關于基層央行金融精準扶貧工作的思考
——以江華縣為例

一、江華縣金融精準扶貧基本情況

江華縣地處湖南省最南端，擁有土地面積3248平方公里，是革命老區縣、庫區移民縣、國家級扶貧開發工作重點縣，是湖南省唯一的瑤族自治縣。全縣共有建檔立卡貧困戶27741戶103477人，貧困村112個，扶貧攻堅戰任務艱巨。

為積極做好金融扶貧工作，人行江華支行堅持“政府主導、央行牽頭、部門聯動、金融參與”的工作思路，發揮扶貧再貸款的作用，與政府有關部門聯合出臺了《江華縣金融精準扶貧工作方案(2016-2020年)》等文件，加強扶貧工作信息交流，促進形成金融扶貧合力機制。一是創新移民安置建房專項貸款。結合涔天河庫區移民搬遷，政府將移民新村作為具有瑤族特色的旅游風情小鎮來打造，以庫區旅游產業推動異地搬遷扶貧，確保移民戶特別是貧困移民“搬得出、穩得住、能發展”。為解決旅游風情小鎮建設資金不足問題，人行江華支行主動介入，推動以政府名義出臺《江華縣關于金融支持涔天河水庫移民安置的指導意見》，明確由縣財政拿出500萬元設立貸款風險擔保基金，在風險可控的前提下，引導農商行按照優惠利率為庫區移民量身訂做“移民安置建房專項貸款”。截止2017年12月末，江華農商行已為3974戶移民戶發放貸款36324萬元。下一步將以推出庫區旅游產業推動移民異地搬遷扶貧機制，具有民族特色的水口移民新鎮目前已基本成形，再過一年，一座座嶄新的瑤族風情小鎮將呈現在眾人面前。二是創新金融產業扶貧兜底特困人員脫貧。為解決全縣1.8萬名特困人口的脫貧問題，進一步創新金融產業扶貧模式，即由縣政府成立扶貧開發公司，并與溫氏集團簽訂戰略合作協議，建設一個年出欄二十萬頭的牲豬養殖基地，對接扶持1.8萬名老、弱、病、殘兜底一批的特困人口，由兜底一批的貧困人口人均申請貸款1萬元，共計1.8億元投入基地建設，項目建成運行后前三年貧困人口每人每年享受300元扶持，第4年開始至第20年每人每年享受1080元扶持。項目由縣扶貧辦、各相關鄉鎮、貧困人口、扶貧開發公司、縣農商行簽訂五方協議，貧困人口負責申請貸款和享受分紅、扶貧公司負責使用貸款和還本付息、政府和溫氏公司負責擔保，省扶貧辦財政資金貼息三年，人民銀行對農商行發放扶貧再貸款1.8億元予以支持。至2017年12月末，已發放該類貸款3186筆，共計1.55萬元。三是創新小額信貸模式參與社會大扶貧。小額信貸模式有兩類：一類是，自貸自用貧困農戶信用貸款。該類貸款根據實際情況以及農戶的個性化需求對自主發展產業的貧困戶發放1-5萬小額信用貸款。截至12月末，江華農商行運用再貸款資金發放自貸自用貧困農戶信用貸款440筆，金額1786萬元。另一類是，分貸統還模式，以產業鏈帶動企業貸款。向全縣公開選擇經濟組織，參與社會大扶貧，統用貧困戶貸款，固定扶持貧困戶，帶動他們發展產業或通過就業實現脫貧致富。目前全縣有8家扶貧經濟組織提出申請，江華農商行按扶貧再貸款要求按三年期基準利率已向兩家公司發放2150萬元貸款，幫扶貧困人口2500人，每年每人可享受1242元。四是創新以金融產業推動貧困婦女脫貧。2016年，為解決全縣29933名貧困婦女的脫貧問題，人行江華支行立足縣政府借力金融資本市場脫貧攻堅的這一實際，主動對接，組織召開政、銀聯席會，與縣政府辦、扶貧辦、各涉農銀行金融機構深入研究探討并確定了貧困婦女金融產業扶貧的實施方案：即由政府設立風險補償基金、財政資金貼息、扶貧企業擔保，貧困婦女作為借款主體，縣農行按照人均1萬元的標準提供2.99億元婦女專項扶貧貸款，貸款資金投入到縣政府成立的扶貧開發公司，扶貧開發公司與“江華創業投資發展基金”合作投資，20年內平均每年給予農村貧困婦女不少于900元的固定分紅收益，并代其償還貸款本息，從源頭上幫助貧困婦女脫貧。自2016年12月份該項工作開展以來，該類扶貧信貸產品頗受各鄉鎮貧困婦女歡迎，各鄉鎮貧困婦女積極提交申請，該項扶貧工作開展快速有序。截止2017年12月末，已發放該類貸款10186筆，金額1.44億元。五是完善農村金融基礎設施建設。2017年人行江華支行完成了112個金融扶貧服務站建站任務，目前，全縣112個金融扶貧服務站已有21個實現了三站融合，即是以助農取現、轉賬查詢、農戶信用評級、受理貸款申請、金融知識宣傳和電子商務為一體的綜合便民服務站。其余基本實現金融扶貧服務站、助農取款服務點的兩站融合，或助農取款服務點與農村電商服務站的兩站融合。以上11個站點，1-12月交易額242萬元，是融合前的11.5倍。統計顯示，2017年，商戶營業額同比增長1倍以上的服務站達12家。綜合服務站對銀行同類業務的柜面替代率達到15%-25%，已成為涉農金融機構拓展農村業務的前沿陣地。縣農業銀行實施普及金穗惠農通，提供助農取款、銀行卡查詢、匯款、繳費等服務，將金融服務延伸到農民家門口，目前已布點101個；建設銀行推廣“金湘通服務”工程，將手機開卡、話費充值等通信服務納入三站功能，目前已布點21個；郵儲銀行發展“三站+物流”，為村民提供包裹快遞、代繳話費、水電費，代購火車票、飛機票等服務，目前已建成36個。縣農業銀行與江華縣互聯旺電商服務平臺合作，推出農戶訂單貸款，每戶貸款5-30萬元，今年累計為204戶貸款2105萬元。人行江華支行著力建設了牛牯嶺苦茶基地三站示范點。興建、融合三站4家，支持九龍井茶葉公司“兩民”企業貸款580萬元，用于更新制茶設備，提升加工工藝。為基地周邊茶農704人，提供每人每年1萬元“富農信用貸”，用于擴大家庭種茶規模。在金融扶貧推動，支付服務助力和電商銷售帶動下，2017年，“江華苦茶”以1.86億元品牌價值入圍中國品牌價值評價榜(湖南省僅2項農產品入圍)。

