供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的血脈，是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，在供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展對(duì)提升整個(gè)金融系統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量和效率具有重要意義。研究發(fā)現(xiàn)完善的征信系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)高科技信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)健全程度、政府支持力度、金融機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素，目前金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱、互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融存在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)受損、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)難易管控成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題，通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，健全監(jiān)管體制、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模控制、逐步完善我國(guó)的征信體系實(shí)現(xiàn)信息共享、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、健全互聯(lián)網(wǎng)安全體系防范風(fēng)險(xiǎn)解決其存在的問題，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;供給側(cè)改革;互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷的格局，拓寬了資本融通的渠道，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，給社會(huì)公眾生活方式帶來了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為小微企業(yè)提供便利快捷的融資渠道，更是發(fā)揮了傳統(tǒng)金融難以替代的優(yōu)勢(shì)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增加了新鮮血液，促進(jìn)資源進(jìn)一步優(yōu)化配置，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。在供給側(cè)改革背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融是受益者也是執(zhí)行者，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的研究，挖掘其發(fā)展的影響因素，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量和效率具有重要意義。

一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境分析

1.國(guó)民財(cái)富增加驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

隨著國(guó)民財(cái)富不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于消費(fèi)者來講增加了新的投資獲利渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，為民眾提供更多的快捷和便利投資方式。社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)需求日益增加。P2P、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融投資、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式受到社會(huì)公眾的追捧，一定程度改變了社會(huì)公眾的金融消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求增加。

2.電子商務(wù)迅猛發(fā)展

近年來我國(guó)電子商務(wù)迅猛發(fā)展，2019年“雙11”天貓銷售額達(dá)2684億，又一次突破了商業(yè)歷史記錄，電子商務(wù)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最主要的源動(dòng)力。電子商務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，推動(dòng)了零售業(yè)新模式的發(fā)展。隨著電子商務(wù)規(guī)模日益壯大，大數(shù)據(jù)、云數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用及推廣，以淘寶、天貓、京東、蘇寧等為代表的電商平臺(tái)出現(xiàn)，廣大消費(fèi)者對(duì)微信支付、支付寶、花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品廣泛使用，使電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)效率得以提升。電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式為電子商務(wù)的發(fā)展起到積極推動(dòng)的作用，同時(shí)電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供了廣闊的發(fā)展空間和沃土。

3.各大電商巨頭進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)

隨著電商巨頭阿里巴巴和京東競(jìng)爭(zhēng)加劇，兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)巨頭已將電商領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)拓展到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，積極搶占市場(chǎng)份額。京東以“自營(yíng)電商、開放服務(wù)和金融”為發(fā)展的三個(gè)主要方向，阿里巴巴則以“平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)”作為主要發(fā)展，二者在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)、電子支付以及眾籌等方面展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于電商巨頭的加入使互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局發(fā)生巨變，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響重大。

4.國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度加大

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻出現(xiàn)暴雷現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的利益，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來威脅。2018年4月上海善林金融涉嫌非法集資600億元，2018年5月8日北京中融民信被查封，2018年5月9日，廣州的云聯(lián)惠涉嫌傳銷。國(guó)家不斷出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)政策，進(jìn)行專項(xiàng)整治，對(duì)一些地下錢莊及非法平臺(tái)加大打擊力度，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域重大違法犯罪給予相應(yīng)處罰，整治互聯(lián)網(wǎng)金融混亂的現(xiàn)狀，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融良好秩序。國(guó)家提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要設(shè)定準(zhǔn)入管理門檻和標(biāo)準(zhǔn)，并且進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管預(yù)警互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為。國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展具有重要意義。

5.中小微企業(yè)融資需求旺盛促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來中小微企業(yè)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍，其數(shù)量占全國(guó)企業(yè)的70%份額，中小微企業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了我國(guó)的就業(yè)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵。目前我國(guó)中小微企業(yè)在融資方面出現(xiàn)瓶頸制約其良性發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難題成為促進(jìn)小微企業(yè)法則的重要因素。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為社會(huì)、家庭以及個(gè)人提供了便捷的金融服務(wù)，也為企業(yè)提高整體管理效率和節(jié)約經(jīng)營(yíng)管理成本提供了新的途徑，同時(shí)也中小微企業(yè)融資提供了新的融資渠道。中小微企業(yè)對(duì)融資需求，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

