第三方支付支付寶與互聯網金融創新研究

宋衍輝

摘要：針對我國的互聯網金融發展發展時間較晚，但是發展速度非常快。隨著互聯網金融業務飛速發展，第三方支付的規模和商業模式也得到快速的發展。當今國際競爭越來越激烈，為了使我國第三方支付平臺的競爭優勢不斷提升，需要大力發展創新模式，有效的監管該行業的安全性和市場環境，保證我國第三方支付平臺可以獲得持續發展。

關鍵詞：第三方支付 支付寶 互聯網金融 創新

近些年我國高速發展，IT技術也隨之得到迅猛發展，互聯網行業也發展的越來越快，互聯網和我們的實際生活具有密切的聯系，并且在每個產業都有所滲透，因此勢必要實施網絡經濟擴張，以網絡經濟為基礎的互聯網金融在未來的發展過程中將會得到更加廣泛的應用，開始在更多的行業滲透第三方支付平臺，使產業格局由此得到改變。

一、互聯網金融和第三方支付

要想概述互聯網金融，首先需要界定金融。在廣義上說金融，指的就是貨幣事物和貨幣的管理等，在狹義上指的就是概括和資本市場有關的運作機制。凡是涉及了貨幣和信用的交易行為就是金融。金融的價值交換跨越了時間和空間，所有涉及到價值和收入，在不同時間和不同空間進行的配置交易指的就是金融交易。

在貨幣信用化流動方面對于互聯網那該金融進行定義，互聯網金融指的就是利用互聯網方式，實施資金的融通。第三方支付平臺就是互聯網金融，本文主要論述了互聯網金融，主要是以支付寶為例，創新第三方支付平臺。

第三方支付平臺中的第三方指的就是在電子交易過程中第三方，既不是買方也不是賣方，第三方支付屬于在交易過程中買方和買房的中間平臺，在銀行監管作用下，對于交易雙方的獨立機構給予保障，第三方需要具備一定的順利和信譽保障，并且要和很多銀行簽約，才可以提供交易支付平臺的服務。

當前我國已經具備數十個第三方支付平臺，這些平臺的業務模式和技術方法都具有很大的不同，但是這些平臺結構的前端直接面對網上客戶，后端來你接著各家商業銀行，或者可以利用人民銀行支付和各家行業銀行進行連接。第三方支付支付寶具有便捷性，可以一個頁面上整合眾多網上銀行，網上客戶可以非常簡易的進行操作。此外第三方支付平臺具有獨立性，第三方交易平臺屬于資金中間平臺，實際上并不會參與到任何具體的業務，只是負責清算資金。還具備廣泛性，具備多種渠道完成業務，同時還可以承接多種業務，并且和多個銀行合作，因此具備良好的創新空間。最后第三方支付平臺還具備安全性，可以提供可靠的系統和服務，因此獲得了社會公信力，可以同時保護商家和消費者的財產，不會在電子交易過程中出現欺詐行為。

支付寶是阿里巴巴集團創辦的，為中國電子商務提供簡單、安全的再現支付手段，令個人用戶端形成巨大的優勢，支付寶在當前中國已經成為領先獨立的第三方支付平臺。余額寶是第三方支付平臺支付寶打造的余額增值業務，余額寶也可以隨時進行資金轉賬等，并且可以獲得投資收益，資金存在在余額寶當中會獲得增值。

二、第三方支付平臺的優勢

（一）為買家提供簡單安全的購買和支付流程

支付寶給買家帶來了更加方便、快捷的支付流程，例如人們在淘寶上看中一件商品，加入到購物車當中，可以利用支付寶進行實際支付，支付寶通知賣家發貨，當買家收到商品之后可以對于賣家給予評價，支付寶再將錢打到賣家賬戶上，這樣交易才算結束，在上述購物流程當中，支付寶可以有效的保障消費者自身權益，使買家享受到安全的支付流程，并且具備一定的信譽保障。

（二）具備多重安全保障

用戶利用支付寶最重視的就是安全問題，因此支付寶提出了安全服務承諾，如果用戶利用支付寶受到欺騙，那么支付寶就會全額賠償用戶受到的境界損失，這種先進的理念使越來多的用戶對于支付寶給予信任。此外支付寶具有完善的安全保障系統，其服務密碼發揮著重要的作用。支付寶賬戶上具備兩個獨立的密碼。一個屬于登錄密碼，主要負責查看賬目，一個屬于支付密碼，只要涉及到資金流行轉問題，就要利用支付密碼。客戶可以綁定手機，并且利用短信通知功能，明確自身資金資金動向發展情況，可以使支付寶的安全性能進一步得到提高。

三、第三方支付支付寶促進互聯網金融創新

針對各種創新模式，第三方支付平臺促進金融行業創新，并且對于金融行業起到改變作用，第三方支付平臺對金融行業產生的改變，對于其他行業也具有很大的影響，如果消費者適應了互聯網消費模式，那么其他的金融行業就不再具備競爭力，除了一些業務需要特殊法定職業資格，否則傳統銀行的其他業務就會被第三方支付企業代替。

（一）促進金融業務創新和融合

第三方支付支付寶的發展歷程，支付寶在近十年的發展過程中不斷創新，成為當今優秀典型的第三方支付平臺，支付寶不斷開發各種金融產品，無論是貨幣基金，還是信用貸款，支付寶都不斷促進金融業務實施創新和融合。

