中國特色保險業改革的偉大實踐
———改革開放40年回顧與思考

顏鵬飛,陳 蓉

(武漢大學經濟與管理學院,湖北 武漢 430072)

改革開放40年，中國保險業完成了從計劃經濟體制向市場經濟體制、從封閉市場向開放市場的歷史性轉變。2017年中國保險業的總保費超過日本，成為世界第二大保險國，被西方保險業喻為世界保險業持續發展的強力引擎。但要從保險大國升級為保險強國，還需要把握好新時代的新機遇。西方發達國家保險業正處于徘徊不前的階段，“一帶一路”倡議的提出為中國保險業創造了新的發展機遇，而大力推進保險業供給側改革，則有助于中國實現從保險大國向保險強國的根本性轉變。

一、中國保險業的歷史演變

“只有在整個人類發展的歷史長河中，才能透視出歷史運動的本質和時代發展的方向”[1]。中國保險業的發展大致經歷了四個歷史時期：一是古代原始保險組織率先發展的萌芽期。二是近代民族保險業艱難成長的桎梏期。三是中華人民共和國成立初期保險業短暫凋敝的小冰期。四是改革開放后保險業迅速發展的黃金期。一方面，這折射出中國保險業乃至中國整個經濟社會發展的曲折歷程；另一方面，亦揭示出保險業的發展是經濟社會發展的內在要求和必然趨勢。

中國是保險思想的發源國之一，很早就產生了保險組織的原始形態。早在距今3 000年前的商周時期，揚子江船幫組織為了避免貨物裝載在同一條船中遭遇風浪后全部損失的風險，把每個商人的貨物分別放置到幾條木船上[2]，這種分舟運貨的做法蘊含了現代保險業風險分散的原理，是現代水險業務的雛形。隋唐時期興盛的“義倉”制度，以及宋明時期的“社倉”“廣惠倉”是中國相互保險的雛型。明清時期北方的鏢局、鏢行和大西南地區“麻鄉約大幫信轎行”的興起與興盛凸顯了運輸保險的端倪。值得注意的是，被歷代王朝視為治國理政頭等大事的荒政體系，即原始形態的社會保險、保障和救濟體系，對中國古代社會的穩定產生了極為重要的作用。可見，中國古代社會的原始保險形態構成了中國保險史的前史。

近代，民族保險業在西方保險商的控制下艱難發展。一方面，洋商壟斷保險市場，民族保險業舉步維艱。在中國歷史上，洋商保險公司壟斷中國保險市場長達一百余年，它們以上海為中心，不斷向內地滲透，其分支機構遍布中國的各重要口岸城市。據1937年統計資料顯示，洋商保險公司及其代理機構設在上海的共有126家，而民族保險公司僅有24家，而中國每年流出的保險費外匯達235萬英鎊，占全國保險費總收入的75%[3]。另一方面，近代保險業整體發展水平較低。據寧紹人壽總經理胡詠騏的統計，1934年中國有4億多人口，投保險者約為12萬人，僅占全國人口的3；而美國有1億多人口，投保險者約為6千萬人。另據統計，1936年中國的壽險公司保費總額約4千萬銀元，每人攤到的保費不足1銀元；而同一時期美國的壽險公司保費總額約1 010億美元，每人攤到的保費達1 010美元[4]。

中華人民共和國成立后，保險業的發展亦是一波三折。1949年10月20日中國人民保險公司開業，拉開了中華人民共和國保險業的序幕。但是，受到極左路線的影響，國內保險業務于1959年部分停辦，在1967年全部中止，這給剛剛起步的保險業重重一擊。直到1979年2月，中國人民銀行在全國分行行長會議上提出恢復中國保險業務的建議。同年4月，國務院批準了《中國人民銀行行長會議紀要》作出的“逐步恢復國內保險業務”的重大決策，開啟了中國保險業新篇章。1980年底，除西藏和港澳臺地區以外的28個省份都已恢復設立了保險公司分支機構。改革開放以來，中國保險業得到了前所未有的發展。保費收入和資產規模分別從1980年的4.60億元和14.52億元增長到2017年的36 581.01億元和167 489.37億元，年均增長率分別高達27.47%和28.76%；保險密度從1980年的0.47元/人提高到2017年的2 631.72元/人；保險深度從1980年的0.10%提高到2017年的4.42%；保險機構數量從1979年恢復之初的1家增加到2017年底的228家。在2017年世界500強排名中，保險公司共計60家，其中，美國保險公司22家，中國保險公司8家，中國保險公司進入世界500強的數量僅次于美國，中國平安保險(集團)股份有限公司和中國人壽保險(集團)公司更是進入世界保險企業前10強[5]。

