【摘要】隨著深化改革的步伐不斷推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度也在不斷加快，在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也起到了重要的作用。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也遇到了自己的發(fā)展瓶頸，即資金的不足問題。要想促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速健康的發(fā)展，就要實(shí)現(xiàn)金融資本優(yōu)化配置，提高農(nóng)村金融的服務(wù)能力。本文在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大背景下，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，分析農(nóng)村金融存在的問題，并針對(duì)當(dāng)前存在問題提出優(yōu)化的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì) 農(nóng)村金融 對(duì)策建議

一、引言

近年來，隨著我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的推動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了很大成效，城市和農(nóng)村的差距也逐漸縮小，但是仍然存在發(fā)展也不平衡現(xiàn)象。城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡會(huì)從根本上影響廣大農(nóng)民群眾的利益，從而會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定以及整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，一直以來是國(guó)家發(fā)展的重任，金融在發(fā)展“三農(nóng)”和推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。在當(dāng)前的形勢(shì)下，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，是推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的迫切要求，也是推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的必然選擇，更是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障。在巴彥淖爾市的七個(gè)旗（縣區(qū)）中，其中杭錦后旗是一個(gè)典型的以農(nóng)為主的旗（縣），其中全旗共9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)農(nóng)場(chǎng)，全縣總?cè)丝跒?0.97萬人，其中農(nóng)業(yè)人口為19.44萬人，約占全縣總?cè)丝诘?2.87%。農(nóng)作物總播種面積88040公頃。2016年，實(shí)現(xiàn)旗內(nèi)生產(chǎn)總值127.02萬元，在崗職工人數(shù)1.67萬，鄉(xiāng)村勞動(dòng)力11.71萬，城鄉(xiāng)居民人均收入分別達(dá)到20747元、11598元。農(nóng)業(yè)在其縣域經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的地位，并且打造了自己享有特色農(nóng)業(yè)的品牌。然而，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展除了依靠勞動(dòng)力，技術(shù)等因素外，最重要的是投資。近年來，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，僅僅依靠農(nóng)民自身的積累很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的跨越，政府除了要在相關(guān)政策方面給予支持，同時(shí)加大資金投入，更需要采取措施促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，從而提高縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。

二、杭錦后旗農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題及原因分析

（一）農(nóng)村資金出現(xiàn)外流，導(dǎo)致資金不足

杭錦后旗的大量農(nóng)村資金不斷從銀行流出，這就制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。部分國(guó)有控股大型商業(yè)銀行大量吸收農(nóng)村的存款，但是并沒有將這些資金服務(wù)于農(nóng)業(yè)，而是將資金從農(nóng)村移到城市，非農(nóng)化趨勢(shì)日益顯著。盡管郵政儲(chǔ)蓄的部分資金通過支農(nóng)再貸款的形式返還到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，但是大部分還是投入到農(nóng)村之外。

（二）銀行的信貸審批手續(xù)較多，農(nóng)戶貸款的需求得不到及時(shí)滿足

因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)屬于上級(jí)行，所以審批時(shí)間較長(zhǎng)，審批手續(xù)相對(duì)煩瑣。而農(nóng)戶貸款的需求一般是屬于日常型或者發(fā)展型，這就要求能夠得到更加便利和快捷的服務(wù)。因此農(nóng)戶的貸款需求與這與銀行的信貸管理制度出現(xiàn)矛盾，也限制了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

（三）金融創(chuàng)新較少，金融服務(wù)功能不斷弱化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的部分服務(wù)功能無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)的的不斷發(fā)展的需求，如信貸、結(jié)算、委托代理、信息咨詢等。不斷弱化的服務(wù)功能具體表現(xiàn)為：一，通常基層網(wǎng)點(diǎn)較少，人員不足，金融服務(wù)功能不能全面發(fā)揮；二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員素質(zhì)相對(duì)較差，創(chuàng)新意識(shí)和動(dòng)力不足，使得創(chuàng)新產(chǎn)品較少，金融服務(wù)功能被弱化。最終會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，制約縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）村鎮(zhèn)銀行的資金吸收量較少，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

盡管村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但是其日常基本的客戶都是農(nóng)民，而我旗農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，大部分居民收入較少，沒有多余的閑置資金，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金較少，無法提供更多的服務(wù)。

三、在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中加強(qiáng)杭錦后旗農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）改善監(jiān)管方式，防止農(nóng)村資金流出

在建立銀行、證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同步機(jī)制的前提下，優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村的金融監(jiān)理法律體，進(jìn)一步提高監(jiān)管的效率；加強(qiáng)員工對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)和新產(chǎn)品及新技術(shù)的學(xué)習(xí)，提升基本的風(fēng)險(xiǎn)防范能力；強(qiáng)化信息披露機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)于縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)約束的不斷強(qiáng)化。同時(shí)也要建立健全懲處制度，降低經(jīng)營(yíng)中的違規(guī)違紀(jì)率。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能

在充分考慮本旗實(shí)際情況的前提下，結(jié)合農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，在存款貸款、保險(xiǎn)、結(jié)算和支付等業(yè)務(wù)方面，制定出符合農(nóng)民需求的銀行特色業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新服務(wù)形式。如積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“公司農(nóng)戶信貸保險(xiǎn)”模式，同時(shí)支持規(guī)模種養(yǎng)企業(yè)、現(xiàn)代化設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作組織等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展。

（三）深化農(nóng)村信用社改革，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

目前，全旗對(duì)農(nóng)村的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)范化建設(shè)已取得一定成效，但是為了滿足縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需求，深化改革的重點(diǎn)還需從以下兩方面實(shí)施，首先要增加資金的來源渠道，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，如廣泛吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金；其次要持續(xù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加動(dòng)力，如支持種養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代加工業(yè)、農(nóng)村的基本公共服務(wù)建設(shè)。

（四）完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展制度，增強(qiáng)其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持

第一，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極與其他商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，如在貸款方面增加對(duì)部分項(xiàng)目的金融支持；在保證互惠互利的前提下，借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)（網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)施、資金渠道等）增強(qiáng)自身的金融服務(wù)功能。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的內(nèi)控管理制度，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理層的任職資格審查以及任職員工的持續(xù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，這就進(jìn)一步提高了村鎮(zhèn)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力。

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基金項(xiàng)目：本文為內(nèi)蒙古自治區(qū)河套學(xué)院2015年校級(jí)課題項(xiàng)目“新型城鎮(zhèn)化與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)性實(shí)證研究——以巴彥淖爾市為例”（項(xiàng)目編號(hào)：HYSQ201525）階段研究成果。

作者簡(jiǎn)介：李曉燕（1987-），女，漢族，內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河人，任職于內(nèi)蒙古河套學(xué)院，研究方向：縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融。