高校校園貸治理淺析

歐陽小芽 何園園

【摘要】本文通過對校園貸背景的詮釋，概括出校園貸呈現的特點，進而對校園貸行為動機、風險機理等進行剖析，提出了校園貸有效治理對策。

【關鍵詞】校園貸 風險 治理

一、高校校園貸產生背景

大數據顯示，截止到2018年4月，國內不同層次高校在校生達 2500余萬人，高校學生成為一支不容忽視的巨大消費群體，他們的日常消費、學費支出等將達到2萬億，擁有巨大的、穩定的市場占有量，當今社，大學生的消費觀念以及消費模式引起社會人員的聚焦，基于此，校園貸快速發展、電子科技的迅猛崛起恰好適應了高校學生對超前消費的巨大渴求，高校學生的超前消費的軟性需求被喚醒，鑒于此，需要我們高校學生管理者針對目前學生校園貸發展中存在的問題，利用問題導向分析，建立健全國家金融監管，重點提出對策，完善高校校園貸亂象的治理思路。

二、高校校園貸特點

（一）針對高校學生近乎無門檻性

借款學生僅僅提供十分簡單的學生個人身份證明即可獲得借款，完全不進行查對學生個人征信、學生個人財務狀況等等，近乎無門檻可言。

（二）針對高校學生近乎無流程性

相比金融機構貸款申序，校園貸放款方式極為簡單，任何個人都只需在網上實施最簡便的實名網上注冊，都可以進行校園貸，接待手續簡便至極，近乎無流程。

（三）針對高校學生近乎超暴利性

絕大部分校園貸平臺的收益都遠遠高于國家金融機構的利率，有些平臺利率在15%左右，有的平臺可達到20%，甚至達到36%，近乎暴利，也近似于到了違法地步。

（四）針對高校學生近乎無道德性

很多校園貸平臺為了能夠在高校學生中發展自己所謂的“顧客群”，誘導學生進行不良校園貸，不惜挑戰道德底線，甚至出現了洞穿道德底線的“裸貸”等不應出現在象牙塔的現象頻頻發生，近乎無道德可言。

（五）針對高校學生近乎超暴力性

絕大多數校園貸平臺，為了能夠回收自己非法暴利，采取了很多洞穿道德底線的催還方式，有些甚至是威脅到了學生的生命安全，弄得雞飛狗跳不得安寧，學生無心學習，最終讓學生倒在了校園貸這個“斷頭臺”上，近乎超暴力。

三、高校校園貸動機淺析

（一）基于學歷層次不同動機分析

不同的學歷層次，他們對校園貸這樣的超前消費觀念不同，所激發的校園貸動機不同。通過這次校園貸清查工作發現，高校大學生的主要費用源于學生家庭，但仍然有相當一部分學生有了經濟相對獨立的主觀意識，并且還付諸行動上，一本高校的學生表現最為明顯，對于超前消費，學生們不是很了解，但勇氣可嘉并愿意去實施，校園貸不是很明顯；對于一些一般二本的高校學生在這方面表現的也很積極，他們渴望更高的校園貸，整體消費觀念陳舊，發生了不少校園貸事件；一些專科層次的學生，有趕時髦追潮流的理念，由于沒有個人收入，這部分學生也會去選擇進行校園貸，校園貸較為突出。

（二）基于性別差異動機分析

基于性別差異，相比較而言，男生對校園貸有廣泛的認知，也特別喜歡這樣的新生事務，也敢于冒險，敢于尋求這方面的刺激，女生則不然；在校園貸費用的使用方面不同，女生則更喜歡利用校園貸進行服裝、美容、首飾、手機等方面進行消費，男生則更喜歡使用校園貸進行手機電子產品等方面的消費。

（三）基于消費水平不同動機分析

高校學生由于知識水平較高，新生事物的追求愿望更加強烈，在電子商務的驅動下，利用網絡進行貸款超前消費觀念強烈，高校學生對一些貴重物品渴求，為大學生提供了超前消費溫床，很多網絡商家盯準這一商機，對高校學生為了搶占學生市場，針對高校學生開展一系列的價格戰略，在價格策略下誘導大學生進行超前消費，進而發展為校園貸。

（四）基于償債能力不同動機分析

有些是利用業余時間勤工儉學能夠賺取一定的費用，有些學生家庭情況較好能夠得到家里的費用支出，盡管這樣，但高校學生的債務償還能力還是很不足，這些學生仍然會覺得經濟上可以獨立能夠有自己的償還能力，基于此，他們步入了校園貸的行列，甚至他們還會覺得“拆東墻補西墻”也會是最好的方式。

四、高校校園貸風險機理分析

（一）呈現高利率風險

高校學生由于輕信不良校園貸平臺進行的各種形式誘導，向這些校園貸平臺實施借款用于超前消費，由于其高利率，最終陷入“套路貸”、“高利貸”等等居多陷阱，最終“小小貸”滾雪球一樣成了一筆巨額債務。

（二）呈現消費觀念扭曲

高校學生消費概念超前，表現為對校園貸的喜好，部分學生為了能超前消費，網上進行貸款消費成為一種“時髦”，學生們相互比攀使得一些沒有債務償還能力的學生進行超前消費，家庭條件好的同學還能勉強接受，家庭條件一般的同學甚至生活拮據的貧困同學而言，校園貸帶來的超前消費，可能會給孩子甚至家庭帶來毀滅性的災難，這樣恰恰扭曲了超前消費的初衷。

（三）呈現高侵權風險

校園貸平臺形式多種多樣，貸款平臺魚龍混雜，基本沒有任何監管，違法違紀的現象頻頻出現，有關政策也一直不明確，遲遲未將校園貸進行規避，這樣高校學生在校園貸的過程中，出現了高侵權風險，學生們即使發現自己的合法權益被侵，要維護自己的基本權益，也是無法可依、無章可循，呈現高侵權風險。

五、高校校園貸治理對策

（一）家校合力，正確疏導理性消費觀念

通過開展“理性消費”的主題教育活動，幫助學生養成文明、健康的消費習慣。同時，加強與學生家長的溝通，督促學生家長采取電話、微信等方式同學生進行溝通，了解學生身心成長狀況，及時幫助學生解決了成長中遇到的煩惱和問題，鼓勵了學生利用課余時間進行勤工儉學，創造合法財富，培養勤勞節儉的意識。

（二）銀校聯手，強化校園貸、金融安全知識普及

通過邀請金融專家開展講座、沙龍等形式，幫助學生剖析校園貸動態，掌握合同、違約金等基本金融與法律常識；利用校園網站、微信平臺、校園宣傳欄、校園廣播等渠道向學生推送校園不良貸有關知識，促使學生增強金融與網絡安全意識，使學生真正了解不良校園貸的危害及防范措施。

（三）政校發力，切實做好家庭困難學生資助工作

拓展學生資助工作渠道，進一步健全完善了勤工助學管理制度，在現有基礎上，充分挖掘校內資源，設法增加勤工助學崗位，幫助確有生活困難的學生緩解燃眉之急。

（四）政銀協力，筑牢政策保護墻

政府部門應該起率先垂范的作用，加大金融監管校園貸力度，針對校園貸出臺相應的國家層面的法律法規，使校園貸規范化、合法化，正確引導校園貸走向合理合法之路，對于大學生正確有度消費予以鼓勵。此外，政府部門也要多利用自己服務的領域，借助各種社會力量，對征信系統構建的重要程度多宣傳，進行社會性的征信教育。

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