“互聯網+”形勢下農村中小金融機構電商化發展研究

陳玉燕

摘要：隨著互聯網技術的興起和發展，以電子商務產業引領的轉型發展成為了經濟發展的新原動力。在“互聯網+11的形勢下，本文基于電商化發展的視角，調查當前“電商+金融”的發展現狀，分析研究各大銀行電商經營模式，進而探索農村中小金融機構經營電商化，構建電商服務平臺的新思路。

關鍵詞：“互聯網+” 農村中小金融機構 電商化 發展

一、電商發展現狀

201 2年國內電子商務交易規模為8.2萬億元，2013年達10.5萬億元，同比增長28.8%；2014年達13.3萬億元，增長27.2%；2015年達16.4萬億元，增長22.7%，2016年達20.2萬億元，同比增長23.6%，如圖1所示。同時據商務部最新數據顯示，2017年全國網上零售額7.18萬億，同比增長了32.2%，實物商品網上零售額5.48萬億元，增長28%，占社會消費品零售總額比重為15%。這些數據都說明國內電子商務行業保持著快速的增長勢頭。

二、“互聯網+”下的銀行系電商

目前，工、農、中、建、交五大行均已建立起自己的電商平臺，擁有自己的電子商城，可以實現實物、金融以及服務等產品的線上交易；民生銀行則牽頭成立了獨立法人機構民生電商，將民生電商作為一個獨立平臺圍繞電商、金融、科技三個維度進行優質商業生態系統的建設；以華夏銀行為代表的銀行則與第三方合作，推出“平臺金融”，作為其中小企業融資業務的一個新的突破口；平安銀行推出“橙e網”，探索“供應鏈金融+互聯網金融”的融合發展路徑，為小微企業融資提供便利；其他銀行多以信用卡商城的形式運作電商，主推信用卡分期銷售的B2C模式，相比于上述銀行電商平臺，銀行網上商城和信用卡商城更加傳統。縱觀銀行系電商平臺，經營模式主要為自營模式和聯營模式兩種，一般大型的銀行線上產品較多，服務種類多元化，主要是“大而全”，對于其他的股份制銀行和中小銀行來說，一般選擇搭建“小而精”的線上平臺，突出特色。

三、農村中小金融機構電商發展模式

（一）農村中小金融機構發展電商平臺的優勢和局限

相比于大型國有銀行和股份制銀行，農村中小金融機構在客戶數量、客戶知名度、電子支付渠道普及程度、創新研發成本承受能力等方面與國有大行和股份制銀行不可同日而語，農村中小金融機構受區域限制影響，并不具備整合資源做垂直電商和大型全國性B2C電商平臺的條件，但如果農村中小金融機構發揮自身優勢，像海淘網、唯品會和聚美優品那樣進行差異化競爭，還是會有很多機會的。顯然地域限制是農村中小金融機構的劣勢但這恰恰也是其優勢所在：

第一，農村中小金融機構長期立足和服務于當地，是一家接地氣的銀行，這使得我們具有更強的針對性，推出的產品將能夠更緊密地與當地群眾的生活相聯系，更容易受到當地群眾的歡迎，這是其他競爭者所不具備的優勢；

第二，農村中小金融機構在本地擁有龐大的零售用戶資源，這種資源為農村中小金融機構做本地電商奠定了很好的客戶基礎；

第三，在配套服務方面，農村中小金融機構有強大的服務網點和人員優勢，不僅能夠通過網絡提供服務更可提供及時的線下服務；

第四，農村中小金融機構一般都有與當地政府合作的背景，成立的初衷是為了更好地服務當地的經濟、中小企業、城鎮居民。因此，農村中小金融機構在發展過程中，多少會受到當地政府的一些扶持或優惠的政策，近幾年來電子商務領域是很多地方的政府想要重點扶植和培養的。

第五，農村地區電子商務發展潛力巨大，據中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示，截止2017年6月，我國網民規模達到7.51億，其中農村網民2.01億，占比26.7%。農村地區網購規模超過4402億元，同比增長41.1%。這也為農村中小金融機構發展電商提供了良好的市場環境。

電商平臺是一個綜合服務的平臺，農村中小金融機構想在短時間內打造集消費和采購平臺、銷售和推廣平臺、支付融資于一體的金融服務平臺難度較大。在看到優勢的同時，也不能忽視存在的短板，比如人員和科技力量不足，投入大短期難以盈利，平臺知名度低、配套服務不健全等。所以農村中小金融機構電商化不應急功近利，而是要分階段，從自身優勢出發先打造金融平臺，再逐步到生活平臺、實物平臺，循序漸進的推動電商平臺建設。

（二）農村中小金融機構電商平臺的建設

1.集中優勢，打造金融電商平臺。

首先建立一個“金融平臺”。提供金融產品、提供配套的金融服務是金融機構的強項，也是業務的根基。針對客戶的金融服務需求，進行精耕細作，從融資消費、支付結算到財富管理，對客戶價值進行深入的挖掘，為客戶提供及時、準確、貼心的金融服務，增加客戶粘性。尤其是針對電商商家的信貸融資支持，金融機構除了自己操刀搭建電商平臺外，還可以跟以往支持中小微企業一樣，做眾多中、小、微電商背后的“金融后盾”，大力開展“電商貸”、“流量貸”、“供應鏈貸款”等扶持當地電商發展的綠色通道。畢竟農村中小金融機構進軍電商的真正目的不是做天貓、京東等網上百貨商城，而是借助互聯網銷售金融產品和提供金融服務。