二、中國保險業改革開放的基本歷程

歷史證明，中國保險業的發展離不開保險業市場化，更離不開國家治理現代化。改革開放40年，中國保險業歷經了從無到有，從小到大的發展歷程，并正朝著從大到強的方向前進。此段歷程以階段性目標區分，大致可以歸為三個歷史階段：一是整體布局階段，即1979—2000年，這一時期的主要目標是培育國內市場。二是整體改革、全面開放的自由發展階段，即中國加入WTO后的2001—2008年，主要目標是放活企業、開放市場、接軌國際。三是深化改革、繼續開放的創新發展階段，即2009年至今，主要目標是引導建設現代保險服務業、完善市場、力爭成為保險強國。

(一)整體布局階段(1979—2000年)

發端于1979年的中國保險業改革開放是從建立保險市場體系開始的，中國通過增加市場主體、改革經營體制、發展中介市場、建立監管機制、學習先進技術、培養專業人才等舉措，建立了一個不成熟但比較完整的保險市場體系，為日后保險業整體改革、全面開放奠定了基礎，具體措施如下：

第一，豐富保險市場主體，逐步增加中資保險機構，同時允許部分外資保險公司進入中國市場。1980年恢復中國人民保險公司后，形成了保險市場獨家經營的局面；1986年國家農業部、財政部注資成立新疆生產建設兵團農牧業生產保險公司，交通銀行組建保險業務部(中國太平洋保險(集團)股份有限公司的前身)，雖然打破了中國人民保險公司獨占市場的局面，但兩家公司仍是國營單位；1988年中國人民銀行正式批準成立平安保險公司，這是中國的第一家股份制保險公司；1992年美國友邦保險有限公司于上海成立分公司，成為第一家在中國經營保險業務的外資保險公司，標志著中國保險市場對外開放的開始；1996年中國第一家合資壽險公司——中宏人壽保險有限公司成立。根據《中國保險年鑒1981—1997》的統計，截至1996年底，全國共有13家中資保險公司，8家外資保險公司。

第二，改革保險經營體制，實行產壽險分業經營，與國際保險慣例接軌。1995年以前中國保險市場實行混業經營，各險種之間的平衡發展也一度受到這種經營體制的束縛和制約。根據西方保險業發展的歷史經驗，在保險市場發展的初級階段，實行產壽險分業經營有利于保險市場風險控制以及市場監管的落實。例如，以美國為代表的西方發達國家也曾在20世紀30年代實行嚴格的分業經營制度以防范金融系統性風險。于是，中國保險業分兩步進行了改革，實施分業經營。第一步，于1995年頒布了《中華人民共和國保險法》，以法律形式確立了產壽險分業經營的原則；第二步，在國有保險公司中實施產壽險分業經營改革，為市場做表率。1996年中國人民保險公司按照國務院部署改建成集團公司，下屬三個子公司，分別是具有獨立法人資格的中保財產保險公司、中保人壽保險公司和中保再保險公司。

第三，制定保險法律法規，成立保險監管部門，初步建立起了保險市場監管機制。1995年中國頒布了《中華人民共和國保險法》，保險業開始有法可依，為行業發展創造了良好的法律環境。隨后，中國人民銀行在1996年制定了《保險管理暫行規定(試行)》等一系列行業法規，制度建設不斷得到健全。1998年11月18日，中國保險監督管理委員會(以下簡稱“保監會”)正式成立，中國保險業監管開始走上專業化道路。

