技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)村金融的耦合效應(yīng)
——基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用視角

李曉冬，宮 政

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130117）

一、引言

十九大以來(lái)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為重要的七大戰(zhàn)略之一，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距的重要指引。近年來(lái)，城鄉(xiāng)收入差距不斷縮小，扶貧攻堅(jiān)取得了階段性成就。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，作為我國(guó)金融體系重要組成部分的農(nóng)村金融，其發(fā)展瓶頸日益明顯：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立方面還是金融產(chǎn)品的提供方面都嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融需求；因以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)滯后于需求導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，出現(xiàn)城市的虹吸效應(yīng)。鼓勵(lì)政府之外的力量參與，發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新的溢出效應(yīng)，是促進(jìn)農(nóng)民增收、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)全新思路和解決方案。自2006年以來(lái)，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、村容村貌等方面已有長(zhǎng)足改善，為新經(jīng)濟(jì)元素與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融合創(chuàng)造了條件。2015年，阿里巴巴的12萬(wàn)家“農(nóng)村淘寶電商”項(xiàng)目啟動(dòng)，“菜鳥物流”最后一公里配送落地，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)環(huán)節(jié)與互聯(lián)網(wǎng)接軌。在此基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)技術(shù)使得農(nóng)村金融服務(wù)可以更便捷地開展和實(shí)施，無(wú)論是生產(chǎn)性貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)貸款還是消費(fèi)貸款都有了更可靠和更低風(fēng)險(xiǎn)的通路。

二、當(dāng)前制約農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸

農(nóng)村金融作為金融體系的一個(gè)重要組成部分，其需求潛力旺盛，服務(wù)機(jī)構(gòu)多樣化,受到國(guó)家資本和民間資本的高度關(guān)注，這均推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的完善和發(fā)展。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨一些問(wèn)題，這些問(wèn)題難以得到有效解決，同時(shí)也制約了農(nóng)村金融的進(jìn)一步深化發(fā)展。比如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本居高不下，風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比，市場(chǎng)資源難以得到有效配置；小微用戶的征信評(píng)價(jià)體系缺位，信息不對(duì)稱導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本變高；農(nóng)村金融的創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新動(dòng)力不足，主要表現(xiàn)在農(nóng)民接受能力有待提高，城鄉(xiāng)二元體制下城鄉(xiāng)收入差距較大，客戶需求存在小而散的情況，難以滿足在當(dāng)前金融產(chǎn)品豐富的情境下農(nóng)民日益擴(kuò)張的產(chǎn)品需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入，后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，更成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基于技術(shù)產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融將為農(nóng)村金融的發(fā)展提供技術(shù)支持。

隨著城市化進(jìn)程的深化，經(jīng)濟(jì)制約了農(nóng)村市場(chǎng)開拓的步伐。在互聯(lián)網(wǎng)人才的獲取能力上，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、資本不足，難以吸引相關(guān)人才和技術(shù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新的能力上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)；在以用戶體驗(yàn)為核心的服務(wù)行業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村用戶的需要，造成客戶流失，城市的虹吸效應(yīng)越發(fā)明顯。

制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素是其缺乏有效的農(nóng)村征信體系，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民群體之間的信任不足；農(nóng)村金融的信息管理較為分散，金融交易主體的信用情況分散在行政機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，各個(gè)主體之間缺乏信息互通，信息溝通不暢，信息獲取成本較高。此外，各個(gè)機(jī)構(gòu)存在大量的重復(fù)信息，其利用效率和優(yōu)化水平亟待提升。

就農(nóng)村金融交易的主體——農(nóng)民而言，大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要以農(nóng)民個(gè)體生產(chǎn)為主，其小而舊的生產(chǎn)現(xiàn)狀使得農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)。以我國(guó)糧食單產(chǎn)為例，2014年實(shí)際單產(chǎn)440公斤，只相當(dāng)于氣候接近的發(fā)達(dá)國(guó)家在六十年代的水平。而從農(nóng)業(yè)從業(yè)人口來(lái)看，人均勞動(dòng)生產(chǎn)率只占高收入國(guó)家不足一成的比例。與此同時(shí)，各地區(qū)缺乏信息共享能力，難以對(duì)農(nóng)作物的市場(chǎng)需求和未來(lái)價(jià)格走勢(shì)做出正確的預(yù)期。

三、技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)村金融耦合效應(yīng)分析——從金融中介的角度

