完善農村金融服務體系若干思考

蔣曉涵

關鍵詞：農村金融;金融服務體系;二元經濟;金融創新

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年1月7日

一、農村金融相關背景概述

自改革開放以來，我國經濟登上高速發展的列車，國民的生活也發生了翻天覆地的變化。這40年來，我國農村也為城市發展做出了突出的貢獻，但與此相對的卻是城鄉二元結構制約和城鄉差距的不斷加大。

截至目前，我國基本形成以政策性金融、綠色金融、合作金融、商業金融為主導的農村金融服務體系。但是，通過查閱資料文獻不難發現，我國農村金融服務方面還存在著很大的不足。隨著全面建設小康社會工作以及“十三五”規劃的不斷推進，農村經濟產業升級和農村資金結構調整更加迫切，資金依賴程度更高，在這一背景下完善金融服務體系對我國發展意義重大。當前，我國金融服務體系不完善的主要原因有農村金融供求不平衡、金融組織扶持力度不夠等，農村金融供給與需求的矛盾升級阻礙著新時期農村經濟改革發展，農村金融服務體系的完善刻不容緩。

二、完善農村金融服務體系的重要意義

改革農村金融體制，完善農村金融服務體系，是做好支農、扶農、富農工作，解決“三農”問題的關鍵環節之一。自從十一屆三中全會恢復設立農業（專業）銀行為標志，農村金融組織不斷壯大發展。以各種借貸和辦理貨幣收支等方式分配管理農村資金，使勞動者與生產資料的價值形態很好地結合起來，為農村在生產活動中貨幣的補償與資金的增值提供了一個具有生產、交換、融通系列功能的相對獨立的農村經濟“融合體”。其中，農村金融體系恰如農村經濟這個龐大的有機體的“循環系統”、“神經中樞”，成為城鄉經濟聯合的重要環節。

（一）農村經濟發展迫切需要服務齊全、網點分布合理的金融組織。隨著改革開放不斷深入，農村經濟飛速發展，這就對農村金融服務提出了更高要求：一是在資金供給規模上，有充足資金供給，并且期限較長、借貸成本低，以滿足農村經濟發展對資金需求的增加;二是具有專業、多樣、全面的金融服務。隨著經濟的不斷發展，農戶可支配收入大幅度增加，農戶對金融服務的需求不再是以前的從無到有，而是尋求優質、多樣、專業的金融服務。

（二）農村經濟的市場化和農村經營的產業化需要完善的金融服務體系。農村經濟市場化是農村經濟發展的必然趨勢，表現為市場范圍不斷擴寬、交易規模不斷擴大、市場結構不斷細化;農村經營產業化需要專業多樣的金融業務、創新的金融產品與服務的支撐。農村經濟的發展轉型需要農村信貸、農村金融中介、農村保險、金融監管的共同完善才能得以維持。

（三）農村社會城鎮化發展需要完善的金融服務體系。社會發展的兩個趨勢分別是農村城鎮化與農民市民化。農村城鎮化對金融服務體系有以下兩點要求：一是農村城鎮化必然帶來農村基礎設施建設和農村房地產市場的開發，這就要求金融服務體系能夠提供巨大的資金保障;二是農民市民化，要求農民的生活方便快捷，這就要求金融服務業務更加多樣與便捷。

三、農村金融服務體系存在的問題

當前，我國農村經濟體制改革不斷深化，農村經濟平穩發展，農村金融體系得到較好的完善。但由于我國金融服務體系處在“弱質農業、弱勢農民、薄弱農村”的大環境下，農村金融服務體系相對滯后、病弱、脆弱，因此農村金融服務體系仍存在著諸多問題。

（一）農村金融服務體系存在的問題

1、農村金融服務總量不足，供求錯位。在新時勢下，隨著社會主義新農村建設和農業產業結構不斷調整，農業生產逐漸向產業化、規?；?、市場化發展，農戶對資金的需求逐步上升，對金融產品的需求也更加多樣化。雖然近些年來伴隨我國政策的不斷推進，農村經濟得到快速發展，農村人均收入增加，農村金融需求規模擴大，形式也更加多樣化，但目前多數農村地區仍存在結算、保險、理財、咨詢等其他服務空位缺失，并且貸款品種缺少、金融服務方式單一，這些業務已經無法滿足日新月異的農村經濟現代化要求和多元化需求。

2、農戶更多的通過非正規金融渠道進行借貸。為了扭轉農村金融服務體系滯后的現象，政府采取了大量支持農村金融的措施。但是，這些措施總體仍無法滿足當前農村金融服務的發展需要，農村金融發展仍面臨著重重困難。首先，由于當前政府對于農村金額的扶持力度小于其發展速度，農戶們對于大額資金的需求無法得到滿足;其次，農村金融借貸成本相對較高，因此更多的農戶選擇通過民間借貸等形式來獲取資金。

3、新型金融產品不能在農村普及。經過多年的努力，我國農村金融已經有了相對的基礎，但其仍是我國金融體系中最薄弱的環節。在廣大農村地區，農戶對金融的認知程度比較薄弱，加上根深蒂固的傳統思想的影響，農戶普遍選擇持有現金的儲蓄方式。由于二元化的經濟結構大背景，金融機構金融產品推廣工作重心側重于城市或者少部分發達農村地區，放棄了金融產品在農村的推廣。金融創新空白在我國農村大量存在，一方面體現在農民對新型金融產品需求不強;另一方面金融機構在農村的新興金融產品供給不足，金融產品的創新與推廣需要一定的成本。