第四，搭建保險中介市場，保險代理人、保險經紀人和保險公估人制度初見雛形。保險市場離不開中介，保險中介在提高市場效率、維護市場公正方面有著不可替代的作用，也有利于中國保險業與世界保險業接軌。一方面，中國頒布了相應的法規，為保險中介業的發展指明方向。《保險代理人管理暫行規定》(1996年)、《保險經紀人管理規定(試行)》(1998年)、《保險公估人管理規定(試行)》(2000年)先后出臺。另一方面，保監會批準成立了一批專業代理、經紀和公估公司。1999年底，保監會批準籌建中國首批專業保險代理公司及3家全國性保險經紀公司。2000年底，又有30家保險代理公司和5家保險經紀公司獲準籌建；批準了3家保險公估公司在北京、深圳、大連籌建[6]。

第五，學習先進保險技術，培養專業人才。一是中國人民銀行組織制定“中國人壽保險經驗生命表”，為壽險產品的設計提供科學依據。1982年恢復人壽險業務后，中國人民保險公司最早借用的是“日本全會社第三回生命表”。1991年底，在借鑒國際經驗的基礎上，中國人民保險公司人身險部精算處接受中國人民銀行的委托，著手研究編制并于1995年完成了“中國人壽保險經驗生命表(1990—1993)”[7]。至此，中國壽險業開始有了自己的“生命表”。二是培養專業人才。改革開放的前20年，中國各大知名財經院校和綜合性大學先后設立保險學專業，為保險業輸送專業人才。中國保監會也通過從業資格考試，從社會挑選大批行業人才。例如，1999年5月15日中國舉行了首次保險經紀人資格考試，共有162人通過考試，2000年又舉行了第一次保險公估人資格考試。

(二)自由發展階段(2001—2008年)

2001年12月11日，中國正式加入WTO，成為第143個成員，而保險業作為金融業的開放前鋒，迎來了整體改革、全面開放的新時期。入世初期，中國保險業最突出的特點是改革服務于開放，而整體改革的重點是企業，其目的是增強中資保險公司的市場競爭力，使中國保險業在開放的國際市場中贏得競爭。因此，這個時期中國保險業的基本發展軌跡是政府逐漸放開對企業、對市場的管制，讓市場說話，與國際接軌。事實說明，保險業的開放初具成效，3年過渡期后，保險業的開放程度遠大于其他行業。一方面，是因為加入WTO后，只有遵守規則才能繼續前行，先開放保險業是當時整體戰略布局中的重要一環。另一方面，中國保險業恢復業務僅20年，與西方保險業之間的發展差距很大，如“初生牛犢”般的中國保險業和中國保險業者主觀上都有迅速與國際接軌的迫切愿望。在這段時期，中國保險業改革開放的主要舉措有以下四點：

第一，改革企業制度，建立現代保險企業制度。一方面，改革公司體制、實行股份制，同時允許外資和民營資本參股、優化股權結構。2000年保監會正式提出股份制改革。2002年全國金融工作會議對國有保險公司股份制改革提出了具體要求。2003年中國人民保險公司重組改制更名為中國人保控股公司；中國人壽保險公司重組為中國人壽保險(集團)公司和中國人壽保險股份有限公司；中國再保險公司重組為中國再保險(集團)公司；同年，中國人民財產保險股份有限公司、中國平安保險(集團)股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司相繼在香港和美國上市。2006年中華聯合保險控股股份公司正式成立。自此，國有保險公司股份制改革任務全部完成。另一方面，改革保險公司治理結構。2006年保監會發布了《關于規范保險公司治理結構的指導意見》，并制定了一系列配套制度，為各公司結構調整與完善提供可操作性指導方案。2008年全國保險工作會議上，保監會再次強調了公司治理和內控監管在現代保險監管中的基礎地位，提出重點關注保險公司股權管理和強化高管人員監管。

