農村金融產品與服務創新研究

周小琪 史洪雷

[摘 要]我國政府目前工作的重心是在農村大力開展基礎建設與社會事業發展，提升農民生活質量。本文從現實需求出發，首先分析了農村金融產品服務的概念，闡述了我國農村金融產品服務的創新現狀，對我國農村金融產品服務中存在的問題，包括金融產品創新缺乏完整性，激勵制度匱乏等進行分析，找出問題產生的制約因素，如金融市場壟斷，體制存在弊端，內控制度缺乏等。借鑒國外成功經驗，從農村金融產品服務創新，推進農村信用體系建設，開展農村金融知識宣傳等方面進行分析，最后從政府出臺合理財政政策，涉農金融監管機構完善金融產品服務監管制度，打造特色品牌，改善農村信用環境等方面提出完善我國農村金融產品服務創新的對策建議。

[關鍵詞]農村;金融產品與服務;金融創新

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A

國際標準化組織對金融服務的定義是，為滿足用戶的金融需求提供的服務，具體內容涵蓋儲蓄、結算等各方面。農村金融服務可定義為通過在農村進行吸收貸款、辦理轉賬等活動，對客戶進行保險業務辦理，使農村中的貨幣進行流動的信用活動，包括涉農金融機構對各種對象信貸狀況的調研，對金融政策的普及等。

農村金融是在農村中讓資金進行融合，農村金融可定義為通過在農村進行吸收貸款、辦理轉賬等活動，對客戶進行保險業務辦理，使農村中的貨幣進行流動的信用活動。其特點主要有兩方面，第一，貸款資金額度小，金融產品的投資回報較低。目前我國農村的普遍狀況是人口分布分散，家庭儲蓄能力較低，這些現狀決定了我國農村經濟現狀決定農村金融貸款資金額度小。第二，貸款抵押所需資金較難評估，貸款的主要渠道需要通過固定資產進行抵押，但對抵押資產進行評估難度較大，往往通過提高貸款率解決，導致農村貸款業務壞賬惡性循環。

1 農村金融服務創新現狀

1.1 我國農村金融機構現狀

我國農村金融市場已逐步形成較為完善的體系，主要由大型商業盈利性銀行、農村合作銀行、農村商業銀行、小額貸款公司等構成，農村金融服務涉獵面逐漸擴大。

主流類農村金融機構包括政策性金融機構，如農業發展銀行，農信社等。非主流類農村金融機構包括自有借貸等組織。早在20世紀，中國農業銀行是商業性的金融機構組織，是農村金融資金供給的主要提供者。由于未能妥善處理農村金融市場高風險的特點，農業銀行從1994年起逐步退出農村市場。目前農信社是在我國農村金融市場中占比最大，在營業網點數量及金融機構從業人數方面占據明顯優勢。新誕生的農村新型金融機構尚未形成完善的體系，機構發展處于起步階段，農信社仍舊是帶領農村金融市場發展的主力軍。

1.2 農村金融產品服務創新現狀

目前銀行金融機構與地方金融組織共同組成的多層次的農村金融服務體系正在形成，商業性與合作性金融功能互補，持續推動農村金融服務的便利性。農信社支農能力不斷增強，金融支持三農的主力軍作用得到持續發揮。郵政儲蓄銀行發揮溝通城鄉的優勢，開發銀行發揮開發性金融支農作用，在促進農村社會建設方面持續發揮積極作用。

人民銀行自2008年開始開展農村金融產品創新試點，金融機構結合農村金融服務需求特點，運用小微貸款管理技術，涌現了大型農機具抵押貸款等在全國范圍內有影響的創新產品，電子化手段開展金融業務的互聯網金融發展迅猛，手機銀行等互聯網金融業態快速涌現。

2 我國農村產品服務創新問題分析

農村金融機構產品創新不僅要著眼于完善金融產品，同時要配合三農工作的政策。我國農村金融產品服務創新目前存在的問題主要包括金融機構對金融市場定位認識不到位，農村金融產品服務創新普遍存在不完整性，金融產品服務創新配套政策不到位等。

以農信社為主體的金融機構在縣級地區占有一定的優勢，但對城鎮化遷移的社會現象沒有保持足夠的敏感度，大多數農村金融機構選擇依靠增設網點等方式吸引儲戶，盲目的追隨行為是由于對自我認知不夠導致，很多農信社提出新的金融產品時未從客戶需求角度出發，未對產品服務進行深入的市場調研，對金融環境認識不足制約了農村金融產品服務的創新發展。

農村金融產品服務創新存在的不完整性主要表現在以下方面：首先，對金融產品創新基本處于初期階段，全國各地農村金融機構開發有效金融產品約有五百多個，但成品基本為低端產品。部分產品的創新多來自于對同業的模仿且時間上也相對滯后，對自主研發金融產品欠缺主動性，在很大層面上缺乏吸引力，往往不能把握競爭的先機。其次，有效防范風險組合的產品嚴重短缺，金融產品的設計上缺乏大環境的定位。

3 國外農村金融產品服務創新經驗借鑒

發達國家金融業高度發展，新型經濟現象的出現促使發達國家金融業呈現多元化發展態勢，涌現了諸多惠農金融產品。研究發達國家的金融體系對我國農村金融業產品服務創新有重要的啟示。

