“大數據+AI”助力普惠金融

蒲克強

服務于小微企業、雙創、扶貧、三農等領域的普惠金融，是建設現代化經濟體系、推動經濟高質量發展的重要基礎，是擴大就業、改善民生的重要支撐。在一系列政策的指引下，發展并服務于惠普金融，已經成為金融機構服務社會、服務民生的責任與擔當。

不容回避的是，普惠金融的客戶群龐大，業務相對復雜，這就對相關機構的風控管理能力，有了更高的要求。這是確保普惠金融業務良性而持續地發展的關鍵。在這一背景之下，一系列旨在加快推進社會信用體系建設、構建金融機構風控體系能力的努力，開始自上而下地全速推進。

2018年6月，國家發改委牽頭成立了“守信激勵創新產品與服務”聯盟，即“信易+”聯盟。在業界看來，這將對深入貫徹落實國務院《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》、強化我國商務信用誠信事業的共同發展，起到巨大的推進作用。

“信易+”聯盟第一批成員包括了百融金融信息服務股份有限公司（以下簡稱“百融金服”）、工商銀行、京東金融等34家成員。其中，“信易+"項目中，針對小微企業進行信用評價的項目為 “信易貸”，由百融金服承擔該項目，在業界看來，“信易貸”作為工商銀行、建設銀行、京東金融等各類機構對小微企業授信評估的重要抓手，有效緩解了小微企業融資難、融資貴問題。

此外，為加快推進綜合信用服務機構試點工作，國家發改委財金司于2018年10月17日公示了“綜合信用服務機構試點名單”，百融金服、中國經濟信息社有限公司等27家機構入選公示名單。據悉，開展試點的綜合信用服務機構，均符合諸多重要條件，包括在公司架構、綜合實力、服務能力、創新能力等方面在全國具有示范性;具有健全的組織機構和豐富成熟的信用服務運營經驗;具有成熟的信用服務產品體系和較強的信用場景拓展能力等。顯然，由具有真正實力與擔當的機構，參與到社會信用體系建設當中，是發改委的初衷。

上述兩個重要舉措與推進，都意味著，大數據、風控技術將成為金融機構發展普惠金融的重要推手。參與上述兩個重要項目的百融金服是近年來在大數據風控領域業績與口碑極佳的頭部企業。百融金服CEO張韶峰坦陳，“我們公司的愿景是：讓金融普惠民眾。”

這意味著責任與擔當。事實上，無論是針對普通個人還是小微企業，如何服務惠普金融的客群，都是擺在監管機構、金融機構以及科技公司面前的問題。

近年來，國家發改委積極發揮社會信用體系部際聯席會議協調作用，推進全國信用信息共享平臺建設，并在一系列基礎領域和關鍵環節取得了明顯成效和突破進展。與此同時，隨著互聯網技術的發展，特別是電子商務時代的到來，誠信問題越發嚴峻，亟須加快推進社會信用體系建設。百融金服不忘初心，勇擔社會責任，回報國家扶持。據悉，2017年8月30日，百融金服作為唯一高科技公司，連同10家銀行，與國家信息中心簽署信用信息共享協議，加強政府與金融機構合作，發揮合力推動全社會信用體系建設。

目前，百融金服通過將大數據“海量、多維、實時”的屬性嵌入金融行業，實現小微企業的線上“秒級借貸”——申請、評估、審批實時通過，有效控制風險的同時，大大縮短了貸款流程。運用科技的理念改變金融行業的傳統理念，百融金服將進一步科技助力破解小微企業融資難、融資貴，助力普惠金融，扶持實體經濟。

此外，根據小微企業發展規律和特點，百融金服將海量數據通過智能算法，打造出業界領先的C+B金融科技云平臺，創新性地把基于“人工智能+大數據”C+B完整風險畫像應用貫穿到小微金融客戶全生命周期始末，持續賦能小微金融發展。

具體來說，信用+誠信是構成小微C+B主體風險畫像的基本要素，信用包括基本面、關聯方、公司治理、經營穩定性、風險信息;誠信包括商務誠信和司法公信。C+B完整風險畫像適用于多場景，多產品。這意味著百融金服信易貸可以多模塊全息助力線上小微業務進行延展。

百融金服參與的“信易貸”項目的另一個特點是，創立了切入真實交易及服務場景的產融模式。線上解決獲客、數據、技術和運營;線下則體現交易本質和服務本質。目前，百融金服參與的“信易貸”憑借專業性和針對性，已經與多場景多產品的小微資產進行對接。

縱觀百融金服“小微全流程智能風控解決方案”可以看出，與市場上一般小微信貸業務流程相較，百融金服在貸前、貸后流程上，都充分利用大數據優勢，以更為全面和細致的考量模式，為小微企業信貸流程保駕護航。以普通小微信貸方案中，貸前的“審批決策”階段為例，百融金服則細化到準入決策、限額決策、定價決策及期限決策，進行多維度的“綜合決策。”而在貸后“實時監控”階段，百融金服“信易貸”通過實時預警、綜合信用評級、貸后應用策略和續貸策略，來進行實時監控。

在產業鏈金融的模式下，商流、物流、資金流、信息流等被打通

值得一提的是，作為“信易+”首批成員，百融金服并不止步于小微企業主體信用評估，已開始積極布局產業鏈金融，構建“產業+科技+金融”生態鏈。在準確評估小微企業信用狀況的前提之下，引導資金精準流向有潛力有活力的企業，讓金融真正服務實體經濟，用金融推動產業發展。

也就是說，在產業鏈金融的模式下，商流、物流、資金流、信息流等被打通，這些信息經過百融金服有效整合后，可有效提升產業鏈上下游的中小企業信用，讓金融機構為鏈條內中小企業提供金融服務的風險極大降低，也使優秀的中小企業擁有更為廣闊的發展前景。在這條生態鏈上，以百融金服為代表的大數據公司，即發揮出 “橋梁”作用，實現產業數據的金融化;也在風控模型的設計和金融產品的打造上，做到基于行業屬性和特點“量體裁衣”。

在業界看來，百融金服深耕不輟地發展人工智能、大數據和以大數據風控為引導的普惠金融，這種擔當與責任之心，令普惠金融走得更遠更長。