“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度

徐惠平

摘要：隨著互聯網時代的到來，各行各業都逐漸將互聯網技術運用于自身發展，“互聯網+”這一概念應運而生，“互聯網+金融”作為金融行業發展的新業態與創新改革，利用互聯網大數據實現對企業的信用評估，對我國實體經濟的發展具有重要意義。文章闡述了“互聯網+金融”的含義，在此基礎上分析了“互聯網+金融”與傳統金融在融資模式方面的異同點，闡述了“互聯網+金融”對實體經濟發展的推動作用，希望能對“互聯網+金融”新業態的發展起到一定的借鑒作用。

關鍵詞：“互聯網+金融”；新業態；實體經濟；關聯度

一、“互聯網+金融”的含義

“互聯網+”這一概念是在互聯網時代快速發展的背景下提出的，是一種全新的經濟發展模式。從技術層面出發，“互聯網+”行業在發展過程中積極利用互聯網思維思考問題，運用互聯網平臺與互聯網技術解決問題，進而推動產業的快速發展；從產業層面來看，互聯網是不同于其他傳統產業的新型產業，“互聯網+”要求將互聯網產業與傳統產業緊密結合，實現傳統產業的互聯網化與產業間的有機融合。“互聯網+”的核心工具例如物聯網與大數據等對傳統產業的發展與升級具有重要意義，在信息化技術如此發達的時代，忽視“互聯網+”必將被歷史發展的潮流所淘汰。

“互聯網+金融”顧名思義就是指將互聯網技術與金融產業緊密結合，在金融行業發展過程中積極運用互聯網思維與技術。對于互聯網產業與金融產業的融合問題目前主要存在兩種說法：互聯網金融與金融互聯網，兩種說法的本質區別在于主導產業的不同，互聯網金融是將互聯網作為主導產業，鼓勵互聯網企業涉足金融事務，金融活動以線上金融為主；金融互聯網將金融產業作為主導產業，金融產業在發展過程中積極融入互聯網技術，金融活動以線下金融為主。然而兩種說法都忽略了新興金融與傳統金融是一個有機的統一體，兩者相互融合、密不可分，“互聯網+金融”既包括了新興的線上金融，更包括了傳統的線下金融，兩種發展方式有機融合、相互配合才能實現金融產業的轉型升級。

二、“互聯網+金融”與傳統金融融資模式異同點

實體經濟的轉型發展往往需要一定的資金支持，金融產業的一個重要內容就是為實體經濟的發展提供科學的融資模式與融資渠道，從而推動實體經濟的進一步發展。“互聯網+金融”的經濟發展模式將信息流與資金流兩者有機融合，融資模式較之傳統金融的融資模式發生了多方面的變化。

（一）融資渠道的異同

“互聯網+金融”的融資渠道相比于傳統的融資渠道有著很大不同，傳統金融的融資渠道以銀行貸款和網絡融資產品為主，兩種融資渠道的融資主體都是傳統銀行。銀行貸款一般需要融資人提供銀行要求的證明材料，經銀行審核通過后方可具備貸款資格，然而由于銀行貸款設置的貸款門檻較高，多數人并不滿足相應的貸款要求，且銀行貸款需要辦理一系列業務流程，融資成本較高，所需時間較長；網絡融資產品與銀行貸款有一定的相似之處，只不過用戶可以自行在網上辦理貸款流程，貸款額度由用戶在銀行的金融數據自動配置，一定程度上實現了融資渠道的網絡化；“互聯網+金融”的融資渠道主要有眾籌融資與P2P貸款等，眾籌融資的融資主體是互聯網企業，融資人利用專門的互聯網融資平臺進行融資，融資活動由融資人發起，經過互聯網平臺的擴散與宣傳尋求網友的資金支持；P2P貸款的融資主體也是互聯網企業，貸款活動主要發生于個人之間，融資人通過第三方媒介的擴散尋求貸款人，最終實現個人與個人之間的直接貸款。

