貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)金融扶貧的思考

1.引言

青海省是我國(guó)第二大藏族聚居區(qū)，全省共有六個(gè)藏族自治州，藏族聚居地面積更是達(dá)到六十九點(diǎn)七萬(wàn)平方公里，占據(jù)全省面積的近97%，藏族人口占據(jù)青海省人口的37.5%。并且，青海省的獨(dú)特地理位置使得省內(nèi)具有高寒缺氧，生態(tài)環(huán)境較差，基礎(chǔ)設(shè)施不足，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等特點(diǎn)，平均海拔3300多米導(dǎo)致青海省的扶貧工作開(kāi)展困難，設(shè)備建設(shè)更加具有挑戰(zhàn)性，使其成為了較為特殊的貧困地區(qū)。青海省的扶貧開(kāi)發(fā)工作可以有效的消除區(qū)域貧困，從而維持社會(huì)的穩(wěn)定和諧，同時(shí)也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要手段之一。在國(guó)家新一輪的扶貧開(kāi)發(fā)號(hào)召下，主要是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的人民平等的參與國(guó)家的現(xiàn)代化進(jìn)程，讓全國(guó)人民共同分享改革發(fā)展的成果。國(guó)務(wù)院的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)剛要》、國(guó)務(wù)院辦公廳的《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》等文件都說(shuō)明了金融業(yè)需要在扶貧開(kāi)發(fā)中發(fā)揮的重要作用，并要求切實(shí)落實(shí)金融部門(mén)在扶貧開(kāi)發(fā)工作中的責(zé)任與工作。因此，金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮其在扶貧開(kāi)發(fā)中的重要作用，需要不斷完善扶貧機(jī)制，做好聯(lián)動(dòng)扶貧開(kāi)發(fā)工作，使得本部門(mén)能夠更好的幫扶貧苦地區(qū)脫離貧困，并通過(guò)提高金融服務(wù)的滲透率和覆蓋面積，從而使得貧困地區(qū)的人民也可以享受到金融服務(wù)。總之，如何進(jìn)行金融扶貧成為了國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作的必經(jīng)之路，成為了擴(kuò)大社會(huì)扶貧工作影響的必由之路。

2.青海省藏族聚居地金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)共有十個(gè)藏族自治州，其中青海省占據(jù)了其中的六個(gè)，分別是玉樹(shù)藏族自治州、果洛藏族自治州、黃南藏族自治州、海北藏族自治州、海西蒙古族藏族自治州、海南藏族自治州，因此，青海省成為了我國(guó)第二大的藏族聚居區(qū)。其中青海藏區(qū)共有33個(gè)縣級(jí)單位，223個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以及1648個(gè)行政村，人口共計(jì)二百零四萬(wàn)人，占據(jù)全省人口的34%，但同時(shí)，貧困人口16萬(wàn)戶，共計(jì)五十二萬(wàn)人，貧困率更是高達(dá)百分之十三點(diǎn)二，超出全國(guó)平均水平6.5個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，青海省還具有獨(dú)特的地理位置，其中平均海拔高達(dá)3300米，因此造成了高原缺氧等情況的發(fā)生。同時(shí)，青海藏區(qū)處于一種特殊的地帶，是集民族地區(qū)、生態(tài)保護(hù)區(qū)、西部地區(qū)和貧困地區(qū)為一體的獨(dú)特地區(qū)，并且集中體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、生態(tài)環(huán)境容易受到影響、需要扶貧的范圍巨大、貧困程度較深、扶貧難度巨大，因此扶貧的成本也較高，需要加大扶貧力度，探討扶貧策略與手段。

3.青海省金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 增加金融供給，完善金融組織體系

最近幾年，青海省政府加大了招商引資力度，同時(shí)鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)入駐貧困地區(qū)，其中，青海銀行在玉樹(shù)、海東、海南、海西、海北和格爾木建設(shè)了六家分行，并組建了柴達(dá)木、格爾木、共和、玉樹(shù)、互助、大同和門(mén)源等七家農(nóng)村商業(yè)銀行；同時(shí)，引進(jìn)了較多的證劵和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，為貧困地區(qū)提供了多元化、多方位的金融服務(wù)；并且，還促進(jìn)了各種擔(dān)保公司和小額貸款公司的快速發(fā)展。從而全面緩解貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高的缺點(diǎn)。

3.2 發(fā)展移動(dòng)金融，改善基礎(chǔ)金融服務(wù)

