我國商業銀行信用卡風險管理研究

盧潔雯 曹夢佳

華南理工大學

信用卡是一種能夠在一定區域內代替現金進行交易的電子貨幣，具備支付和信貸功能[1]。社會經濟的發展，使得信用卡數量增加，信用卡業務也持續提升。由于其信息技術和金融相結合的科技產品的性質，這使得信用卡使用中的風險問題不斷增加。由于信用卡風險的特殊性，對其進行風險管理，是信用卡業務管理中的關鍵部分[2]。本文從信用卡業務著手，提出信用卡風險管理的一些措施。

一、開展全流程的風險管理

各個商業銀行在實施全流程風險管理體系時，要對客戶的準入情況進行把關，對消費、發卡等業務流程的授信的規范進行詳細解釋，并持續更新，對客戶群從嚴授信，從根本上控制客戶的準入風險，促進信用卡資產質量水平的提升；是實施過程中，要對客戶的真實性加以審核，并在信用卡授信過程中確保持卡人身份合法、額度合理、還款能力有效；提升風險監控力度，反洗錢行為，解決其潛在風險。[3]

二、優化授信審批機制

（一）科學的資產質量管理

從信用卡的資產質量狀況能夠衡量信用卡的風險管理效果，商業銀行要結合實際情況，不斷促進資產質量管理的實施辦法，提高對資產質量的監管力度。第一，運用資產質量衡量因素的彈性管理方式，在相關的質量標準中設置適宜的波動范圍，提升考核的偏離程度，促進對資源的合理分配；第二，對不同部門采用差異化的管理方法，提升對高風險部門的資產質量的把控。

（二）完善風險管理政策

各個商業銀行對于信用卡業務的不斷更新，要探索規律，歸納已有的工作經驗，充分識別其中的風險點，并評估其中的風險點，確保風險的可控程度，并搭配完善的管理措施。結合信用卡業務發展的現實境況和經濟市場的需求，要及時改進和完善信用卡風險管理的制度、政策。在信用卡政策上，要不斷更新發卡的相關政策，并伴隨市場來對其適時變化，其中包括客戶的范圍、信用額度等。要參考整個信用卡行業的前進期趨勢，建立科學、適用的信用卡策略。對于審批方面，要推進獨立審批人的規范，提高對審批環節人員的培訓和監督。

（三）嚴格實施內部控制管理規范

在信用卡業務的整個流程中，要系統的進行檢查，保證各項內部控制管理規范能夠嚴格實施，并進一步深入，來尋找其中的問題，進行歸納，形成專門的案例文件，傳送到各個分支部門來完成自查，比確保風險案例的透徹理解，提升風險管控的水平。

三、強化外部管理，促進同業合作

（一）對持卡人的管理

對信用卡申請者的信息進行嚴格把控。現階段因為我國的征信系統的并不夠完善，各個商業銀行之間的個人信用信息無法實時共享，使得持卡人的違約比例較高。所以，在選擇目標客戶時，要建立嚴格的篩選規范，將其中不滿足信用卡申請規范的人員排除，減少持卡人的信用風險對持卡客戶實施級別的劃分，按照不同的層級來明確信用卡的級別、每月的透支額、消費限制等，并結合客戶的個人習慣、貸款記錄等內容進行靈活調整。

運用新科學技術，實時監控風險。信用卡是將信息技術和金融相結合的獨特的產品，互聯網下的高效的數據處理是信用卡運轉的根基。各商業銀行改善信用卡網絡系統，優化服務技術，并對客戶的信用卡消費信息進行實時監控。

（二）對商戶的管理

改善審查程序，確保準入關。特約商戶是信用卡完成交易的場所，所以對商戶的監管是否適宜、有效，對商業銀行防范風險和提升服務質量，有很大的價值。銀行可采用現場和網絡調查結合的方法，對商戶的資信、經營和財務等狀況進行系統的核查，并對信用水平和歷史賬單狀況進行考察、了解。

建立信用等級分類以及退出機制。建立商戶簽約的信用分類規范，對于不同的商戶，實施不同的信用級別，按照不同行業的經營性質，強化在后臺的監督管理。

構建異常交易監控制度。商業銀行對所管轄的商戶要進行持續監控，對同卡號在同商戶處的接連交易、商戶超過限額、重復壓單、同一金額的重復交易等異常狀況要特別留意，對商戶的營業額突然暴增、單筆交易遠超出日常平均交易額等情況，要進行核查。

強化退單管理，實施保證金模式。對退單狀況太過反常的商戶，要及時審核，新開商戶的前六個月要密切關注，檢測其交易和財務狀況。形成保證金管理模式，對高風險行業中的商戶要根據其規模和經營規范，讓商戶設立一個結算賬戶并繳納一定保證金，使得銀行在受到商戶交易所帶來的風險時，可以更好的防止損失。

（三）強化同行業的協作

建立同行業的合作機制，協作打擊信用卡犯罪。在此過程中，各個商業銀行不僅是競爭者，而且是合作者。要想更有效的打擊信用卡違法犯罪，需要成立相關的合作組織，來定期商討有關虛假商討和欺詐都能夠情況的發生。

形成信息交流途徑，促進信息的流通。各個商業銀行要定期傳遞壞賬客戶、高風險客戶的信息，實時報告信用卡欺詐案件的最新狀況，化解信用卡風險的實際經驗，而出現了案件，要相互通知并討論相關的對策和措施，尋找處理辦法。