（二）融資機理的異同

“互聯網+金融”與傳統金融在融資機理上也存在較大差別，傳統金融的融資機理例如銀行貸款是在現實中建立一定數量的實體銀行，通過實體銀行發布的各項政策吸引民間資金，經過嚴格的審查流程對資金進行選擇性發放，由于貸款門檻較高服務對象一般是大型企業的用戶；網絡融資產品一定程度上實現了融資模式的信息化，為了最大程度上降低貸款風險，銀行會根據客戶的金融數據評估客戶的償還能力與資金狀況，從而為客戶匹配合理的貸款額度。而“互聯網+金融”的融資模式則是由融資人通過專門的互聯網平臺發起的，服務范圍相比于傳統金融更加廣泛，通過對客戶上傳數據信息的綜合分析平臺為客服匹配合適的潛在貸款人，充分實現了融資模式對資金流與信息流的有機融合。“互聯網+金融”中不同的融資渠道其風險防控機制也不盡相同，例如P2P融資渠道要求融資人在平臺上發布詳細的項目信息，經平臺審核通過后為借款人尋求貸款人，由于貸款金額較小往往要求借款人的擔保金額較低甚至無擔保。

三、“互聯網+金融”對實體經濟發展的推動作用

（一）金融活動更加方便快捷

傳統金融的業務辦理需要客戶前往實體銀行等金融機構進行辦理，在此過程中金融服務往往會消耗客戶的時間與精力，然而“互聯網+金融”致力于實現金融服務的網絡化，積極研發適合在線交易的互聯網金融產品，使客戶能夠借助電腦或手機客戶端，通過相應的互聯網平臺自行完成對金融業務的辦理，而無須親自前往實體金融機構，且在此過程中借款人也不需經過金融機構復雜漫長的資質審查，相應的互聯網平臺可實現對客戶信息與客戶資質的自動篩選。例如P2P融資方式，借款人只需借助一臺計算機或者一部智能手機便可自行完成融資流程，省去了很多繁雜的業務與手續，縮短了融資時間與融資成本，極大程度上促進了金融服務的方便與快捷。

（二）促進中小企業的信用信息的傳遞

傳統的融資模式對中小企業來說有一定的限制，一是因為中小企業由于生產規模較小，無法承擔相應的擔保抵押資產；二是因為傳統金融的信息流動較為困難，金融機構很難獲得中小企業的信用行為信息，例如償還能力、信用水平等，而信用行為信息是銀行審核借款人貸款資格的重要依據。“互聯網+金融”的經濟模式可將企業的運營情況例如銷售額、利潤等信息通過大數據技術傳遞至金融機構的數據庫，金融機構根據相應的信用信息評估企業的償還能力與信用水平，從而確定為借款人提供的貸款額度，因此大數據時代為中小企業的融資貸款提供了信用服務。

（三）降低金融服務成本

傳統的金融服務往往需要大量的人力與物力，隨之而來的便是高額的金融服務成本，然而“互聯網+金融”的經濟模式支持客戶自行操作完成對金融業務流程的辦理，較之傳統的金融服務成本大大降低，主要體現在以下幾個方面：一是對客戶貸款資格的篩選，傳統金融融資資格的審查一般是由人工逐一篩選，工作效率較低，“互聯網+金融”利用大數據及云計算技術，系統便可自動篩選出符合要求的客戶。二是對貸款額度的確定，傳統金融對貸款金額的確定是由人工按照既定規則，根據客戶提交的審查資料通過人工計算的方式實現的，工作效率低且質量沒有保障，“互聯網+金融”通過云計算等互聯網技術便可自動對客戶的信息進行綜合分析從而自動得出貸款額度。“互聯網+金融”的發展模式為金融服務節約了大量的人力物力，極大程度上降低了金融服務成本。

（四）發現和滿足融資需求

隨著“互聯網+金融”模式的不斷發展，人們必將會產生新的融資需求，與此同時在互聯網技術的推動下金融機構也會逐步對這些新的融資需求進行滿足，在此過程中實現對金融產品與金融服務的升級與創新，促進金融行業的進一步發展。基于此，傳統金融應積極嘗試對互聯網金融產品的發展與創新，充分滿足客戶不同的融資需求，保持客戶流量。

四、結語

隨著互聯網時代的不斷發展，互聯網產業與金融產業的有機融合逐漸成為當今的人們話題，“互聯網+金融”成為金融產業的發展趨勢。相比于傳統金融，“互聯網+金融”在融資模式上擴大了客戶范圍，且為客戶提供了更多的融資渠道，對實體經濟的發展具有重要的推動作用，“互聯網+金融”使金融活動更加方便快捷，促進了中小企業的信用信息的傳遞，降低了金融服務成本，能夠不斷發現和滿足融資需求，從而促進金融產業的快速發展。

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（作者單位：中國船舶工業物資總公司）