針對(duì)青海地區(qū)的面積較大、交通較為困難、貧困地區(qū)缺乏金融服務(wù)的實(shí)際情況，青海省金融機(jī)構(gòu)利用“POS機(jī)+轉(zhuǎn)賬電話”的雙重服務(wù)體系設(shè)立了4778個(gè)高效率、低成本的金融服務(wù)點(diǎn)，海拔四千米以上的服務(wù)點(diǎn)達(dá)到九十余個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高達(dá)百分之百，其中村級(jí)覆蓋率超過(guò)了百分之八十，從而實(shí)現(xiàn)了村民享受“遠(yuǎn)不出鄉(xiāng)，進(jìn)不出村”的金融服務(wù)，并可以便捷的實(shí)現(xiàn)小額取現(xiàn)、查詢業(yè)務(wù)等各種業(yè)務(wù)服務(wù)，從而在一定程度上解決了偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)缺乏的現(xiàn)象。

3.3 發(fā)展綠色金融，促進(jìn)綠色金融產(chǎn)業(yè)

針對(duì)青海省獨(dú)特的地理位置，對(duì)金融部門(mén)提出了更高的要求。

(1)完善綠色金融制度體系。根據(jù)青海省政府批轉(zhuǎn)的《關(guān)于推動(dòng)全省加快發(fā)展普惠金融、綠色金融、移動(dòng)金融的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于發(fā)展綠色金融的實(shí)施意見(jiàn)》等方案，著重完善本省的綠色金融制度體系。

(2)強(qiáng)化綠色信貸政策的實(shí)施。根據(jù)對(duì)柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)所作出的綠色信貸政策所顯示的效果進(jìn)行評(píng)估后，可以有效得到循環(huán)經(jīng)濟(jì)建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域中信貸支持、貨幣信貸政策執(zhí)行、相關(guān)支持領(lǐng)域信貸投放和節(jié)能減排信貸投放等四個(gè)方面的評(píng)估結(jié)果。其中，本省綠色貸款余額高達(dá)二千余億元，占據(jù)各項(xiàng)貸款余額的近百分之四十。

3.4 建設(shè)信用體系，改善金融生態(tài)環(huán)境

(1)促進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用體系建設(shè)。通過(guò)開(kāi)展各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用創(chuàng)評(píng)工作，促進(jìn)信用體系建設(shè)，從而擴(kuò)大信用創(chuàng)建覆蓋面。全省目前建立農(nóng)戶信用檔案高達(dá)八十余萬(wàn)份，所占比例高達(dá)百分之八十。

(2)促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。通過(guò)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、發(fā)展批量化企業(yè)信貸模式來(lái)鼓勵(lì)中小微企業(yè)的信用培植工程，同時(shí)政府積極推出“科技金融貸”、“青創(chuàng)中銀幫”和“商貿(mào)集群貸”等信貸產(chǎn)品提高企業(yè)貸款的可獲得性。其中，全省微小企業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到九百億元。

4.目前青海省金融發(fā)展存在的問(wèn)題

4.1 金融服務(wù)成本偏高

由于青海省存在幅員遼闊、人員稀少等特點(diǎn)，因此要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)半徑，進(jìn)而使得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的服務(wù)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地地區(qū)。根據(jù)有關(guān)調(diào)查，青海農(nóng)牧區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)面積要達(dá)到近兩千平方公里；平均每個(gè)金融服務(wù)人員要對(duì)四百五十二人負(fù)責(zé)，服務(wù)范圍高達(dá)165平方公里。同時(shí)，由于本省獨(dú)特的地理氣候環(huán)境，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于東南地區(qū)，使得很多金融機(jī)構(gòu)退避三舍，使得青海農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)單一，仍然以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等為主要金融機(jī)構(gòu)。

4.2 產(chǎn)權(quán)發(fā)展滯后使得“兩權(quán)”貸款進(jìn)展緩慢

由于本省農(nóng)牧區(qū)的草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)要素市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)其它地區(qū)較為落后，并沒(méi)有建立有效的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)交易和抵押登記服務(wù)平臺(tái)，導(dǎo)致確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)、評(píng)估等各個(gè)環(huán)節(jié)工作還有欠缺。這就使得該地區(qū)經(jīng)驗(yàn)不足，難以精準(zhǔn)的把握“兩權(quán)”抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而限制了抵押貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.3 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏

由于農(nóng)牧業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較其他產(chǎn)業(yè)高，尤其是在青海農(nóng)牧區(qū)的地理環(huán)節(jié)和氣候環(huán)境更為惡劣的情況下，因此，需要金融機(jī)構(gòu)面對(duì)更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，一些地區(qū)的財(cái)政自籌建立的風(fēng)險(xiǎn)保證基金存在一定的困難，因此，容易形成“承諾易，兌現(xiàn)難”的局面。另一方面，還需要全面建立保險(xiǎn)公司所提供的保證等市場(chǎng)化的化解機(jī)制，從而進(jìn)一步落實(shí)和發(fā)展貧困地區(qū)的金融服務(wù)。

