互聯網金融背景下大學生“校園貸”的風險防范與教育引導

蔡美珠

（泉州經貿職業技術學院，福建 泉州 362000）

隨著互聯網金融的創新，各類校園貸款平臺（簡稱“校園貸”）如雨后春筍般地涌現，既便利了大學生的生活消費或創業，也易于助長大學生的非理性消費和盲目借貸，從而帶來了信用的失準、經濟的風險和行為的偏差等諸多的不良后果。因此，正確認識“校園貸”的利弊，加強大學生“校園貸”的風險防范與教育引導具有重要的現實意義。

一、“校園貸”的特征及種類

當今大學生比較認可和盛行超前消費的觀念，由此產生超前消費需求與自己囊中羞澀的矛盾。為了滿足超前消費，不少大學生產生了較為強烈的借貸需求。在此背景下，隨著互聯網金融的創新，面向大學生的校園借貸業務應運而生且名目繁多。

所謂“校園貸”，是指在校大學生向各類借貸平臺借錢的行為。其準入門檻低，貸款流程快捷，手續簡單方便，免擔保，只需大學生提供學生證和身份證復印件即可辦理借款手續，且放款迅速，這對于熱衷超前消費或急需用款但又無渠道可獲得的大學生來說，具有極大的吸引力，認為是解決超前消費需求與自己的囊中羞澀矛盾的最佳途徑，因而迅速接受并利用“校園貸”這一新生事物。

2014年起，“校園貸”先從電子產品的分期付款開始，之后迅速在全國高校蔓延開來。校園借貸平臺大致包括以下幾種渠道：（1）以淘寶、京東為代表的具有電商背景的平臺，如借唄、花唄和京東白條等，其業務較為規范、公開，貸款金額有限，使用群體廣泛。（2）以趣分期、名校貸為代表的消費金融公司和P2P網絡貸款平臺，此渠道魚龍混雜，正規與不正規相互交織，具有一定的風險。（3）民間借貸機構，如非法的高利貸平臺和裸條借貸，其管理極不規范，利率高，利滾利制造貸款陷阱。

二、在校大學生熱衷“校園貸”的成因分析

從內因看，主要源于大學生畸形的消費觀和消費心理行為，未能充分考慮自己的還款能力而盲目貸款，以滿足過度消費和激情消費，追求即時享受。當前大學生通常沒有完全獨立的經濟來源，大多數人依賴父母提供生活費，不具高消費或超前消費的經濟能力，但受畸形消費觀和消費心理的驅使和攀比、交際等因素的影響，難以冷靜地進行“量力而行”的理性消費，而當難以支付消費費用時，便會鋌而走險涉足“校園貸”。例如，當出現虛榮攀比心理進而盲目追求與財力不匹配的高品質物質消費時，便會產生“校園貸”的動機；當出現如賭博或游戲等不良生活行為時，便會因經濟壓力而產生“校園貸”的行為，導致滾雪球式的欠債后果；當好奇心驅使，財商欠缺，喜歡超前消費進而體驗互聯網金融創新時，便易于誤入一些非法借貸平臺，走上“校園貸”的不歸路；當家庭貧困和家庭氛圍不和諧時或虛榮攀比風氣盛行時，為了解脫壓抑與自卑的心理狀態而非理性的消費，便易于陷入“校園貸”的泥潭。

從外因看，自2013年起互聯網金融創新肆虐發展，但關于互聯網金融的法律法規尚未健全，政策制約和社會監管滯后，導致具有高度隱蔽性、極度滲透性和交叉感染性等網絡金融風險特點的校園借貸平臺，打了政策擦邊球而紛紛涌現。一些利欲熏心的校園借貸平臺將無情的黑手伸向了涉世未深的大學生，打著手續簡單、利息低的廣告語肆意詐騙，利用他們心智尚未成熟、辨別能力不強的弱點，引誘他們毫無節制地借貸，并慫恿他們拆東墻補西墻，高筑債臺，蒙受風險。

三、不良“校園貸”的隱性風險及顯性危害

“校園貸”種類繁多、良莠不齊，違規現象頻出，例如利率過高，違規發放高利貸；裸條借貸，借款人一旦逾期，就以公開借款人的資料相威脅；極端催收行為，如語言恐嚇使借款人恐懼焦慮，暴力威脅危害學生的人身安全。近幾年，由“校園貸”引發的不良社會事件頻出，成為高校學生管理工作的難點和影響國家和社會安定的負面因素。

