網絡金融模式下商業銀行盈利模式轉型分析

魯建昌

伴隨著時代的不斷發展以及新技術的不斷進步，我國金融領域出現了余額寶，余額寶的出現，對于傳統的金融行業來說，形成了一種前所未有的沖擊力，同時也逐漸構成了新的網絡金融模式，使得網絡金融成為大家關注的焦點。在通常情況之下，網絡金融指的是利用互聯網企業自身、新時代的互聯網思維、先進的互聯網技術所帶來的互聯網金融服務。

一、我國的商業銀行盈利模式分析

1.對于我們國家商業銀行的盈利形式進行定位

國家商業銀行的基本盈利模式大多數都是以貸款、存款作為金融基礎的，與網絡金融模式相比較，我國商業銀行的盈利模式主要以存款以及貸款為基礎，模式以及形勢比較單一、持續的時間比較長、并且商業銀行所獲得的金融利潤也相對穩定，除此之外，商業銀行在金融風險方面所承擔的風險也相對較低，這些都是一些商業銀行傳統盈利模式的優點。但是，相對而言，既然商業銀行傳統盈利模式具備一定的優勢，那么商業銀行以貸款、存款的盈利模式也是具有一定局限性的，相比較網絡金融模式而言，商業銀行傳統的盈利模式服務范圍相對較小，并且便捷度也相對較差，必然會受到很大的沖擊。

我國的商業銀行還有另外一種盈利模式，即零售業務盈利模式，指的是商業銀行將銀行現有的客戶進行分類，針對優質的個人客戶以及家庭提供金融服務產品的盈利模式。在通常情況下，零售業務盈利模式的適用個人客戶比較多，這種盈利模式的主要盈利點是通過為不同的客戶提供理財以及規避金融風險的方式實現商業銀行的收入增長。在當前階段，我們國家迅速崛起的第三方支付平臺，在近幾年當中也陸陸續續的在支付平臺上推出了各種各樣的零售類金融產品以及理財服務，相比較商業銀行的零售業務發展模式更加快捷、簡便，因此對于商業銀行的零售業務盈利產生了不小的沖擊。

2.國家商業銀行構成利潤的現狀

從當前國家商業銀行的發展情況來看，我國傳統的商業銀行構成利潤的主要基礎依然是利差收入以及非利差收入。具體來說，在這里所說的利差收入指的是商業銀行進行存款以及貸款利率差異所獲得的利潤。非利差收入指的是商業銀行通過中間業務所獲得的非利差收入。在一般情況之下，商業銀行的中間業務具有利潤高穩定性以及低金融風險的特點，因此，商業銀行的中間業務發展情況也被作為評價商業銀行資質的重要標準。

二、網絡金融模式對我國商業銀行盈利的影響

1.網絡金融模式對商業銀行資產業務的影響

商業銀行的資產業務指的是商業銀行將銀行的存款借給需要資本的企業或者個人，從而為商業銀行獲取利息的過程。資產業務也是我國商業銀行運營當中最基本的業務。近幾年，國家的互聯網技術飛速發展，P2P 的網絡金融模式下的網絡貸款迅速的發展，在這種情況下，給商業銀行的資產業務造成了巨大的沖擊。網絡在線貸款平臺的操作以及申請會更加的快捷，無論是企業還是個人在申請貸款時所用到的信息可以直接通過互聯網完成，可以更加快速的實現貸款的目的。除此之外，需要貸款的客戶通過網絡平臺進行貸款，其貸款的門檻會相對較低，可以直接覆蓋到大多數的中低收入人群以及大對數的中小型企業客戶，所以網絡貸款才會受到人們的廣泛關注。

