中小保險公司區塊鏈應用實踐的探索

何定 莊偉銘 上海保險交易所

劉洋 東京海上日動火災保險（中國）有限公司

陳婧 三井住友海上火災保險（中國）有限公司

關欣 日本財產保險（中國）有限公司

習近平總書記在10月24日廣州考察時指出“中小企業能辦大事”，希望廣大中小企業聚焦主業，加強自主創新，通過自身努力不斷取得新的業績，讓企業興旺發達，為祖國強大和人民幸福做出更大貢獻。中國保險行業近年發展迅速，然而中小保險公司在盈利及市場份額方面都不容樂觀。運用科技力量降本增效在一定的細分市場獲得競爭優勢是中小保險公司在競爭激烈的保險市場生存與發展的重要手段之一。

區塊鏈技術近3年連續被Gartner（高德納，第一家信息技術研究和分析的公司）評為十大戰略科技，其對保險行業乃至整個金融行業產生重要影響。眾多保險公司已著手在區塊鏈技術方面布局，然而進展有限，復旦保險科技實驗室主任許閑教授表示：“今年很多險企嘗試將區塊鏈技術與保險業務連接，出現了不少創新亮點。但實際上，在保險業內落地的區塊鏈項目仍十分有限。”這固然與區塊鏈技術本身仍需完善有關，也與缺乏有效的區塊鏈聯盟鏈治理模型有關。

中國人民銀行在近期發布的工作論文（WorkingPaper）《區塊鏈能做什么、不能做什么》中明確提出，區塊鏈要立足實際情況，不要拘泥于一些過于理想化的宗旨。中小保險公司嘗試區塊鏈時，需要以解決現有問題為出發點，選擇合適的應用場景。本文試圖結合筆者近年來在保險行業運用區塊鏈技術的應用實踐，梳理區塊鏈在保險行業的應用場景，分析中小保險公司運用區塊鏈技術時面臨的機遇與挑戰，并從區塊鏈聯盟鏈治理角度提出聯盟鏈應用的治理模型CBGM（ConsortiumBlockchainGovernanceModel），期望對中小保險公司運用區塊鏈技術起到一定的幫助作用。

一、中小保險公司面臨的困境

數據顯示，2017年底，我國共有保險公司170余家，其中人身保險公司86家，財產保險公司84家。從保費收入的市場份額來看，2017年，前十大人身保險公司的市場份額占比超過70%，而前十大財產保險公司的市場份額占比超過了80%。也就是說，無論在人身險市場還是財險市場，前十名之后的中小保險公司的平均市場份額都不到0.4%，市場影響力十分有限。

在人身保險市場上，根據中國保險行業協會的統計，2014年至2017年上半年，中小壽險公司（市場規模前七名之后的公司）的行業利潤占比分別為20.14%、23.2%、19.32%、15.4%，出現了明顯的下行趨勢。另據統計，2017年，29家壽險公司處于虧損狀態，這些公司幾乎都是中小壽險公司，部分公司連續出現虧損，生存堪憂。

在財產保險市場上，在監管不斷升級、商車費改持續深化、各路資本競相殺入的背景下，中小財產保險公司的日子也越發艱難。統計數據表明，2017年，72家非上市財產保險公司中有28家出現了虧損，而這些公司基本上也都是中小保險公司。

由此可見，無論是在財險還是壽險領域，市場份額都高度集中在大公司手里。面對大公司的規模優勢、品牌優勢、資金優勢、數據優勢，許多中小公司由于規模小、成本高、風控能力差、品牌知名度低等原因，在競爭中，處于非常不利的地位。

