大數據時代網上銀行的安全保障義務研究

喻斌勇

關鍵詞：大數據時代 ?網上銀行 ?信息安全 ?保障義務

一、前言

目前，網上銀行的應用已滲透到人們的日常生活、工作場所中，給人們的生活、工作提供了便利。但是開放的網絡環境在給人們提供便利的同時也帶來了隱患，使得網上銀行中存儲的一些數據以及在傳輸過程中，會遭到被盜用或是惡意破壞的威脅。因此，這就要求我們能夠加強對網上銀行的安全管理，實現其安全保障的義務。

二、探討網上銀行中存在的安全問題

目前，在很多的網上銀行中都存在著數據存儲與傳輸的安全性問題，通過調查分析后，引起這個問題的原因主要總結了以下幾方面：

（一）信息安全保障義務存在的問題

網上銀行的安全保障義務面臨的一個問題是用戶信息安全的問題，這是網上銀行需要解決的問題之一。經相關調查，目前我國電子信息安全存在的問題主要是以下幾個方面：第一，網上銀行對信息的安全存儲和安全傳輸沒有設定明確的技術標準，容易造成部分信息的泄露。一般來說，網上銀行是利用計算機網絡技術來進行信息的存儲和運輸，因此，網上銀行的安全保障義務需要依靠各種安全技術手段來實現。目前，國內外的很多銀行為了保障用戶電子信息的安全存儲與運輸，都順應時代的變化，提升網上銀行的安全技術，這在一定程度上實現了用戶的信息安全保障義務。但是，在實施網上銀行安全技術過程中，我國仍缺乏明確的安全技術標準和安全防護措施，這使得很多銀行信息的存儲得不到應用的保障;第二，網上銀行缺乏對銀行信息的使用規則，容易造成銀行信息的濫用。在大數據時代，網上銀行存儲著用戶的各種相關信息，而這些交易信息中隱藏著用戶需求和潛在業務機會的數據。所以，很多銀行利用交易的便利，在網上銀行中會使用一些大數據對用戶的行為進行分析，以實現營銷的手段。

（二）交易安全保障義務存在的問題

網上銀行的安全保障義務面臨的又一問題是電子交易安全的問題，這也是網上銀行需要解決的問題之一。經相關調查，目前我國電子交易安全存在的問題主要是以下幾個方面：第一，網上銀行制定的電子合同不利于用戶的簽訂，使用戶權益得不到根本保障。眾所周知，網上銀行中采用的電子合同沒有雙方當面簽訂的環節，其格式是點擊許可合同，這種合同對于用戶來說具有不可更改、協商性，只能選擇同意或者不同意，甚至有時會讓用戶不得不同意。另外，網上銀行中的電子合同的內容一般會比較復雜、冗長，沒有明確的符號標識，對于用戶來說閱讀比較麻煩。因此有時會出現很多不利于用戶的條款被忽視，以致于最后容易導致糾紛問題，用戶的基本權益也得不到有效保障;第二，網上銀行沒有對電子支付情形進行區分，影響用戶的實際體驗。眾所周知，電子支付具有快捷、高效和經濟的優勢，是網上銀行的重要業務之一。但是用戶在實際應用中，可能會出現用戶之外的第三人未經授權就從用戶賬戶中劃撥資金的情況，這就會給用戶造成一定的資金損失。究其原因，發生這種情況主要存在著網上銀行安全技術不到位，第三方盜用賬戶密碼以及用戶自身過失泄露賬戶密碼等。這些情況的發生最終都會是用戶自己來承擔大部分責任，使其遭受一定的損失。

三、有效解決方案

為了維護網上銀行存儲與傳輸的安全，保護網民個人隱私，加強企業有序競爭，應提升對網上銀行信息和交易存儲與傳輸的安全性的有效建設。

（一）完善電子合同的相關規定

加強網上銀行交易信息安全的運行，可以通過完善電子合同的相關規定來實施。電子合同的完善需要通過優化電子合同的格式條款來進一步加強優化的有效體驗，增強用戶使用電子銀行的滿意度。在制定電子合同時，需要注意格式合同要簡潔明了，同時寫明雙方的權利、義務、風險和責任;另外，格式合同中的內容必須真實、準確和完整，以保護用戶的知情權;同時，在格式合同內需要注明相關風險的內容提示，并保證能夠引起用戶的注意，使用戶對風險有一定的了解和認知度。在簽訂電子合同時，更要注意的是保護用戶的隱私權，以防用戶個人信息的泄露和盜用。由于網絡的開放性和用戶的特殊地位，因此需要網上銀行認真履行安全保障義務，當發現合同有錯誤時，應該及時通知用戶，獲得用戶的回復和確認后，才能繼續履行合同。

（二）完善網上銀行的相關法律法規

近年來，網絡詐騙、網絡信息泄露等事件在全國不斷上演，在社會中給公民造成了很大的困擾，正是因為我國缺乏對相關網絡信息泄露的法律懲治力度才造成以上問題的出現。所以說，僅僅依靠技術支持和道德約束并不能從根本上保障網上銀行信息存儲和交易的安全，還需要國家有關部門出臺相應的法律法規來加以制約。完善網上銀行的安全保障義務的法律法規需要做到以下兩點：第一，區分信息安全侵害的不同形式，確定相關責任人。網上銀行信息安全侵害有多種形式，例如網上銀行自身安全技術漏洞和職員操作不當，用戶的重大過失等，這時不能將責任完全推卸給用戶，需要相關法律的支持來明確相關人員所應負的責任。第二，加大對網絡信息安全犯罪的懲處力度。只有加強相關法律法規的懲處力度，才能為網絡數據存儲的安全保駕護航。

四、結束語

綜上所述，在日益開放的大數據環境下，網上銀行的信息存儲與交易安全性已經受到威脅，需要全民做出努力加強防范。在充分了解網上銀行中存在的漏洞后，需要完善相關電子合同的相關規定以及加強相關法律法規的制定，這樣才能對網上銀行的安全性有全面的保障，實現網上銀行的安全保障義務。

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