我國小額貸款公司發展現狀、對策及前景展望

一、我國小額貸款公司發展現狀

近年來，隨著我國金融市場監管的不斷放開，經濟市場化的不斷完善，小額貸款公司應運而生，一定程度上緩解了小微型企業融資難的問題，同時也給政府的“三農”政策提供了重要的資金支持[1]。在我國民營經濟不斷發展中，小額貸款公司發揮著不可忽視的作用。據央行統計，截至2017年末，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加504億元。

然而，相比于國外完善的小額貸款制度，我國小額貸款公司作為新型金融市場的產物，仍然還有眾多方面需要完善。近年來，小額貸款公司破產、倒閉、轉為高利貸公司暴力催債的新聞層出不窮，這一定程度上反映出我國小額貸款公司要想健康、良好、持續的發展，未來還有很長的一段路要走。

二、我國小額貸款公司存在的問題

(一)角色定位模糊

不同于銀行等金融機構，盡管小額貸款公司也屬金融市場的一份子，卻沒有被標上金融機構的標簽，做著金融機構的事情，卻無法享受金融機構可享受的各種的政策福利，比如福利補貼、稅收減免等優惠，缺少金融機構名正言順的身份，很大程度上加劇了小額貸款公司的經營風險[2]。

(二)資金來源單一

我國相關法律規定，小額貸款公司的資金來源主要為股東繳納資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行等金融機構的融入資金及經國家有關部門同意的其他資金來源。同時小額貸款公司從銀行業等金融機構獲得的融入資金余額不得超過資本凈額的50%[3]，由此可以看出，政府為降低金融市場風險制定的相關法律一定程度上限制了小額貸款公司發展。相比于其他金融機構，小額貸款公司面臨的第一個問題就是資金的流動性，不能同銀行一樣吸收存款，即只貸不存，同時資金來源單一且額度小，這種畸形的經營模式只能使搖搖欲墜的小額貸款公司面臨更大的風險。

(三)信用風險過高

相比較于銀行等金融機構，小額貸款公司的主要服務對象為小微型企業、低收入階層以及農民，三者共同的特點是自身抵押物價值低、信用較低且風險大，一般均為在銀行不放貸的條件下尋求小額貸款公司的幫助，由于此類人群自身經濟條件差，沒有價值對等的抵押物，且對信用認識較低，較易發生違約行為。此外，農民收入對自然條件的依賴較大，一旦因天氣等不可抗力因素致使農作物破壞，違約風險便大幅增高，加劇了小額貸款公司的資金流動風險。

(四)互聯網金融模式出現使競爭加劇

互聯網時代的到來，給很多的行業的發展提供了更多的可能性，但也給小額貸款公司的發展帶來了不少的阻礙。首先，京東白條，螞蟻花唄等平臺的出現，給消費者線上消費提供了更多的便利，在消費金融這一塊小額貸款公司的業務被京東白條等占據，發展形勢不容樂觀。此外，相比于小額貸款公司，網上借貸公司手續更為簡單便捷，也制約著小額貸款公司目前的發展。

(五)業務單一無創新

市場經濟條件下，弱肉強食，連強勢的銀行業在競爭加劇的市場形勢下都開始積極開發各種創新理財產品吸引客戶，而弱小的小額貸款公司卻仍舊堅守過去的模式，局限于放貸，這也是小額貸款公司停滯不前的重要原因。

(六)法律意識淡薄

小額貸款公司出現的初衷是為小微企業及“三農”提供資金支持，但許多小額貸款公司“掛羊頭賣狗肉”，通過大量吸收民間資金，再進行高利貸獲取暴利，不僅沖擊著我國金融體系，同時對社會也造成不良影響，加劇通貨膨脹壓力。

三、促進小額貸款公司發展的政策建議

小額貸款公司的發展離不開政府、金融監管機構、小額貸款公司以及貸款人的共同支持。政府要肩負起領導的角色，制定相應規章制度引領小額貸款公司正規發展；金融監管機構應在監管的同時，為小額貸款公司提供征信信息便利，降低壞賬率；小額貸款公司自身更應積極順應時代的發展，不斷的拓展和創新自身的經營模式；貸款人也應該以身作則，誠信交易，還金融市場一個良性競爭的環境[4]。具體而言：

(一)政府

1.制定相應的法律法規約束小額貸款公司行為

我國部分小額貸款公司敢于踩著法律底線進行高利貸放款的重要原因是監管薄弱、違法懲罰力度太小，致使不少投機分子鋌而走險，牟取暴利。因此，政府須盡快出臺相關針對性法律法規來約束部分投機分子的行為，使其承擔相應的刑事責任，進而從根本上杜絕更多小額貸款公司走上犯罪的道路。

