商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

費(fèi)燕霞

摘要：我國商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響下，實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。隨著金融體系和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由度的不斷完善和發(fā)展，再加上日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行雖然獲得了更多的盈利空間，但也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。規(guī)避并掌控金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)是所有商業(yè)銀行現(xiàn)階段亟需解決的一大問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融體系 金融創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)

在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，創(chuàng)新作為推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，能夠使各市場(chǎng)主體得到穩(wěn)定的發(fā)展。金融創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行而言是必然發(fā)生且十分重要的，但是金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題也是無法回避的，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行的發(fā)展都將造成一定的威脅。所以.風(fēng)險(xiǎn)管理問題是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中的關(guān)鍵部分。在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行占據(jù)了舉足輕重的地位，它不但推動(dòng)了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)和國際經(jīng)濟(jì)的接軌也起到了重要的作用，對(duì)于國家和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，具有重要的價(jià)值。經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的最根本目標(biāo).而金融創(chuàng)新則是商業(yè)銀行獲得更多經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。只有持續(xù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行才能在競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)復(fù)雜的的環(huán)境下長期屹立不倒。但是有金融創(chuàng)新，就會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，而金融風(fēng)險(xiǎn)問題又會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新造成阻礙。因此.如何有效控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融創(chuàng)新蓬勃發(fā)展.是目前商業(yè)銀行亟需解決的一大重要問題。筆者就金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行了相關(guān)研究。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新工作是目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的必然趨勢(shì)，金融創(chuàng)新能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供更大的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于國家和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言都起到了重要的作用。但是金融創(chuàng)新工作現(xiàn)階段還尚未引起重視，其創(chuàng)新水平也相對(duì)比較低.具體表現(xiàn)在：1.商業(yè)銀行目前所實(shí)行的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)類型都相對(duì)傳統(tǒng)，自身所能提供的自主創(chuàng)新能力比較缺乏，因此，對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐造成了一定的阻礙；2.由于商業(yè)銀行缺乏內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力.因此金融創(chuàng)新工作的開展主要依靠外來力量的支撐。而商業(yè)銀行也習(xí)慣了借助外在的力量來支持金融創(chuàng)新工作，所以在業(yè)務(wù)或產(chǎn)品推廣出現(xiàn)漏洞或問題時(shí)，商業(yè)銀行也會(huì)選擇逃避，而不承擔(dān)責(zé)任，因此使自身形象遭到破壞；3.在風(fēng)險(xiǎn)管理到位的情況下.金融創(chuàng)新將帶來新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)，但是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的參與過程中，這些新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)將面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的。由于商業(yè)銀行目前還尚未意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，所以，在進(jìn)行金融創(chuàng)新工作是，必然會(huì)遇到較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)以盡量避免因金融風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目的。商業(yè)銀行目前經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容之一就是金融創(chuàng)新。但風(fēng)險(xiǎn)問題是難以避免且將一直存在于金融創(chuàng)新過程中的。在金融創(chuàng)新過程中.一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題，不但會(huì)嚴(yán)重阻礙金融創(chuàng)新工作的開展，甚至可能會(huì)造成血本無歸的情況，這就會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展造成負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行無法健康發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性也會(huì)因此而受到破壞。因此.風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新而言十分重要。只有風(fēng)險(xiǎn)管理工作得到保障.商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中才有可能降低風(fēng)險(xiǎn).甚至規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而使金融創(chuàng)新工作在一個(gè)穩(wěn)健的環(huán)境中展開，進(jìn)而使商業(yè)銀行能夠獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，最終有效推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問題

1.風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不全面。在商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中.金融創(chuàng)新作為一種重要手段，在提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，保證商業(yè)銀行能夠獲得更多有效的經(jīng)濟(jì)效益同時(shí)，也會(huì)給商業(yè)銀行帶來一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。許多商業(yè)銀行在現(xiàn)階段的金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，盲目的追求金融創(chuàng)新，在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的情況下，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。例如，許多商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，不重視客戶需求和市場(chǎng)需求.從而使創(chuàng)新產(chǎn)品無法達(dá)到語氣的效果，甚至出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷的情況，使經(jīng)營成本不斷增加，嚴(yán)重造成了商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。