二、2017年江華縣金融精準扶貧變化情況

1.金融精準扶貧貸款情況。2017年轄區金融精準扶貧貸款余額為199010萬元，較去年增加41452萬元，增速達到26.31%，增長幅度較大，極大地滿足了農村貧困戶的貸款需求。

2.建檔立卡人口脫貧情況。2017年轄區建檔立卡人口27741戶，建檔率達100%，建檔立卡貧困人口貸款余額為24146萬元，較去年增加11239萬元，增速達到87.07%，金融精準扶貧的有效著力點。

3.農村金融基礎設施建設變化情況。2017年轄區農村金融網點ATM機66臺，POS機及電話支付終端1746臺，遍布全縣所有鄉鎮及部份行政村，加之三站融合的建設，大大改善了農村支付環境，滿足了農村金融支付的需求。

4.金融生態環境變化情況。通過地方政府的指導和人行金融精準扶貧政策的全面宣傳，充分發揮“省級金融生態安全區”這一金字招牌效應，創建了“九恒集團征信文化基地示范點”，轄區內金融生態環境極大的得到了改善。

三、存在的問題

1.貧困地區農村產業結構相對單一。金融扶貧信貸投入缺乏可靠載體，貧困戶與扶貧產業對接成效不高，且貧困農戶普遍缺乏有效的抵押擔保等第二還款來源。貧困地區受地理位置的影響，多為發展農業種養殖的基礎階段，難以形成規模性生產經營，產業鏈條不夠完善，龍頭企業的帶動能力不夠，導致卻反市場競爭力，未達到“面”的扶貧，成產出來的產品銷售受到影響，進而打擊農戶的積極性，也達不到可持續脫貧的效果。

