淺談我國保險代理人的道德風險及管理

文/張巖，西北師范大學

個人代理人制度在引入后的十幾年里，很多弊端逐漸顯露出來。我國保險代理人的道德風險逐漸成為了行業良好發展的絆腳石，在許多人的觀念里，保險不是一種規避風險的優質選擇，而是保險代理人為了獲取個人利益，不斷說服投保人投入金錢的卑劣手段。這種想法的出現，和一些保險代理人的行為有關，很多的代理人在與投保人進行接觸的過程中，會采用一些不正當的手段來誘導甚至欺騙消費者購買保險產品，給投保人或保險公司帶來損失。

1 道德風險表現方式

1.1 不履行如實告知和說明義務

在保險推銷的過程當中，保險代理人是與保險者進行直接的交流，保險代理人與消費者的關系也更加的穩固與成熟。若保險代理人不能嚴格履行如實轉告義務，或者誘導投保人不嚴格履行如實告知的義務，隱瞞保險標的的真實風險情況，創造易于承保的條件，促成保險合同牽動，在這種情況下就加大了保險人的承保風險。

1.2 非法侵占保費

保險代理人在進行保險合同的簽訂時，一定會有收取保費的環節，這同時也是保險合同中規定的保險代理人應盡的義務，但是這也給代理人提供了吞占保費的機會。

1.3 違規宣傳

我國法律規定保險營銷人員在營銷活動中，不得擅自印制，發放，傳播保險產品宣傳材料。但在現實情況中，部分代理人利用投保人不了解相關法律法規及專業知識匱乏的現實情況，利用高收益吸引客戶，篡改宣傳材料，用自己制作的利率表演示，像客戶展示或者刪除風險提示內容等重要信息。

2 道德風險成因

2.1 保險代理人制度的不完善

我國的保險代理人制度是1992引進的，到現在為止才26年，所以有很多不完善的地方。從現行個人代理人的制度設計來看，我國《保險法》對個人代理人的定位不高，個人代理人成為行業的“邊緣人”。與正式員工相比,他們沒有固定的收入完全靠傭金維持生計，加之業績考核的心理壓力 ，不少個人代理人急功近利，企求在短時間內以非道德的手段進行人生資本的積累，以備人生不測和生存之需。

2.2 保險代理人失信成本低

保險代理人與保險公司簽署的是代理合同而非勞動合同，保險代理人員并不受到勞動法的保護，因此,保險代理人是自己的老板,他的收入來源只有保險公司支付的傭金,而不享有基本工資和三險保障。而且,由于缺乏對保險代理人失信后的懲罰,當保險代理人面對利益誘惑時,失信成本很低,很容易為了自己的利益而做出一些違背道德的事情，由此帶來了不良的后果。

2.3 薪酬體系不合理

保險代理人的收入主要是保險公司的傭金。但是保險代理人的傭金是傭金所得，所以不能像工資那樣只繳納個人所得稅，還要繳納營業稅。保險代理人沒有底薪，業務量決定了收入的水平。稅收的起征點相對較低，目前保險代理人的收入高低不平衡,且低收入階層占絕大部分。起征點過低將無法調節高低懸殊的收入,也不能體現稅收合理負擔的原則。這導致了保險代理人不顧一切追求經濟效益最大化的現象

3 道德風險的危害

3.1 客戶的保險需求得不到滿足

傳統的保險產品主要的功能是替投保人轉移風險，當投保人遭受損失時，保險人會給予補償。但是，現代的保險除了具有傳統的補償功能以外，還具有了投資功能若保險消費者參加保險,則保險的兩大功能就能得到順利實現。但由于保險代理人欺詐誤導客戶,致使消費者在投保時徘徊不前,最后可能作出不投保的決策;當遭受災害打擊時,消費者就不能得到足夠的經濟賠償,更無法獲得資金增值的利益。在這種情況下,全社會保險需求就無法得到滿足,保險的功能也喪失殆盡

3.2 影響保險業的發展

現代社會,需求在很大程度上決定了一個產業的發展狀況.各國保險市場的發展實踐表明,保險需求越大,保險業的發展也就越快。保險代理人是連接保險人與投保人的橋梁,代理人欺詐誤導消費者致使保險需求者較少或不去投保 ,其對保險業的發展所起的羈絆作用是顯而易見的.因此,保險代理人的道德問題是限制保險業發展的一個重要因素。

4 管理對策建議

4.1 營造良好的保險代理行業發展環境

營造良好的保險代理人發展環境,需要從多方面下手,促進保險代理行業的發展,首先需要從法律上明確保險代理機構、代理人的責任、權利和義務。因此,發展保險代理行業,法律先行。制定合乎實際情況的法律必須要對實際情況有清楚的了解,保險代理行業缺乏監督的情況要深入調研,并制定相應法規予以約束。

4.2 建立信用評價機制

保險公司可以建立保險代理人的信用評級制度，客戶可以在簽訂完保險合同之后可以給代理人進行評價，理性的代理人不會為了短期的利益而影響自己的評級，評級過低的代理人很可能被淘汰出保險代理市場,甚至不能從事其他市場交易。

4.3 建立保險人風險抵押金制度

當代理人與投保人簽訂合同的時候，代理人按保費比例繳納一定的風險抵押金存入相應的銀行賬戶，直至存滿一定的數額之后不再扣除，一旦代理人在辦理業務的時候出現到的問題，保險公司或者投保人就可以從專有的風險抵押金賬戶中獲得賠償損失，賬戶內部不足的金額繼續扣繳直至數額回復，這種制度的建立也會在一定程度上抑制代理人的道德風險發生。

總而言之，針對保險代理人的道德風險，應當用積極的方式去預防，去應對。而不能一昧的去否認這個職業甚至保險整個行業。未來的發展趨勢將是人人都會買保險，因此從制度和管理方式上規范保險代理人的行為，化解保險代理人的道德風險，從而促進我國保險隊伍的發展與完善。