互聯(lián)網(wǎng)金融對居民理財活動的影響

呂曉榮 欒婷婷

沈陽航空航天大學(xué)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國當前經(jīng)濟形勢的逐漸好轉(zhuǎn)，居民收入的提高及社會保障政策的穩(wěn)健落實使居民不斷萌生出“閑錢理財”的觀念。龐大的理財群體紛紛涌向金融領(lǐng)域，使其出現(xiàn)了空前的生機與活力，互聯(lián)網(wǎng)金融便是在這樣的宏觀背景下應(yīng)運而生并不斷激發(fā)著居民的理財熱情。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動支付、大數(shù)據(jù)及云計算等金融技術(shù)實現(xiàn)的集資金理財、融通和支付為一體的新型金融模式，它靠著自身低成本、弱管理、高效率等特點在居民的理財領(lǐng)域內(nèi)迅速發(fā)展起來。互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的巧妙結(jié)合使投資者通過互聯(lián)網(wǎng)就有了與金融平臺直接對話的機會，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融走進大眾視線的進程，使普通居民也能夠有機會近距離接觸金融領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展特點

（一）運營模式分散化、大眾化

根據(jù)“二八定律”，在金融理財領(lǐng)域中，小客戶與中大客戶所占的比重約為2:8。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要資金來源卻是小微企業(yè)和居民投資者。他們青睞于門檻低、效率高、覆蓋廣的金融產(chǎn)品，渴望通過理財?shù)姆绞絽⑴c金融活動并獲得收益。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究所統(tǒng)計顯示，預(yù)計2018年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶將多達5.58億人，2022年有望增長至7.05億人，由此可見這是一支相當龐大的理財群體。此外，以余額寶為代表的一系列低門檻投資方式不僅對投資金額沒有任何限制，而且具有流動性高和收益率可觀的雙重優(yōu)點，適合普通居民投資。

（二）投資理財主體年輕化

從總體上來看，我國居民具備著強烈的投資理財觀念，但是在傳統(tǒng)的保守觀念影響下還局限于銀行存款，企圖以此來獲得穩(wěn)健收益。近年來，一股新生力量正在悄無聲息地改變著原有的投資主體分布，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融理財活動中不容小覷的存在。據(jù)《2015年國民理財投資行為差異研究報告》顯示，我國的投資群體正在年輕化，80后、90后已經(jīng)成為了重要的互聯(lián)網(wǎng)理財主體。他們是日常生活中與互聯(lián)網(wǎng)接觸最多的群體，對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的依賴度極高，投資理念的不斷轉(zhuǎn)變和收入的日益增加使他們更容易接納新的理財理念，勇于冒險和積極樂觀的心態(tài)最終使他們成為了互聯(lián)網(wǎng)金融資金來源的中堅力量。

（三）產(chǎn)品多樣化、個性化

傳統(tǒng)金融在插上了“互聯(lián)網(wǎng)+”的翅膀后蓬勃發(fā)展，居民對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認知程度和接受程度也隨之提高，對理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化、個性化的迫切需求。為了滿足不同消費群體、不同收入階層對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的偏好，讓居民擁有豐富的財富增值選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依靠著自身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對不同類型的群體進行分析，以尋求機遇，盡快搶占市場，獲得收益。同時，多樣化和個性化的產(chǎn)品選擇也昭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的意見

互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了信息不對稱和征信體系構(gòu)建的問題，但同時也會對我國宏觀經(jīng)濟造成一定的影響：互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融改革的浪潮不斷推進，用戶在復(fù)雜的局勢中難以做出正確決定；行業(yè)邊界不清、政策不明，違規(guī)銷售也不斷挑戰(zhàn)著我國相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管的底線。因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康、穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。

（一）將監(jiān)管與合規(guī)作為行業(yè)的主旋律。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的重要分支，健康、良好的環(huán)境是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，雖然我國已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強了監(jiān)管力度，但在理財產(chǎn)品加速更新?lián)Q代的今天，未來不可預(yù)測的問題還在接踵而至。居民對資金流動性的較高需求使該行業(yè)面臨著資金鏈斷裂的風險；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺攜款潛逃、網(wǎng)絡(luò)運營過程中出現(xiàn)技術(shù)漏洞導(dǎo)致資金損失等惡劣狀況也急需解決。合法合規(guī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅有助于減少金融業(yè)系統(tǒng)性風險，更是有助于企業(yè)營造良好的口碑、樹立良好的企業(yè)形象，在龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中獲得忠實用戶。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運營和服務(wù)性質(zhì)決定了它迫切需要向規(guī)范化、理性化的方向發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷提高自律意識，致力于提升從業(yè)人員的素養(yǎng)。居民的理財體驗對后續(xù)的理財行為及理財方向起著至關(guān)重要的影響，良好的服務(wù)意識會為平臺自身未來的發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)，不斷創(chuàng)造更大的利潤價值。同時，專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析人才在互聯(lián)網(wǎng)時代變得更加重要。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)注重對優(yōu)秀金融人才的吸納，把握國際化前沿資訊，為居民理財活動帶來穩(wěn)定的收益和堅定的信心。相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷自律、從業(yè)人員素質(zhì)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營健康程度也會隨之提升，以此來共同加強風險管控、保障金融秩序正常運行。

總結(jié)：作為金融脫媒的代表，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，是互聯(lián)網(wǎng)時代普惠于民的創(chuàng)新之舉。它不僅是簡單地用數(shù)據(jù)表現(xiàn)出金融形式，更是互聯(lián)網(wǎng)自由、開放、普惠精神的重要體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融其實并沒有顛覆傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，而是在其基礎(chǔ)上不斷延伸，以拓寬發(fā)展領(lǐng)域，尋求自身的利益模塊。第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等新模式的不斷涌現(xiàn)使現(xiàn)代金融科技更加便捷地服務(wù)于各金融主體，也使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠在沖擊中不斷反省并創(chuàng)新變革。這些挑戰(zhàn)對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，是機遇亦是發(fā)展，期待互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在未來的發(fā)展中不斷創(chuàng)新，為居民帶來更多更好的理財產(chǎn)品。