第二，提高市場競爭力。一是擴大保險市場主體規模，增加進入世界市場的有生力量。2001年中國保險股份有限公司(太平保險)以“太平人壽”名義在內地復業；2004年保監會8年來首度解禁中資牌照，一次性批復籌建18家中資保險公司；2005年中國共有保險機構93家，其中保險集團和控股公司6家，財險公司35家，壽險公司42家，再保險公司5家，保險資產管理公司5家；2008年中資保險公司已達到104家[8]。二是注重發展專業保險公司，促進市場細分。2004—2008年，保監會批準了一系列專業保險公司成立，例如，平安養老保險股份有限公司、太平養老保險股份公司、長江養老保險股份公司和泰康養老保險股份公司等。同時，扶持農業專業保險公司，2004年專業性農業保險公司——上海安信農業保險公司開業，試點“政府財政補貼推動、商業化運作”模式。此后，安華農業保險股份有限公司、陽光農業相互保險公司分別在吉林、黑龍江墾區開業。三是鼓勵國內有一定實力的保險公司綜合化經營，建立集團，提高競爭力和抗風險能力。2004年中國平安保險(集團)股份有限公司控股的平安銀行股份有限公司開業，平安成長為金融服務集團；2005年中國人民人保壽險股份有限公司開業后，中國人民保險集團框架初成；到2007年底，國內保險市場上共有8家保險集團控股公司。

第三，放寬約束，拓寬保險金投資領域，鼓勵保險金投資專業化、集中化。保險金投資是現代金融保險業得以生存和發展的重要支柱之一。2006年以前，保險資金投資主要由銀行存款、國債、金融債券、基金四方面組成。2006年保監會頒布的《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》中明確提出，保險機構可以投資境內國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行等未上市銀行的股權，保險資金開始試水直接投資股權。同時，保監會鼓勵保險業務和投資業務分離，使保險資金管理業務向專業化和集中化運作方向邁進。2003年7月中國第一家保險資產管理公司的成立，即中國人民保險資產管理有限公司，標志著中國保險公司資金運用進入了專業機構專業化管理模式。截至2007年底，國內保險市場上共有9家資產管理公司，加上友邦保險資產管理中心，形成了“9+1”的市場格局。

第四，“引進來”的同時“走出去”。2004年底，中國保險業結束了入世過渡期，開始積極穩妥地擴大對外開放。2007年底，15個國家和地區的43家外資保險公司共在中國設立了115個營業性機構。與此同時，中國支持中資保險公司到境外開展業務，2008年中資保險公司在海外共設立了41個營業機構和9個代表處。

總之，在2001—2008年這個自由發展階段內，中國保險業發展迅速。據Sigma統計，2000年中國總保費世界排名第16位；2008年全球保費收入下降了 2%，但中國的保費總額增長率卻達到31.30%，在全球保險市場中的排名躍升至第6位，躋身世界保險大國行列。2005年中國平安保險(集團)股份有限公司被《歐洲貨幣》雜志評為全球新興市場最佳保險公司治理第3名、2007年中國人壽保險(集團)公司在《財富》雜志評選的世界500強企業中，排名第192位。

(三)創新發展階段(2009年至今)

起源于美國的次貸危機席卷了美歐日等世界主要金融市場，迅速演變為國際金融危機。2008年9月，這場危機開始失控，多家大型金融機構倒閉或被政府接管。作為現代金融服務業的一個重要部分，保險業也未能幸免，美國最大的保險機構AIG集團遭受沖擊瀕臨破產。全球股市持續低迷，中國保險業投資業務也受到了一定影響。但總體而言，中資保險公司所受沖擊和影響遠不及外資保險公司。例如，2008年中國的壽險公司整體增長48.26%，中資群體增長53.22%，外資群體負增長8.79%，負增長的壽險公司有11家，均為外資。總體而言，當大門打開直面金融風暴時，中國保險業受到的思想沖擊要遠遠大于實體沖擊。至此，中國保險業開始冷靜下來，反思西方保險業發展模式，探索一條可持續發展的道路，避免重蹈西方保險業過度金融化的覆轍。為此，從2009 年至今，中國對保險業改革開放布局進行了新調整：

第一，設計發展藍圖。2014年國務院正式發布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，以頂層設計的形式明確了保險業在經濟社會中的地位。2016年保監會印發了《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》，這是中國保險業第一次以全球保險業為參照系制定的五年規劃，確定了“十三五”規劃期間保險業發展的量化指標，提出許多重大舉措，指導保險業的發展。

