大學生網絡信貸消費現狀及對策

周思琪　徐華澤　姚明鈺　郭婷婷　嚴興權

關鍵詞：大學生;網絡信貸;風險防范;消費

本文為黑龍江省大學生創新創業訓練計劃項目：“互聯網金融背景下網絡消費信貸發展潛力與對策研究”（項目編號：201810223062）;通訊作者：董影

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年12月21日

一、大學生網絡信貸消費發展背景

隨著互聯網的高速發展，網絡消費信貸悄然興起。同時，許多網絡信貸產品也走進了大學校園，產生了各種面向大學生網絡消費的信貸產品，滿足了大學生的消費需要，解決了大學生消費過程中資金短缺的問題，深受廣大大學生群體的喜愛。但是，大學生群體普遍可支配收入有限，經濟也沒有獨立，這些新興的金融產物勢必會引導大學生的消費水平產生“虛高現象”。我們通過問卷調查的方式，對黑龍江省高校大學生消費信貸行為進行調查，進一步探究現代大學生的網絡信貸消費行為與其觀念等一些影響因素之間的關系，分析其中包含的問題以及面臨的潛在風險，并根據其產生的結果，提出應對措施。

二、大學生網絡信貸消費現狀

隨著互聯網金融的不斷發展，越來越多的網絡信貸平臺走進我們的視野，同時，以其便捷性而受到廣大大學生群體的推崇和喜愛，經調查使用過“螞蟻花唄”、“京東白條”等網絡信貸消費平臺。大學生步入大學，學習壓力降低，空閑時間增加，一部分同學會利用課余時間參加興趣班來滿足自己的興趣愛好，大部分的同學會在大學時期出去旅行，以豐富自己的視野。同時，隨著就業壓力的不斷加大，一些大學生會在大學期間參加社會培訓班和社會實習活動來豐富其專業知識和實踐能力，部分大學生會在大學期間進行創業活動，消費需求增加，而大學是大學生第一次接觸社會，接觸到不同階層的人，遇到的誘惑增多，加之大學生年齡在18～25歲之間，心理不夠成熟，很多大學生會盡情享受消費，會盡量滿足自己的消費需求，而大學生的生活費用普遍不高，大多數的大學生每月的生活費在1，000～1，600元之間，不能滿足消費需求，會產生超前消費的情況，而網絡信貸平臺可以滿足其多樣化的需求。也有部分學生出于對網絡信貸的好奇，會抱著嘗試的心理運用網絡信貸平臺。據統計，目前運用信貸平臺進行信貸消費的同學高達38.7%。其中，有53.2%的學生運用網絡信貸平臺購買生活用品，24.6%的學生運用網絡信貸平臺出去旅行，還有10.7%的學生運用網絡信貸平臺購買奢侈品，11.5%的學生運用網絡信貸平臺進行創業。在平臺的選擇上，大多數的大學生會選擇申請方式簡單，操作方式簡便、信貸消費額度在500～1，500元、還款期限在3～6個月的信貸消費平臺，并且大多數同學會選擇分期還款，但目前網絡信貸平臺魚龍混雜，網絡信貸環境還有待進一步提高，網絡詐騙事件屢有發生。可見，大學生網絡信貸消費依然存在許多問題。從圖1可以看出，超過1/3的大學生采用信貸消費的形式來滿足自己的消費需求。（圖1）

三、大學生網絡信貸消費存在的問題及風險

（一）消費認知不系統，消費理念不夠理性。隨著經濟的發展，生活水平的提高，大學生大多進行享受消費，追求生活品質，步入大學改變了生活環境，很容易使沒有形成正確的消費觀念的同學產生炫耀、攀比的心理。而隨著互聯網的不斷發展，信息傳播速度的不斷加快，網購平臺和電子支付手段的發展，大學生面臨的誘惑不斷增加，很多大學生不能合理地規劃自己的生活費，出現盲目跟風消費的情況，不能做到勤儉節約，理性消費，這使過度消費行為出現，使多數學生的生活費不能滿足其消費的需要，所以會選擇超前消費的網絡信貸消費形式。隨之也產生了不能按時還款的現象，這種不理性的消費行為會造成大學生還貸壓力過大，產生心理壓力，不符合中華民族勤儉節約的優良傳統，需要我們采取行動改變。同時，超期還款、逾期不還等情況也會對未來的信用活動產生影響。

