山東縣域農村金融的開放、效率與相互影響機制研究

鮑文爽 修曉慶

【摘要】農村金融是國民經濟發展的重要組成部分。我國長期以來，一直將縣域農村經濟置于不平等的弱勢地位，忽視了農村金融發展對中國經濟增長的推動力。近幾年來，雖然在農村金融體制改革來發生了巨大的經濟改變，但是縣域農村金融市場的發展仍存在不平衡、低效率的問題。鑒于此，本文以山東縣域農村為例，對縣域農村金融的開放、效率與相互影響機制進行了研究，旨在探究影響縣域金融發展的機制，并通過提高金融體系效率來增強對經濟發展的促進作用。

【關鍵詞】縣域農村? 金融開放? 金融效率? 影響機制

作為國民經濟的重要組成部分，縣域農村經濟在改革開放以來已經經歷了四個階段的發展，通過四個階段的改革后縣域農村經濟蘊藏著巨大的發展潛能，在將來可能成為推動中國金融開放發展的重要力量。且在縣域經濟制度變遷的同時也對縣域金融制度進行了變遷，恢復和完善縣域農村的金融體制成為了改革開放后金融體制改革的首要任務，通過一系列措施實現了縣域金融體系的多元化發展，并有效地增強了縣域農村金融的靈活性和社會適應性，解決了縣域農村金融體系的不足。但與城市金融相比，縣域農村金融的規模較小、結構單一、區域差異大、金融體系不健全等問題。

一、山東縣域農村金融的開放、效率的現狀

山東縣域農村金融對經濟增長的作用低于我國的平均水平，換言之，從金融對經濟增長促進作用的角度來說，山東縣域農村金融市場的運行效率低于我國金融市場的平均水平。并且在山東縣域農村金融市場上，其金融資源的總供給量小于總需求，供給未達到平衡狀態，在資源的供給市場上，投資者的資金重組未實現資源的最優整合。在山東農村金融資源的供給市場上，農戶和鄉鎮企業作為投資者，可以進行選擇的投資品種只有存款，因此，投資者不能根據的資金期限和風險偏好進行投資選擇，單一的投資組合造成了縣域農村金融資源的大量流失。

二、山東縣域農村金融的開放對效率影響機制的原因分析

（一）農村金融市場的競爭不充分

自從1998年以來，四大商業銀行在縣域的網點退出比例達到95%以上，這為農村信用社的發展提供了相當堅實的優越條件，農村信用社沒有經歷過任何競爭和博弈就取得了在縣域內的鰲頭地位。但是這種壟斷地位不是市場經濟自然形成的，而是政府對農村金融的強制性安排，強制性制度主要體現在對農村信用社的扶持上以及對農村金融的壓制和限制上。

（二）縣域農村資金的需求滿足率較低

在縣域農村中具有信貸需求的主體主要是鄉鎮企業和農戶，由于經濟貨幣化程度在農村發展落后，鎮企業和農戶的經濟活動信息不能在經濟市場上得到充分反應，導致農戶對外市場交易信息缺失。縣域內的鄉鎮企業財務制度不健全，在生產經營上也存在缺陷，外部的評級機構一般不會對縣域的鄉鎮企業進行評級，所以金融機構就不能獲取鄉鎮企業的經濟信息，導致金融機構難以掌握縣域貸款申請人的資信情況，加重了農村金融市場信息不對稱現象。

（三）縣域農村信用意識低

縣域內農民的知識水平較低，信用意識不足，他們的消費與投資并不依賴于金融市場上的經濟資源交換，導致金融機構的信貸風險增強。而經濟的發展水平與市場信用呈正相關，經濟發展水平越高，在金融市場的信用水平越好，所以信用意識不足會加大金融機構的信貸風險。目前在山東省內政府還未提供有效的制度對農村金融的開放、效率良性機制形成做出保障。

三、促進山東縣域農村金融的開放、效率良性機制形成的對策

（一）山東縣域農村金融的開放、效率良性機制的建設

加強農村信用社的定位，使信用社資產結構得到充分優化。要堅定農村信用社在支農的主體地位，以農為主，調整農村產業結構作為經營核心，盡可能通過經濟制度的改革滿足縣域農村經濟發展的需要。并且要立足縣域農村的建設，對資產和負債進行優化管理，在國家宏觀經濟政策的指導下，利用靈活的信貸政策為“三農”的發展提供服務。首先，要在縣域農村中積極發揮資金互助的作用，實現農村資金的優化，提高農民閑置資金的運行效率，且資金互助社是互助性的機構，具有存款、貸款和結算等業務，可在一定程度上緩解社員資金短缺的問題，實現農村資金的優化和互通有無，可有效提高農村經濟的開放度及資金的運行效率。其次，要加強對資金風險的控制，不斷完善信用社貸款體系，通過增加專業人員來提高貸款的安全性，使資金得到良性的循環和周轉。針對縣域農村的實際經濟情況設計合理、科學的保險產品，通過與縣域金融體系的充分結合，擴大農業保險的涉及范圍。

（二）山東縣域農村金融的開放、效率良性機制的策略

提高縣域農村金融供給量的擴張。目前，在山東省內存在很多中等發展程度的縣域和經濟發達落后的縣域，它們均具有嚴重的金融供給不足的現象，有效的金融需求因供給不足無法得到充分的滿足，規范縣域農村金融的健康發展。要對縣域金融市場給予客觀的評價，并給予其適當的市場地位，積極鼓勵農村建設專門為縣域個體戶和中小微企業等地方服務機構的資本籌資組，放寬縣域農村金融的開放政策，準許農村金融參股正規的金融機構。增強縣域農村金融體系的效率。對于經濟比較發達的縣域，應該引導金融體系從量的擴張轉變成質的提高，通過對金融產品和服務差異化程度的提高以及對金融從業人員勞動效率的加強，開辟一條新的金融服務道路，促進縣域金融的開發，提高金融發展的總體效率。

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基金項目：山東省社會科學聯合會‘縣域農村金融分割與經濟協同增長研究（2017-JRZC-05）;山東省第三次農業普查領導小組辦公室‘農村金融市場的開放、效率與城市金融融合發展研究（N011）;山東省社科規劃辦‘山東縣域農村金融的開放、效率與相互影響機制研究（18CGLJ27）。