保險科技時代的到來，一方面給中小公司提供了和大公司效率競爭良機，另一方面對中小保險公司如何運用保險科技提出了新的課題。

二、區塊鏈技術在保險行業的應用

區塊鏈技術在保險行業有著廣泛的應用場景，被業界稱為保險區塊鏈研究第一人的中國人保副總裁王和提出：區塊鏈能夠有效解決保險經營過程中的“難點”和“痛點”，同時，能夠催生出全新的商業模式。例如保險的“唯一性難題”，即在保險經營過程中面臨的一個突出問題是保險欺詐，而保險欺詐往往都是在“保險標的”和“保險期限”的唯一性上做文章，從標的的唯一性看，不是“冒名頂替”，就是“張冠李戴”，這種情況最為突出的是養老保險金的冒領問題。數據顯示，僅是2013年，我國社保基金冒領人數達到35000人，冒領金額達到1.27億元，為此社會還需要付出額外的大量的追討成本。從時間唯一性看，就是“先出險，后投保”，而區塊鏈技術為解決保險經營的“唯一性難題”提供了可能。區塊鏈還能夠為提高保險的運營效率、改善客戶體驗提供可能，區塊鏈中有一項核心技術是智能合約，它能夠大大提高保險合同執行的效率，特別是在理賠環節，通過智能合約技術，能夠使保險理賠更加規范和剛性，提高客戶體驗水平。同時，區塊鏈的分布式技術，能夠為保險理賠數據的交換提供更加便捷的方式，一方面是避免單證收集與交換的工作，另一方面也能夠避免道德風險導致的騙賠。

筆者根據近年來在區塊鏈保險領域的實踐探索，發現區塊鏈技術主要是解決保險行業的三大痛點:

一是保險行業獲得數據難。保險對數據尤其是新鮮數據有大量需求，貫穿從保險產品設計到核保到理賠乃至整個保險價值鏈的生命周期，然而現狀是難以獲得數據。

二是保險行業的信任問題。投保人、承保人及中間人之間缺乏信任，需要較多的工作及流程來建立信任，由此產生了很大的信任成本。

三是保險行業連接成本高。由于保險行業與各行各業都有連接，因此行業間的連接成本高。

區塊鏈技術的特性就是能夠建立可信連接、在保護隱私的前提下實現數據共享，在解決保險行業數據、信任及連接三大難題時可以發揮重要作用。筆者在眾多保險區塊鏈場景中梳理了幾個具有行業性前景的應用場景。

（一）區塊鏈在保險反欺詐方面的應用

通過區塊鏈技術建立分布式保險反欺詐數據共享平臺，保險機構在保留數據所有權和控制權的前提下，對黑名單/灰名單、風險保額、身份識別等數據進行行業間共享，在核保階段可以快速識別潛在欺詐對象，降低保險公司的風險。

零知識證明、環簽名等隱私加密技術的運用，可以保證保險公司的客戶信息不被泄漏，減少保險公司對數據泄露的擔憂。該應用對于數據積累少、缺乏相關數據而亟需管控欺詐風險的中小保險公司尤為適用，同時由于任何一家大的保險公司也無法擁有全行業的數據，該應用對于大型保險公司核保也能發揮較大的作用。

（二）區塊鏈在保險流程自動化方面的應用

1.在健康險方面，通過區塊鏈健康險直付平臺連接保險機構及醫療機構，分布式賬本記錄保單、醫療費用等信息，信息不可篡改。并通過智能合約，實現醫療費用自動理算和賠付。非對稱加密技術的使用提升了數據安全性，理賠自動化大幅提升了保險公司的效率和用戶體驗。

2.在共保/再保方面，通過區塊鏈共保/再保平臺與保險公司系統進行對接，運用分布式賬本記賬，避免了保險公司重復錄入、定期人工對賬的繁復工作，將共保/再保中的對賬工作自動化，大幅提升共保/再保的效率。

（三）區塊鏈在保險資產端方面的應用

1.在養老金管理方面，區塊鏈養老金管理平臺將不同機構的受托人、賬務管理人、托管人、投資管理人、委托人等多方互聯，在企業年金轉移等場景下，可以將現有的線下人工流程，轉化為鏈上的自動化處理，大幅提升業務效率。

2.在數字保單方面，區塊鏈數字保單平臺將保單作為數字資產上鏈，在保單質押業務或正在探討中的保單貼現業務中實現全鏈上數字資產交易，大幅提升流轉效率和資產安全性，同時提升參與方的信任。

由此可見，區塊鏈技術賦能中小保險公司通過流程自動化、行業數據互聯互通及上下游的協同可以大幅降低成本提升效率，助力中小保險公司在某些細分領域的競爭中占據一席之地。

三、中小保險公司運用區塊鏈技術面臨的機遇與挑戰

?圖1CBGM模型框架

?圖2 區塊鏈行業應用機會分布圖

中小保險公司數據保有量及獲得數據的能力相對較弱，運用區塊鏈技術一方面可以幫助其打通行業數據壁壘，各取所需，在提高效率、降低欺詐風險以及節約運營成本上都有很大的助力；另一方面分布式賬本的天然屬性，降低了中小保險公司對于基礎硬件設備的要求，增加了系統整體的健壯性和穩定性。在此基礎上，區塊鏈的數據隱私保護及加密算法也可以很好地幫助中小保險公司基于大數據研發出一些有特色的產品和服務。

