大數據時代商業銀行大數據分析研究

齊貴柱　齊苑博

關鍵詞：大數據 ?大數據分析 ?商業銀行 ?移動金融

商業銀行在國家經濟建設過程中起著舉足輕重的作用，助推經濟發展

一、商業銀行大數據的特點

（一）歷史數據龐大，數據結構化占比大

我國商業銀行的信息化建設隨著計算機技術的發展而不斷發展的，商業銀行按照會計制度規定保管每一會計年度經營產生的檔案數據，這些歷史數據和持續經營生產使用的數據是商業銀行多年來積累保留下來的寶貴的大數據財富。過去，商業銀行的信息化建設是圍繞局域網開展的柜面生產系統、信貸管理系統、內部風險控制系統、信用卡發卡及營銷系統、客戶營銷管理系統等各相對獨立的系統。這些系統產生的數據都是按照結構化的數據存儲方式記錄下來。移動通信技術的快速發展包括現在5G通信網絡的建設及投入，物聯網開始走入千家萬戶，移動互聯網給人們生活帶來便利的同時也給商業銀行在金融服務創新帶來機遇和挑戰，各商業銀行紛紛推出各自的電子金融服務系統，一些非結構化的數據信息開始采集存儲包括人臉識別等，但是，商業銀行目前數據保存系統中結構性存儲的數據相比非結構性存儲的數據占比仍要大很多很多。

（二）數據質量要求高，利用價值大

商業銀行大部分是國家直接或間接控股的銀行，商業銀行在國家經濟建設過程中起著舉足輕重的作用，助推經濟發展。商業銀行在穩健經營中對數據的準確性，正確性，都有很高的要求，有鐵數據之稱。如客戶的基本信息包括年齡、性別、職業、電話、地址、存款結構、購買銀行產品細致分類等數據對商業銀行在創新服務、差異化精準化營銷上具有非常高的分析利用價值。

（三）數據倒金字塔式增加，數據結構復雜化

移動互聯的發展促使數據呈現爆發式增長，每兩年大約翻一番，這意味著什么？意味著人類每年的數據量以倒金字塔式向上增長，新數據源的大量出現也促使半結構化、非結構化數據爆發式的增長。這些信息產生的數據傳統方式處理起來已經顯得力不從心，大數據時代為處理這些信息提供了可能，如果能有效的處理和分析商業銀行的結構性數據，非結構性數據，對商業銀行來說是非常有價值的信息。

二、商業銀行大數據價值分析

經濟學角度把大數據定義為數據資產，有價值的資產。有價值的資產就是它的成本和收益是可以正的，當它的收益大于成本的時候，數據資產就是有價值的。大數據去分析去挖掘的目的是為了挖掘它的價值、產生收益，從而獲得利潤。商業銀行進行大數據分析，要挖掘它的價值，利用它的價值，推動管理創新、運營創新、產品創新、服務創新、營銷創新，這是商業銀行大數據分析的目的。

（一）商業銀行大數據價值分析特征

大數據時代商業銀行的大數據分析與傳統數據分析有所不同，商業銀行大數據分析是讓數據說話，而不進行預先假設。使用全量數據、提高數據的容錯率、將注意力從因果關系轉為相關關系的發現。商業銀行大數據分析和原來的數據分析本質區別是傳統的分析是基于結構化、關系性的數據。現在的大數據分析，是對整個數據全集直接進行存儲和管理分析，通過云計算等方法對數據進行整合、分析、形成新的數據結構，挖掘新的商機價值，在數據整合的同時，篩選有用數據，篩除無用數據，提高大數據分析價值。

（二）商業銀行大數據價值分析在客戶管理中的重要性

客戶是商業銀行得以生存的基礎也是競爭的對象，在商業銀行經營發展中，優質的客戶成了商業銀行間最重要的競爭對象，管理商業銀行客戶關系時，大數據的重要性在于大數據能夠將客觀、可靠的決策依據為商業銀行提供出來，有效的整合和處理非結構化數據和結構化數據，有效的細分潛在和現有客戶的價值;將數據轉變成商業成果的概率提升上來，使商業銀行能夠客觀的對其進行評價。對于大數據，商業銀行要加快大數據分析方面的建設，對于大數據的商業價值正確地進行審視，在戰略管理方面應用大數據，要積極有效的分析和處理客戶數據尤其是重要客戶的數據，對客戶管理進行科學分析決策，有效的圍繞客戶開展營銷工作。

（三）移動金融大數據分析價值凸顯

這個時代，移動網絡的發展速度已經可以更快更好的支持商業銀行將各項產品、服務轉移到電子銀行上，與此同時，手機、計算機逐漸取代實體網點，成為商業銀行與客戶之間的橋梁。商業銀行推出的手機銀行APP，它運用移動互聯網技術為客戶提供更加便利貼近生活的金融服務，這里稱這種服務為移動金融。近幾年隨著移動金融快速發展，個性化的金融需求越來越多在移動金融上反應出來，通過大數據分析等方式挖掘移動金融客戶潛在需求，提供千人千面的個性化移動金融服務成為可能。

三、商業銀行大數據分層應用

大數據分析在商業銀行的管理決策層、智能運營層、產品設計層、客戶營銷層、風險防范層等領域帶來更多的分析應用視角，尤其在客戶營銷層投入大量的人力和物力，也取得了一些積極的成果，下面就客戶營銷層展開分析：

（一）差異化精準營銷策略應用

數據挖掘等先進技術從客戶關系管理方面入手進行分析，在激烈的競爭中商業銀行將客戶基本需求應該積極的判斷出來，并且將特殊需求找出來，積極的應用一些對策。 對客戶的絕對需求給予滿足，才是獲取成功的關鍵。因此，應該對不同偏好、職業、受教育程度、年齡不同的客戶進行細分，將適合于他們的服務和金融產品提供出來，實現“量身定做”開展差異化精準營銷。

（二）大數據在客戶全流程服務的應用

就客戶而言，銀行能夠將怎樣的感受和服務提供給他們是非常關鍵的，應用大數據分析，就可以實現客戶流程的管理和服務，能夠將隨時、隨心、隨地的服務體驗為他們提供出來。 對銀行的非直接交易數據和交易記錄能夠有效地進行處理和分析。將客戶檔案有效的構建起來，將有關行為趨勢特征分析出來，對可能發生的風險進行預測。大數據時代的到來，為商業銀行的發展帶來機遇和挑戰，也為商業銀行的發展起到推動作用，商業銀行要重視大數據分析在客戶管理上的重要性，提高自身核心競爭力。

（三）大數據分析下的營銷變革

大數據時代對商業銀行在與客戶互動、產品推薦等模式及方法營銷產生了巨大的影響，營銷已進入以價值驅動的階段，原先依賴于商業銀行實網點的客戶越來越多成為電子銀行客戶，他們減少了與銀行面對面接觸的機會，商業銀行通過短信、電話、網上銀行、移動銀行及主題營銷的頻率增多，對精準營銷的需求加大，實現向用戶提供隨需即時的高質量高性價比的個性化數據服務。

四、結束語

未來個人客戶及其資產的流動性會加強，所以能夠通過結構及非結構化數據低成本了解客戶全面情況，預測客戶未來情況，并進行精準營銷刻不容緩。大數據的出現，移動金融的發展使預測客戶生活階段、及時推測變化成為了一種可能。商業銀行需要樹立新觀念，建立大數據驅動的文化。認識大數據的重要性。

總之，商業銀行需要尋找切實可行的大數據分析方法，在經營中快速分析大量多樣的大數據并從中獲取價值，才是商業銀行未來發展的核心競爭力。

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