買美國保險，要先和美國有“關系”

王瑩瑩

本期嘉賓：曠京華海投全球董事總經理，曾在花旗銀行管理過20年的結構化產品設計和交易，是著名的華爾街軟件（YieldBook）量化模型的主要構建者，此外，他還具有精算師資格。

2018年年底的一個周末，我參加了一個專為“高凈值人群”舉辦的小型沙龍。作為現場為數不多的“低凈值人士”，我還是很認真地聽講，并被現場的很多內容深深吸引，其中一部分就是美國保險。

中國內地保險的歷史只有三十幾年，而美國保險的歷史可以追溯到1752年，美國國父本杰明·富蘭克林成立了費城互助聯盟（Philadelphia Contributorship），主要負責在殖民地建立火災保險，故而富蘭克林有時會被稱為“保險之父”。之后，他并沒有局限在火災保險領域，而是將業務范圍擴展至農作物、人壽保險，以及針對寡婦與孤兒的保險。費城互助聯盟在運營的第一年就簽署了143份保單。如今，經歷了近260多年的發展后，美國保險已經發展為非常成熟的系統，并有很多顯著優勢。

令我印象最深刻的是美國保險的免責條款，因為我至今都沒有記住，我自己的那份保單上，免責條款都有哪些，因為太多了。在國內，只要買過保險的人就知道，保單里都有一些不可抗外力的規定，比如自然災害、戰爭，如果發生這些不可抗外力，很多保險公司都會拒絕理賠。中國內地保險公司拒保的條款都洋洋灑灑好多條，雖然保險銷售在你簽約時，會逐條念給你聽，但能清楚記得的人，估計沒有幾個。而美國保險普遍只有一種情況拒賠，那就是購買保單之后，兩年內自殺。除此之外，就算你欺詐、被槍斃，美國保險都不會拒賠。僅此一條，簡直太好記了。

還有很重要的一點，美國保險它的杠桿是國內保險的五倍，這意味著同樣的錢，美國保險可以撬動更多資金，得到更大保障。內心的小火種就這樣被點燃了——活動結束后，走在回家的路上，我的腦袋里一直盤旋著一句話：我想買一份美國保險。

為了實現這個2019年的“小目標”，我專門找到具有保險精算師資格的專家曠京華來做了一次詳細“咨詢”。精算師是保險公司雇用的數學專業人員，主要從事保險費、賠付準備金、分紅、保險額、退休金等的計算。

曠京華詳細地分析了美國保險的優勢，除了理賠額度高、免責條款少，美國保險還能做到“量體裁衣”。與國內保險一個險種賣給所有人不同，美國的人壽保險可以根據個人的實際情況，在保單里配置不同的東西。比如說，受保人現在有一些疾病，擔心自己年邁后會需要一些長期護理，他就可以在保單里設置一些相關保障。此外，美國的人壽保險還可以在身故前，取出部分資金，獲得更體面的生活。

美國保險好處多多，不過，非美籍人士需要滿足一些條件才有購買資格。第一種在連續的12個月里，在美國持續生活8個月以上，年齡在18歲-70歲。長期在美國工作學習，有合法簽證的人基本都可以購買。

如果不符合上述條件，就需要證明你與美國有“關系”，這些關系包括，在美國擁有不動產、不少于50萬美金的投資、在美國開設公司、與居住在美國的美國公民結婚。有些保險公司對以上四點劃分得更詳細，如果客戶在美國有稅務方面的關系，與美國有生意往來，在美國納稅，也可以視為符合購買條件。

滿足購買美國保險的條件，接下來，選對保險公司也很重要。在美國，會有專門的評級公司為保險公司排名，建議購買時選擇A類的保險公司，最大限度地保證資產安全。

在美國，有一個普遍的說法是，保險公司比銀行還要保險一點。因為美國的保險公司要受到州立法的監管，如果一家保險公司的總部在紐約，但它想去其他州出售人壽保險，就需要接受每一個州的立法監管。有些州對保險公司的監管非常嚴格，每年都會都檢查它的財務狀況，監管條款也很苛刻。如果保險公司的財務狀況不夠健康，面臨風險，所在州會強迫它賣給更大的保險公司。此外，美國的保險公司即便倒閉了，還是有很多立法保護受保人。

對于已經符合條件，并有購買意愿的人，曠京華還提供了一些非常實用的買前須知，比如要先弄清自己的需求;愛喝酒的人去美國買保險的前半年，最好要節制，積極鍛煉身體;很多保險公司客戶以往的就醫、體檢檔案，這些最好能隨身攜帶。

因為作為一個國外客戶，本人必須來美國簽約、體檢，從申請到批準，一般需要幾個星期，如果你做不好準備，就要一拖再拖，來回跑好幾趟，這樣就會浪費時間、精力。

以上，是一份較基礎的美國保險購買指南。了解清楚后，我心中買美國保險的小火種也隨之熄滅了。作為“低凈值人士”，顯然資格不夠。于是，我又立了一個大目標——變成高凈值人士。