互聯網金融監管與傳統金融監管比較

尹依

【摘要】隨著改革開放的進一步深入和科技創新的逐步推廣，我國互聯網金融產業的發展環境越發良好，互聯網金融產業得到了迅速的發展，在社會中也引起了良好的反應。本文針對新興的互聯網金融產業，對其基本內容例如互聯網金融的消費競爭方式、安全性保證、運作形式等方面的特點進行了基本闡述，并重點針對其監管方面的內容進行了詳細說明，并與傳統的金融監管方式從國內橫向與國外縱向兩個方面作出比較，分析其優勢與不足，為完善我國互聯網金融產業監管提出了一定的參考建議。

【關鍵詞】互聯網金融 監管 比較

一、互聯網金融介紹

進入新世紀以來，電子計算機技術，信息通訊技術得到了飛躍式的發展，這部分內容與很多傳統產業相結合從而產生了一批新型產業，例如與傳統商業相結合誕生的電子商務，與傳統市場結合得到的網絡市場等，這便是互聯網金融。從其誕生至今，互聯網金融在現今的許多國家的金融產業中占據著重要的地位。互聯網金融之所以能蓬勃發展，原因是多方面的，首先就是互聯網技術的不斷發展成熟，并與傳統金融相結合，從而導致了互聯網金融的產生，除此之外，互聯網金融的發展從側面反映了傳統的金融產業機構不能及時而準確的捕捉到與新興的科技產業結合的機會，在創新方面做的不夠。因此互聯網金融的誕生一方面是自身的創新驅動力所致，另一方面也有外在的經濟環境驅動。目前互聯網金融有三種主要類型：網絡銀行、網絡信貸、第三方支付。

網絡銀行是通過互聯網向參與者提供實際銀行中的服務，例如提供銀行信息和實體的銀行服務等。網絡銀行又能細分為兩類：第一種是純粹性網絡銀行，這種銀行是沒有實體站點的網絡銀行，業務處理全部依靠互聯網進行，美國安全第一網絡銀行即是這種類型的銀行代表；第二種是混合型網絡銀行，這種銀行是有實體站點的銀行，網絡銀行為實體銀行的拓展內容。目前，大部分銀行都是采取混合型網絡銀行的方式進行服務。

網絡信貸是通過互聯網為大眾提供借貸的網絡公開平臺，其作用更多是作為中介方，具體的資金調撥是依靠平臺和借貸人之外的第三方金融機構來進行。目前對這方面的內容國家正在逐步重視，慢慢嚴格化對網絡信貸的監管，這部分市場在將來會更加完善有序。

第三方支付，在現在的國內市場中最大規模的第三方支付平臺即為支付寶，這種類型的平臺與銀行有合作關系，為消費者提供除了現金和銀行卡之外的第三方交易系統。目前，第三方交易平臺的影響力和金融實力正在日漸增長，與銀行和消費者之間的聯系也越來越密切，這一點在目前的中國表現尤為強烈。第三方支付平臺正擴展到人們生活的方方面面。

二、互聯網金融與傳統金融監管的聯系與區別

目前社會上有這樣一種觀點：發展速度不斷加快的互聯網金融將會徹底取代傳統金融的位置，世界金融的發展必將向完全的互聯網金融階段邁進。然而根據現在的總體世界經濟形式來看，全球金融體系中實體金融產業數量和規模是遠遠超過互聯網金融的，互聯網金融目前不僅不能取代傳統金融，更是無法與之相比的。但是，互聯網金融已經對實體金融產生了很大的多方面的綜合影響。主要有以下幾方面內容。

（一）推動傳統金融的結構重組

互聯網金融對于實體金融有著不小的影響，最主要的就是推動傳統金融進行各項結構例如金融消費方式、總體交易結構的變遷，這種影響更多是強制性而不可逆轉的，是科技的進步和時代的發展所強制導致的，只有通過這種改變才能使傳統金融滿足時代要求。互聯網金融的出現，導致消費者的日常消費方式發生了比較大的改變，移動支付和網上支付成為消費者的大眾選擇，也改變了傳統的面對面消費方式。這也導致了傳統的金融機構進行或主動或被動的改變，把互聯網作為自己業務系統里的重要部分。

（二）增強競爭性，提高發展效率

在傳統的金融業中，大企業壟斷行業的現象是時有發生的，因為進入這個產業所需要的成本和技術要求很高，并且入行之后的要求也高，因此小企業很難持續生存下去。而進入互聯網金融時代之后，互聯網金融的發展要求比實體金融要求低，成本花費也少，并且發展的約束較少。舉例來說明，對傳統實體金融機構而言，成本的花費是相當多的，很多情況下能占到總收入的一半以上，而電商金融的成本一般不超過利潤的百分之二十。因此成本的低要求為小企業的發展提供了良好的空間，進入金融業的企業數目的增加導致了產業中競爭性的增強，為了提高自己的競爭力，各企業自然要盡快完成自身的發展，從而側面提高了金融業的發展效率。

