“互聯網+銀行”：我國商業銀行風險管理新變革

摘 要：隨著互聯網技術的逐步完善和產業深入，“互聯網+”模式正在蓬勃興起。它大力倡導的是變革更高利潤、更低成本、更能有效控制風險的經營管理模式。而“互聯網+銀行”儼然成為了互聯網金融強化改革的承載。商業銀行的金融活動其本質即在承擔風險的情況下贏取利潤，所以銀行的風險管理是其穩健發展的核心要素。積極探索我國商業銀行風險管理的轉型契機，使其可以充分結合互聯網技術實現革新和突破是銀行獲得長足發展的保障。文章就傳統商業銀行風險管理的現狀和互聯網大數據對商業銀行風險管理的重要性做了深入淺出的分析，并在此基礎上提出一系列風險變革的路徑，希望能為相關人士提供新思路，促進銀行提升核心競爭力。

關鍵詞：互聯網+銀行；商業銀行；風險管理；新變革

當前“互聯網+”模式在我國仍屬于起步階段，研究其未來的發展趨勢主要是實現其與傳統產業間的深度融合。在移動互聯網，大數據，云計算等信息化時代背景下，商業銀行的風險管理的確會受到互聯網金融的沖擊，但我們更應該挖掘出其中轉型的契機，充分發揮互聯網的優勢來優化生產要素配置，利用互聯網技術的創新成果為支撐來變革管理模式，多維度，多層面地實現顛覆性創新。

一、“互聯網+”模式下我國商業銀行風險管理變革的重大意義

1.互聯網的大數據技術可最大限度擴充完善銀行風險管理的數據源

傳統商業銀行存儲的多為結構化數據，其具有被動型、靜態化、格式化的特點，因此在風險管理中數據的利用率偏低，挖掘受限。而采用互聯網大數據技術，就可以低難度獲取維度更加豐富，延展面更加縱橫廣泛的數據資源。比如通過網購平臺獲取客戶消費習慣、支付能力甚至是消費層次等個人金融信息；還可以通過客戶微信、支付寶記錄分析客戶的人群定位及誠信評定......通過這些多場景、多類型數據的采集，能夠全方位，更精準地運算和分析客戶的商業化價值，從而提升風險管理的有效性。

2.互聯網技術可多維度分析風險管理數據，推動銀行內部評級體系優化

互聯網大數據技術除了在網絡平臺收集更多線上線下數據，還會對運算方法不斷優化改進，建立數據分析模型來推演資產組合等數據的高階分析和度量。例如銀行信用卡的評價模型，傳統的手段為按照客戶直接填寫信息來對其收入和支付能力進行判斷，而借助大數據技術就可以從相關平臺持續跟蹤客戶網絡交易記錄，通過交易內容、交易場所、交易次數等大量數據來校驗其收入的真實性和準確性，從而為客戶設定更貼切的信用額度。這種大為增強的數據處理和量化分析的能力，能最大程度改善風險管理對信息度量的準確度。

3.依托互聯網技術，科學精簡商業銀行風險管理流程，提升運維效率

傳統的商業銀行風險管理，即包括風險評估、風險識別、風險監測以及風險處理等過程，這些流程的不同職責部門和人員都相對孤立封閉，職能的重復紛亂引發部門間推諉避責現象嚴重，從而導致風險管理效果大打折扣。依托互聯網技術，就可以及時剔除繁冗拖沓的環節，優化整合相應流程、合理布局各階段資源，打通各信息部門溝通環節，這樣就使得客戶項目信息更加齊全，風險評估和識別更加客觀，風險監測更加科學全面，風險處理更為快捷高效，最終提升了商業銀行的運維效率。

二、當前傳統商業銀行風險管理的現狀

1.傳統商業銀行風險管理停留在人工模式，信息化程度低下

當前各銀行對風險管理更加偏重于組織架構、人員隊伍、績效考核，這些管理的手段仍然停留在擴展機構、設定級別、設置多崗位和多人員的人工模式，這與真正實現信息化的風險管理還存在一定的距離。

2.銀行風險管理內部數據信息分散，外部數據信息使用率低下

傳統銀行風險管理的數據都為不同職能部門采集，數據分散在各自獨立的信息系統中，再加上各職能部門溝通不暢、封閉隔離，使得數據呈現碎片化、欠統一規范、重復矛盾等特點，這樣很難集中挖掘數據的管理價值，銀行管理系統也就無法根據數據準確地進行風險評估和控制。而經濟與市場的迅猛發展提高了銀行風險的綜合性和復雜性，簡單的結構化數據已經無法滿足風險管理的綜合評定，銀行整體發展受限。

