機。如何激活小微企業的活力？2017年4月，建行率先組建普惠金融部，形成總分支“三級”普惠金融垂直管理模式。今年5月2日，建行召開普惠金融戰略啟動大會，提出將普惠金融業務打造為新時代背景下應對市場新形勢、新變化的戰略支點，全面推進普惠金融戰略實施，全力提升普惠金融服務能力。

（二）新型金融科技助力打造普惠金融新生態

在新興金融科技的支持下，傳統的“二八”定律被顛覆。新型金融科技使得商業銀行服務廣大長尾客戶成為可能，而眾多小微企業恰是這類客戶。依靠內外部數據信息整合直連、大數據技術的應用等，有效緩解了以往小微企業信息不透明，客戶群體多、小、雜等難點。建行依托“新一代”系統優勢，接入工商、稅務、信用中國等系統，率先實現數據信息集成，精準“畫像”;利用“大數據”挖掘“小信用”;依托互聯網、生物認證等風控技術，主動實施全流程風險管控;首推“小微快貸”全流程線上融資，利用“建行惠懂你”APP軟件實現小微企業“秒申、秒批、秒貸”，讓小微企業方便、快捷地獲得低成本融資。截至2018年7月，建行小微企業貸款余額1.46萬億元，客戶75萬戶，累計為超過160萬戶小微企業提供7.4萬億元信貸資金。

（三）普惠金融是商業銀行履行企業責任的重要體現

黨中央、國務院高度重視普惠金融，十九大、全國金融工作會和經濟工作會等均做出戰略部署，激勵普惠金融發展的政策頻出。2017年9月，央行宣布凡前一年普惠金融貸款余額或增量占比達標的商業銀行，存款準備金率可在基準檔上下調0.5—1.5個百分點。建行成為四大行中唯一一家達到央行普惠金融定向降準1.5個百分點。金融是實體經濟的血脈，在實體經濟的轉型發展中，尤其需要金融活水的注入，以激活實體肌體，讓實體經濟煥發出新的生機與活力。建行普惠金融戰略的推出，既是對“回歸本源，服務經濟社會發展”這一要求的生動實踐，也是對自身發展需要的精準把脈，彰顯國有商業銀行的責任擔當。

參考文獻：

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[3]卓越金融評論.把發展普惠金融提到戰略地位[J].今日建行，2018.