4.4 貧困地區(qū)的金融意識(shí)淡薄

由于部分地方部門(mén)習(xí)慣于依靠財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，對(duì)金融負(fù)債的了解甚少，導(dǎo)致金融意識(shí)發(fā)展緩慢，因此，一些企業(yè)和個(gè)人也對(duì)金融行業(yè)知之甚少，從而導(dǎo)致對(duì)金融行業(yè)的積極性不足。更有甚者，一些貧困地區(qū)的農(nóng)牧民將金融信貸與政府救濟(jì)混為一談，從而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)扶貧活動(dòng)的正常進(jìn)行產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。

4.5 金融知識(shí)普及不足

由于青海省地廣人稀，居民居住較為分散、受教育程度較低、消息較為閉塞，對(duì)金融知識(shí)的掌握程度也不高，對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具不甚了解，使得金融扶貧工作存在巨大的困難。

5.政策建議

5.1 健全偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)體系

金融扶貧的首要任務(wù)是充分對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用進(jìn)行發(fā)揮，尤其是充分發(fā)揮政策性銀行對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)發(fā)方面的作用。通過(guò)鼓勵(lì)國(guó)有銀行對(duì)金融扶貧工作的積極性，全面利用金融扶貧中的優(yōu)惠政策降低其盈利性指標(biāo)，從而彌補(bǔ)國(guó)有銀行在扶貧工作中出現(xiàn)的損失，并適當(dāng)擴(kuò)大國(guó)有銀行對(duì)縣級(jí)支行的授信授權(quán)，使其可以拿出一定比例的新增存款用來(lái)支持貧困地區(qū)的脫貧工作；其二則需要發(fā)揮郵政銀行和農(nóng)村信用社的主力軍作用，建立合適的擔(dān)保機(jī)制，著力推廣小額信貸；第三，通過(guò)設(shè)立青海銀行、農(nóng)村合作銀行、擔(dān)保公司和小額信貸公司充分發(fā)揮中小微金融機(jī)構(gòu)的靈活性，推廣金融服務(wù)，引導(dǎo)合法、正規(guī)的民間金融，充分滿足貧困戶的金融需求，全面實(shí)現(xiàn)小康，從而避免返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。

5.2 豐富金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

在開(kāi)發(fā)新的扶貧項(xiàng)目的過(guò)程中，需要將大數(shù)據(jù)和當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)結(jié)合，然后用地方特色產(chǎn)業(yè)推動(dòng)地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并能夠利用大數(shù)據(jù)對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)情況以及貧困人員的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶貧項(xiàng)目進(jìn)行指導(dǎo)，從而可以使得金融機(jī)構(gòu)根據(jù)藏區(qū)貧困戶的實(shí)際情況定做適合青海貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

5.3 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

由于青海省獨(dú)特的地理環(huán)境，因此自然災(zāi)害也時(shí)常發(fā)生，直接影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的正常生活，尤其是果洛地區(qū)和玉樹(shù)地區(qū)，地震和雪災(zāi)等自然災(zāi)害會(huì)影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的正常發(fā)展，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和人民生命財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生了極大的威脅。因此，需要加大對(duì)青海省藏區(qū)的政策性保險(xiǎn)力度，從而保證貧困山區(qū)的人民可以解決基本的生活能力，并需要在當(dāng)?shù)赝七M(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)，從而對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金和險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)充。

5.4 建設(shè)良好的信用環(huán)境

建立健全信用制度作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的一項(xiàng)重要目標(biāo)和任務(wù)直接關(guān)系到是否能夠形成良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用氛圍，在金融扶貧的過(guò)程中，需要政府充分發(fā)揮其建設(shè)良好信用環(huán)境的作用，對(duì)惡意騙取扶貧資金、具有嚴(yán)重失信行為的貧困人員進(jìn)行建檔和處罰，并要求政府有關(guān)部門(mén)充分倡導(dǎo)貧困地區(qū)人員的信用觀念、培育其信用需求、加強(qiáng)其信用管理，從而保證金融扶貧工作的有序進(jìn)行。

6.結(jié)語(yǔ)

由于青海省藏區(qū)的獨(dú)特地理位置，金融扶貧工作勢(shì)在必行，建立有效的扶貧對(duì)策是幫助當(dāng)?shù)厝嗣衩撠毜闹匾A(chǔ)，也對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。這就要求金融機(jī)構(gòu)積極制定和推廣各種適合青海省貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品，從而有效的幫助當(dāng)?shù)厝嗣衩撾x貧困，最大化的避免由于自然災(zāi)害所帶來(lái)的的居民生命財(cái)產(chǎn)損失。本文通過(guò)對(duì)青海省藏族聚居地的貧困狀況、金融狀況和經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)狀況的敘述，指出其金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了關(guān)于對(duì)青海省金融扶貧的意見(jiàn)和建議，希望能夠發(fā)揮良好的作用。

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司玉樹(shù)市分行，青海玉樹(shù)815000)