2.集中服務，打造生活電商平臺。

針對中小金融機構輻射區域的局限，為了保持持續的關注度和足夠的吸引力，應僅僅圍繞城市生活服務這一主題，逐步完善便捷生活、健康生活和優惠生活三大服務系列，實現百姓生活、出行和金融服務資源互聯互通，打造本地生活最佳入口。

便捷生活入口，可以提供家政服務、婚慶服務、租賃服務、購票服務、生活繳費、預約取款取號等日常性生活服務，在平臺上推薦發布保潔、保姆、租車、代駕等信息。

健康生活入口，與本地的各大醫院、中醫館、醫藥店等合作，聯合推出預約上門、掛號預約、體檢預約、門診預約、取藥預約等健康系列服務；同時結合自身所處區域的實際，在電商平臺上進行綠色農產品、鮮花綠植等實物的在線預售配送，和各社區居委會、社區便利店合作，居民在線預訂，可以在便利店自提，也可以選擇送貨上門；可以提供鄉村游的服務，把各地的景點、農家樂、采摘園、鄉村酒店等放到電商平臺上，消費者可在電商平臺預訂熱門的景點、農家樂、采摘園，還可享受銀行提供的各種優惠，打造本地健康服務電商，為電商的下一步發展奠定堅實的基礎。

優惠生活系列，一個平臺持續的關注度和吸引力，很大程度取決于平臺的優惠力度和營銷活動，平臺應組建屬于本地的聯盟商家，與本土特色商戶形成利益共同體，逐步打造一個互利共贏的平臺。前期可考慮與本土關注度較高的網站、論壇聯合合作，利用他們現有的客戶基礎和優勢，迅速鋪開市場，利用其現有的資源推出聯名優惠卡，定期參與推出優惠活動，保持一定的吸引力和持續的關注度。

3.集中特色，打造實物電商平臺。

在運營金融電商平臺、生活電商平臺的過程中，逐步上線實物電商平臺，從銀行存量商戶導入，從上下游企業的金融服務入手。農村中小金融機構點多面廣，現有企業客戶和個人客戶數量較大，金融需求和業務機會蘊藏其中，且本身擁有優秀的客戶經理人才，從線上到線下可以通過這些客戶經理與客戶的關系來促成交易，打造有特色的電商平臺，提供線上線下、網上網下、城鄉連接、協同一體的便捷金融服務。

（1）結合本土特色，自建電商平臺。

農村中小金融機構最大的優勢仍然是遍布城鄉的網點渠道和貼近民生的客戶資源，要突出本地化的資源優勢，就需建立自己特色的實物電商平臺，聚合本土文化、本土特色、本地品牌、本土特產等，實現資源共享。以“三農”、社區居民和小微企業為中心，從已有客戶群入手，發展本機構內優質企業商戶，把這些優質商戶全部導入平臺，大家實現資源共享，全面提升普惠金融、電商綜合服務水平，更好地服務本市電商、智慧產業發展。

（2）結合便民服務點，優化電商服務。

目前農村中小金融機構擁有眾多網點和小額支付便民點，基本覆蓋各鄉鎮各村，而農村市場正是電商發展的巨大潛在市場，可充分利用各行政村的小額支付便民點，選擇一批升級成農村電商金融服務站，服務站將為村民提供網上代購代銷、基礎金融、快遞收發以及其他便民服務，讓村民足不出村，就能享受到“一站式”電商金融服務，解決“最后一公里”難題。實現客戶從生產、消費、生活服務需求到金融結算支付的全方位、綜合性、開放性、共享式平臺，真正方便農民、惠及農民，使網絡科技在農村綻放魅力。

（3）結合全轄網點，打造線上線下一體化平臺。

農村中小金融機構相較于其他商業銀行具有網點數量多、覆蓋面廣的優點，因此，可以在各個網點設置一些展示柜，當中陳列一些商品，若客戶被商品吸引想要購買，可以當場掃碼，線下完成購買，對于線上購買的客戶，可以等待配送或者自己選擇到附近的網點取貨。從而形成線上和線下的融合，網點成為互聯網中的重要節點，逐步將把全轄網點變成平臺商品線上銷售后的線下提貨點。這樣有了本地的電商服務平臺，使老百姓購買到的產品價格優惠，不需要通過各種渠道“層層加碼”，減少中間環節，還可以在平臺上直接獲取需要的金融產品和服務，實現服務一體化。

四、總結

在“互聯網+”的背景下，正如央財中國銀行業研究中心主任郭田勇所說，“觸網已成為銀行應對競爭的必然選擇，銀行與電商將在相互滲透融合中共同發展，形成充分競爭的格局”，因此，新形勢下，農村中小金融機構發展電子商務迫在眉睫，依托電商平臺，農村中小金融機構可以增強經營活力，提升市場競爭力，從而得到健康有序的發展。