在校大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費情況調(diào)查

姚明鈺　徐華澤　周思琪　郭婷婷　嚴興權(quán)

[提要] 本文對在校大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費情況進行調(diào)查分析，了解大學生對網(wǎng)絡(luò)信貸的看法、了解程度以及信貸消費使用情況，總結(jié)當前在校大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費中存在的主要問題，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：在校大學生;信貸消費;調(diào)查分析

本文為黑龍江省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)消費信貸發(fā)展?jié)摿εc對策研究”（項目編號：201810223062）;通訊作者：董影

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年12月7日

自2015年十二屆全國人民代表大會第三次會議上，李克強在政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃以來，在政府和各類市場的努力之下，我國的“互聯(lián)網(wǎng)+”得到了迅速的發(fā)展。經(jīng)濟生活發(fā)生了極大地變化，網(wǎng)絡(luò)信貸消費也隨之發(fā)展。而大學生更是網(wǎng)絡(luò)信貸消費的典型代表。近年來隨著高等教育的普及，大學生的數(shù)量也在不斷的增多，而且大學生對于接觸新鮮事物能夠很快參與其中。此次調(diào)查主要是針對在校大學生對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的看法、了解程度以及信貸消費的使用情況。項目組在2018年9月9日至2018年10月25日期間采用問卷調(diào)查法，共收回有效調(diào)查問卷510份。針對這份調(diào)查問卷項目組進行了整理分析，選擇一部分問題進行剖析，以下是我們整理出來的一部分問題。

一、在校大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費情況調(diào)查

（一）對在校大學生經(jīng)濟狀況進行分析。在校大學生還不具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源的能力。大學生每個月的花銷主要來源于父母給的生活費、兼職等。在父母給我們的生活費中我們可以看出，在大學生群體中需要800元以下生活費的僅占6.67%，屬于大學生中的一小部分，有27.06%的在校生生活費為800～1，200元，有28.43%的在校生生活費在1，200～1，600元，有13.92%的在校生生活費為1，600～2，000元，還有23.92%的學生生活費超過了2，000元。由此我們可以得出，大部分大學生的生活費普遍在800～1，600元，因此，存在一部分學生的消費水平超出了家庭的承受能力，可能就會有一部分學生選擇網(wǎng)絡(luò)消費信貸，進行網(wǎng)絡(luò)消費。（表1）

（二）在校大學生消費現(xiàn)狀。大學生對于金錢的認知看法還不是很成熟，一部分學生還做不到理性消費。在資金缺乏的情況下，67.06%的學生會選擇節(jié)省生活費，4.51%的同學選擇向朋友借錢，19.41%的學生會選擇使用花唄、借唄等網(wǎng)絡(luò)信貸，9.02%的學生會使用信用卡。說明在資金不足的情況下，還是有一部分學生會用超前消費來解決資金不足。超前消費的方式中大部分學生會使用花唄、借唄等網(wǎng)絡(luò)信貸。（表2）

（三）大學生對于消費信貸產(chǎn)品有不同的看法。有30.59%的學生表示使用過，他們認為利大于弊。51.96%的學生，他們認為弊大于利，因為他們不想因為使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品而自身背負負債，大多數(shù)學生自控能力差不具有理性消費的能力。從大學生的角度出發(fā)，不管是身邊人用的不多，還是怕影響以后的消費等原因，還有很大一部分學生不贊同使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。（表3）

（四）對網(wǎng)絡(luò)信貸消費了解情況分析。在校大學生對于網(wǎng)絡(luò)信貸消費的了解主要還是來源于網(wǎng)頁的瀏覽占34.51%，從信貸消費平臺了解的學生占26.08%，通過身邊人告知得知的占27.25%，還有12.16%是從學校課程了解。可以看出，大部分學生對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的了解缺乏專業(yè)教育，對網(wǎng)絡(luò)信貸消費缺乏全面認識。正是過于片面地對消費信貸的了解與認識，很可能使學生受騙。（表4）

（五）對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的看法分析。25.88%的學生認為外部有多道保護層，自己不被迷惑，不會有危險;38.04%的學生認為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待提高，但仍可使用;33.53%的學生認為互聯(lián)網(wǎng)犯罪越來越多，盡量謹慎使用;2.55%的學生認為互聯(lián)網(wǎng)很不安全，不能使用。絕大部分的學生認為互聯(lián)網(wǎng)信貸消費還是可以使用的。（表5）

（六）網(wǎng)絡(luò)信貸消費的吸引力。我們可以看出，大學生看中的更多是能夠積累信用記錄，占40.2%，大學生對于信用記錄關(guān)注度還是很高的。其次是申請方式簡單和操作方法簡單，分別占24.12%和22.35%，小部分學生在意能夠提供額度更高的貸款。有很大一部分學生是不會為了借錢而放棄自身的信譽的，在定期還款上能夠得到保障。（表6）

