大數據背景下商業銀行不良資產管控創新研究

夏娟 中國人民大學

隨著社會主義市場體系改革深入推進，社會主義現代化建設步伐加快推進，尤其是改革開放以來，通過采取一系列的措施和手段，國民經濟發展水平不斷提升，人民生活水平不斷改善。當前我國經濟社會發展進入新常態，行業發展競爭日益激烈，對于商業銀行而言，自身的經營屬性決定了應當加強全面風險管控，才能進一步規避各類風險，提高持續經營能力。經濟社會發展大環境下，銀行傳統的信貸和中間業務方式不斷增多，增加了不良資產上升風險，受到各方面因素的影響，商業銀行出現很多不良資產管理情況，從而影響了社會形象和經營效益的最大化實現。大數據時代到來，信息技術日益發達，信息共享度不斷提升，對于商業銀行而言，可以借助更多的現代信息技術，不斷提升不良資產管控能力，進而有效緩解資產管理壓力，提升資產管理質量。加強大數據背景下商業銀行不良資產管控創新措施研究，具有重要的現實意義。

一、經濟社會發展新形勢下商業銀行不良資產特征分析

當前隨著社會主義市場經濟體制改革深入推進，金融服務行業服務模式日益多樣化，為公眾提供了更多的服務選擇，公眾的生活方式受到互聯網等影響也發生了很大的改變。對于互聯網金融領域而言，交易模式也在逐漸發生變化，傳統的金融交易模式逐漸和現代互聯網交易模式進行融合，創設了手機銀行金融服務模式，互聯網企業也提出了更多的金融業務需求，電子商務領域和金融機構也在積極探索深度合作新模式。互聯網金融模式不斷創新，在不斷發展的同時，也進一步增加了互聯網金融風險。

互聯網金融風險范疇很多，涉及多個領域，通常可以分成信用、信息科技、操作、聲譽、法律等五大類風險，信用分險是指在交易環節通過借助虛擬的互聯網平臺來開展金融交易過程中因為技術、法律等方面的不足從而導致產生的風險。信息科技風險，是指由于科技或者信息手段以及技術選擇等方面帶來的一些不可控制的風險。操作風險是指在雙方交易過程中對互聯網金融服務模式不了解或者操作不熟練，從而導致操作出現失誤帶來的風險。聲譽風險主要是指金融服務機構和服務客戶之間的關系由于不能及時妥善地處理和維護從而增加的風險。法律風險是指國家社會法律政策體系和互聯網金融制度體系不健全從而導致的交易風險。雖然風險分類不同，影響商業銀行不良資產的形態不同，但是總體上看，商業銀行不良資產特征日益呈現多樣化的屬性，隨著商業銀行發展規模不斷擴大，市場競爭日益激烈，商業銀行在不良資產管控等方面面臨越來越多的壓力和挑戰。

二、傳統商業銀行不良資產處置模式分析

當前對于商業銀行而言，面臨著嚴峻的市場競爭壓力，為了有效降低金融風險，商業銀行也在積極探索不良資產處置管理具體模式，以期最大限度地保護自身的利益不受損。近年來，國家有關監管部門對金融行業的約束和規范條款越來越多，通過出臺一些關于不良資產管理處置的政策，從而為商業銀行不良資產處置提供了一些路徑參考。但是總體上分析，傳統的商業銀行不良資產處置模式依然存在很多的不足之處，主要體現在：

一是商業銀行在進行不良資產處置過程中可以通過批量轉讓的方式對不良資產進行大批處理，這種處理模式速度非常快，并且處理效率也非常及時，但是隨著時代發展變化，對于商業銀行這種大批量轉讓模式的轉讓對象往往適用于四大資產管理公司和相關的經過審定通過的省級資產管理企業，但是受金融環境影響較大，轉讓價格不穩定，而銀行面對貸款不良率的考核影響，需要綜合考慮處置進度和處置價格，需要在時間和效率方面進行權衡。