（一）不良“校 園貸”的隱性風險

1.孤立無援和長期焦慮引發心理風險。大學生參與“校園貸”往往不會與同學或家長或老師溝通，其行為具有封閉性，在整個借款過程中處于孤立無援的狀態，一旦掉入“校園貸”陷阱面臨巨額債務的催收時，由于內心恐慌害怕受到家長和老師的責罵而焦慮不安，往往選擇自己內部消化，當心理壓力無法釋放而問題又越積越多時，心理負擔則越來越重，一旦超過心理閾值，便容易做出格之事，引發風險。

2.法律知識貧乏和法制意識淡薄引發的法律風險。一是不懂運用法律武器，抵御“校園貸”的侵權風險。參與“校園貸”的大學生大部分是非法學專業的大學生，法律知識尤其經濟法律知識貧乏，缺乏運用法律知識抵御“校園貸”侵權風險的知識和能力。當遭遇“校園貸”平臺的侵權行為時，往往選擇默默忍受，既陷入了非法過度的債務風險，又助長了平臺侵權的囂張氣焰。例如，大部分“校園貸”年利率都高于36%，實屬“高利貸”，2015年我國最高人民法院出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第26條明確規定，對于年利率高出36%部分，法律不予保護。因此，借款人本可拒付高于36%部分的利息，但參與“校園貸”的大學生由于缺乏此方面的法律知識而不能抵御這一過度風險，白白擔負起了巨額債務。二是當被暴力催收時大學生維權意識和能力薄弱。當大學生無法按時還款時，極易遭遇“校園貸”平臺的暴力催款，如恐嚇、威脅乃至人身傷害，面對這種嚴重損害大學生合法權益的情況，大部分大學生常常“不知所措”，不懂求助法律武器，通過合法途徑維護自身的合法權益，而是采取躲避和封閉自己的方式應對，將自己置于恐懼和焦慮的狀態之中，不僅債務得不到解決，而且因長期的恐懼和焦慮極易導致精神失常甚至自殺。

（二）不良“校園貸”的顯性危害

不良“校園貸”給大學生、大學生家長及社會帶來一系列的顯性危害。對于大學生而言，是不良“校園貸”的直接受害者，不僅不利于培養勤儉節約的品德和理性的消費心態，還容易背負欠債還債的心理壓力，進而造成各種心理問題和精神疾病，甚至走向自殘或自殺；對于大學生家長而言，是不良“校園貸”的最終兜底人。高額利息的經濟損失和滾雪球式的欠債，容易導致普通家庭經濟無法承擔，一旦孩子無法償還大額債務而走向自殘或自殺的極端，便給家庭帶來滅頂之災；對于學校和社會來說，不良“校園貸”容易擾亂學校的正常教學秩序，許多大學生在貸款時通常會寫上身邊同學的聯系方式，如本人不能按時還款，身邊同學會遭受相同的電話短信騷亂，使大學生誠惶誠恐無法安心上課，尤其是當借貸平臺以暴力相逼，使用極端的催款方式時，更會對大學生的人身安全構成威脅，妨害學校乃至社會的安定。

四、不良“校園貸”的風險防范與教育引導對策

高校作為人才培養的第一責任人，應集思廣益，與家長、政府共同建立“校園貸”的風險防范和教育引導機制，幫助大學生正確認識濫用“校園貸”的危害，樹立正確的消費觀，促進大學生身心健康和諧發展。

（一）基于思政教育的“校園貸”風險防治路徑

思想政治教育作為學生思想的“守門員”，長期以來，高校對大學生的思想政治教育工作常抓不懈，但對大學生的消費教育引導工作卻沒有足夠的重視。因此，應對大學生的消費觀進行正確的引導，鼓勵勤儉節約，摒棄奢侈攀比之風，杜絕過度消費，培養學生正確的消費觀念；引導學生做好學習規劃，積極參與學生會和社團活動，專注學習與成長，將目光從物質追求向精神追求方向轉變，杜絕享樂主義和物質至上；舉辦關于正確認識“校園貸”的講座，全面、客觀評估“校園貸”的利弊，通過典型教育和個案分析帶領學生正確認識“校園貸”背后的風險及后果，避免學生出現認識偏差；舉辦主題活動，例如在感恩節舉辦“勤儉節約，感恩父母”的活動，讓學生理解父母的艱辛，以實際行動回報父母的大愛；當發現學生陷入“校園貸”泥潭后，思政教育人員應及時引導學生主動匯報，共同尋求解決辦法，以微笑和溫暖感化學生，鼓勵學生勇于面對，積極生活，改過自新，絕不再犯。只有從思想上教育引導，才能夠形成強大的“校園貸”防御體系，從根本上消除“校園貸”給大學生帶來的危害，徹底根治“校園貸”“牛皮癬”。