然而，中小保險公司在運用區塊鏈技術時也面臨著內部和外部的挑戰。內部的挑戰主要是在資源較少的情況下如何支撐業務創新，這是由于中小保險公司對IT能力的高要求和資源投入不足引起的。外部的挑戰主要是中小保險公司如何在聯盟鏈中確保自己利益，平等參與到區塊鏈聯盟鏈的建設運營，這是由于中小保險公司的市場份額較低、市場影響力較弱引起的。

區塊鏈技術的一個核心思想就是各參與方的平等交互，本文試圖通過提出聯盟鏈治理模型幫助中小保險公司降低運用區塊鏈技術的外部挑戰。

四、聯盟鏈的治理模型CBGM（ConsortiumBlockchainGovernance Model）

區塊鏈有三種類型：公共鏈、私有鏈和聯盟鏈，聯盟鏈用于促進多家機構之間的可信交易及合作。聯盟鏈的參與機構具有不同的商業目標，存在著競合關系，它們可能在某個商業領域內競爭，同時在另一個商業領域進行合作，都不愿意將本機構的全部控制權交給其他組織。為了有效運作并協調各方利益，聯盟鏈亟需一個治理模型。

區塊鏈的運用是技術、應用及生態三部分的結合，缺一不可。現在對于區塊鏈技術及行業應用的闡述較多，但對于區塊鏈生態治理，尤其是聯盟鏈治理仍是空白。筆者根據多年的聯盟鏈實踐，總結出聯盟鏈的治理模型CBGM（ConsortiumBlockchainGovernance Model）。

CBGM的架構（見圖1）由技術管控、成員管理、成員權利義務、法律約束、人力資源、商業價值組成，其核心是創建高效的聯盟鏈文化。聯盟鏈文化是區塊鏈聯盟成功的關鍵，必須支持多個團隊的協同合作，這些團隊是自主的，能夠根據效率和知識做出決策。文化能夠保障聯盟成員在遇到技術架構、成員管理、法律約束等問題時，做出自治的、共同的決策，支撐聯盟達成最終的商業價值。

（一）商業價值

聯盟能夠聚集能量和人氣，其根本原因是聯盟鏈上運行的業務打通了多方的信息流、工作流或者價值流，從而提升協同效率，使其成員在行業內外得到更大的信息便利和內部系統柔性，使其業務戰略得到落地，使其商業價值和社會價值得到體現。CBGM模型提出在聯盟鏈建設時首先要明確其商業價值。麥肯錫報告指出，目前區塊鏈在各個行業中機會的分布如圖2。

CBGM提出區塊鏈的價值一般有以下三塊：

1.減少中間人僅僅依靠信息不對稱而產生的收益

在多方交易中，中間人僅僅依靠其持有的不對稱信息牟利會被區塊鏈逐步去掉。中間人為多方提供撮合交易、市場價值分析、交易價值評估等服務而產生的價值是由其專業知識和能力并付出勞動后而獲得的，仍然會被市場和社會所需要。

2.短期內聯盟鏈的商業價值是降低成本

為多方之間的交易提供便利，為多方之間的信息流和工作流傳遞提供便利，降低多方之間的交易成本。

3.區塊鏈的長期商業價值是為數字資產轉移提供基礎設施

根據麥肯錫和IBM的預測，區塊鏈將在未來3到5年為數字資產轉移提供市場基礎設施，并逐步開始形成生態系統和統一的行業規范。

因此短期內，聯盟鏈的商業價值是降低成本，所以，短期內區塊鏈及其應用的商業價值分析應主要集中在降低了多少成本上。

（二）技術管控

技術管控是指對新興技術的管理和控制。對于任何類型的組織，技術管控都是一個棘手的問題。如果管控太嚴格，那么創新就會被扼殺。如果太松散，那么系統的可靠性會受到影響。在為聯盟鏈制定技術管控方案時，重點應放在增強成員之間的信任和保持基礎設施穩定。