第二，重視建設保險需求市場。2012年4月，保監會正式開通全國第一條保險消費者維權電話“12378”；同年8月，國家發展和改革委員會、衛生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監會聯合公布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》；同年11月，中國第一部專門針對農業保險的法規《農業保險條例》正式頒布。2013年保監會印發《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》，明確大病保險市場的準入與退出條件。2015 年《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》發布，明確提出建立健全金融消費者權益保護監管機制和保障機制。

第三，創新保險監管制度體系。保監會于2013年簽發《中國第二代償付能力監管制度體系整體框架》，其作為中國第二代償付能力監管制度體系(以下簡稱“償二代”)建設的頂層設計，確立了三支柱框架體系和“償二代”的總體目標，制定了“償二代”建設的若干基本技術原則，既為“償二代”建設勾勒出了完整的藍圖，也為“償二代”各項技術標準的研制和測算奠定了基礎；同時，其中以風險為導向的衡量標準是對歐美保險業償付能力監管的一次創新。

第四，健全防控風險、落實監管的法律法規。2010 年國務院國有資產監督管理委員會出臺了《中央企業全面風險管理指引》，對中央企業開展全面風險管理工作的總體原則、基本流程、組織體系、風險評估、風險管理策略、風險管理解決方案、監督與改進、風險管理文化、風險管理信息系統等方面進行了詳細闡述，對如何貫徹落實也提出了明確要求。

三、改革開放新階段的新發展

《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》提出，到2020年全國保險保費收入爭取達到4.50萬億元左右，保險深度達到 5%，保險密度達到3 500元/人，保險業總資產爭取達到25萬億元左右。想要實現這一目標，我們需要認真分析現階段中國保險業所面臨的機遇和挑戰：在發達國家(地區)保險業普遍低迷的大背景下，穩定而強勁的發展勢頭和廣闊的市場使中國成為世界保險業發展的強力引擎，而“一帶一路”倡議的提出又為中國保險業提供了新的世界平臺與機遇；但是由于中國國情和自身發展的歷史特點，中國保險業目前仍處于初級階段，只有循序漸進地推進保險業供給側改革才能不斷增強內生動力和發展質量，形成健康可持續發展的良好態勢。

(一)中國成為世界保險業發展的強力引擎

中國現已成為拉動世界保險業發展最重要的市場，對世界保險市場的貢獻及影響越來越大，已成為世界保險業發展的強力引擎。2018年6月，Swiss Re Institute[9]得出結論,“得益于近期保險深度大幅提高和強勁的經濟增長，……至少未來10年中國將依然是新興市場中對全球保險市場貢獻最大的國家”。

從圖1中可以看出，世界保險業走向多元化，西方發達國家(地區)對世界總保費貢獻逐漸減少，中國保費所占份額正逐年增加。20世紀80年代至21世紀初，美歐日貢獻了全球90%的保費收入。20世紀80—90年代初是日本保險業的全盛時期，保費收入、保險業務總量、保險深度與保險密度甚至超越美國等發達國家，家庭投保率高達90%(其中有經濟泡沫的影響)。20世紀90年代的美國興起了“產品責任改革”運動，導致美國出現異常高額賠付，同時受經濟復興的影響，美國費率大幅上漲。而歐洲保險市場一直非常穩健，對世界保費的貢獻率維持在30%左右。自2008年經濟危機后，美歐日“三分天下”的局面開始轉變。早在20世紀90年代，日本經濟泡沫破滅后，日本保險大國地位開始喪失。2008年經濟危機后，日本保險費增長率急劇下降，2017年總保費為422 050百萬美元，僅相當于20世紀90年代初的水平，對世界保費貢獻率僅為8.63%，低于中國11.07%的貢獻率。與此同時，受2008年經濟危機沖擊，歐美對世界保費的貢獻率也在逐年下降，美國情況更加明顯。1985年美國曾占世界保費的“半壁江山”，貢獻率達到47.96%；但到了2017年，美國市場份額僅占到28.15%，下降了近一半。以中國為代表的新興保險市場迅速發展，保險市場份額在逐年提高，世界保險市場朝著多元化邁進。

