保險扶貧機理的實證分析

王學言

[摘 要] 作為推動經濟發展源泉的金融行業，在很大程度上保障了扶貧工作的擴展，助力緩解以及脫離貧困，在扶貧實施過程中發揮著積極作用。而身為金融業中舉足輕重的保險行業，由于其產品的多樣性、靈活性，能夠針對不同的致貧風險進行精準的幫扶，提供更全面、更完善的保護措施，有效地將致貧風險分攤，在致貧風險發生后也能提供一定程度上的彌補，緩解受困人群的經濟生活壓力。文章從風險分攤的角度深入剖析保險行業發揮扶貧作用的原因，挖出保險幫扶脫貧的根，并根據得出的結論提出改善性建議。

[關鍵詞] 保險扶貧；精準扶貧；風險分攤

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.023

1 引 言

作為困擾世界各國的難題，貧困一直是人們無法忽視的社會現象，它嚴重地阻礙了社會的進步與發展，是導致社會動亂的主要推動力之一。我國作為最大的農業國家，這些年在對抗貧困方面做出不懈的努力。根據具體的社會情況制訂相關的扶貧計劃，不斷完善扶貧方面的優惠性政策，對我國開展扶貧具有重要的指導性意義，提供了基本的扶貧思路。

作為發展中國家，我國貧困人群的數量依舊龐大，為早日實現全面建成小康社會的戰略目標，將保險扶貧的意義與用處展示給人們，宣傳保險扶貧積極作用，推動保險在扶貧中的運用，對扶貧工作的開展具有重大價值。

文章從風險分攤即將大的風險通過保險機構所提供的保障補償而達到風險分散、減弱效果的角度進行探索，通過閱覽有關文獻，收集相關數據實證研究，解釋風險分攤的內涵、保險如何做到風險的分散及發揮扶貧作用，針對保險行業參與扶貧的不足之處提出建設性意見，主要內容如下。

第一部分為引言。介紹文章的選題背景、研究意義以及研究的主要內容。

第二部分為理論依據及相關概念。介紹風險分攤的內涵，對貧困、保險扶貧等概念進行界定、做出解釋。

第三部分為保險及保險扶貧的認知情況調查。運用問卷調查的方法進行收集數據，了解江蘇鹽城地區制約脫貧因素及保險扶貧的優勢。

第四部分為保險扶貧機理的實證研究。根據收集到的數據進行實證分析，建立保險發揮作用的要素模型，探索有關影響因素對于保險發揮扶貧作用是否具有顯著性影響，并根據反映出的不足之處提出改善建議。

2 理論依據及相關概念

2.1 理論依據

傳統意義上的風險分攤是指將原本由單獨個體承擔的大風險運用某些手段分散開來，讓多個群體承擔以降低風險的威脅，其主要表現形式有兩種：一種為保險，另一種為再保險。我國貧困人群中約有80%不是一直處于貧困的狀態，絕大部分時候是能夠保障基本的生活條件，但是這部分人群對于風險的承擔能力較差，很容易因為疾病、自然災害、農作物收成等不利條件再次陷入貧窮，這時則需要其他群體或機構幫助其分攤風險。保險很好地對應了這一點，它通過本身所具有的保障功能，將本該由受困人獨自承擔的致貧風險進行有效的分攤，減輕風險給受困人群帶來的壓力，產生扶貧的效果，體現了保險扶貧的風險分攤內涵。

2.2 相關概念界定

2.2.1 貧困的界定

我國對于貧困做出過詳細的定義，中國國家統計局在研究報告中提出，貧困是指生活物資的匱乏和生活服務設施的缺少，獲取生活資源能力的不足導致這類群體的生活需求得不到基本滿足，達不到目前所認為的最低生活標準的一種困境。

貧困作為一種相對現象，存在著劃分的標準，這種劃定標準被稱為貧困線，低于這條線的人群則被認定為貧困人群。我國根據所處的國情劃分過多次貧困線標準， 1994年將貧困的測量額度定義為人均純年收入625元；2000年提高至865元；2007年又再次提高到了1067元；2009年調整至1196元；2010年設定為1274元；到了2011年國務院扶貧辦采用新的扶貧標準，將2300元定義為衡量刻度。

2.2.2 保險扶貧的概念

保險扶貧具有廣義上和狹義上兩種概念：狹義上的理解是指保險產品中那些與扶貧緊密聯系，具有扶貧性質的產品起到的顯性扶貧效果；廣義上的概念不僅包含了狹義的理解，在此基礎上進一步延伸到公益方面，這些也稱為扶貧。