2.網絡金融模式對于商業銀行負債業務的影響

商業銀行的負債業務，指的是銀行自身為銀行日常的業務以及其他的金融活動所籌集資金的業務。對于商業銀行盈利的主要影響有：首先，商業銀行的負債資本是作為商業銀行的融資體現在銀行當中，商業銀行的存款利率將會直接影響到商業銀行所獲得銀行的利潤率。其次，政府的銀行監管部門明確要求，對于商業銀行而言，銀行的存款以及貸款的比例不應超過75%，這個要求無疑對商業銀行的資金運作產生了巨大的影響。最后是近幾年興起的第三方支付的影響、P2P 網絡貸款以及網絡資金對網絡金融模式中債務的影響等等。

P2P 網絡借貸平臺，指的是具有一定借貸資格的互聯網公司的中介平臺，網絡借貸平臺一頭連接金融投資者，另外一頭連接資金的需求者，通過P2P 網絡借貸平臺的橋梁作用將他們連接，可以實現直接貸款。與商業銀行傳統的借貸不同，使用P2P 網絡借貸平臺，資金的收益率可以達到16%到21%，如果這些投資者將資金存入商業銀行，存款的利率僅僅只有5%，這也是大多數的投資者選擇將閑置的資金注入P2P 網絡借貸平臺的主要原因，通過網絡借貸平臺，他們的所投入的資金會獲得更高的回報。但是在當前階段，由于金融監管體系不完善，會經常出現違約的風險，雖然投資者的回報利率比較大，但是也會承擔相應的風險，因此，網絡在線貸款平臺對商業銀行的影響不大。

3.網絡金融模式對商業銀行中間業務的影響

商業銀行所開展的中間業務指的是銀行以代理人的身份為提供銀行結算以及咨詢服務，主要包括金融代理支付、轉賬匯款、理財產品等等，網絡金融模式的發展，已經對于商業銀行的中間業務產生了影響，從而導致了非利息收入的降低，從而直接影響了商業銀行的最終利潤。

三、網絡金融模式下商業銀行的應對策略

1.資產業務方面

(1)商業銀行需要及時的開展個人以及中小型企業的貸款業務。盡管在商業銀行的資產業務層面，網絡金融模式不會對商業銀行造成巨大的影響，但是伴隨著金融行業競爭的日益加劇，作為商業銀行而言，還是需要積極的參與到網絡金融的競爭當中來，在商業銀行的資產業務中不斷的擴大個人以及中小型企業的貸款。與此同時，商業銀行也可以借鑒網絡金融的模式以及發展理念，建立商業銀行自身的信用系統，對于個人以及中小型企業進行信用評估，可以在最大程度上避免金融風險。

（2）商業銀行需要進一筆提升貸款辦理的效率。商業銀行為了防止不良的信貸，減少金融風險，貸款的流程往往會比較繁瑣。如果需要在銀行申請貸款，往往需要經歷從申請到分銷的很多階段。在當前階段，為了進一步提高商業銀行的實力，銀行可以使用風險控制的辦法。商業銀行可以建立健全信用評估系統，從貸款客戶的交易信息中挖掘客戶信息，提高貸款的辦理速度，簡化貸款流程。

2.負債業務方面

伴隨著網絡金融的不斷發展，網絡金融資金憑借其高回報、低風險的優勢，針對商業銀行的長尾客戶市場進軍，逐步影響商業銀行的客戶市場。對于商業銀行而言，在活期存款市場應該主動的放棄原先的壟斷模式，建立以客戶為導向的服務理念，重視銀行長尾客戶的發展，為客戶提供更加精細化的服務，從而避免存款客戶的流失。

四、結語

網絡金融模式主要是通過降低成本以及提高效率的方式來運作。在當前階段，由于互聯網金融的迅速崛起，給傳統的金融部門造成了巨大的市場壓力。尤其是商業銀行，必須要進行改革來維護金融市場。目前，商業銀行應該使用移動技術以及網絡技術使銀行的服務網絡化。另外還需要進步分析當前的金融市場需求，促進電子支付的發展，鞏固商業銀行在金融行業的主體地位。