關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題分析與對(duì)策探討

鄧羿

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，在這種大環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)進(jìn)行了有效地融合，并且形成了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。但是由于各種風(fēng)險(xiǎn)存在于其中，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了極為不利的影響，如果這些問題得不到有效地解決，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將很難獲得進(jìn)一步的發(fā)展。本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題與對(duì)策做了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 問題 對(duì)策

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中所存在的發(fā)展問題

（一）監(jiān)管制度不完善

從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同屬于一種虛擬行業(yè)，主要依托的關(guān)鍵技術(shù)也屬于互聯(lián)網(wǎng)虛擬技術(shù)，在這種情況下，導(dǎo)致諸多風(fēng)險(xiǎn)存在于其中，如果這些風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效地管控，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重的制約。但是現(xiàn)階段，我國并沒有一套完整的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度，法律體系極不完善，在這種情況下，政府部門很對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)管。就我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，該平臺(tái)不論是在規(guī)模還是在籌資能力相對(duì)于其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在這種情況下，諸多用戶就會(huì)通過該平臺(tái)進(jìn)行投資或者籌資活動(dòng)，因此大量的資金就會(huì)流經(jīng)該平臺(tái)，如果在不完善的監(jiān)管制度下，那么這些資金很可能會(huì)被非法占有，進(jìn)而侵害到客戶的合法權(quán)益，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展造成極為不利的影響。

（二）不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)

相較于其他企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較多，例如，平臺(tái)漏洞風(fēng)險(xiǎn)，資金流失風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)，黑客侵入風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的需求極高。但是現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不能對(duì)這些發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地管控，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)防范上，資金控制上，以及人才管理上都無法進(jìn)行有效地管控。進(jìn)而導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直得不到進(jìn)一步的發(fā)展。

（三）信息安全問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，保護(hù)用戶的私人信息是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中必須要重視的一項(xiàng)工作內(nèi)容。只有在高水平的信息管理模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠獲得持續(xù)有效地發(fā)展。從現(xiàn)實(shí)的角度來講，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程當(dāng)中，主要依托的技術(shù)為電子信息技術(shù)，在高水平的電子信息技術(shù)支持下，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)獲取到客戶的大量信息，例如客戶的基本信息，客戶的洗好信息，客戶對(duì)于產(chǎn)品的認(rèn)知信息，以及客戶的信用值等信息。進(jìn)而，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品的過程當(dāng)中，可以依照客戶的信息制造出具有針對(duì)金融產(chǎn)品，為企業(yè)的發(fā)展提供便捷幫助。但是由于信息安全問題，導(dǎo)致客戶的私人信息泄露，不僅會(huì)對(duì)客戶造成極為不利的影響，在一定程度上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的品牌形象也將造成極為不利的影響，進(jìn)而制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題出現(xiàn)的原因

（一）監(jiān)管制度不完善出現(xiàn)的原因

造成我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度不完善出現(xiàn)的主要原因有三點(diǎn)，其一，金融監(jiān)管部門不能夠明確自身的職責(zé)與義務(wù)，在實(shí)際工作期間，各個(gè)監(jiān)管環(huán)節(jié)工作不到位。第二，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步時(shí)間較晚，導(dǎo)致政府部門不能夠及時(shí)有效地制定出真有針對(duì)性的監(jiān)管條例。其三，金融監(jiān)管部門只是將監(jiān)管中心放到實(shí)體金融行業(yè)上，并沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管工作，在這種情況下，導(dǎo)致金融監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度極低。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管控問題出現(xiàn)的原因

導(dǎo)致我國互聯(lián)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足的主要原因有三點(diǎn)，其一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理人員過于重視經(jīng)濟(jì)收益的提升，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的建立極為忽視，導(dǎo)致其內(nèi)部并沒有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制作為支持。其二，風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)普遍偏低，在實(shí)際開展互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的過程當(dāng)中，并不能夠有效預(yù)估出相關(guān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其三，相關(guān)的管理人員并不能夠準(zhǔn)確的認(rèn)知到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要性，極為忽視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)量化的研究。進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力普遍偏低。

（三）信息安全問題出現(xiàn)的原因

致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)信息安全問題的原因主要有三點(diǎn)，其一，平臺(tái)漏洞較多，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融的管理人員，對(duì)于平臺(tái)的維護(hù)工作極為不重視，導(dǎo)致平臺(tái)內(nèi)部的系統(tǒng)漏洞較多，使得一些不法分子有機(jī)可趁，通過系統(tǒng)漏洞竊取企業(yè)的重要信息。其二，技術(shù)水平較差，相對(duì)而言，我國的互聯(lián)網(wǎng)信息管理技術(shù)并不完善，在實(shí)際應(yīng)用的過程當(dāng)中，諸多技術(shù)并不能發(fā)揮出應(yīng)有的作用，實(shí)用性極差，同時(shí)相關(guān)的人才儲(chǔ)備量偏低，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展需求。其三，創(chuàng)新力度較差，諸多企業(yè)在實(shí)際應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的過程當(dāng)中，知識(shí)單一的借鑒一些國外先進(jìn)技術(shù)理念，并不能夠依照自身企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求，對(duì)這些技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，最終導(dǎo)致技術(shù)的適用性較差，進(jìn)而導(dǎo)致會(huì)造成信息泄露問題不斷發(fā)生。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決措施