（三）為傳統金融補足不足

根據上一點的說明來看，傳統金融機構主要是規模較大的企業機構，大企業對資本的追求注定導致了他們的服務對象是擁有更多資本的大型客戶或者其它行業的大型企業，而大眾平民和規模較小的企業很難獲取到金融業的信息和資本。互聯網金融則對這一點進行了有效的完善，互聯網金融一方面導致金融業機構數目的增加，另一方面使得獲得信息的渠道更加方便，從互聯網上即可獲得咨詢渠道。例如網貸平臺，在互聯網金融時代，普通個人和個體企業可以從網貸平臺上獲得貸款，在傳統金融中是不會出現這種情況的。因此互聯網金融的產生完善了傳統金融的一些不足。

三、互聯網金融對傳統金融監管的影響

但是，除了上面所提到的互聯網金融對傳統金融帶來的益處和機遇之外，我們必須意識到互聯網金融對金融監管這部分內容提出了非常嚴峻的挑戰。具體表現在以下幾方面。

（一）互聯網金融對貨幣起到了很大影響

互聯網金融如今逐步興起，帶動的是網絡電子貨幣和電子憑證的出現和繁榮，實體貨幣的重要性受到了很大程度的動搖，并且能夠發行電子貨幣的機構不止一家，使得原來的中央銀行單獨發行貨幣的機制受到了挑戰。貨幣的供給機制也受到了波及，隨著互聯網金融的進一步發展，中央銀行肯定會開通統一的網銀系統，如果每個個體都依賴中央銀行的網銀賬戶，那么中央銀行必須做出對實體貨幣的政策調整。另外，互聯網金融環境下，很多支付過程都省略了實體貨幣支付過程。采用網上支付，資金在最短的時間內完成轉賬，這就導致了很多實體貨幣流動都取消了，無形中促進了剩余的資金流通速度，從而使得中央銀行的貨幣發行壓力和發行規模測算都變得非常困難，不能準確預估。

（二）互聯網金融帶來了新的安全挑戰

互聯網金融與計算機和信息技術是密切聯系的，這就導致了傳統的金融安全保障出現了盲點，因此各方面需要與時俱進，結合新的金融運行方式，確定互聯網背景下的安全保護機制。同時也要完善相應的法律法規，目前我國金融法律比較齊全，但是針對互聯網金融的法律法規還是一片空白，因此要抓緊時間，對現有的法律法規進行修補和完善，從而在互聯網時代進一步發展壯大之前做好預備安全機制。以下幾個方面內容可做參考：

第一要做到盡可能的完善現有的互聯網金融風險評估機制和風險調查機制。要將互聯網金融產業正式作為金融業中的一部分來看待，無論是其資金流動狀況還是財務報表都應該像實體企業一樣定期送檢，并且要對這方面內容做好統計，納入正式的統計范圍之內，以此來防范可能存在的風險和危機，防微杜漸，消除隱患。如果不像正式的金融企業一樣來審視互聯網金融企業，勢必會出現財務漏洞，從而釀成潛在的危機。

第二要根據實際的情況和實際的特點來對互聯網金融監管制度做出完善，互聯網金融不是直接的面對面交易，而是依靠虛擬數字網絡來進行，這個過程中很有可能出現漏洞，從而使得個人的金融財產受到威脅，因此要對可能發生的網絡金融風險例如洗錢、偽造票據和其它金融犯罪現象提前制定檢測方法和應對辦法。這部分還是要結合政府和政策的幫助，完善第三方支付的安全保護體系，以此來完善互聯網金融的安全體系。

在這兩點之外還要充分發揮互聯網金融的自我完善作用，因為如果純粹靠法律等外部力量來進行對互聯網金融的監管的話，會出現一定的滯后性，因為互聯網本身就是一個發展非常迅速的產業，法律的修改與其發展速度相比是比較慢的，這樣勢必會出現一段空白期，從而影響互聯網金融的監管，因此需要建立自我修復完善機制，做到互聯網金融的自我完善。

四、總結

互聯網金融和傳統金融相比，運行成本較低，入行門檻低，因此給許多的中小型企業和個體帶來了全新的機會，并且互聯網金融不再局限于特定的空間和店面，直接可以向全社會服務，大幅度簡化了交易流程，無論是對民眾還是對企業本身都是一個良好的機遇。但是就目前而言，互聯網金融的監管還存在著許多的漏洞，和傳統金融監管相比并不完善。因此，上到政府下到各個企業，各方面各環節都要注意互聯網金融的監管，只有完善對其的監管，才能保證互聯網金融的良性發展。

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