受經濟危機影響，西方發達國家(地區)，以美歐日等為代表，保險業務增長緩慢。美歐日的保險業早已與金融業融為一體，金融危機對它們保險業的沖擊要遠遠大于新興保險業地區。2009年美國保費增長率為-7.26%，與美國亦步亦趨的歐洲，保費下降，保費增長率為-5.44%。而隨著美國經濟的恢復，美國保險業也逐漸恢復元氣，2011年總保費量達到1 221 471百萬美元，與危機前2007年保費體量(1 237 890百萬美元)相當。從圖2中可以看出，此后美國保險業基本上呈現低速增長的狀態，2008—2017年均增長率低于1.17%。但是歐洲與日本由于自身經濟體量限制以及過于依賴美國經濟，在經濟危機后卻不能像美國一樣能迅速從危機中復蘇。直到2017年，歐洲保費總收入為1 479 197百萬美元，與經濟危機前2007年的1 746 169百萬美元的仍有不小的差距，2008—2017年，歐洲與日本均呈現負增長(分別為-1.40%以及-1.11%)。受此影響，2008年以后世界保費增長緩慢，9年年均增長率僅為1.65%，之所以沒有出現負增長，是因為中國從2008—2017年總保費年均增長率高達16.14%。

圖1 中美歐日對世界保費的貢獻率 圖2 2008—2017年世界主要地區保費年均增長率

(二)“一帶一路”倡議為新階段中國保險業發展提供了新的世界平臺與機遇

“一帶一路”是新時期黨中央就中國國際戰略和對外開放政策作出的重大部署。該倡議貫穿歐亞非大陸，涵蓋了東亞、南亞、西亞、中亞、北非和歐洲的60多個國家，沿線總人口約44億人(約占全球總人口的63%)，經濟總量約21萬億美元(約占全球經濟總量的29%)[10]，大部分為發展中國家，還有部分地區具有資源豐富但社會動蕩的特點，這與保險業“無風險、不保險”“無商業、不保險”的屬性高度契合。因此，“一帶一路”倡議為中國保險業擴大開放，實現保險業跨越式發展提供了寶貴契機。

“一帶一路”沿線國家的大量中國投資需要中國保險。截至2016年7月，中國在“一帶一路”沿線國家投資項目已達700多項，總價值約1.20萬億美元，預計到2030年，總投資額或達6.40萬億美元。為了促進同沿線國家的經濟合作，中國于2014年10—11月成立了亞洲基礎設施投資銀行和絲路基金，其中亞洲基礎設施投資銀行成員國已達70個，中國政府設立的絲路基金計劃的投資額高達400億美元。目前，商務部數據顯示，2016年中國與“一帶一路”沿線國家簽訂合同金額達1 260.30億美元，并且已在沿線國家建立初具規模的合作工業園區56家[11]。如此巨大的投資體量，需要“中國保險”為其保駕護航。與此同時“一帶一路”沿線國家的基礎建設資金缺口需要“中國保險”。據統計，“一帶一路”沿線國家的基礎設施建設資金缺口達 20 萬億美元[9]。2017年中國保險總資產規模已達167 489.37億元，可以為“一帶一路”資金融通提供巨大支持。

總體而言，“一帶一路”沿線上的大部國家保險業水平較低，保險市場發展空間大。據2018年Sigma統計，2017年中東(不包括以色列)、中亞總保費為60 052百萬美元，僅為世界保費的1.20%，而中國總保費是其總量的9倍。但“該地區保險深度低、風險意識不斷增強，加上有利的人口結構，長期來看，保險增長前景看好”[9]。

(三)中國保險業處于發展的初級階段但前景廣闊

中國保險業與發達國家比仍處于發展的初級階段，但前景廣闊。雖然，體現保險水平的保險深度和密度與發達國家之間差距仍然很大，但中國保險深度和密度呈逐年上升趨勢，與世界差距正在減小。且中國人口老齡化進程的加快、二孩政策的全面放開、養老和醫療保障需求的增加、政府職能的逐步轉變、商業保險在社會保障體系的地位不斷提高、京津冀協同發展和長江經濟帶等國家重大戰略部署的推行等，都給中國保險業發展創造了巨大的空間。