（二）網絡信息不對稱，風險防范意識不強。在互聯網金融的高速發展背景下，隨之而來的是很多安全隱患。大學生群體沒有足夠的社會經驗，對網絡信貸平臺不夠了解，網絡信息不對稱問題使大學生不能合理判斷網絡信貸平臺的安全性。而大學生選擇網絡信貸消費平臺時，僅關注平臺的快捷性和信用額度問題，而不太關注平臺的安全性，不法分子利用大學生這一心理，建立低門檻網絡信貸消費平臺進行詐騙活動。由此可見，大學生風險防范意識不強，這極大危害了大學生的財產安全，危害網絡信貸環境。從圖2可以看出，大學生更傾向于選擇申請方式簡單、操作方式簡便的網絡信貸消費平臺。（圖2）

（三）自我保護意識薄弱。由于大學生群體的特殊性，社會經驗較少，自我保護理念不強，通過調查可知，有超過25%的學生認為網絡信貸平臺監管體系健全，只要自己不受迷惑就可以放心使用;有58.6%的學生知道互聯網金融的潛在風險，但存在僥幸心理，認為這些風險距離自己很遙遠，不會發生在自己身上，甚至有少部分同學清楚“校園貸”、“套路貸”等違法信貸消費的大致內容，但仍會冒險參與。當風險出現時，不能選擇正確的方法維護權益，這體現出大學生自我保護意識薄弱。

（四）個人征信系統不完善，信息泄露嚴重。在大數據背景下，網絡信息安全問題愈加嚴重，個人信息泄露情況頻繁發生，在網絡信貸平臺注冊后，經常收到騷擾電話及推銷電話，這嚴重影響了學生的學習和生活，也有一些不法分子利用學生的信息從事不法的交易活動，危害學生的安全。同時，網絡信貸平臺在申請建設過程中，申請方式過于簡略，不能全面地審核申請人的資質，也沒有全面的記錄申請信息，當信貸風險出現的時候，不能夠第一時間找到責任人以維護大學生的合法權益。

（五）法律制度不健全。對于網絡信貸消費平臺的法律制度不夠完善，一些信貸平臺利用法律的漏洞，在學生進行信貸活動時，隱瞞或誘使其簽訂高違約金或以個人隱私為條件的合約，“套路貸”由此產生，這嚴重危害了大學生的心理健康和財產安全，危害網絡信貸環境。

四、解決方案

在網絡信貸環境中，政府、社會、學校、個人等方面都需要對網絡信貸平臺中遇到的問題進行總結和分析，采取相應措施以減少網絡信貸風險的發生。

首先，政府應該完善相關的法律法規，完善審批、監管、問責等方面的法律制度，設立專門的審批部門、網絡監管部門及銀行監管部門，形成完善的網絡信貸消費平臺監管體系，避免個人信息征信不完善的風險。加大財政投入，利用財政手段維護監管體系的平穩運行。

其次，企業應加強自律管理，依照相應的法律法規，對不符合法律的行為以及網絡信貸消費平臺中存在的潛在風險進行改進，加強對信貸條件的審核，保證信息的公開透明，避免產生不法行為;加強客戶保密制度的管理，維護客戶的隱私權;適當提高網絡信貸的門檻，從而減少不理性的信貸消費產生。

再次，學校應加強對學生消費觀念的教育，幫助學生樹立正確的消費觀念;加強對網絡信貸消費的教育力度，引導學生正確認識網絡信貸，了解網絡信貸的風險，并教授學生規避風險和維護自身權益的方法。

最后，大學生自身也要樹立正確的消費觀念，提高自身的消費意識，做到合理規劃生活費;加強對網絡消費信貸的學習，了解其優缺點，理性地運用網絡信貸消費平臺;樹立自我保護意識，在遇到困難時，及時與老師及家長溝通，減少心理及財產損失。

網絡信貸的高速發展背景下，網絡信貸行為逐漸走入生活，其便捷性使越來越多的大學生樂于運用網絡信貸平臺開展信貸消費行為。因此，需要政府、企業、學校、家庭以及大學生自身共同努力，聯合從各個方面加強對平臺的監管，為大學生提供良好的網絡信貸環境。

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