為了有效管控技術，在創新和穩定中找到合適的平衡，CBGM的技術架構是由創意、PoC、開發、上線、運維、改進六個步驟組成，六個步驟循環往復，如圖3所示。

?圖3 技術管控框架

1.創意

創意階段是設計思維(DesignThinking)在區塊鏈領域的實踐。首先整理清楚（1）區塊鏈是什么；（2）區塊鏈如何不同；（3）區塊鏈在什么場景適用；（4）區塊鏈的參與方和它們的角色。在一個固定的時間范圍內，通過引導者預設好的引導流程，對該主題進行發散收斂，最終得到一個創意點。該創意點將是整個區塊鏈技術管控框架的起點。

2.PoC（ProofOfConcept）

PoC階段（見圖4）著重打造產品的以下三個方面：

（1）產品管理的主要任務是清晰地確定和理解來自市場的機會，定義項目范圍。需要輸出產品里程碑和藍圖、投資商和用戶、難點分析和復盤分析。

（2）設計的主要任務是用戶體驗和功能設計。需要輸出用戶界面設計、用戶畫像、情景分析、復盤分析。

（3）工程的主要任務是技術設計與實施。需要輸出可執行代碼、技術架構和設計書、技術原型、部署運維設計書和交付演練。

PoC的開發遵循敏捷開發模式，每輪敏捷開發周期為2周，整個PoC盡量鎖定在兩個開發周期內完成。盡量簡化部署步驟，以迅速完產品概念驗證為目標。聯盟成員可以在創意步驟中得到的概念得以驗證，堅定用戶進一步開展后續工作的信心。

?圖4 PoC階段著重打造產品的三個方面

3.開發

以開發為視角的架構設計（如圖5）通常有三層，分別是區塊鏈底層、合約層和對接層。通常開發內容發生在合約層和對接層。

CBGM提出在聯盟鏈技術架構和設計書的首要任務是定義智能合約的內容和對接層的接口文檔，使鏈上智能合約的開發及鏈外系統的改造可以并行開發。

?圖5 以開發為視角的構架設計

4.上線

上線的主要任務為測試和部署。測試和生產部署分別采用不同的環境。因為區塊鏈節點間的通信關系比較復雜，測試使用的區塊鏈環境跟生產使用的區塊鏈環境節點形式建議保持一致，這樣可以充分測試技術架構和設計，使問題盡早暴露。部署作業要求嚴格按照技術架構和設計書執行，因為合約層使用的代碼有可能利用了部署中的配置內容。

5.運維

首先，運維工作離不開強有力的運維工具的保障。區塊鏈運維需要由聯盟參與方各自管理自己的節點內容，各自監視和控制自己的節點。發現問題后，及時向聯盟鏈服務方報告問題事項。聯盟鏈服務方根據問題事項修補產品bug，同時需要事先準備好應對策略。

6.改進

隨著區塊鏈技術的發展及新應用的探索，區塊鏈的應用系統需要持續的改進以滿足業務的需要。對于技術管控而言，要根據業務需求提出相應的技術改進建議，提出實施路線并有步驟地進行系統改進。

聯盟鏈研發項目實施與傳統的軟件開發項目有較大的不同，需要多個參與方相互協作共同完成開發測試及上線部署，所以在項目管理過程中，變更管理、代碼審核和安全管理都較傳統項目管理更為復雜，這三項成為聯盟鏈項目成功與否的關鍵因素（CSF CriticalSuccessFactor）。

（1）變更管理

變更的業務需求由聯盟成員商討決定,聯盟鏈是為整個聯盟全體成員服務，若變更只是服務于某單一成員，則變更很難被聯盟通過。聯盟鏈變更管理需要維護聯盟成員清單，事先定義變更管理規則并形成智能合約，通過鏈上投票的方式審批相關變更。

（2）代碼審核

代碼審核應由聯盟成員授權的小組進行審核。生產發布前審核需要由聯盟成員正式批準。相關的審核流程及步驟需要事先約定，具體內容可參考如下：

·生產發布前，由多數成員投票批準發布。

·代碼變更在生產發布前特定時間內完成審核。

·定期從每個聯盟成員組中選擇出代碼審核員。

·發布后驗收要求所有成員驗證系統是否正常工作。

（3）安全管理

安全管理在聯盟鏈中有兩部分需要關注：身份管理和區塊鏈底層安全。

a)身份管理是指證明參與者身份的機制和程序。在聯盟鏈中，私鑰、公鑰及地址形成了身份管理的三大要素，根據商業需要由聯盟成員商定后選用ECDSA及RSA等算法。

b)區塊鏈底層安全側重于網絡技術，例如證書頒發機構和證書類型（例如x509）。這些策略設定了整個聯盟的通用網絡工作模式，基于這些策略，網絡才可以協同工作。以x509為公鑰證書的格式為例，安全策略如下：