（二）原因分析。我國現行的農村金融服務體系存在問題的原因很復雜，主要包括二元經濟體制、農村金融環境較差、金融機構改革遲緩、政府扶持不足等，下面將對其中較突出的原因作分析：

1、二元經濟體制的存在。農村金融服務體系是在一國處于二元制經濟體制下特有金融現象。我國作為世界上最大的發展中國家，二元經濟體制一直存在，城鄉差距在不斷拉大，生產和生活上均存在農村落后城市這一現象。這不僅是經濟上的落后，更是政治、教育、歷史、自然、社會政策等各方面的落后。這其中的主要原因還是在于我國資源的分配不均。而資源配置不平衡必然導致農村落后生產方式的分配減少，以現代城市工業生產為基礎的金融體系將占據一部分農村金融資源。從我國實際情況來看，近些年來金融體系不斷對欠發達的農村地區傾斜。這樣做極有可能會導致商業性金融機構長期虧損而不得不依靠政府補貼進行運作，同時會不斷加大城鄉差距。

2、農村金融生態環境較差。農村金融服務體系存在著先天不足并且后天發展環境較差的問題，導致農村金融服務體系長期處于發展緩慢狀態。具體表現在：（1）農村金融法治環境較差，金融監管環境缺失。由于我國農村金融發展歷史較短，現行金融法律法規大多借鑒效仿國外現行金融法律。相關法律法規不完善，導致農戶的資金安全不能得到很好的保障。同時，也存在著農村金融監管環境缺失，監管力度不足，致使在農戶合法權益受到侵害時無法得到合理的解決措施，挫傷農戶的熱情;（2）缺乏良好信用環境。由于農民自身信用的匱乏，對金融服務了解缺失;農村信用咨詢體系建設滯后。農民對金融機構持有懷疑態度，大部分農戶仍選擇進行傳統民間借貸方式，而不是轉向金融機構辦理業務。同時，也存在著小部分農戶惡意賴賬、逃賬等現象的出現，使農村信用環境惡化。

四、完善農村金融服務體系的對策建議

我國在完善農村金融服務體系過程中，應吸收發達國家或地區的經驗教訓，完善自身，同時結合中國現有國情及特色社會主義發展需要，走出屬于自己的道路。

（一）加快二元經濟轉型，推動農村金融發展

1、創建穩定的宏觀經濟環境。穩定的宏觀經濟環境是進行農村金融改革所必需的，宏觀經濟不穩定將會直接或間接影響農村金融市場，進而導致金融資源的錯誤投放。宏觀經濟的穩定與否，不僅影響農村金融的供求，更直接影響全國金融市場的發展。改革放開以來，我國宏觀經濟一直保持了高速的增長，但經濟增長的質量不高。當前，我國進入經濟發展新時期，不光要考慮經濟發展的速度，更要考慮質量與效率。農村金融發展的前提就是創建一個穩定發展的宏觀經濟環境，在速度、質量與效率上相互協調、相互促進。

2、加大對“三農”的政策扶持。作為一個弱質產業，農業的發展少不了政府的支持、引導和推動。我國在建國初期效仿前蘇聯采取了偏向工業而忽視農業、重視城市部門而忽視農村部門的發展政策，以及在政策上忽視農業和農業部門分配，這些政策的出現對農村金融市場的發展以及農村正規金融的發展均非常不利。也是因為之前對農業的犧牲，導致現如今我國二元經濟體制的形成。這種忽視農村，優先發展城市的政策必須得到根本上的改變，不僅要創建穩定的宏觀經濟環境，而且也要注重分配的合理性與公平性。政府應該加大對農村基礎設施建設，讓農村金融生活更加便捷。政府應加大對“三農”支持力度，讓農業生產產業化、規?；⑹袌龌?。政府不僅要運用財政政策，還要運用金融政策，為農村建立一個自發性的再投資、再循環、再投資的金融循環生態鏈。

（二）健全農村金融監管，營造良好的農村金融生態環境

1、開放農村金融競爭，打破傳統金融行業壟斷。通過對文獻梳理發現，非正規金融成為農村融資的主渠道。甚至在農村金融發展過程中，非正規金融已經趕超農信社成為主力軍。對于非正規金融這樣一個龐大的金融主體，如若不進行合理控制，將會加大農村金融風險，同時抑制農村金融供給與需求。因此，對非正規金融，不能絕對否定，政府應該合理管制、科學引導。對具備一定實力的非正規金融組織，使其合法化，同時加強對其監督和管理。

2、建立一個良好的法律、監管環境。農村信貸由于自身環境的特殊性存在特有的問題：信息障礙、社會障礙、逆向選擇、信貸的風險性以及客戶的分散性等，必須進行法律、監管和制度方面的改革。改革內容應當包括：改革法律以保障金融服務的安全性、流程的法治性;改革法律登記制度并建立網絡信息庫，簡化金融業務辦理的過程。監督和管理體系與法律體系并行，受法律制約。一個良好的金融環境離不開法律和監管體系的協調配合，只有這樣才能在改革的同時，有效抑制和減少風險，使農村金融在良好的金融環境中更好地發展。

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