研究中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范

盧云妹

摘要：自從互聯(lián)網(wǎng)誕生以來(lái)的幾十年間，我國(guó)金融行業(yè)受其影響越來(lái)越大，金融發(fā)展模式與特點(diǎn)均發(fā)生了深刻變化，金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合愈加密切，產(chǎn)生了一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)在為金融行業(yè)發(fā)展帶了便利與開(kāi)放的同時(shí)，也為其增添了新的安全風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之中，更體現(xiàn)在新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)之中。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風(fēng)險(xiǎn)防范

引言

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以驚人的速度發(fā)展壯大，隨著支付寶、微信、余額寶等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”體系不斷豐富，對(duì)國(guó)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不斷加大。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的豐富性與復(fù)雜性，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)實(shí)體金融更為深刻的風(fēng)險(xiǎn)性。正是基于此種特點(diǎn)，才更加凸顯出了剖析互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的重要之處。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及其風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，向開(kāi)放化、虛擬化、實(shí)時(shí)化方向轉(zhuǎn)變的結(jié)果，其本質(zhì)是一種全新的金融市場(chǎng)形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是先進(jìn)的電子設(shè)備以及先進(jìn)的信息技術(shù)，通過(guò)數(shù)字化的計(jì)算方式和專業(yè)人員的操作，來(lái)進(jìn)行金融交易。互聯(lián)網(wǎng)金融的要素主要包括通信介質(zhì)、信息技術(shù)以及新型金融運(yùn)作模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的新型特質(zhì)決定了其潛藏著與傳統(tǒng)金融行業(yè)截然不同的風(fēng)險(xiǎn)體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作時(shí)使用的是信息技術(shù)，進(jìn)行的是虛擬貨幣交易，這就使得在這一過(guò)程潛藏著數(shù)據(jù)泄露、造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的瞬息萬(wàn)變以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度的不完善，也存在著很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的新型特點(diǎn)

1.難以預(yù)防。與傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)易預(yù)測(cè)的特點(diǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)因其本身的實(shí)時(shí)性而具有風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)、難以預(yù)防的特點(diǎn)。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品生命周期很短，我們無(wú)法合理準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)出其發(fā)展趨勢(shì)。實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中產(chǎn)品更新以及金融趨勢(shì)走向沒(méi)有定律，我們很難做到提前采取措施來(lái)預(yù)防其風(fēng)險(xiǎn)性。

2.風(fēng)險(xiǎn)多樣化。基于多樣化的表現(xiàn)形式與信息載體，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要提現(xiàn)于以下幾點(diǎn)：

（1）傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上依然是金融行業(yè)，因此它具有傳統(tǒng)金融行業(yè)中所固有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)中隱藏著許多安全隱患，如病毒木馬、數(shù)據(jù)泄露、黑客攻擊等都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成巨大的損失。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

1.制度管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，制度體系并不完善，再加上其不可控性與多變性，產(chǎn)生了很多由于制度管理體系不成熟而導(dǎo)致的問(wèn)題。例如，近些年來(lái)大熱的以支付寶和微信支付為代表的手機(jī)支付中就存在著一些由于制度管理而造成的延期付款受阻、冒名盜刷、密碼太過(guò)簡(jiǎn)單等問(wèn)題，一旦這些安全風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，就會(huì)導(dǎo)致一場(chǎng)波及全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融危機(jī)。由此可見(jiàn)，制度管理的缺失是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型之一，我們必須努力建立起一整套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融自我監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)管制度。

2.操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是普通消費(fèi)者由于對(duì)新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)操作規(guī)范不夠熟悉而導(dǎo)致操作失敗，從而造成經(jīng)濟(jì)損失或財(cái)產(chǎn)損失；另一方面是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行重要的操作時(shí)失誤而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。造成這兩種類型操作風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的高技術(shù)要求，未能在全社會(huì)中形成一種普遍的技術(shù)認(rèn)知，企業(yè)未能養(yǎng)成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作監(jiān)管體系。

3.科學(xué)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所賴以生存的是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，技術(shù)的成熟與安全程度直接決定了其發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前，信息技術(shù)快速發(fā)展，出現(xiàn)了云存儲(chǔ)、信息共享等概念，這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)之中既存在著豐富實(shí)用的信息，也存在著許多虛假信息以及惡意攻擊信息。這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息防護(hù)體系提出了更高的要求。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未擁有完善成熟的技術(shù)體系，自主性與獨(dú)立性尚顯不足，缺乏研發(fā)動(dòng)力，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.加強(qiáng)自主研發(fā)能力，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。前文已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要作用做出了全面闡述，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。因此，我們應(yīng)該加強(qiáng)自身自主研發(fā)能力，擺脫對(duì)外國(guó)技術(shù)的依賴性，強(qiáng)化信息技術(shù)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建起技術(shù)優(yōu)勢(shì)，用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障金融秩序與金融安全。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。針對(duì)監(jiān)管體系不完善的問(wèn)題，我們必須從多個(gè)角度入手，建立起一個(gè)完善的、規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系。這一體系不僅要監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的不規(guī)范行為，還要對(duì)可以預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，提出具體的防范措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展保駕護(hù)航。

3.確立風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任主體。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范需要政府、企業(yè)以及社會(huì)等各方的通力協(xié)作，風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任主體就顯得十分重要。一般來(lái)說(shuō)，政府作為職能部門必須建立起一整套的管理規(guī)范，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為風(fēng)險(xiǎn)防范提供依據(jù)。而企業(yè)則需要恪守職業(yè)操守，進(jìn)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，尊重市場(chǎng)規(guī)律，在技術(shù)操作過(guò)程中嚴(yán)格遵守操作規(guī)范。社會(huì)則需要進(jìn)行有效的輿論監(jiān)督，及時(shí)指出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新型金融發(fā)展方向，為我們的生活帶來(lái)了極大的便利，作為金融從業(yè)人員，我們必須全面了解其中的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，并結(jié)合自身實(shí)踐，探索出一條行之有效的安全風(fēng)險(xiǎn)防范道路。