（二）基于心理干預的“校園貸”風險防治路徑

學生應充分發揮心理指導中心或心理咨詢室的功能，建立專業的心理健康教育及輔導團隊，與學生處、院系和家長，共同承擔起大學生心理健康教育責任。通過高校內部的校園網、QQ群、微信、講座和班會等宣傳途徑，廣泛宣傳大學生心理健康知識，用嚴密的邏輯思維去規范大學生追捧的錯誤的消費理念和價值觀，糾正錯誤認知；開展場景式和體驗式的心理輔導，擴展心理教育活動載體，通過心理劇和模擬消費的角色扮演，引導大學生進行“校園貸”的體驗和自我剖析，觸動大學生內心深層對過度消費的反思；針對大學生的消費心理開展網貸陷阱識別的活動，增強金融風險防范意識，引導學生逐漸學會自我心理調適的技巧，促使學生從非理性觀念向理性觀念轉變；配合院系對學生進行消費模式的調查和心理評估，及時發現存在消費異常和心理問題的學生，早發現早干預；將“涉貸”學生列入重點關注名單，對其進行心理干預和疏導，幫助“涉貸”學生調整心理狀態，讓他們在最脆弱無助的時候能夠得到及時有效的幫助，減少“涉貸”過程中帶來的情緒低落、緊張不安和自卑焦慮等心理問題，減輕“涉貸”學生心理層面的困擾，避免極端行為的發生。

（三）基于安全教育的“校園貸”風險防治路徑

通常情況下，在校大學生對于網絡金融安全知識的了解甚少，當受到利欲熏心的不良校園貸款平臺的宣傳誘惑時，往往為逞一時之快，不知后果地掉入陷阱。因此，需要高校的學生處聯合教務處、保衛處、院系及外部金融機構，共同強化對大學生網絡金融知識的安全教育。發揮高校的課程資源優勢，設置全校范圍內的金融理財課程、金融學和經濟法等公共課程或選修課程，普及金融安全和法律知識，增加大學生金融和法律知識儲備；開設金融大講堂或沙龍、座談會，邀請金融行業專家和網絡金融安全技術專家為學生解讀網絡金融和防范網絡金融風險的安全知識，認清違規校園貸款平臺的陷阱所在及風險后果，重視金融信用對未來漫長人生的重要性，引導學生量入為出、合理消費；通過校園黑板報、宣傳欄和廣播等途徑，進行網絡借貸典型案例的宣傳，通過“校園貸”知識海報進宿舍，提高學生警惕，確保“校園貸”安全知識教育的校園全覆蓋；輔導員可安排新生常規任務，要求新生自主搜集典型“校園貸”案例，分析其危害，引導學生直觀認識“校園貸”存在的風險及后果，增強辨識網絡金融風險的能力，采取與自身經濟實力相符的消費模式，避免自己因過度消費掉入“校園貸”陷阱。

（四）基于政校監管的“校園貸”風險防治路徑

政府金融監管機構應積極作為，切實按照2015年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定，對網絡貸款平臺的申請、經營等所有環節進行全面的監控，避免資質不合法、不合規的網絡貸款平臺進入市場，并引入第三方評估機構，對網絡貸款平臺的資質、信譽等進行排名；政府金融監管機構應重點監控大學生的借貸流程，一旦發現違法、違規，及時采取有效措施遏制事態惡劣進展，將危害消滅在萌芽狀態。高校應重視并強化對“校園貸”在本校拓展情況的監控和預警，對在校大學生的高金額“校園貸”情況進行摸底調查和動態監管，對學生會、班干部及各宿舍舍長進行了解談話，旁敲側擊全體學生的思想動態、心理狀態和異常消費狀況，一旦發現學生存在不良消費現象，立即合力開展對該學生的勸導、教育及糾正工作，避免學生深陷“校園貸”泥沼；同時，應建立一支專業法律援助團隊，為“涉貸”學生提供法律咨詢和代理訴訟等援助服務，從法律層面保護學生的合法權益。