二、影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素分析

1.完善的征信系統(tǒng)

征信主要指對(duì)企事業(yè)單位以及相關(guān)個(gè)人信息進(jìn)行收集整理加工，為合法信息使用者進(jìn)行提供，有效幫助相關(guān)主體控制風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)征信體系目前正處于起步階段，存在很多不完善的地方。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信業(yè)務(wù)是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，能夠使放貸者與借貸者雙方信息透明化，使金融市場(chǎng)運(yùn)作更加高效。金融征信問題是影響互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的諸多隱患之一。目前互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式主要由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)和行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)，征信體系不夠健全，沒有統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于失信行為和私自泄露客戶信息缺少嚴(yán)厲懲戒措施，征信成為嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展阻礙因素。

2.互聯(lián)網(wǎng)高科技信息技術(shù)

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力源，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起主要是借助現(xiàn)代化信息通信技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)的普及與應(yīng)用，因此信息技術(shù)的創(chuàng)新升級(jí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的效率提升具有重要意義，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不可取代的重要因素。

3.互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)健全程度

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般興起，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面的違規(guī)違法行為不斷曝光，在社會(huì)上引起了很大的反響，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來一定的負(fù)面作用。國(guó)家不斷出臺(tái)完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展具有重要意義。

4.政府支持力度

自2014年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中，首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融，政府把“促進(jìn)互金健康發(fā)展”作為工作重點(diǎn)，2018年兩會(huì)中政府繼續(xù)將“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”作為重心。政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重視程度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展起到?jīng)Q定性的作用，政府提出在不斷完善的監(jiān)管體系下，進(jìn)一步根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向和發(fā)展模式，不斷完善監(jiān)管模式和健全監(jiān)管體系，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向健康規(guī)范的方向發(fā)展。

5.金融機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融高度融合的產(chǎn)物。由于互聯(lián)網(wǎng)屬于虛擬環(huán)境，存在信息不對(duì)稱透明度低等問題，信息安全也無法得到保障，金融機(jī)構(gòu)易產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指所有導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生各種因素總和，也是金融危機(jī)的來源。有效識(shí)別和防范金融機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展至關(guān)重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問題分析

1.金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入門檻低，一些非金融企業(yè)看好其發(fā)展前景，紛紛進(jìn)入該領(lǐng)域。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不熟悉，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的模式和風(fēng)險(xiǎn)防范缺少經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問題也難以及時(shí)糾正，最后導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)艱難，有的企業(yè)出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，引起社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理方面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展中最大的短板，另外對(duì)網(wǎng)貸借款人沒有規(guī)范成熟標(biāo)準(zhǔn)的信用審核評(píng)級(jí)體系導(dǎo)致出現(xiàn)死賬，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)投資人沒有設(shè)立高進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，尤其是在眾籌中的投資者進(jìn)入門檻低，沒有對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，投資者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，對(duì)出現(xiàn)的違約現(xiàn)象沒有相應(yīng)的處理措施。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步比較晚，相關(guān)法律體系不健全，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都面臨著政策、法律以及交易風(fēng)險(xiǎn)。原有金融法律主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行設(shè)定的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的法律糾紛，原有的法律法規(guī)不能奏效，限制互聯(lián)網(wǎng)金融向健康可持續(xù)發(fā)展。央行和社會(huì)監(jiān)管的力度不夠，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)較傳統(tǒng)金融行業(yè)存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)詐騙案件頻頻發(fā)生，私人銀行賬號(hào)被第三方平臺(tái)所曝光，引起了全社會(huì)不穩(wěn)定因素產(chǎn)生，我國(guó)缺少相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)私人信息和隱私，這互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。由于相關(guān)法律的缺乏，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電商小貸、電子貨幣等都存在不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)難以管控