（二）改變了傳統的信用評價體系

傳統的銀行業的信用評價體系比較復雜、繁瑣，通常都是以企業資金流水和金融機構的日均存款為基礎，從而時候是信用評價，第三方支付企業在實際運營過程就積累了大量的用戶交易信息和流水，以此為基礎進行數據分析，一些小微企業的資金流水比較小，第三方支付平臺可以為其提供信用數據，使其可以暫時緩解資金短缺等問題。

（三）促進金融服務創新

第三方支付支付寶促進零售金融服務更好的發展，可以將用戶的投資方式進行改變，使用戶的投資渠道不斷拓寬，使用戶可以利用各種金融資源。

四、第三方支付支付寶平臺創新存在的問題

（一）法律監管制度不夠完善

第三方支付平臺可以為客戶帶來很多好處，但是很多金融創新都是在鉆法律空子，因此需要承擔很大的法律風險。例如支付寶的余額寶功能，在一些程序方面存在一些問題，需要盡快完善相關程序，一些支付寶預期沒有得到辦理，需要依照法律進行處理。余額寶實際上就是貨幣資金，但是支付寶并沒有基金銷售牌照，如果受到監管，可能會被查處。

（二）交易安全問題

當今網絡上存在很多支付騙子，支付寶還無法全面打擊網上支付偏激，支付寶創新涉及到很到的資金，而且范圍也比較廣泛，很多客戶因為缺愛網絡安全知識，因此容易就會利用惡意釣魚網站，這樣一來了他們就要面臨資金損失等問題。第三方支付平臺金融創新業務以支付賬戶為依托，和傳統的金融業務進行比較，第三方支付面臨更高的欺詐風險，如果操作出現失誤，那么就會導致客戶和機構雙方遭受財務損失。總之當今的操作風險和網絡騙子是當今第三方支付平臺的安全隱患。

（三）現有創新產品的金融風險

金融產品的產生就要面臨各種市場風險，當前支付寶陸續推出了余額寶和財寶通等理財型貨型基金，雖然一時間獲得追捧，但是在投資風險角度仍舊存在一些損失風險。當前余額寶可能會為客戶帶來一些利益，但是如果基金縮水，投資者就要面臨經濟危機，影響到當今社會經濟的發展。

（四）經營風險

支付寶會對于一些商家收取技術服務費用，但是對于支付寶買家們是提供無償服務的，用戶在充值和支付的過程中不會收取任何費用。這就說明支付寶的缺乏營利性，此外第三方支付平臺并不是金融機構，雖然也具有類似于小額貸款的業務，但是第三方支付平臺缺乏雄厚的資金，手續也不夠正規，再加上當今市場經濟競爭越來越激烈，還會面臨各種矛盾，因此第三方支付平臺具有較高的經營風險。

五、第三方支付支付寶與互聯網金融創新措施

（一）加強監管

國外針對個人和企業的征信信息，建立了系統的數據庫，相對比而言，我國各行各業的誠信數據通常都比較分散，無法形成一個體系。因為體系不夠完善，導致投資者無法有效的分辨項目，企業也無法有效的篩選產品，這樣可能會阻礙我國第三方支付平臺的創新，不利于促進我國第三方支付平臺更好的發展。我國要健全相關法律法規，規范第三方支付平臺的具體業務范圍，設置專門的法律部門審核和考察第三方支付平臺，避免第三方支付平臺存在任何法律方面的紕漏，促進第三方支付平臺的更好的發展。

（二）支付安全

第三方支付都要依靠IT技術，因此四三房支付促進交融改革需要重視IT安全問題，例如計算機病毒、操作風險、釣魚網站等，安群因素也會深入影響到第三方支付平臺的發展，第三方支付平臺需要加強監管網絡安全，培養出更多復合型人才，這樣才可以解決第三方支付的技術問題，促進第三方支付技術更加持續的增長。

（三）風控措施

傳統金融行業具有豐厚的風險控制經驗，客戶在購買理財產品的過程中，如果只有收益缺乏保障，那么就要要求客戶簽署協議書，并且評價客戶的風險承受能力。如果針對穩健型投資者，銀行就會強調投資品種存在的不合理問題。第三方支付企業可以借助銀行的風控措施，分類管理不同的客戶，并且制定各種理財產品，和可靠的基金公司建立合作關系，并且要實現投資的分散性，避免因為風控不足導致各種風險的發生。

（四）和銀行加強合作

第三方交易平臺的發展和銀行具有密切的關系，第三方交易平臺業務可以連接銀行和客戶，一方面有利于解決銀行的資金結算和客戶服務等問題，此外還可以解決買賣雙方的合作問題。銀行在這一方面發揮著重要的作用，只有和銀行建立合作關系，才可以保證第三方支付平臺更加順利的運轉。此外支付寶要提高技術創新，避免出現盜號和釣魚網站等問題，嚴厲打擊各種網絡騙子，設置第三方支付平臺的防火墻，避免黑客的偷襲。此外要完善相關的資金保險制度，完善網購先行賠付制度，保證支付平臺的穩定性和安全性。

六、結束語

綜上所述，在我國互聯網金融的影響下，我國第三方支付支付寶也得到很快的發展，當今國際競爭越來越激烈，我國第三方支付平臺更具競爭優勢。因此需要第三方支付支付寶需要創新模式，加強監管行業的安全性，這樣一來第三方支付支付寶才可以獲得長久的發展。