（七）在校大學生基本花費都是來源于父母所給的生活費，所以家庭經(jīng)濟情況一定程度上影響大學生對于信貸的選擇。大學生的自控能力差，不具有理性消費的能力。隨著經(jīng)濟的增長，人們的消費觀念在不斷的轉(zhuǎn)變，大學生更是一個特殊的信貸消費群體。大學生接受了高等教育，知識范圍更廣，對于新事物接受能力更強。所以說對于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸消費的發(fā)展讓大學生能夠很快的接觸并使用。在我們的調(diào)查中有近二分之一的學生已經(jīng)使用阿里巴巴集團的支付寶的“余額寶類存款業(yè)務(wù)”。大學生們?yōu)榱藵M足自身消費時資金不足，會有一部分學生選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費。從這個調(diào)查來看，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺的前景是好的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和壯大，國家、社會、企業(yè)和個人等要及時地發(fā)現(xiàn)缺陷和不足，及時彌補，以免造成危害。

二、存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)消費信貸的門檻低。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的“雙重低門檻”也為大學生進行網(wǎng)絡(luò)信貸消費提供了契機。一方面是網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準入門檻低，網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺創(chuàng)建簡單快捷，只需要一間屋子，幾臺電腦，幾個人員就可以輕松創(chuàng)建網(wǎng)站，并且根本不需要過高的成本投入;另一方面網(wǎng)絡(luò)信貸只要符合低標準就可以申請。網(wǎng)絡(luò)信貸辦理條件少、審核程序簡單，借貸雙方對接效率高。因此，正是網(wǎng)絡(luò)信貸的“雙重低門檻”使網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅速，也讓越來越多的大學生選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費。在我們的調(diào)查中已經(jīng)有近30%的學生使用各種各樣的信貸消費，還有21%左右的學生是潛在的網(wǎng)絡(luò)信貸消費的群體。

（二）大學生對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的認識不足，金融安全意識差。大學生對于網(wǎng)絡(luò)信貸消費的發(fā)展前景是看好的，但從調(diào)查的數(shù)據(jù)中我們得知大學生對于網(wǎng)絡(luò)信貸消費的了解程度過于表面化、片面化。大學生對于網(wǎng)絡(luò)信貸消費的知識大多是來源于網(wǎng)頁的介紹、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺推銷以及身邊人的告知，對具體概念沒有一個深入的了解，大學生在接觸新事物的同時應(yīng)該對新事物加以了解，避免不必要的麻煩。試想，我們從一些要賣東西的推銷平臺和別人的告知得到的消息會是真實的嗎？答案是不會，網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺只會把自身的優(yōu)點暴露出來，而缺點是讓我們自身摸索的。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺監(jiān)管缺位。我國的信貸消費呈現(xiàn)出一個起步晚、發(fā)展迅速的狀態(tài)，監(jiān)管問題也就逐漸的暴露出來。網(wǎng)絡(luò)信貸消費需要社會公眾、平臺自律和國家監(jiān)管三者相結(jié)合，缺一不可。缺乏有效的監(jiān)督管理機制，審查不夠嚴格，導致了大量的信貸平臺出現(xiàn)，讓大學生們分不清好壞。再加之對于網(wǎng)絡(luò)信貸消費的法律法規(guī)不健全，使大學生信貸消費得不到保障。

三、對策建議

（一）提高網(wǎng)絡(luò)信貸消費的門檻。想要提高網(wǎng)絡(luò)信貸消費的門檻，就要從兩個方面來解決：（1）政府要提高網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺的準入規(guī)則，如對網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺增加運營的限制條件、提高網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺的注冊資本等來減少網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)量，提高網(wǎng)絡(luò)平臺質(zhì)量。（2）首先政府應(yīng)出臺相關(guān)政策，嚴格審核大學生的申請材料，在放款時間上能得到有效控制;其次是保證材料真實、準確、完整，做到保護好大學生的權(quán)益。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸消費知識普及。家長和學校要正確引導學生，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。除了大學生自身要樹立正確的價值觀外，學校也應(yīng)開展形式多樣的金融安全知識活動，讓更多的學生參與其中，從而讓大學生更加深入地了解網(wǎng)絡(luò)消費信貸，以此加強大學生對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的普及。

（三）加大對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的監(jiān)管。目前，我國高校在校生數(shù)量高達3，700萬人，在龐大的消費群里，我國政府要健全監(jiān)督體制，對市場準入嚴格把控，明確網(wǎng)絡(luò)信貸平臺和各個主體之間的權(quán)利與責任。另外，還要制定一系列法律法規(guī)來維護市場秩序，保護大學生的基本權(quán)益，促進學生與市場的良性發(fā)展。

四、小結(jié)

從整個的調(diào)查結(jié)果來看，大學生群體使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費的人數(shù)還不是很多，對那些致力于開拓大學生市場的網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺來說是一個契機，但要嚴格要求、控制大學生的信貸。平臺不要作虛假宣傳，避免學生盲目借款，造成嚴重后果。對大學生來說，應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的認識，理性消費，不要過度依賴網(wǎng)絡(luò)信貸消費。根據(jù)自身能力適當消費，不要太過于追求物質(zhì)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)信貸消費將在國家、社會、公眾的監(jiān)督下向好發(fā)展。