淺談區塊鏈對互聯網金融的影響

李穎

摘 要：區塊鏈技術在互聯網金融的發展中發揮著越來越重要的作用，能夠有效減少互聯網金融中信用問題的產生，在一定程度上保證金融交易的安全性和可靠性。區塊鏈技術依托大數據作為后臺力量，在金融風險與金融詐騙的問題上的作用不可取代。區塊鏈受到了業內越來越多人的關注與承認，由于這種技術引入我國的時間不長，在發展的各個階段還很不完善，還有很多不足，在我國未來的發展中還將面臨很多的問題。本文將從區塊鏈技術和互聯網金融的介紹、改進區塊鏈技術的方法、區塊鏈對互聯網金融風險控制的影響三個方面進行探討。

關鍵詞：區塊鏈；互聯網金融；金融信用；風險控制；征信體系

一、前言

區塊鏈技術在我國有很大的發展前景，在醫療、教育、社交等很多的領域都有所涉及，建立完善的金融征信體系，區塊鏈技術依靠四大優勢：去中心化、去信任化、可靠數據庫、集體維護，有特別好的發展前景。

二、對區塊鏈技術和互聯網金融的介紹

區塊鏈是由比特幣發展而來的，分布式系統、準確的數據結構、共識算法是區塊鏈必須包含的三個因素，并且這三個因素互為因果，相互作用、相互影響。首先區塊鏈就是想做一個中心化的，卻天天鼓吹去中心化，這也是區塊鏈的縮影。另外，去中心化這個概念本身就是偽概念，任何事物一旦失去控制，就會變成叢林法則，比特大陸就是很典型的例子。一個以去中心化為原則的比特幣，居然成就了比特大陸這樣一個巨無霸的中心，無數低效無法從外部驗證的數據，完全是社會的退步。區塊鏈還是有一定的應用場景的，主要還是在B端，但是B端的區塊鏈跟現有的分布式系統是沒有什么區別的。區塊鏈項目主要分為四個方面：數字資產方面、智能合約平臺方面、全球支付方面、應用服務方面。

區塊鏈技術是將一段數據記錄在區塊鏈上，且保證這個數據不能被修改。它不能保證這個數據的真偽，區塊鏈技術具有匿名性，雖然任何人都可以查看這段數據，但是并不知道這個數據是誰的，或者是即使知道是誰的，只要當事人否認，就沒有任何辦法去證明數據屬于當事人，即具有可否認性、匿名性。基于這個特性，信任問題就不好解決。就像有人在網絡上匿名發布信息，這個信息是不可信的。對于比特幣來說，雖然匿名發布信息，但是這個信息沒有真假之分，對于收款人來說就是獲得了錢。比如，有人匿名給我們轉賬，轉賬這個信息本身不是真假問題，是確實發生了且不可撤銷。這也是區塊鏈技術只在加密貨幣方面取得成功的原因。

三、改進區塊鏈技術的方法

在區塊鏈的影響下，互聯網金融具有數字化的特征。在如今互聯網非常普及的情況下，它就被人看作是一種進行商業宣傳特別好的一種方法。風險控制與信用評估是影響區塊鏈發揮多大作用的一個重要因素，而數據的準確性是影響風險控制的。對于數據的理解，對于數據的準確判斷是互聯網金融企業競爭的重要因素，是促進經濟走向健康快速發展之路的重要途徑。改進區塊鏈技術的方法主要有兩種：區塊鏈信用黑名單征信系統的建立和區塊鏈信用白名單征信系統的建立。

（一）關于黑名單征信系統的建立

目前，在我國，征信體系上的黑名單是存在的，但這個黑名單是不向外公布的，僅僅存在于一家互聯網借貸企業的黑名單中。這樣的話，黑名單中的人可以從另一家互聯網金融企業貸款，從而借到一定的資金。對于黑名單數據的共享是很多互聯網金融企業一直追求的，進行黑名單數據共享，從而組成一個巨大的數據中心，相關成員可以從中進行查詢，限制黑名單中的人的貸款行為，規避一定的金融風險。