“耦合”源于物理概念“電磁耦合”，意為電路元件或電路網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之間的輸入與輸出的緊密配合、相互影響，在本文中采用耦合的擴(kuò)大概念，即兩方的相互依賴程度。從耦合的角度來(lái)看，創(chuàng)新與農(nóng)村金融發(fā)展是相互促進(jìn)的。雖然從表象來(lái)看，隨著以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的記賬技術(shù)和以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的發(fā)展，“去中介化”將成為趨勢(shì)，未來(lái)傳統(tǒng)金融中介存在衰落的可能。然而，金融市場(chǎng)和金融中介在提供金融產(chǎn)品上具有各自不同的比較優(yōu)勢(shì)（Merton，1995）。金融市場(chǎng)傾向的交易有兩個(gè)特點(diǎn)：一是具有標(biāo)準(zhǔn)化條款；二是受眾群體廣泛，標(biāo)的可以標(biāo)準(zhǔn)化且價(jià)格為交易所所接受。但金融中介所提供的金融產(chǎn)品由微觀客戶主體所決定，如客戶的資信融資模式等因素決定了金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與屬性，客戶信息的非公開性導(dǎo)致信息不對(duì)稱。因此，就單一產(chǎn)品的演進(jìn)路徑可以預(yù)見(jiàn)到標(biāo)準(zhǔn)化金融工具的交易市場(chǎng)最終會(huì)替代金融中介。但就金融中介的現(xiàn)狀而言，這一觀點(diǎn)并不成立。因?yàn)榻鹑谥薪槌丝商峁┥鲜龇?wù)之外，還是農(nóng)村金融創(chuàng)新過(guò)程中不可替代的重要環(huán)節(jié)。

就目前而言，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分的現(xiàn)實(shí)下，農(nóng)村金融創(chuàng)新需要金融中介的參與。一方面，技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，技術(shù)本質(zhì)對(duì)金融行業(yè)而言是解決信息問(wèn)題，“信息成本是指從無(wú)知到無(wú)所不知轉(zhuǎn)變的成本，而很少有交易者能夠負(fù)擔(dān)全過(guò)程的成本”（Stigler，1991）。在信息處理能力上，金融中介具有比較優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在解決資金供求方由于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)運(yùn)作的全面性受交易技術(shù)和信息利用方式的制約，目前在交易領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及，信息獲取方式也實(shí)現(xiàn)了由靜態(tài)化獲取向動(dòng)態(tài)主動(dòng)獲取方式的轉(zhuǎn)變，金融中介逐漸被金融市場(chǎng)所取代，而金融中介也不斷改進(jìn)服務(wù)，重建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Eichberger，Harper，1997）。解決道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法是增加監(jiān)督。但是，如果按照傳統(tǒng)的監(jiān)督思路，由大量的貸款人直接監(jiān)督借款人，對(duì)于小額貸款人來(lái)講，監(jiān)督成本直接涉及到其自身貸款收益，而且還存在更大的搭便車問(wèn)題。如果不加以重視，很可能會(huì)引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。但近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得融資來(lái)源從傳統(tǒng)單一的信用社向以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并存轉(zhuǎn)變，打破了傳統(tǒng)的金融中介下的單一生態(tài)。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的初步形成為供給方提高服務(wù)效率、改善服務(wù)質(zhì)量提供了動(dòng)力，并推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)由單一依賴銀行向多金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，融資來(lái)源從傳統(tǒng)的信用社向互聯(lián)網(wǎng)下的全社會(huì)融資轉(zhuǎn)變，渠道更廣、產(chǎn)品更多。農(nóng)村金融的發(fā)展需要技術(shù)創(chuàng)新來(lái)解決供需雙方之間的信息鴻溝。消費(fèi)升級(jí)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提出新的要求，消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品提出了更高的品質(zhì)要求。隨著農(nóng)村自身產(chǎn)業(yè)升級(jí)的要求，農(nóng)村金融需要具有與之相匹配的信息技術(shù)，改變農(nóng)村原有的生產(chǎn)模式，使以出售初級(jí)材料、銷售農(nóng)資產(chǎn)品為主的銷售模式向標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品在原產(chǎn)地直接加工，通過(guò)農(nóng)村電商實(shí)現(xiàn)從“農(nóng)戶”到“消費(fèi)者”的直接跨越。對(duì)于農(nóng)村微觀主體的新模式的產(chǎn)生，需要農(nóng)村金融在制度方面做出變革，進(jìn)行有益的嘗試，有效地解決農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期金融產(chǎn)品供需脫節(jié)的尷尬局面。

四、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新在農(nóng)村金融應(yīng)用的實(shí)踐

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)一步深入，互聯(lián)網(wǎng)開始真正從線上進(jìn)入線上和線下并行前進(jìn)，為傳統(tǒng)業(yè)態(tài)注入新動(dòng)力的時(shí)代。對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展亦是如此。主要表現(xiàn)在：1.以農(nóng)村電商為代表的“新業(yè)態(tài)”的深化；2.以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和農(nóng)村金融發(fā)展相結(jié)合來(lái)解決金融中介發(fā)展痛點(diǎn)；3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)確認(rèn)方面的作用，衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確認(rèn)方面的應(yīng)用，在農(nóng)戶確定收益權(quán)等方面作用顯著。

