電商平臺互聯網消費金融影響因素研究

黃艷晨

摘 要：當前，電子商務平臺憑借多年積累的海量數據，在互聯網消費金融這一領域迅速發展壯大。本文以電商平臺為例，從產品類別、產品特點、收入來源等多個角度分析了互聯網消費金融的發展及影響因素，最后根據所得結論給出針對性的建議。

關鍵詞：互聯網；電商平臺；消費金融

1 引言

近些年，我國GDP增速一直在連續下滑，這表明已經不能僅僅依靠投資和出口來拉動我國經濟的增長了，以目前形式來看，刺激消費是我們所要探尋的新方向。而本文所研究的互聯網消費金融是互聯網信息技術與傳統消費金融結合在一起的新興領域。近幾年越來越多的電商平臺慢慢崛起，為了刺激用戶在平臺上消費，紛紛做起了消費金融服務。

電商消費金融打破了傳統金融企業的信用評估方式，傳統金融企業主要依靠“征信報告”這種單一的方式對客戶的信用進行考察，但是電商平臺將信用評估和大數據平臺相結合，依托大數據來進行風險控制。相比傳統的金融企業降低了信用風險，提高了貸款效率，覆蓋的客戶范圍也更廣。2017年初，在商務部、中央網信辦、發展改革委三部門聯合下，共同發布了《電子商務“十三五”發展規劃》，具體支出了電子商務企業都可以依法合規成立相應金融機構，按照規定要求開展消費信貸服務。伴隨著利好政策的不斷出臺，監管越來越放開，電商平臺消費金融的整體規模不斷擴張，市場蓬勃發展，百花

齊放。

2 互聯網消費金融理論基礎

2.1 消費金融發展理論

1）相對收入函數理論。該理論認為，與消費者處于同等社會地位人群的消費水平、消費者收入較高時候養成的消費習慣和消費者收入水平的變化情況等是決定消費者支出水平的關鍵因素。

2）持久收入函數理論。該理論認為，相對收入才是決定消費支出水平的決定性因素，而非絕對收入。弗里德曼認為，持久消費可以看成是持久收入的一個固定比例。弗里德曼認為，消費者的收入和消費都可以分為暫時性和持久性兩類，其中持久收入部分決定了消費者的支出狀況。

2.2 互聯網金融理論

1）平臺經濟理論。平臺經濟以電子信息技術的發展為基礎。平臺經濟學中所說的平臺實質上是一個買賣雙方交易的空間，買賣交易成功平臺從中收取一定的費用。平臺經濟理論認為，具有一定經濟基礎的網上銀行系統不僅可以擴大客戶群，還可以利用互聯網技術獲得規模經濟。向客戶提供專業服務還可以提高公司的風險控制能力，降低金融服務成本，最大限度地利用金融服務資源。

2）一般均衡理論。一般均衡理論是1874年由法國經濟學家瓦特拉斯在其《純粹經濟學要義》中闡述的。當整個經濟處于平衡狀態時，所有消費品和生產要素的價格將有一個確定的平衡值，它們的產出和供應將有一個確定的平衡。他還認為，在“完全競爭”的均衡下，銷售所有生產要素的總收入將等于銷售所有消費品的總收入。因為互聯網金融相對于傳統金融在信息處理和資源配置上更高效。所以當互聯網金融出現的時候，消費者力圖取得最大效用，會傾向于選擇互聯網金融而放棄傳統金融，因為它效率更高，速度更快。這是對互聯網金融理論的一般均衡狀態的理解。

3 電商平臺互聯網消費金融分析

3.1 主要電商平臺消費金融產品

2014年2月“京東白條”的推出成功拉開了電商平臺互聯網消費金融產品的帷幕。很多電商平臺緊隨其后推出了自己的消費金融產品，2015年阿里推出了“螞蟻花唄”在2016年底的時候用戶量就已經破億。接著蘇寧易購的“任性付”，“隨借隨還”也跟著上線了。去哪兒網2015年7月推出了“拿去花”“借去花”。還有小米，唯品會，國美電器，聚美優品等電商平臺都在研究怎樣為客戶提供消費金融服務。隨著市場主體越來越多，競爭越來越大，產品也越來越貼合消費者的心理需求。消費者的選擇也越來越多，可以選擇“花唄”，也可以選擇“白條”，此時消費者更加注重的是金融服務。

3.2 電商消費金融產品的特點

電商提供的消費金融產品主要是小額貸款，而且期限較短?！拔ㄆ坊ā钡谝黄诘钠骄杩詈贤痤~只有516元，多數還款日期在3個月以內。主要可以用于短期內的免息購物和分期購物。分期還款的期數一般有3、6、9期，京東分期較長，可以達到24期。除此之外，電商平臺考慮到用戶線下資金的需求，也提供現金貸產品，根據用戶在電商平臺的信用評分來決定其貸款額度。還款比較靈活，期限可以選擇1到12個月，也可以在任何時候提前還款，利率按天計算，跟建行主推的“快貸”類似。