但不可避免的會有一些問題出現。第一，黑名單數據共享，不可避免地會出現數據丟失、數據被盜竊的可能。第二，數據的更新需要一定的時間，在這個時間差中會有漏洞產生，數據的延遲性會造成一些不可控因素的產生。第三，建立共享系統是一個比較復雜的過程，難度比較大，并且隨著數據的不斷增加，數據查詢的速度就會變慢。

（二）關于白名單征信系統的建立

白名單是相對于黑名單來說的，白名單是各個互聯網企業獲取利潤，進行爭搶的客戶群。建立完善的白名單征信體系，對于互聯網金融企業來說同樣具有特別積極的意義，能夠減少互聯網金融企業受騙的事件。互聯網金融企業的信用等級是由第三方組織進行評價的，第三方評價組織要公平公正，需要保持它的中立性，不能存在欺騙的行為。讓互聯網金融企業參與進來，不僅是整個征信系統的參與者，同時也是整個征信體統的監督者，促進全面、完整的征信系統的建立與健全。

四、區塊鏈對互聯網金融風險控制

導致互聯網金融風險難以控制的主要原因是三者之間的關系把握不好，互聯網金融難以處理好安全性、效益性和流動性之間的關系，三者相互聯系、相互作用。如果互聯網金融企業的安全性工作做不好，如存在資金不足的情況，那么整個企業資金的流動性就會受到影響，進而影響到互聯網企業的盈利情況。在特別壞的情況下就會導致這個金融企業倒閉，安全性與效益性之間存在矛盾。因為安全性與效益性是競爭的關系，互聯網金融企業在追求企業利潤的同時，應該注意其行為會產生的安全性問題。既不能只顧追求利益，而不顧安全性與流動性，也不能只顧互聯網金融企業的安全性。應該三者兼顧，合理安排好三者之間的利益平衡，找到三者之間的利益平衡點，從而解決金融風險的控制問題。

區塊鏈技術對互聯網金融企業的控制作用以征信系統為基礎，通過征信系統部分進行有效的防范。它的工作原理是將互聯網金融企業劃分為三類，黑名單、白名單和沒有上榜名單。黑名單和白名單我們前面已經介紹過了，至于沒有上榜名單是一些互聯網金融企業的潛在客戶。對于名單上的不同類型的客戶，金融企業將采取不同的對待方式。對于白名單上的用戶，金融企業會為其提供更加優質的服務，保證白名單用戶為金融企業帶來效益，對于黑名單用戶則采取堅決不予理睬的方式，黑白分明，進行篩選和分析。

互聯網金融詐騙事件大多數都是在交易的過程中進行的。所以，減少詐騙事件的發生需要在交易的過程中進行清理和整治。可以通過加密和嚴格篩選的方法進行，運用區塊鏈技術，在整個交易過程中都是物化進行的，減少人為的參與，弱化人的參與作用，提高準確率，減少不必要的錯誤。由于區塊鏈技術具有交易可追溯性，可以利用這一特性，對于有問題的交易進行追蹤，保證每一筆交易有跡可循，并且每一筆交易都是獨一無二的，進行獨特標簽的展示，貼上唯一的標識，進而減少互聯網金融詐騙行為。

區塊鏈技術的發展無疑對我國金融企業的發展具有很大的激勵作用，原因有三點。第一，互聯網金融是依托大數據工作的，區塊鏈技術在這一方面占有先天的優勢，可以及時對數據進行更新和調整，與其他企業競爭，占了一定的先機。第二，區塊鏈技術在成本方面極大地減少了互聯網金融企業的商業信用成本，企業可以將這部分的成本應用到其他方面，降低了企業的成本，將資金用在值得用的地方。第三，區塊鏈技術有利于互聯網企業進行實時監督，互聯網企業在監督這方面不僅是實際的參與者，更是實際的監督者，可以真正監督每一筆交易的往來支出，有利于我國在經濟全球化的浪潮中站穩腳跟，爭取更多的話語權，提高國際地位。在前進的道路上必然會遇到阻礙，我們必須清除前進道路上的阻礙，實現更好的發展。

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（作者單位：大連大學）