3.金融產品信息管理手段落后，“互聯網+”模式的管理人才缺乏

如今“互聯網+”發展規模大，銀行的金融產品種類繁多，這就需要一個健全又完整的管理體系來掌控。然而目前很多管理手段不是很規范，管理功能單一，而且許多管理人員信息化概念不足，沒有形成信息管理的意識，同時相關的互聯網技術能力也不強，不能靈活地操控計算機，這在無形中浪費了大量的資源，加大了支出成本，大大降低了經營效率。

三、“互聯網+銀行”：我國商業銀行風險管理的改革途徑

1.搭建多邊平臺升級客戶征信數據庫

征信是商業銀行對參與金融活動的企業或個人的信用情況進行調查和評估，而傳統商業銀行信用評級技術與專業評級公司還有明顯差距，數據分散單一，不能全面又準確地評估客戶信用能力。而“互聯網+銀行”模式就要求實現信息的開放共享，與外部數據庫積極合作，搭建多邊平臺，采集和挖掘企業與個人的生活軌跡、行為習慣、交易能力等，將這些信息集合到征信數據庫中，整個系統就可以針對不同來源數據相互融合，相互轉化，極大地增加征信數據庫的觀測維度，有效提升風險管理的整體水平。

2.銀行內外部產品庫統一、勾連，優化風險評級模型體系

互聯網的蓬勃發展，為商業銀行層出不窮的創新產品的風險管理提供了強有力的技術支撐。銀行系統可以借助互聯網快捷共享的優勢，運用大數據技術，建立銀行內部的統一產品庫，同時廣泛收集市場上相關產品的有效信息，如產品特征、售后評價、盈利手段、風險評價等，構建內外部產品庫的勾連對應關系，這樣商業銀行就能在對產品推陳出新的同時建立嚴謹的產品風險管理機制。

互聯網大數據技術的運用實現了信息的數據化和自動化，這種技術對于采集到的巨量數據可以調校優化數據分析模型的擬合和推演，使得風險模型更具有準確性和前瞻性，避免了傳統商業銀行單純靠主觀經驗來判別風險的局限和盲目。

3.建立金融行業風險等級評估體系

中國經濟的迅猛發展對行業整體的影響遠大于個體企業，因此，對行業整體發展趨勢的研究和預判是銀行風險管理的重要內容。互聯網大數據可以就特定行業的景氣指數、價格指數、經貿政策和產業布局的海量信息運用數據挖掘，分析技術來發現不同領域數據的關聯性，來預測行業的盛衰變化趨勢，進而為銀行對客戶的授信準入、行業限額、行業一體化管理提供有效的量化依據。

4.加強“互聯網+”模式中風險管理人才的培養

互聯網技術人才的培養是實現“互聯網+銀行”模式的重要前提，所以商業銀行應該重視對信息化人才的培養。具體來講，銀行可以和學校有效合作，不僅為高校中優秀的技術人才提供企業實習的平臺，而且還可以在學校針對性地開展專項人才的培養，將“互聯網+”概念及企業風險管理的相關知識引入到相關課程體系中，以確保高校人才培養的與時俱進。與此同時，銀行還可以對在職員工開設定期培訓班、知識講座、技能考核等活動，最大程度地為“互聯網+”的發展奠定人才基礎。

四、結語

新時代中，互聯網已經滲透進我們生活的方方面面，它不僅深刻地影響著我們的行為習慣，而且對各行各業的經營模式帶來了顛覆性的沖擊。當前“互聯網+”模式與傳統產業融合已經越來越普及，本文探究的“互聯網+銀行”模式就對銀行風險管理的升級進階有著舉足輕重的作用。這種模式突破了時間與空間的局限，科學高效地分析數據潛在的價值，合理配置生產資料，創新風險管理機制，為商業銀行的可持續發展提供專業性，保障性的支持。

參考文獻：

[1]宋首文，代芊，柴若琪.互聯網+銀行：我國傳統商業銀行風險管理新變革[J].財經科學，2015（07）：10-18.

[2]張曉涵，江菲.互聯網+環境下我國傳統商業銀行風險管理新變革[J].商，2016（05）：159.

[3]范海霞.我國傳統商業銀行風險管理變革的發展方向--“互聯網+”模式下[J].現代商貿工業，2016，37（30）：111-112.

[4]李闖.“互聯網+”背景下我國商業銀行的風險管理現狀及策略[J].企業改革與管理，2017（02）：68.

作者簡介：吳惠明（1983.4- ），男，漢族，籍貫：肥東，職稱：中級經濟師，學歷：碩士研究生，研究方向：商業銀行管理