小微企業貸款業務存在的問題及對策

蘇星

摘 ? ?要：在我國，中小企業的發展基本不依賴資本市場融資，而是要多多依靠自籌資金，銀行貸款掌控著外部的融資，獲得的融資遠遠不滿足自用。企業融資困難，金融機構融資困難以及政府融資困難造成了當前局面。本文將就小微企業貸款業務的相關定義、國內外研究現狀、存在的問題及對策展開研究與論述，并提出個人的看法與建議。

關鍵詞：小微企業;貸款;業務;

一、小微企業貸款業務發展現狀及分析

（一）小微企業的概念

從稅收定義上來看，工業企業小微企業的資產總額低于3000萬元，其他企業的資產總額低于1000萬元;從企業的從業人數來看，工業小微企業不超過100人，其他類型小微企業不超過80人;同時，年度應納稅所得額低于50萬元的稅收指標，同時滿足上述資產總額、從業人數與年度應納稅所得額三項指標的要求，才是稅收上說的小微企業。

（二）小微企業融資現狀

資本是經濟發展的決定性因素。各類企業的經營和可持續發展都和它息息相關，它是企業的血液，資金的數量和結構[4]。我國的小微企業是伴隨著我國的改革開放政策逐漸發展起來的，經過了近四十年的發展，我國的小微企業已經在數量和規模上具備了一定的實力。然而，我國的小微企業在融資方面的發展真正起步于20世紀80年代末，我國國有商業銀行的改革為中小企業的融資提供了基本的正規融資渠道。結合我小微企業、金融和商業銀行、民間借貸機構的發展歷程，整合我國小微企業融資規模的相關統計數據信息資料，對我國的小微企業融資規模發展歷程進行相應的梳理。

二、小微企業貸款業務中存在的問題及分析

（一）企業的信貸支持不足

有研究選取310家樣本企業數據進行了總體分析，分析表明，江蘇地區中小企業融資的整體情況，

為了比較這些因素對企業融資的影響程度，根據平均規模對所有因素進行了排序。中央宏觀調控對蘇南中小企業的發展和融資環境影響最大。對于每一項規定，中央政府都會出臺一系列財務和金融政策，這將對企業的發展產生重大影響，有的可能決定企業的命運。中央調控政策，銀行信貸政策，地方政府服務性因素在企業生命周期中存在很大差異，其他因素無顯著差異，但前兩個因素在企業成長的各個階段的重要性不同。中央調控政策，銀行信貸政策和社會中介服務對不同規模的企業融資影響最大。銀行信貸政策的影響尤其明顯，因為它直接導致小企業無法獲得資金。中央調控政策，銀行信貸政策對不同行業中小企業融資的影響最大，其他因素影響不大。這表明中央宏觀調控行業的企業融資難度很大。

（二）銀行管理體系與營銷體系不完善

小微企業貸款業務的管理與營銷是一項長期、負責的工程，對銀行的管理能力與小微企業的信用要求非常高。面對高風險、宏觀支持不足的發展困境，小微企業貸款業務的營銷顯得至關重要。當前，產品創新性不足、營銷意識不足，再加上宣傳教育與培訓不到位，導致銀行小微企業的拓展性營銷不足，難以滿足企業的信貸工作，同時，也增加了相應的業務風險。

（三）業務風險較高

在二零一七年的八月份，經營業績被公布，這里分析的經營業績的銀行是平安銀行，具體指的時間是在該年的上半年時間段內。在這時間段以內，不良貸款的比例是一點七六個百分點，從數據上看比上一年的后半年增加了零點零二個百分點。除此之外我們再對于銀監會當中的數據進行觀察和分析，從中得出的結果是在上半年的時間段內我國商業銀行的平均不良率是在一點七四個百分點，銀行的不良信貸資產率居高不下。

三、優化小微企業貸款業務發展的對策

（一）強化信貸政策支持

對于小微企業貸款的信息不對稱問題，政府要通過行政和法律的手段來解決，設立機構監管社會信用，對信用評價的體系進行完善。市場經濟的發展基于信用的基礎上，要想解決小微企業的融資問題，就要努力提高整個社會的信用環境。所以，要提高信用意識，規范信用秩序，聯系起政府、企業、銀行、證券和保險，加強溝通，建立協調機制，共同分享信息，及時發布中小企業相關信息。

（二）重視債券市場的發展

銀行要重視服務于小企業，對小微企業進行信貸時的經營方法要不斷完善，管理制度要不斷更新，針對中小企業業務的特點建立一套單獨服務中小企業的營銷體系。考慮中小企業融資特點，針對實際情況創造新的融資方式。同時，為了促進小微企業的直接融資應該建立多層次的資本市場體系。此外，重視債券市場的發展，對企業發行債券的范圍進行不斷地擴大。

（三）建立完善的銀行信貸風險管理體系

在我國近幾年的市場經濟發展中，信貸風險控制存在缺陷，不良貸款率持續增高，我國商業銀行也面臨空前的巨大挑戰，由于這些不可預測的情況出現使得我們必須要重視小額企業信貸業務的各項風險。對于那些不良的貸款需要盡快的進行處理，不然隨著其風險的增加會導致不良的后果，在處理的過程當中可以吸取國際上一些一流的商業銀行的信貸風險處理方法，吸收他們的經驗來彌補自己的不足之處，提升風險管控能力，不斷的完善銀行的信貸風險管理體系。

總 結：

當前，政府實施的貨幣政策對于企業的融資環境，特別是在利率機制影響下的貨幣政策資本市場，具有非常直接的影響。特別是在金融中介方面，由于受到各種貨幣政策的直接影響，中小企業的貸款工作也受到很大影響。各地經濟發展不平衡，金融機構發展程度也不盡相同。由于經濟體制改革，金融機構也進行了一定的改革和變革。本文采用文獻研究法，首先從理論研究開始著手，在查閱大量國內外相關文獻的基礎上，對有用信息加以整理、提煉和分析，對我國小微企業貸款發展有一個全面的認知，進而對小微企業貸款業務的發展研究進行深入剖析。面對小額企業貸款業務中存在的現有問題和發展現狀對其融資所面臨的問題進行分析并解決，針對小微企業貸款業務中遇到的障礙進行建設性的指導，希望能為我國小微企業貸款業務的發展提供一定的幫助。

參考文獻：

[1]寧德文.工商銀行A支行小微企業信貸風險管理研究[D].福建農林大學，2017.

[2]何敏. X分行小微企業信貸風險控制研究[D].云南財經大學，2017.

[3]鄭艷穎. 商業銀行小微企業貸款業務研究[D].北方工業大學，2017.

作者簡介：

蘇 星（1996.08）性別：女，民族：漢族，籍貫：海南東方，學歷：本科，研究方向：商業貸款研究。