（一）完善金融監(jiān)管制度

為了能夠促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得進(jìn)一步的發(fā)展，進(jìn)而提升我國的整體經(jīng)濟(jì)水平，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門必須要不斷的完善金融監(jiān)管制度，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供必須要的安全保障。為此，首先，相關(guān)的監(jiān)管部門在實(shí)際工作過程當(dāng)中，必須要重視對(duì)于監(jiān)管制度的完善，明確各個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)與義務(wù)，使其能夠持續(xù)有效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面的監(jiān)督管理，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供必須要對(duì)安全保障。其次，明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，并為其制定出具體的法律規(guī)定，以此來為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供必須要對(duì)法律保障。其三，完善信息保密制度，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要對(duì)客戶的信息進(jìn)行保密，這樣不僅可以為用戶的隱私信息提供必須要的保障，同時(shí)還可以極大的提升消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，進(jìn)而推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展金融。最后，必須要完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有效地披露企業(yè)的經(jīng)營信息，同時(shí)監(jiān)管部門要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露行為進(jìn)行嚴(yán)密的審查，以此來保證信息的準(zhǔn)確性，保護(hù)消費(fèi)者以及投資者的知情權(quán)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)是制約企業(yè)發(fā)展的主要影響因素，因此相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理人員必須要重視風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善工作，結(jié)合實(shí)際情況，制定出具體的優(yōu)化措施，以此來保證風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制能夠有效地發(fā)揮出應(yīng)有的作用，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。為此，首先互聯(lián)網(wǎng)金融的管理人員必須要在企業(yè)內(nèi)部成立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防部門，明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防部門的主要工作職責(zé)就是對(duì)每一個(gè)金融項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有效地預(yù)估出該項(xiàng)目在實(shí)行的過程當(dāng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，必須要在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防宣傳工作，是每一位管理人員都能夠準(zhǔn)確的認(rèn)知到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作對(duì)于企業(yè)發(fā)展的重要性。最后，必須要對(duì)企業(yè)內(nèi)部的每一位人員進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防培訓(xùn)，將一些新型的風(fēng)險(xiǎn)類型，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防理念，告知給每一位受訓(xùn)人員，使其在實(shí)際工作過程當(dāng)中，都能夠秉持著高強(qiáng)度的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，進(jìn)行實(shí)際工作。這樣不僅可以極大的降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，在一定程度上還可以有效地提升工作人員的工作效率，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得進(jìn)一步發(fā)展。

（三）提升信息技術(shù)的創(chuàng)新

從現(xiàn)實(shí)的角度來講，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題出現(xiàn)的主要原因就是信息技術(shù)落后且適用性較差。因此，為了能能夠有效地解決信息安全問題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠獲得持續(xù)有效地發(fā)展，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要不斷的提升信息技術(shù)的水平。為此，首先，企業(yè)的管理者必須加大對(duì)信息技術(shù)研發(fā)部門的投資力度，為信息技術(shù)的研發(fā)工作提供必須要的資金支持。其次，相關(guān)的企業(yè)管理人員必須要重視信息技術(shù)人才的引進(jìn)工作，引進(jìn)一些高素質(zhì)高水平的信息技術(shù)人才，以此來為技術(shù)研發(fā)工作提供必須要的人力支持。其三，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理人員必須要不斷的提升自身的創(chuàng)新意識(shí)，準(zhǔn)確的認(rèn)知到信息技術(shù)的創(chuàng)新對(duì)于企業(yè)的未來發(fā)展有著重要性意義，并通過不斷的創(chuàng)新信息技術(shù)，來為企業(yè)的各項(xiàng)信息提供必須要的安全保障，降低信息安全問題出現(xiàn)的概率。最后，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時(shí)間較晚，因此，相關(guān)的管理人員可以借鑒一些國外先進(jìn)的信息管理技術(shù)，同時(shí)要結(jié)合企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求以及實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平，對(duì)這些信息管理技術(shù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，以此來提升信息技術(shù)的適用性以及安全保障性。

結(jié)束語：綜上所述，現(xiàn)階段，我國政府部門已經(jīng)極為重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況，在這種大環(huán)境下，諸多經(jīng)濟(jì)研究學(xué)者已經(jīng)積極努力的投身于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展研究工作當(dāng)中，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中，仍然存在著諸多問題，這些問題集中表現(xiàn)在，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，信息安全以及監(jiān)督管理上，如果這些問題得不到有效地解決，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會(huì)很難獲得持續(xù)有效地發(fā)展。為此，相關(guān)的研究學(xué)者必須要將工作重心放到我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及對(duì)策的研究上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)際發(fā)展問題制定出具有針對(duì)性的解決措施，以此來保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)。