保險深度指某地保費收入占國內生產總值(GDP)之比重，它反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位；保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額，反映了該地的保險普及率。這兩個指數是衡量一個地區保險市場成熟程度的指標，是一個地區保險業是否強盛發達的標志。伴隨中國改革開放的步伐，中國保費在世界的排名從入世前2000年的第16位一躍至2016年成為世界第2位，但是中國保險深度和密度增長速度遠不及保費增長速度，與發達國家差距非常大。2017年美國保險密度為4 216美元/人，日本3 312美元/人，分別是中國的11倍和8倍；美國和日本的保險深度分別為7.10%、8.59%，超中國兩倍多。究其原因，一是中國保險業起步較晚，受改革開放前的政策影響，民眾普遍存在國家保險、親人保障的觀念，保險意識還不強。二是中國人均GDP相對較低，民眾用于購置保險的預算不足。2017年，中國人均GDP為8 408美元，而美國及日本分別為59 416美元、38 537美元，是中國的4—7倍。總之，基于國民保險意識及人均收入水平現狀，中國保險業整體水平的提高需要循序漸進。

(四)推動保險業供給側結構性改革

在2015年11月10日的中央財經領導小組第十一次會議上，習近平總書記正式提出，要在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革，著力提高供給體系質量和效率，增強經濟持續增長動力，推動中國社會生產力水平實現整體躍升。保險需求與保險供給是相輔相成的，《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》不失時機地明確提出，“以供給側結構性改革為主線，擴大有效保險供給，滿足社會日益增長的多元化保險服務需求為出發點，建設有市場競爭力、富有創造力和充滿活力的現代保險服務業”[12]，標志著中國保險業供給側改革正式開始。2017年7月，習近平總書記在全國金融工作會議上強調，“要促進保險業發揮長期穩健風險管理和保障的功能”[13]，為保險業供給側改革點明了方向。“謀定而后動”，保險業供給側改革應如何推進，筆者認為，可以從以下四個方面入手：

第一，樹立服務國家供給側結構性改革和實體經濟發展大局的改革觀。伴隨國家各項改革措施的出臺和落地，保險業必須為其提供全方位、多層次的風險服務；同時，發揮保險作為經濟助推器和社會穩定器的作用：一是服務經濟結構調整。運用保險費率調節機制，引導工業企業加強節能減排、轉型升級；加大保險對農業現代化、創新型企業等的扶持力度，促進產業結構優化；鼓勵保險公司抓緊評估和支持一批中長期險項目，加大對高端裝備制造、航空航天等重點產業的支持力度，服務“走出去”戰略。二是投資重點領域。為國家重大戰略、棚戶區改造等重大民生工程以及基礎設施建設、新經濟增長和產業升級提供有力的資金支持。除此之外，對接供給側結構性改革的重點任務，為過剩產能行業的并購重組、增資擴股提供資金支持。三是助力社會治理。政府簡政放權是推進供給側結構性改革的重要一環，保險可以成為政府轉變職能的有效抓手。例如，在健康養老保障方面，保險業應積極參與多層次社會保障體系建設；在加強社會管理方面，應大力推進環境污染、醫療責任、安全生產、建筑工程質量等領域里的責任保險的發展；在公眾責任領域，保險業需為去產能過程中失業人員就業安置貢獻力量。