·TLSv2.x安全性必須用于通過公共互聯網進行的所有通信。

·該聯盟使用私人證書頒發機構。

·證書頒發機構提供X.509v3證書。

·證書頒發機構需要在撤銷后的一小時內發布證書撤銷列表（CRL）。

·聯盟鏈成員可以根據業務需要選用相應的策略。

（三）成員管理

成員管理由聯盟管理策略和成員加入退出機制組成。

1.聯盟管理策略

該策略管理聯盟的運作方式。在策略中，需要確定會議時間、法定人數和職位。如果該聯盟由一個委員會管理，以下是一個通用的例子：

·委員會主席每年從參與機構中選出一名。

·委員會秘書每年由參與機構輪值。秘書不能來自與主席相同的參與機構。

·參與機構必須從其會員中選擇。

·策略將進行詳細描述有關聯盟運作的規定。

該策略需要有明確的途徑來創建、修改或刪除條款。該策略中應包括提出條款變更、變更修正案以及如何獲得批準。以下是關于會議節奏和任期限制的條款示例：

·定期會議每季度舉行一次。

·緊急會議需要由2名或更多的聯盟會員召集。

·每位參會人員僅代表一個聯盟成員。

2.成員加入退出機制

成員加入的條款中定義了成員的角色和職責。在責任條款中，有關于合規性、違規行為和實施制裁框架的描述。條款中明確定義聯盟內的角色，以及這些角色的職責。如有必要，也可以在單獨列出實施制裁后的補救條款。關于聯盟鏈成員在組織內的責任參考如下：

·每個成員都應證明鏈上輸入的信息是真實的。

·上鏈者是該信息的主人。

（四）成員權利和義務

基于聯盟成立的目標，根據聯盟生態組成，聯盟會員被分為不同的角色。如果聯盟有會員費，則此處列出金額和繳費頻率。會員資格可以向所有人開放，也可以嚴格控制。如果有不同級別的成員資格也需在此說明。會員的義務是以支持聯盟為目的的。義務條款可以包含技術的、法律的等等。這些義務需要明確地被定義并盡可能簡單。成員的權利是成員加入聯盟的原因。成員們共同提供權利內容。其法律效應由后面的法律約束章節詳細介紹。

（五）法律約束

法律約束用于保護聯盟及其成員。該約束建立了一個框架，通過仲裁解決內部糾紛，并在處理外部糾紛時給成員以法律指導。

以下是一些需要法律約束的場景：

·數據收集和維護。考慮到歐盟通用數據保護條例（GDPR），Facebook和劍橋分析公司以及許多數據泄露事件的嚴重性，制定明確的數據政策非常重要。

·如果有條款需要保留通信記錄（電子郵件、備忘錄等）、交易和財務記錄，這些條款則需要符合法律的管轄范圍。

·如果合作伙伴之間存在分歧，仲裁和裁決條款是聯盟的必要組成部分。通過正確的仲裁條款，可以在爭議升級之前友好地得到解決。

·關于聯盟和非成員，條款需要定義清楚兩者的關系和責任，并且保護好聯盟成員的利益。

（六）人力資源

聯盟鏈項目推進需要有明確的商業價值指引、聯盟成員高層的支持、成員的自主決策、技術架構的保障，并且符合法律規范，所以項目組成員需要多方面的角色和人員參加，但是為了保持項目的敏捷推進，項目組成員不能保持太多的人數，因而聯盟鏈項目組成員必須擁有多種技能，才能夠支持團隊根據價值反饋迅速地進行調整。定義正確的組織角色并確保團隊尊重和理解這些角色是區塊鏈業務成功的重要方面。

