關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究

北京紅岸天成咨詢有限公司 任駿菲

在當(dāng)今社會(huì)，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對(duì)推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展具有積極作用，能夠?yàn)殂y行的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的深入挖掘，將自身業(yè)務(wù)延伸到金融領(lǐng)域所構(gòu)建出的一種全新的金融模式[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，在其興起的初期，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展遭受了一定的打擊，導(dǎo)致銀行的客戶大量流向互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行的交易額度不斷降低。但是正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)，為我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展指明了方向，傳統(tǒng)銀行業(yè)在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中并不注重改革，導(dǎo)致金融產(chǎn)品、運(yùn)作模式等已經(jīng)不能滿足國(guó)家現(xiàn)代化發(fā)展的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)的警惕性，加快了傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革步伐。而且傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有關(guān)內(nèi)容，能夠?qū)崿F(xiàn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

1.1 P2P信貸對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

現(xiàn)階段我國(guó)的P2P信用體系尚未完善，存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P屬于非常重要的內(nèi)容之一。P2P信貸對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)主要有兩方面的影響：一方面，我國(guó)的中小微企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、創(chuàng)新性較弱的特點(diǎn)，因此存在融資難的問(wèn)題，而P2P信貸是一種在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便可以實(shí)現(xiàn)信貸交易的一種形式，因此可以幫助中小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，此時(shí)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)造成一定的影響。另一方面，P2P對(duì)用戶的資金額度要求較低，可以促使大量的用戶參與到P2P信貸活動(dòng)中，在提高資金流動(dòng)性的同時(shí)也提高了資金的分配效率，有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。大量用戶的資金參與到P2P業(yè)務(wù)會(huì)在一定程度上影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

1.2 眾籌對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，企業(yè)融資以及籌集資金主要是通過(guò)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)階段企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起眾籌以獲得投資人的資金支持。眾籌可以有效的提高限制資金的利用率。在此環(huán)境下，眾籌會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成一定影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)為了保持自身的經(jīng)濟(jì)效益需要提高服務(wù)質(zhì)量并拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

1.3 大數(shù)據(jù)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

大數(shù)據(jù)金融主要應(yīng)用了云計(jì)算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新出新型的金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)金融不斷發(fā)展的背景下促使傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷完善自身的服務(wù)模式，使傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸朝著多層次的方向發(fā)展。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)程序較為繁瑣，在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)方面存在著較大的困難。因此大數(shù)據(jù)金融使得傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)服務(wù)，提高了服務(wù)質(zhì)量與效率。

2 傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響的措施

2.1 順利時(shí)代發(fā)展潮流

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)被社會(huì)所廣泛接受，成為人民群眾進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來(lái)的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式之所以取得巨大的成功，是因?yàn)槠湫问捷^為多樣，而且操作起來(lái)較為方便，被人們所認(rèn)可。在這一背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)不能故步自封，如果依舊沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式很可能被時(shí)代的洪流所吞沒(méi)，所以企業(yè)應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，對(duì)當(dāng)前的金融市場(chǎng)進(jìn)行深度的剖析，了解當(dāng)前金融市場(chǎng)的特點(diǎn)和預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展方向，在此基礎(chǔ)上制定銀行后續(xù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，能夠提高經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的科學(xué)性，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。在傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，其形成了許多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，收獲了大批的客戶，傳統(tǒng)銀行應(yīng)分析自身的優(yōu)勢(shì)部分，并結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的情況，將其中落后于社會(huì)發(fā)展的部分進(jìn)行改進(jìn)，能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)的最佳發(fā)揮，促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中有一些值得傳統(tǒng)銀行業(yè)借鑒的內(nèi)容，比如其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念等，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著全面的了解，將其中適合傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)用的內(nèi)容提取出來(lái)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的高度融合，有利于促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。此外在轉(zhuǎn)變發(fā)展理念的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)人力管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等，努力完善銀行管理模式，善于站在客戶的角度思考問(wèn)題，進(jìn)而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得注意的是需要保護(hù)好客戶的隱私，銀行從業(yè)人員必須具備較好的職業(yè)道德素養(yǎng)，杜絕出現(xiàn)私自向他人泄露客戶信息的行為出現(xiàn)。因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的培訓(xùn)，提高其綜合素養(yǎng)。

2.2 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，其被應(yīng)用到社會(huì)生活中的各個(gè)領(lǐng)域，為人們的生產(chǎn)生活提供了方便。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出了手機(jī)銀行，人們通過(guò)使用手機(jī)銀行這一應(yīng)用程序就能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行一部分的金融操作，但是此種措施并未收獲到良好的效果，這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用不徹底，導(dǎo)致手機(jī)銀行的功能較少，難以滿足用戶的多樣化需要。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，聘請(qǐng)高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員分析目前手機(jī)銀行中存在的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員應(yīng)根據(jù)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、金融運(yùn)作流程等工作內(nèi)容，豐富手機(jī)銀行的功能，促使用戶通過(guò)使用手機(jī)銀行就能足不出戶的進(jìn)行線上交易、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，提高手機(jī)銀行的便捷性。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到手機(jī)銀行中，大數(shù)據(jù)能夠?qū)?yīng)用手機(jī)銀行的用戶進(jìn)行全方位的分析，根據(jù)其購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的類型等特征，使用手機(jī)銀行向其推送能夠滿足其要求的理財(cái)產(chǎn)品，有利于提高傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