第二，錨定保障本位，回歸保險業“風險管理、風險補償”的本質屬性。保險不同于其他金融機構，資金融通只是一個輔助功能，其主要功能是保障。但當今保險業發展存在激進發展以及過于關注投資的現象，從而使得行業風險升級，保障功能被弱化。有些保險公司通過負債端借助消費者旺盛的理財需求，通過銀郵代理等渠道銷售萬能險等投資型險種。雖然在短期內業務規模增長很快，但卻使公司資產端以權益類投資和另類投資為主，脫離了保險公司的本質屬性；有些公司脫離自身實際和發展階段，投資不熟悉的領域，給客戶及公司帶來了巨大的風險；還有的保險公司甚至成為大股東的融資平臺和提款機。要解決上述困境，需要引導保險業正確定位，科學發展：一是嚴密監控保險市場準入和保險公司股權轉讓，在產融結合中筑牢風險隔離墻。二是促進保險業務結構調整，突出主業原則，鼓勵保險公司提高保障性業務占比，回歸保障本質。三是規范保險投資運營行為，讓保險資金服務主業。現階段，中國經濟增速放緩，產業結構優化升級，社會矛盾趨于復雜，風險形式更為嚴峻，只有錨定本位，讓大眾對保險重拾信任，才能擴大保險覆蓋面，真正促進保險業的發展。

第三，關注保險需求市場的變化，以服務民生為重點提高保險供給質量。近些年，國家為增加保險消費出臺的一系列宏觀政策，勢必會促使保險消費增長。同時，隨著全面小康社會的逐步建成，中產階層隊伍的不斷壯大，保險需求將會呈現爆發式增加的新態勢。如何將這些潛在的保險需求轉化為現實的保險需求，增加保險客戶數量，提升保險客戶質量，是中國保險業供給側改革所要關注的重點內容：一是推動保險產品和服務創新，滿足市場需求，培育競爭優勢。設計開發個性化、定制化、多層次的產品和服務，更好地滿足客戶需求。要針對社會結構轉型、中產階層崛起和消費習慣變化帶來的新需求，大力開發保險新產品、提供新服務。同時，還要注重提高保險產品的性價比，走專業化道路；適應經濟全球化和保險業務國際化的趨勢，提高國際業務供給能力。二是關注中國的互聯網保險。中國的互聯網應用前景樂觀。以2016年上半年中國互聯網保險為例，累計實現保費收入達1 431.10億元，是上年同期的1.75倍。其中，互聯網人身保險市場發展勢頭更為強勁，2016年上半年實現規模保費1 133.90億元，是上年同期的2.50倍，成為保費收入的重要增長點。隨著互聯網對保險滲透速度的加快，改變的不僅是傳統保險業的行為方式，更是保險的業態和保險的市場格局[14]。三是構建更加科學的風險評估預警機制，強化風險的量化分析，全面科學地評估風險，以保障保險客戶質量。四是優化保險業務結構，抓好保險主業，加快發展與國計民生密切相關的農業保險、責任保險、健康保險、養老保險和巨災保險等業務，讓保險業供給側改革真正惠及民生。

第四，深化改革保險監管制度，改善保險業發展環境，完善保險業人才培養體系，從而優化保險制度、基礎設施以及人才供給。深化保險監管改革需要堅持機構監管與功能監管相統一，宏觀審慎監管與微觀審慎監管相統一，風險防范與消費者權益保護并重，完善公司治理、償付能力和市場行為“三支柱”監管制度，建立全面風險管理體系，牢牢守住不發生系統性區域性風險底線[12]。為改善保險業發展環境，需要加強保險業法治建設，全面推進保險信用體系建設，加強保險業基礎設施建設，加快新型保險智庫建設，提升全社會保險意識[12]。“功以才成，業由才廣”[15]，必須樹立正確的人才觀念，完善保險業人才培養體系。保險業應建立與高校的長期有效合作，逐步建設專業化、流程化的人才培養體系。同時，保險公司需要建立起完善的內部人員培訓制度，加大培訓力度和投入，形成公司內部人才競爭機制，完善人才成長的職業規劃。

回顧與展望中國保險業的發展歷程，可以歸納為八個字：篳路藍縷，玉汝于成。改革開放使中國保險業進入了發展的春天，呈現一片欣欣向榮的景象。我們需要趁熱打鐵，在有利的國內外形勢中全面開放中國保險業，積極參與國際競爭；但也要居安思危，清楚認識到中國保險業仍處于發展的初級階段，因而應以保險業供給側改革為依托，循序漸進地推動中國保險業進入高質量發展軌道，從而早日實現保險強國的目標。