2.擔保機制不健全。當前，貧困地區普遍沒有商業性擔保公司，政策性擔保公司也出項只是掛名的現象，無具體實效，政府給予的擔保補償基金較少，且實際發生違約情況時未啟動擔保補償基金，為放貸銀行帶來很大的壓力。

3.扶貧再貸款期限與農商行發放扶貧貸款期限不匹配。扶貧是一項長期的工作，不可能短期見效。多數地方法人金融機構發放的貸款大多數是以3年期為主的小額信用貸款，扶貧再貸款雖可展期最長時間達5年，但是展期手續繁瑣。

4.扶貧再貸款要求執行的利率局限性。江華農商行發放的貸款是以三年期為主的，利率按三年期基準利率執行，而人行扶貧再貸款規定的利率為一年期的基準貸款，江華農商行難以達到。

5.貧困戶對扶貧政策理解不透徹，還款意識不強。部分貧困戶對扶貧信貸政策不了解，認為是無償資金，欠缺還款意識，加之貧困戶經營存在較大的不確定因素，扶貧貸款的潛在風險不容忽視。

6.信貸風險的擔憂和相關激勵機制不健全。當前，部分金融機構實行了相應的問責程序，對一線人員營銷帶來很大壓力，不可避免的傳導到金融精準扶貧工作中來。另外，政府部門針對貧困戶貸款推出的風險分擔補償機制、激勵機制還不夠完善，影響了金融機構扶貧信貸投放的積極性。

7.國有商業銀行參與度不高。國有商業銀行對金融精準扶貧信貸投放較少，且國有商業銀行針對貧困地區金融扶貧信貸產品較少，沒有充分發揮金融扶貧工作的優勢。

8.政府與金融機構信息不對稱。在信息溝對接溝通中，政府部門與金融機構之間出現溝通銜接不暢，在扶貧產業、項目及資金等方面信息不共享，政府部分工作人員對金融產業政策和扶貧信貸產品缺乏認識，在扶貧項目介紹時不能做到很好的引導。

三、建議

1.推動金融精準扶貧“四單”機制。一是單列信貸資源。每家銀行在信貸盤子中切出一塊，專項用于扶貧貸款，單獨統計，加大政策性銀行對貧困地區基礎設施、公共服務設施等領域的中長期信貸投放。二是單設考核機制。對于扶貧小額信用貸款等金融扶貧信貸產品單列出來考核，對金融扶貧信貸產品不良貸款設置一定的容忍額度。三是單設扶貧信貸機構。特別是涉農機構，要建立專項工作機制，設置專人轉崗，方便對金融扶貧服務工作的統籌安排。四是單獨研發金融扶貧信貸產品。各金融機構要積極研發精準扶貧產品，以滿足貧困地區和人群的金融扶貧需求。

2.加大保險行業在金融精準扶貧工作中的支持力度。大部分貧困人口是因病或因災致貧，將保險行業拉入金融精準扶貧隊伍，為貧困農戶生產生活的提供強有力保障。

3.加強金融精準扶貧宣傳力度。加強多層級金融精準扶貧宣傳，充分利用服務站為宣傳陣地，主動走進貧困農戶家中，帶去金融扶貧知識，提供便捷的金融服務方式。

4.對金融扶貧信貸產品給予稅收優惠政策。對金融扶貧信貸產品在享受政府補償金的基礎上，再給予相應的稅收優惠政策，有利于增強金融機構活力，壯大金融扶貧資金力量，推動金融精準扶貧工作不斷新進展。

5.加強政府與金融機構之間的溝通。為更好的做到精準扶貧，政府部門要提高工作人員的政策學習意識，及時的因地制宜的推介既符合貧困農戶，又達到信貸產品條件的項目，爭取實現可持續脫貧。

6.提高和改善金融機構的服務水平。按照國家金融精準扶貧有關開發的工作要求，以貧困農戶為出發點，創新信貸產品，有效整合資源，找準突破點，做好真正的精準扶貧。人民銀行要完善扶貧再貸款運行機制，充分發揮金融扶貧主力軍作用。

(中國人民銀行江華支行，湖南永州425500)