?圖6 再保險區塊鏈業務價值圖

五、CBGM模型在區塊鏈再保項目中的應用

本節以區塊鏈再保險項目展開說明。區塊鏈再保險項目參與方有東京海上日動火災保險(中國)有限公司、三井住友海上火災保險(中國)有限公司、日本財產保險(中國)有限公司和上海保險交易所。

（一）商業價值

再保險區塊鏈的創意最初是由上海保險交易所的區塊鏈團隊提出的。隨后，得到了東京海上、三井住友和日本財險三方團隊的全力支持。緊接著經過各方的匯報和磋商，得到了各方領導的大力支持，并且各方領導碰面，相互肯定了參與方的能力，進一步明確了合作意向。四個參與方的保險業務人員、IT業務分析人員、技術實施人員集中溝通了業務的痛點和區塊鏈的特性，確定區塊鏈在再保險中的商業價值（如圖6）。由于參與人數眾多、會議頻次較高，多數會議采用了視頻會議的形式。由此聯盟鏈實質上已經成立，聯盟鏈各成員開始了具體的業務和技術推進。

（二）技術管控

在業務上，首先明確PoC的應用場景，采用設計思維（DesignThinking）的活動方式，多方頭腦風暴后，快速精確地收斂決定，以業務需求比較強的建工險再保險業務入手作為實施場景。緊接著，四方的IT組及業務組共同參與討論，細化了場景中投保、批改和理賠的業務流程。業務流程設計保持了對業務的柔性匹配，同時也保證了各方業務的順利展開。第一期上線的業務需求保持了最小的業務范圍。其他的業務需求及其復雜業務的特性放在后面的排期中等待后續版本再行實施。

在技術上，首先確定了區塊鏈底層、合約層和對接層的三層架構。并在此基礎上，設計了保單信息傳遞、文件托管存儲、審批工作流和隱私方案。在隱私方案中著重滿足再保險業務中多家分入方之間業務不可見的需求，即一家分入公司不可以知曉其他分入公司的業務內容。其次是滿足保險機構的生產要求。節點服務采用容器包裝使得部署難度大大降低，區塊鏈監控工具解決生產監控運維問題。最后，區塊鏈合約SDK的多語言或者RestfulAPI接口可以大大降低接入層的開發難度，使得聯盟鏈參與機構能夠繼續使用自己已經掌握的IT開發技能，輕松接入聯盟鏈。針對業務需求討論和技術開發過程中不斷發生的變更管理，經過多方定期溝通和緊急溝通，從需求的重要性、緊急度、難度等多方面進行排序，并在技術上采用了柔性匹配的設計，使低級別的需求不需要修改合約代碼也能得到滿足。

（三）成員管理

在聯盟鏈的實施階段，由上海保交所區塊鏈團隊作為實施推進的主要擔當，負責召集會議、提出業務流程和技術方案。在第一期生產上線以前，暫不增加聯盟成員，保持聯盟成員的穩定性。

（四）成員的權利和義務

目前聯盟四方均為創始成員，聯盟的會員條款須由全體四方共同決定。聯盟鏈底層和合約層的實施費用由聯盟方均攤，對接層的實施由各方各自承擔。

（五）法律約束

聯盟嚴格遵守個人用戶數據和企業數據的隱私保護。在業務流程和聯盟鏈設計上嚴格遵守數據隱私保護。聯盟鏈上的數據和托管的保單文檔都是加密后的數據，只有業務相關方才知曉數據的內容，業務無關方無法知曉數據的內容。

（六）人力資源

再保險聯盟鏈由保交所團隊發起，得到聯盟四方的IT開發團隊、IT運維團隊、IT基礎設施團隊（特別是網絡團隊）、業務流程分析團隊、再保險業務團隊以及法務團隊和參與機構的高層領導的廣泛參與。四方決策層領導通過面對面會議達成共識，對項目的推進起到了非常積極的推進作用。

六、中小保險公司探索區塊鏈技術的建議

區塊鏈技術將助力對中小保險公司在數據、信任及行業連接方面的創新。中小保險公司需要積極擁抱區塊鏈技術，在探索過程中，應積極參與到聯盟鏈的建設中。在技術管控、成員管理、成員權利義務、法律約束、人力資源、商業價值方面著手，通過聯盟鏈與各參與方合作共贏，共建聯盟文化。

聯盟鏈治理CBGM模型可以幫助中小保險在探索區塊鏈應用時，采用結構化的思考探索模式，在創新之路上事半功倍。