2.專業(yè)的金融人才匾乏。由于風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有系統(tǒng)性和復(fù)雜性，因此對(duì)于相關(guān)工作人員的要求也比較高。就商業(yè)銀行現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作人員來看，普遍存在業(yè)務(wù)水平不高、缺乏責(zé)任心等問題。在金融創(chuàng)新工作過程中.大多數(shù)工作人員都難以做到嚴(yán)以律己、處事全面，且目光短淺，只看重眼前的利益。除此之外，在實(shí)際工作過程中，大多數(shù)工作人員對(duì)于市場(chǎng)行情和信息的把握都缺乏準(zhǔn)確性.金融創(chuàng)新工作在沒有準(zhǔn)確把握信息的情況下就盲目展開會(huì)導(dǎo)致金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)直線上升。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展.資產(chǎn)管理和負(fù)債管理成為了商業(yè)銀行的重要管理方法。我國商業(yè)銀行在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作一旦出現(xiàn)問題，對(duì)于商業(yè)銀行而言，所造成的損失是不可估量的。“風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全、市場(chǎng)信息把握不準(zhǔn)確、金融創(chuàng)新工作監(jiān)管不到位”是在目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下.我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的一大問題.使商業(yè)銀行盲目進(jìn)行金融創(chuàng)新.阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。對(duì)于商業(yè)銀行而言，尤其對(duì)于是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作而言，風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。金融創(chuàng)新能夠帶來新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品.但同時(shí)也必然會(huì)帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)。要想金融創(chuàng)新工作順利開展并達(dá)到預(yù)期的效果，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工作的認(rèn)識(shí)，要在做好風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)防范工作并制定好緊急預(yù)備方案的基礎(chǔ)上再開展金融創(chuàng)新工作。除此之外，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中.要對(duì)金融創(chuàng)新過程進(jìn)行全面跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并控制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，從而營造一個(gè)良好健康的金融創(chuàng)新環(huán)境。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善程度影響著商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺乏有效性和科學(xué)性，則會(huì)帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)問題。所以，商業(yè)銀行只有在完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)上。才能更好地開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，首先要將金融創(chuàng)新過程中的舊制度和舊方法剔除；其次，在加快金融創(chuàng)新的同時(shí)也要加快風(fēng)險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行不斷的調(diào)整和完善。盡快建立起一個(gè)全面統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、戰(zhàn)略、制度和文化。從而使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效率得到持續(xù)有效的提升。最終推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式。傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式已經(jīng)不再適用于現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展需要。如果不摒棄舊的理念和方式。而將其繼續(xù)運(yùn)用于金融創(chuàng)新工作中。無疑會(huì)導(dǎo)致金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的上升，對(duì)金融創(chuàng)新工作造成阻礙。所以，創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式是現(xiàn)階段銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的推動(dòng)下將獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益和更有效的發(fā)展。而金融創(chuàng)新工作的有效開展則需要盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式。也只有這樣。商業(yè)銀行才能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)長期生存和發(fā)展。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和方式。首先要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念。在金融創(chuàng)新過程甚至是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中。都要全面貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，要將質(zhì)量作為重中之重，分別以效率和管理為目標(biāo)和基礎(chǔ)。剔除高資本占用和過度依賴批發(fā)信貸的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)，通過持續(xù)開發(fā)和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新工作的有效開展。

4.加大人才的培養(yǎng)。人才是當(dāng)今日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中起到關(guān)鍵性作用的因素。一個(gè)人具有專業(yè)的知識(shí)和強(qiáng)大的能力，才能在社會(huì)中立于不敗之地。因此。專業(yè)的金融人才是商業(yè)銀行有效降低和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。培養(yǎng)專業(yè)人才需要注意一下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)銀行培養(yǎng)專業(yè)的金融人才時(shí)，在持續(xù)提高他們的專業(yè)技能和素養(yǎng)的同時(shí)，也要加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，這樣他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理工作中才能發(fā)揮出最大的作用，從而使商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全得到保障；（2）加強(qiáng)人才招聘.通過引進(jìn)大量優(yōu)秀的專業(yè)金融人才，以推動(dòng)商業(yè)銀行更加穩(wěn)健的發(fā)展。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的重要方法之一就是加強(qiáng)金融監(jiān)管。商業(yè)銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管工作應(yīng)該在結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況的基礎(chǔ)上來進(jìn)行。加強(qiáng)金融監(jiān)管。就要剔除傳統(tǒng)的單一監(jiān)管方式。對(duì)金融監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新。建立起一個(gè)以功能和行為這兩種監(jiān)管為主的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。以此來對(duì)金融行為進(jìn)行制約。另外，還要加強(qiáng)部門職能以及部門和部門之間的協(xié)作，以防范不正當(dāng)?shù)慕鹑谛袨椤?/p>

五、結(jié)語

綜上所述。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言意義重大，但是商業(yè)銀行在獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)。也不能忽視了金融創(chuàng)新所帶來的且無法避免的風(fēng)險(xiǎn)問題。商業(yè)銀行要想保證金融創(chuàng)新持續(xù)有效的發(fā)展，就必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，完善并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，同時(shí)培養(yǎng)大量的金融人才，從而實(shí)現(xiàn)降低和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)。