3 江蘇鹽城居民對于保險及保險扶貧認知情況調查

3.1 數據來源

文章以江蘇鹽城地區為主要調研對象，利用專業問卷網站設計問卷，最終共計回收了230份有效問卷，為后續的研究提供數據上的支持。

3.2 數據調查分析

3.2.1關于脫貧制約因素的調查

在阻礙脫貧的因素中，選擇醫療開支的家庭有57.83%，收入不穩定、波動大，在總家庭中占到了64.78%，子女教育費用的占比為50.87%，缺少資金支持、產業發展困難為57.39%。如圖1所示。可以看出一半以上的家庭都認為上述四個因素對脫貧具有制約作用，很大程度上限制了家庭的發展，其中收入不穩定的選擇人數最多。公共產品、公共基礎服務缺失占31.74%，自然災害等客觀因素占37.83%。這些因素雖然也會制約到家庭的脫貧，但由于其本身的性質問題，所影響的范圍不是太廣泛。

3.2.2 關于保險扶貧相較于傳統扶貧優勢的調查

為了深入了解保險扶貧優勢的實踐性，從家庭的角度進行調查，了解家庭對于這些優勢的認同感。可以得出，54.78%的家庭認為保險扶貧更為精準、具體，內容更豐富；64.35%的家庭認為保險扶貧更加靈活；58.7%的家庭認為保險參與扶貧具有專業水平高、服務更人性化、補償也更豐厚；52.17%的家庭認為保險能從深層次進行幫扶，10.87%的家庭認為保險還具有其他方面的優勢。

4 保險扶貧機理的實證研究

文章以上述收集到的230份有效問卷為數據來源，針對保險扶貧發揮作用的具體成因進行進一步研究，羅列出具體影響因素，通過實際取得的數據對具體構成因素進行多元線性回歸分析。

4.1 變量的定義

將問卷內容轉換成數據形式，進行如下定義：將“保險產品在您遭受風險時，能否起到作用”定義為因變量Y，未起到作用賦值為0，起到作用賦值為1；將“提供醫療保障，防止因病致貧、返貧”“提供信貸支持，幫扶小額融資”“提供農業生產保障，穩定農業收入”“提供助學保證，助力求學之路”“災前預防，災后救助”分別定義為自變量X1、X2、X3、X4、X5，未選擇該項賦值為0，選擇該項賦值為1。

4.2 保險扶貧機理的多元線性回歸分析

根據上述定義的變量數據，運用SPSS軟件進行多元線性回歸分析，得出結果如下表所示。

從上表可以看出：模型R平方值為0.972，意味自變量可以解釋因變量97.2%變化原因。

對模型進行F檢驗時發現模型通過F檢驗（F=1350.729，P<0.05），即說明上述五個自變量至少一項會對保險發揮扶貧作用起到顯著性影響，結合上表可以看出所有的自變量在0.01水平下都對因變量具有顯著性影響。

對具體變量在保險扶貧發揮作用中起到顯著性影響的程度進一步分析，可以看出：

X1的參數系數為0.111，說明1單位的“提供醫療保障，防止因病致貧、返貧”對保險發揮扶貧作用能起到0.111程度的正向影響，是發揮扶貧作用的重要因素；X2的參數系數為0.039，說明1單位的“提供信貸支持，幫扶小額融資”對起到扶貧作用具有0.039的正向影響。家庭通過保險提供的融資擔保可以降低銀行貸款的難度，獲得發展產業的必要資金，從根源擺脫貧困；X3的參數系數為0.032， 1單位的 “提供農業生產保障，穩定農業收入”對扶貧作用能有0.032的正向影響，農業收入作為農民的主要經濟來源，對農民的生活影響很大，通過相關的保險穩定農業的收入，提供相應的補償措施，起到積極的扶貧效果；X4的參數系數為0.043，X5的參數系數為0.041，意味著1單位的“提供助學保證，助力求學之路”和“災前預防，災后救助”對保險起到扶貧作用分別有0.043和0.041的正向影響關系，保險行業建立的公益性學校、基金組織降低了貧困家庭的求學花費，減輕了家庭的經濟壓力，此外在受災地區也能提供相應的物質補償，這些都能很好地起到扶貧的作用。

4.3 相關建議

針對保險扶貧中的不足之處，為了推動扶貧事業的進一步發展，提出下列建議。

第一，政府加大財政力度支持，加強引導。政府應積極出臺政策，引導鼓勵保險行業參與到扶貧之中，加大資金投入力度，建立相應的基金會減少家庭參與扶貧的費用，從而降低家庭購買保險的成本。此外政府也要加大宣傳的力度，利用自身的公信力組織公開的講解，減少百姓對于保險產品的戒備，擴寬保險產品覆蓋面。

第二，保險行業加強宣傳力度，樹立良好的形象。很多家庭未購買保險產品分散風險的原因就是信息的缺失，因此保險公司需要更加主動地走入鄉村、深入貧困地區，特別是那些大型的保險公司要做好領頭作用，積極配合政府做好保險扶貧的實施，要在家庭心中樹立好誠實守信的形象，及時做到有災必賠、有險必助。

第三，家庭需提高風險應對的意識，主動參與必要的保險。風險具有不確定性和普遍性的特征，它隨時都可能發生，因此家庭需要做到未雨綢繆，樹立應對風險的意識，通過相應的保險措施來降低自己的損失，增強風險的抵抗力。

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