2.3 防范潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的過(guò)程中不可避免的會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融模式遇到的風(fēng)險(xiǎn)更大，這是由于在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過(guò)程中產(chǎn)生了計(jì)算機(jī)病毒和黑客等對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有著不利影響的產(chǎn)物。傳統(tǒng)銀行業(yè)在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過(guò)程中，不能采取全盤借鑒的方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中也有一些糟粕，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式有充分了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行借鑒，應(yīng)用其中的精華內(nèi)容，去除其中的糟粕，才能促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)在日益激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)也應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)危險(xiǎn)的防范工作。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，其信息安全存在較大隱患。并且我國(guó)的信用體系尚未完善，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。傳統(tǒng)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防范方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，需要努力完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大對(duì)資金安全的監(jiān)控力度，提高信息的安全性有利于吸引大客戶對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的信任。此外傳統(tǒng)銀行業(yè)還需要注重對(duì)網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)的管理，形成線上線下金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展的趨勢(shì)。例如，加大資金投入用于設(shè)立等級(jí)較高的防火墻，防止受到黑客和病毒的侵襲，確保傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)處于安全的運(yùn)行狀態(tài)。銀行還應(yīng)指派專門的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員對(duì)手機(jī)銀行的運(yùn)行過(guò)程進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 注重提高服務(wù)水平

在傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)理念方面，必須堅(jiān)持以客戶滿意作為服務(wù)宗旨，形成一種新型的服務(wù)理念[2]。如今，人民群眾對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)銀行應(yīng)提高對(duì)服務(wù)水平的重視程度，致力于為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)部的人員進(jìn)行培訓(xùn)，在銀行員工心中樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，講解銀行員工具體崗位的工作流程，促使其熟練的應(yīng)用到日常的工作中。并對(duì)其進(jìn)行應(yīng)用信息技術(shù)的相關(guān)培訓(xùn)，提高銀行工作人員應(yīng)用計(jì)算機(jī)的能力， 提高銀行的工作效率，為我國(guó)傳統(tǒng)銀行建立一支高素質(zhì)的服務(wù)隊(duì)伍。目前，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品較為單一，很難吸引更多的客戶進(jìn)行投資，銀行應(yīng)根據(jù)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，結(jié)合客戶的需要，為銀行研發(fā)更多的金融產(chǎn)品以供不同類型的客戶進(jìn)行選擇，豐富傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品種類，有利于吸納更多的資金。

2.5 健全反饋機(jī)制

基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)為了確保自己的經(jīng)濟(jì)效益必須秉承為客戶服務(wù)的原則，圍繞客戶來(lái)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、優(yōu)化金融服務(wù)形式。為了保障客戶的利益，傳統(tǒng)銀行業(yè)在努力創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的同時(shí)還需要建立高效的反饋機(jī)制。為了進(jìn)一步判定創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品是否能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益需要從市場(chǎng)評(píng)價(jià)以及實(shí)際效益這兩方面進(jìn)行評(píng)定。為了準(zhǔn)確地反映出金融產(chǎn)品的實(shí)施效果，需要對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，進(jìn)而不斷地對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)。完善反饋機(jī)制的主要步驟有以下方面：第一，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要針對(duì)不同客戶購(gòu)買的不同金融產(chǎn)品進(jìn)行深入分析，從中明確客戶的潛在需求。第二，針對(duì)售后建立評(píng)價(jià)機(jī)制，主要是讓客戶在購(gòu)買完金融產(chǎn)品后對(duì)其購(gòu)買的產(chǎn)品質(zhì)量或購(gòu)買的滿意度等作出評(píng)價(jià)。第三，銀行方面結(jié)合客戶的評(píng)價(jià)結(jié)果分析金融產(chǎn)品的實(shí)際效益。

2.6 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念及職能

傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)理念方面需要以客戶需求為中心，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并將客戶細(xì)分，豐富金融產(chǎn)品的種類，進(jìn)而使客戶能夠自由的選擇滿足自身個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供最佳的金融服務(wù)體驗(yàn)。并且傳統(tǒng)銀行業(yè)需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，進(jìn)而明確客戶的實(shí)際需求。

在經(jīng)營(yíng)方式方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要充分發(fā)揮自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)以鞏固自己在金融市場(chǎng)的地位，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展金融業(yè)務(wù)的服務(wù)渠道。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金雄厚、基礎(chǔ)設(shè)施完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、信用度高等優(yōu)點(diǎn)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展背景下，銀行可以通過(guò)創(chuàng)新并豐富金融產(chǎn)品以吸引新客戶，同時(shí)進(jìn)一步鞏固與老客戶之間的聯(lián)系。

在經(jīng)營(yíng)職能上，傳統(tǒng)銀行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，自身的資金中介功能逐漸被弱化。現(xiàn)階段第三方支付平臺(tái)的發(fā)展改變了人們的支付方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付業(yè)務(wù)受到影響，在此背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)職能，實(shí)現(xiàn)加速金融脫媒。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式以及經(jīng)營(yíng)職能，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用、防范潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、注重提高服務(wù)水平等措施，同時(shí)健全反饋機(jī)制，進(jìn)而促使傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，為傳統(tǒng)銀行業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。