3.3 電商消費金融的收入來源

電商消費金融的收入來源主要包括分期手續費、不分期的賣家支付手續費，最低還款額還款服務費，分期還款手續費，逾期未還的進行罰息，現金貸方面按期歸還的利息，還有逾期未還的罰息。以花唄為例，如果消費者在購物時使用花唄成功付款，賣家需向“花唄”繳納手續費，淘寶賣家繳納“1%”，天貓賣家僅需繳納“0.8%”。如果用戶采用分期購物，則用戶本身需要支付一定的分期手續費。當消費者到期還款時資金緊張時，以最低還款額還款，需要支付最低額還款時的利率，若逾期未還款，需按 0.05%/日支付逾期費用。由此可以看出，“花唄”只要有用戶，就會產生收益。

3.4 電商平臺互聯網消費金融影響因素

消費者常常沖動購買計劃之外的東西，認為購物越多越好，這些沖動的消費者，在使用消費信貸產品時，違約的可能性更大，則說明擁有正確的消費觀對使用消費信貸產品很重要。同時，由于大城市的消費者容易接受超前消費的觀念，消費水平較高，喜歡網購的較多，所以更容易使用電商平臺的消費信貸產品，由于生活壓力大，最終不能成功還款的概率比小城市消費者更高。通過數據分析發現性別也是影響因素之一，且男性在使用電商平臺的信貸產品時違約的可能性更大。雖然女性喜歡消費，但是男性更喜歡挑戰風險。在電商平臺中消費經常使用消費信貸，而且還款還不積極，態度不端正的這類消費者違約可能性較大。對信用的態度決定了消費者信用消費行為。雄厚的資金是電商平臺面對風險的一個屏障，保證資金的穩定性和流動性是做互聯網消費金融的一個基本條件。

3.5 電商平臺互聯網消費金融調查分析

為了了解電商平臺互聯網消費金融情況，本文通過設計、發放問卷，進行了調查分析。這次所收集的有效問卷中男性占48.28%，女性占51.72%，其中年齡在19歲以下占比2.03%，20-29歲的占70.10%，在30-39歲的占15%，在40-49歲的占比9%，50歲以上占比3.87%。因為在現在在電商平臺上購物的大多是年輕人，所以20歲到29歲的人占比比較大。因為年輕人較多，所以還沒有結婚的占65%，結婚的占35%。被調查者經常居住的地區50%都在大城市，還有23%在小城市，其余的27%是縣城、鄉村的。調查獲得的數據顯示學歷基本都是大專、本科，占比達到60%，其余40%基本都是碩士。關于職業，40%是學生，普通職員和公務員分別都是25%左右，還有一些其他的職業占10%。

4 電商平臺互聯網消費金融政策建議

4.1 建立電商平臺互聯網信用信息基礎數據庫

現在越來越多的金融業務都是在線上操作，銀行的個人借貸業務現在也是網上操作的較多，因此就形成了非常龐大的互聯網信貸數據。而目前這些消費金融征信機構比較分散，信用信息不集中。有很多學者已經注意到這個問題，他們大多數認為應該將數據納入現有的央行數據庫。而本文認為，專門建立“互聯網信用信息基礎數據庫”更符合當前業務特點?，F在購物、支付大多是通過互聯網，建立互聯網信息數據庫勢在必行。

4.2 引導消費者樹立正確的信用消費觀

在現代社會，超前消費已經被大眾所認可并且已經非常普遍，過去舊的消費觀念認為過度消費就是超前消費已經跟不上時代的腳步，當務之急就是要樹立符合社會經濟發展的消費觀念。但在政府在推出一系列消費政策時，也應該引導社會樹立正確的消費觀念。信用消費是一把雙刃劍，短期內可以刺激消費，促進經濟增長，但畢竟信用消費只是將未來的收入提前支出，所以在未來是要把提前支取的部分進行償還的，如果不能把握好提前支取的度，那么未來還款時不能及時還上的可能性就越大，對消費者產生的信用風險也就越大。

4.3 與銀行等金融機構合作解決資金問題

電商擁有龐大的客戶資源和消費場景，而銀行擁有雄厚資金，它們二者強強聯合應該是發展消費金融的最佳選擇。但是目前電商與銀行的合作大多停留在表面上，并沒有在資金和風險控制這些方面進行深入的合作。發展較好的電商都想建立自己完善的金融服務體系。像京東這樣的大型電商平臺，剛開始起步的時候，資金可以自給自足，但是隨著業務量的增加，資金必定是關鍵問題。銀行也想著建立自己的電商平臺，以此來擴展客戶群體，但在目前電商競爭非常激烈的情況下，選擇參與競爭并不明智。

4.4 各個電商平臺之間要加強交流

每個電商平臺都在探索適合自身的發展方式，像阿里和京東這樣的龍頭電商平臺，已經擁有了大量的客戶資源，但是它們仍然需要不斷完善自己的服務體系，想方設法去拓展更廣闊的市場，才能鞏固自己的地位。小型的電商平臺在向龍頭學習的同時自身必須有所創新，努力挖掘消費者的新需求，建立自己的品牌影響力。電商平臺的互聯網消費金融這塊蛋糕很大，各個平臺努力提高自身的競爭力，有利于電商平臺消費金融市場的平穩發展。

5 結束語

綜上所述，通過本文分析顯示，擁有正確的消費觀對使用消費信貸產品很重要。同時，由于大城市的消費者容易接受超前消費的觀念，消費水平較高，喜歡網購的較多，所以更容易使用電商平臺的消費信貸產品。

參考文獻

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