3.1 美國金融產品服務創新

高度發達的農業需要完善的農村金融體系作為支撐，美國農業發展歷史悠久，隨著農村經濟的逐步發展，美國建立了相對完整的農村金融體系。20世紀前，美國農村經濟融資渠道僅限于商業貸款，商業貸款融資渠道成本較高的弊端逐漸顯露。美國工業化步伐加速，也為農村金融機構的發展提供了大量的儲備資金，美國政府開始對原有農村金融機構進行大規模調整。

隨著農村經濟主體需求的增加，美國最終形成了以商業性農村金融機構為主的農村金融機構格局，美國政府自60年代以來推出系列與經濟環境發展趨勢符合的金融產品。

3.2 法國金融產品服務創新

法國是歐洲大陸的傳統農業大國，法國政府歷來重視農業發展問題，小農經濟在法國農業中占據著重要的角色，法國政府重視農村信貸產業，合作性金融機構有大眾銀行集團、農業信貸等。

法國金融體系是典型的國家主導型金融機構，法國農業信貸系統是典型的政府導向的金融機構形式，其優點是便于國家管理，如根據國家政策變動為農民提供金融服務，同時開展多元化投資運營模式，缺點是受政府干預程度較大。

3.3 國外農村金融產品服務創新經驗啟示

美、法兩國在實踐中逐漸形成了適合本國經濟發展的農村金融體系。要想保持農村金融產品服務創新持續發展，必須對農村金融市場實行多元化發展，降低新型金融機構的市場準入門檻。

4 完善農村金融產品服務創新的對策建議

完善農村金融產品服務創新需要把握好內外因的聯系，從內在因素進行探索，從外部給予支持。農村金融產品服務創新的主導是政府，要通過分析農村金融市場現狀，出臺符合農村金融市場實際情況的財政政策，同時注意加強金融行業金融機構的合作，完善農村金融產品服務創新。

4.1 放寬對農村金融市場的政策管制

金融市場具有特有的自我調節特點。農村金融市場的發展應遵循市場運作主體，政府應充分調節金融市場的內在主動性。政策扶植包括財政政策與貨幣政策兩方面。

財政政策首先要發揮資金杠桿作用，逐步完善建立惠農獎勵機制。實現涉農金融機構以較低的所得稅開展業務的目標。對農村金融市場中的涉農機構實行有激勵效果的稅收政策，可以適當降低農村金融機構營業網點的所得稅率，對積極進行農村金融產品創新的金融機構，申請金融產品創新時一律予以稅收減免。

貨幣政策方面可以從貨幣持有量增加涉農金融機構的資金儲備，緩解農村金融市場的資金供求矛盾。第一，建立企業與個人信息數據庫，規避可能發生的不必要損失。第二，逐漸改變政府地方保護主義思想，利于銀行業務領域的拓展。第三，構建企業信用等級評價體系，對企業的信用劃分等級。

4.2 完善農村金融機構關于金融產品服務創新的監管制度

有效防控金融創新帶來的風險，是農村金融創新持續進行的首要條件。當前農村金融產品相應監管體制尚未成型，現行金融市場監管體制已無法適應農村金融市場飛速發展的環境。對農村金融市場監管體制亟待做出重大變革。

首先，要厘清各監管部門的職能，一行三會的成立構成了中國金融業分業監管的格局，金融機構的監管體制基本全部囊括中國金融監管體制職能，中國人民銀行處于核心地位，應發揮監管職能，在人員組織與約束激勵制度方面建立監管架構。

其次，對涉農金融機構制度進行革新。如何科學有效地轉變金融監管方式，是涉農金融機構監管制度革新的主要方向。應完善涉農金融機構內部監管體制，加強涉農金融機構的法治建設。對金融產品服務創新采取科學化管理，從創新理念，開發到推廣等環節設立嚴密的激勵措施。

4.3 加快支付方式轉變

我國農村居民分散的聚居特點決定了金融市場供求雙方進行金融交易活動成本較高。依托互聯網行業的支付清算系統為降低農村金融交易活動成本提供了解決辦法。

阿里巴巴等互聯網電商紛紛開拓業務向金融市場進軍，新型支付平臺對傳統金融方式帶來巨大的沖擊;建行提出了電子商務與銀行業務融合的對策，可以利用農村金融市場優勢，為本地具有特色的農產品提供電子發展平臺，服務內容包括電子支付等一體化服務體系，充分利用電商發育完善的電子平臺。同第三方支付公司開展合作，拓寬農村金融交易的網上支付結算覆蓋面。

4.4 改善農村信用環境

信用是市場經濟的基石，建立良好的金融信用環境，是實現金融良性循環的重要條件，改善農村金融生態環境建設勢在必行。首先，要加強信用環境的法治建設，我國農村金融產品創新是在一定地域，一定群體的鄉情之間生產中相互依靠的關系，是農戶與農村金融機構的關系型契約，具有松散性，不穩定等特點。

隨著農村經濟主體的資金缺口擴大，信息不對稱導致農村經濟主體與金融機構交易成本過高。農村信用中介運用業務特點為農村金融市場提供經濟借貸所需信用狀況，為農村信用環境運行提供基礎保障。

其次，完善信用信息平臺，充分利用信息現代化技術，對各類部門的信用信息進行收集發布，為企業信用狀況建立數據庫，具體操作可以人民銀行為主要載體，通過整合各部門的個人信用信息，對信用信息的征集、評估建立專屬基礎數據庫。推動農村金融信用有償共享機制。

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