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性的特點(diǎn)，交易雙方不在現(xiàn)實(shí)見面，只是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生交易行為。因此如何判斷交易者的真實(shí)身份、對(duì)交易的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證成為一個(gè)難題，在信用評(píng)價(jià)方面存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，缺少專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力企業(yè)人員缺少相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)和資質(zhì)，另外網(wǎng)絡(luò)貸款多為無抵押貸款，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制。我國(guó)的征信系統(tǒng)不健全剛剛處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有納入央行的征信系統(tǒng)，信用中介服務(wù)范圍小，不能為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管控保障。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融存在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門檻比較低，我國(guó)很多P2P小額信貸企業(yè)注冊(cè)資金不足500萬，但其交易額則高達(dá)數(shù)十倍或數(shù)百倍，其注冊(cè)資金和高杠桿率極為不對(duì)稱，存在高杠桿的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)相比，處于監(jiān)管邊緣，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只是審查借款人的借款用途，不審核投資人的資金來源，對(duì)客戶的真實(shí)身份缺少有效的甄別審核。互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為具有隱蔽性，虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為不法分子洗錢提供一個(gè)新的渠道，我國(guó)沒有建立完善的反洗錢的監(jiān)管體制。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的技術(shù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)迫切要解決的問題。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)受損

近幾年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻出現(xiàn)暴雷現(xiàn)象，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致公眾對(duì)此產(chǎn)生了負(fù)面的輿論，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了寒冬，社會(huì)公眾對(duì)此產(chǎn)生了懷疑，不敢涉獵相關(guān)金融產(chǎn)品。追究其原因主要是由于我國(guó)沒有完善的信用體系，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全方面存在一些不足，這兩個(gè)方面是保障互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)的基礎(chǔ)。

四、解決對(duì)策及建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，健全監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年剛剛興起的行業(yè)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，涉及金融產(chǎn)品不斷增加，一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，特別是利用電子交易違法犯罪行為的處罰、保護(hù)電子商務(wù)安全性方面要明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利和義務(wù)。另一方面，建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)信用中介等納入監(jiān)管的體系中，合理分工，協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)和義務(wù)，以功能性監(jiān)管模式為主，分工協(xié)作，將互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性和客戶信息的保護(hù)作為重點(diǎn)，保障客戶交易安全、信息安全、投訴渠道保持暢通，反饋及時(shí)，保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模控制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)超速發(fā)展勢(shì)必會(huì)引起資金的壓力，合理控制企業(yè)的規(guī)模，避免資金緊缺出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，避免出現(xiàn)客戶集體取現(xiàn)帶來資金壓力，借款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以用作最后的防線，給企業(yè)留下生存的機(jī)會(huì)，在一定程度上緩解資金壓力。

3.逐步完善我國(guó)的征信體系實(shí)現(xiàn)信息共享

征信系統(tǒng)是全面收集企業(yè)和個(gè)人信息，主要為銀行信貸提供信息，我國(guó)央行已經(jīng)建立了世界規(guī)模最大的信用系統(tǒng)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借款人多為小微企業(yè)和個(gè)人，缺少相應(yīng)的抵押品，這類群體很多在央行沒有信用記錄，所以有必要建立互聯(lián)網(wǎng)與央行共享信息的征信系統(tǒng)，將有不良信用記錄的和出現(xiàn)違約現(xiàn)象的借款人進(jìn)行登記在案，提高相關(guān)企業(yè)對(duì)借款人的審核質(zhì)量和效率。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想可持續(xù)發(fā)展，必須開發(fā)出適合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一方面要考慮客戶的需求，另一方面要與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品形成差異化。對(duì)金融新產(chǎn)品要進(jìn)行詳細(xì)的介紹，消除消費(fèi)者的顧慮，同時(shí)通過對(duì)自身企業(yè)營(yíng)業(yè)狀況數(shù)據(jù)的披露，取得消費(fèi)者的信任。目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是把線下的金融產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，因此沒有自己特色的產(chǎn)品，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品，可以采用多樣式設(shè)計(jì)防范利率風(fēng)險(xiǎn)。

5.健全互聯(lián)網(wǎng)安全體系防范風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開高科技，離不開先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，缺少高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的計(jì)算機(jī)設(shè)備會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)，積極開發(fā)高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和硬件水平，完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，與世界互聯(lián)金融安全標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，不斷進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)資源的整合和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

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作者簡(jiǎn)介：湯杰（1973- ），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，博士，常熟理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融