2.加大對小額貸款公司的支持

在政府的能力范圍內，應加大對小額貸款公司的政策支持，實行獎罰分明制度，對于積極響應政府號召的公司實行獎勵制度，例如稅收減免，并實行差異化減免，信用越高減免越多，吸引更多的小額貸款公司遵守金融市場的基本制度，積極促進小額貸款公司良性發展。

(二)金融監管機構

1.建立有效的信用等級評價制度

金融監管機構作為金融市場的守護者，對于我國征信體系的建設與完善有著不可推卸的責任。小額貸款公司壞賬率高，一部分原因是因為小額貸款公司未接入人民銀行征信系統，每個公司建立自己的信用評級體系后，客戶信用評級專業化水平層次不齊。因此，金融監管機構為更好的促進小額貸款公司發展，應聯合各大銀行、螞蟻花唄、京東白條等機構積極完善有效的信用等級評價體系，實現信用信息共享機制。

2.加強監管力度

小額貸款公司的畸形發展，與部分金融監管機構缺乏有效的監管是離不開的。為更好地對小額貸款公司進行監管，使其規范發展，金融監管機構內部應實現片區化管理，對于每一小額貸款公司的監管，都責任到人，防止監管機構內部互相推卸責任。

3.拓寬小額貸款公司的融資渠道

不難發現，小額貸款公司目前面臨的最大問題是資金不足。因為資金額少，難以拓展業務，降低了盈利的可能性。因此，為更好的提高小額貸款公司的盈利水平，應在法律規定的條件下，允許小額貸款公司之間、小額貸款公司與銀行之間實現類似于同業拆借的融資方式，盡可能給小額貸款公司提供更多的資金，降低資金斷裂的風險。

(三)小額貸款公司

1.順應時代發展，積極開拓其他業務渠道

互聯網時代的到來，一定程度上沖擊著小額貸款公司的發展。首先，小額貸款公司應正視時代發展，積極接受時代挑戰，良性競爭，同時抓住發展機會，積極拓展公司自身業務，如資產證券化，在拓寬業務的同時，分散公司風險[5]。

2.提高自身經營水平

由于我國小額貸款公司發展仍未規范化，其內部職工素質參差不齊，為提高自身的經營水平，小額貸款公司首先應提高公司團隊業務水平，對于貸款業務的處理，也應講究高效率、嚴規范和低風險性。在貸款前、中、后均做好充分調查，做好售后服務，加深與客戶之間的聯系。

(四)貸款人

首先，貸款人應堅決拒絕高利貸，聯合抵制不合理貸款。其次，不論是貸前的個人信息披露，還是貸后的信用還款，貸款人均應堅守中華民族誠信的傳統美德，誠信交易。再者，社會大眾對小額貸款公司持歧視態度，將他們等同于高利貸公司，更不利于小額貸款公司的穩定發展，因此，貸款人應走出對小額貸款公司的誤區，加強對民間金融的認識。

四、我國小額貸款公司的前景展望

盡管相比于國外的貸款公司，我國小額貸款公司仍存在著眾多問題，但不可否認的是，我國小額貸款公司也存在著巨大的潛在商機和機遇。隨著我國經濟的不斷發展，金融市場的不斷完善與創新，小額貸款公司的出現是必然的也是不可或缺的。同時，政府提倡“大眾創業，萬眾創新”這一政策的鼓勵必定使小微企業如雨后春筍般崛起，這也給小額貸款公司提供了更多的潛在客戶。此外，近年政府加大對農村的政策支持，也間接鼓勵著我國小額貸款公司發展。

但小額貸款公司要想抓住機遇，首先在形式上要創新。如今是互聯網時代，要想更好發展，應實現互聯網+小貸模式，如阿里借貸，積極利用互聯網這一渠道，大數據分析獲取更多有效信息和高質量客戶，以提高自身盈利水平。同時，實現規模化經營。任何一個行業只有實現了規模經濟，才能在效率中取勝，最終獲得高額利潤。我國小額貸款公司內部人員機構分配比，應積極學習國外小額貸款公司的先進經營理念和管理經驗，提高風控人員比率，實現規模化經營，提高貸款效率水平，促進小額貸款行業持久穩定發展[6]。

五、結論

小額貸款公司作為新時代金融市場的產物，對我國小微企業、低收入階層以及“三農”發展發揮著重要的作用。盡管目前我國小額貸款公司仍存在許多問題，但只要政府、金融機構、小額貸款公司自身以及貸款人共同努力、支持，將有機會化困境為機遇。此外，小額貸款公司要想在金融市場占據一席之地，必須緊跟時代潮流，積極利用互聯網這一媒介，搭上互聯網+的順風車，利用大數據分析拓展業務，實現便捷化、高效化經營。

(湖南農業大學經濟學院，湖南長沙410128)