二是商業銀行在進行不良資產處置方面可以通過訴訟清收的模式來化解不良風險。不良資產在處置過程中本身會面臨較大的風險，加上市場信息不對稱，大數據時代信息變化速度非常快，商業銀行會出現很多的信息不對稱情況，從而影響了綜合判斷和處置決策的制定，通常會借助司法途徑對債務人資產進行掌握分析，從而降低帶來的不良風險損失。由于訴訟司法程序比較繁瑣，周期比較長，整個訴訟進程相對比較緩慢，一定程度上增加了清收的時間成本，甚至會增加一些費用支出，從而導致支出更多，利益受損更大。同時在損失核銷階段，目前國家有關的行業監管政策對呆賬損失等核銷條件限制逐漸放寬，對于商業銀行而言損失核銷已經不再成為化解風險的重要途徑，商業銀行在通過損失核銷的方式來進行不良風險化解方面也會耗費大量的精力、物力、財力等，對商業銀行日常資金周轉和運營也產生很大的不良影響，所以增加了不良資產管控難度。

三、大數據背景下商業銀行不良資產管控創新探索

大數據時代的到來，進一步加速了市場體制變革，與此同時對商業銀行等金融服務機構而言帶來了很多的技術和方法參考，商業銀行為了進一步提升不良資產管控力度和處置水平，可以通過借鑒大數據技術等加強信息對稱管理，不斷提升科學化監督管理，進而有效防范各類風險和損失，在不良資產管控方面可以進行不斷探索創新，從而做出更加有利于發展的決策處置行為。具體路徑或模式建議如下：

1.借助大數據技術不斷提升歷史處置業務數據質量水平，切實增強數據的真實性、可靠性和全面性。商業銀行在不良資產業務管理方面本身積累了一定的經驗，在資金信貸、財務管理、風險處置等方面也有很多的數據來源，所以商業銀行要通過大數據技術，進一步對歷史數據進行綜合收集和分析判斷，進而不斷進行積累和總結規律，為制定不良資產處置方法提供足夠的信息支持和可靠的數據支撐。但是由于信息不對稱，導致商業銀行在不良資產處置等方面存在很多的不足，所以為了確保數據真實，信息更加可靠，商業銀行可以通過大數據技術和相關的系統，加強對數據的全面控制和綜合管理，利用已有的數據，設計相應的定價和回收模型，定期對和不良資產有關的所有數據進行收集、整理和分析，確定處置方案，提高回收質量和效率。

2.構建更加完善的信息數據綜合處理體系。商業銀行在進行不良資產處置過程中，需要對收集的數據進行綜合分析，并結合市場政策和掌握的各類情況進行綜合判斷，才能更好地確保數據資源最大化利用。所以商業銀行可以通過不斷完善信息數據綜合處理平臺，開設數據提報、互換、公開查詢等通道，從而打造規范統一的數據管理模式，建立大數據庫資源，對數據信息進行全面綜合動態管理，對數據整合過程提出嚴格的標準，制定明確的處理標準，在數據挖掘、智能分析以及模型構建等方面不斷學習國外金融機構方面的經驗，結合實際，完善相應的信息處理平臺，更好地確保數據資源全面獲取、充分利用和有效分析，提高數據成果轉化能力。

3.加強不良資產信息處理和綜合應用管理。數據收集分析完成后只有將數據進行加以應用，才能切實提高利用價值，所以可以借助大數據技術，在不斷完善信息檢索、數據挖掘等功能的同時，對不良資產相關的關聯環節進行進一步管理，將和不良資產有關的各個業務程序進行關聯，找出具體業務開展方面存在的問題，利用信息技術等加強電子業務流程再造和優化，完善基礎管理體系，加強臺賬管理，對資產管理運作等方面的經驗不斷積累，創新探索數據統計與分析、模型構建等新方法，對數據計算、推算和智能化運算等方面加大資金投入，引入更加智能的處理工具，從而不斷提升不良資產信息資源全面管控力度和精準計算水平，為不良資產處置決策制定提供更多的信息參考。

總之，大數據背景下對于商業銀行而言，應當主動把握契機，不斷深入研究國家有關的政策和行業規范，結合自身實際，通過借助大數據技術等，在不良資產管控等方面通過完善制度體系，加強數據收集、整理、分析、應用、計算和共享一體化建設，才能不斷提升信息數據全面整合能力和綜合管理水平，不斷提高數據利用價值，為不良資產處置提供更加可靠精準的數據支撐，幫助商業銀行提高不良資產科學化管理水平，實現更大的經濟效益和社會效益。