（一）以“農(nóng)村淘寶”為代表的農(nóng)村電商在農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村淘寶作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的現(xiàn)實(shí)產(chǎn)物，通過(guò)企業(yè)與政府的合作，實(shí)現(xiàn)了為農(nóng)產(chǎn)品上行與工業(yè)產(chǎn)品下行提供信息中介服務(wù)，有效地打破了因信息不通暢所帶來(lái)的銷售與消費(fèi)困境。2016年，阿里巴巴的12萬(wàn)家“農(nóng)村淘寶電商”項(xiàng)目目前已經(jīng)建立了1 000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心，全國(guó)建成淘寶村1 311個(gè)，落戶27個(gè)省。實(shí)際上，農(nóng)村淘寶目前已經(jīng)為政府機(jī)構(gòu)所認(rèn)可，其所依賴的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)、物流基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已基本得到滿足。農(nóng)村淘寶的發(fā)展提供了大數(shù)據(jù)分析所需數(shù)據(jù)，為解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀提供了數(shù)據(jù)支撐，也為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展提供了成功的范例。

從淘寶在農(nóng)村開展的實(shí)際情況來(lái)看，因農(nóng)村淘寶選址比較嚴(yán)格，其業(yè)務(wù)開展主要集中在一些交通相對(duì)便捷、人口集聚的村落。我國(guó)部分農(nóng)村位于大山深處、村落分布分散程度比較嚴(yán)重，這在一定程度上制約了農(nóng)村淘寶的完全覆蓋。但是，我國(guó)農(nóng)村的異地搬遷政策在很大程度上解決了村落分布不集中的問(wèn)題，為實(shí)現(xiàn)資源集中化、提高土地利用率提供了可行路徑。農(nóng)村淘寶未來(lái)的發(fā)展?jié)摿善凇?/p>

（二）大數(shù)據(jù)推動(dòng)農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了獲得客戶主體的相關(guān)信息，需要花費(fèi)人力和財(cái)力進(jìn)行核實(shí)，最大限度地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。在貸款完成后，金融機(jī)構(gòu)還要對(duì)客戶主體進(jìn)行監(jiān)督，并在此基礎(chǔ)上形成了一套基于信息收集評(píng)價(jià)決策的業(yè)務(wù)流程體系。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶信息的獲取渠道和監(jiān)督方式發(fā)生了巨大變化。這一變化的實(shí)現(xiàn)主要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，將用戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，從而更加精確地掌握客戶的銷售物流信息，為客戶篩選、信用評(píng)估提供決策依據(jù)。與此同時(shí)，不可忽視的是目前電子商務(wù)平臺(tái)由于用戶群體廣，每天產(chǎn)生大量的信息流，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的加工可為金融服務(wù)提供重要的信息。信息數(shù)字化的趨勢(shì)沖擊了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融企業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶營(yíng)銷、客戶服務(wù)、客戶發(fā)展等方面提出了新的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)作為信息處理的重要方式，是建立以互聯(lián)網(wǎng)信用為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)征信體系的信息來(lái)源，實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶信息的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)。這一評(píng)價(jià)體系是市場(chǎng)自發(fā)形成的新型信用評(píng)價(jià)方式，不依賴中央銀行的征信系統(tǒng)，淡化了傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保的要求。這種新的征信體系與傳統(tǒng)的銀行征信體系存在互補(bǔ)性，即覆蓋群體范圍更廣、信息成本更低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融思維、通過(guò)對(duì)授信流程的創(chuàng)新，擴(kuò)大信息獲得能力，從而推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。具體應(yīng)用場(chǎng)景為：借助社交平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息互通的方式來(lái)分析用戶的行為和相關(guān)信息。在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗、加工后來(lái)預(yù)測(cè)用戶的需求，更好地為決策提供信息。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)所得的信息可以更好地提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)與服務(wù)效率，從而實(shí)現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)化率的提升。可以預(yù)見(jiàn)，借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以快速地向客戶提供合適的金融產(chǎn)品，擺脫路徑依賴。

五、結(jié)論及展望：互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的結(jié)合是必然趨勢(shì)

農(nóng)村金融的深化發(fā)展中，技術(shù)創(chuàng)新是其重要推動(dòng)力，深刻地影響并改變了農(nóng)村金融的組織架構(gòu)、征信核實(shí)、業(yè)務(wù)流程。可以預(yù)見(jiàn)，信息技術(shù)的發(fā)展可解決農(nóng)村金融的信息鴻溝，對(duì)提高農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)效率等方面具有重要意義，二者的耦合效應(yīng)使得金融中介借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的變化。但如前文所述，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展短板需要多方力量加以推動(dòng)：首先，政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中應(yīng)處理好與市場(chǎng)的關(guān)系，明確權(quán)力邊界，創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的環(huán)境，以法制為引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，健全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。其次，政府應(yīng)適當(dāng)調(diào)整對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管，在不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為金融體系的創(chuàng)新提供適當(dāng)?shù)目臻g，打破農(nóng)村單一的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。最后，政府應(yīng)在財(cái)政、稅收方面給予適當(dāng)傾斜，吸引社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。面對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，吸收優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念，改變?cè)瓉?lái)封閉式的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)網(wǎng)上銀行的開放式服務(wù)，為農(nóng)村用戶提供多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。