基于“區塊鏈”支撐的保險業創新模式研究

■袁曉科／中國人民財產保險股份有限公司綿陽市分公司

區塊鏈模式關鍵技術在于剔除中心化的一種新型協議，確保信息的完整性，既保證各類儲存交易數據的安全性，不得隨意篡改與偽造，又能確保智能合約的集約執行，且完全與中心化機構審核相脫離。

一、但求“亡羊補牢”：保險業與區塊鏈支撐有多遠

（一）區塊鏈模式的技術特征

相對而言，區塊鏈模式的技術亮點在于剔除中心化、與智能合約、時間戳與可信賴以及非對稱加密五大特征。剔除中心化，言下之意是指掙脫為中心化的集約束縛，任何用戶均可基于結構分布記載、驗證數據，此為區塊鏈模式的技術最大突出鮮明的特點。換言之，區塊鏈模式完全讓個體充分發揮，發揮到極致每個個體均有可能成為能量展示中心，因此，極有可能會撼動金融中介的傳統中心地位，使其走下壟斷地位，變身為開放式集約平臺。所謂非對稱加密，突出的是應用于區塊鏈模式的現代式密碼學應用技術。與傳統的加密方式大為不同，此類加密算法重在“密鑰對”的非對稱性，對所有參與者均“一視同仁”，都可共用密鑰加密部分信息，而最終僅有信息發送者才可用私鑰解密。如此以來，也使一些私密性信息得到全面保障，進一步理解，也就是確保特定群體能接收到特點的信息。因此，在區塊鏈模式當中，對交易記錄的修改幾乎不可能，倘若難以贏得半數的意見認可，修改則毫無意義可言。實際上，區塊鏈模式關鍵在于數學方式的靈活運用，以數學算法解決具體的信任問題。

（二）區塊鏈模式的技術欠缺

最大的欠缺當屬區塊鏈模式的海量存儲性，而保險業有限的運作空間難以相提并論。區塊鏈能夠保證每筆交易自始至終記錄齊全，并且是使每位參與者置身各時間節點實現數據記錄成為可能。由此，基于各節點數據實時同步的態勢下，無形導致相應的存儲壓力，進而網絡傳輸也變得壓力巨大。相應來說，這種無休止的存儲容量要求勢必導致發展的負面效應，極有可能成為區塊鏈技術進一步發展的制約瓶頸。另外，區塊鏈模式離不開高能耗的技術輔助，相應帶來硬件及電力的運作高成本。所有這些均與保險業傳統相去甚遠，盡管不得已為之的說法未免牽強，但人心所向、眾望所歸，拋開距離的羈絆，選擇區塊鏈支撐“亡羊補牢”卻也不失為明智之舉。

二、并非“草船借箭”：區塊鏈創新保險業最后一公里模式探析

區塊鏈技術發端于比特幣炒作，不僅成為金融業重構希望的“救命稻草”，而且逐漸成為百業興旺的“眾望所歸”，備受國際組織關注。展望未來，大數據、互聯網以及區塊鏈如同攥緊的一個拳頭，讓人們看到希望的同時，同樣帶給人們躊躇滿志的發展動力，保險業與區塊鏈“最后一公里”距離并不夸張，借鑒創新模式日漸顯現其不凡利器的優勢。

單就區塊鏈模式的本身技術能力而言，帶給整個金融業的陣痛是極具顛覆性的，再看智能合約，這個區塊鏈先聲奪人帶來驚濤駭浪的突破性部分，它對網絡保險無疑也是觸動最大的。智能合約一旦由程序設定之后，便是一臺自動運轉的機器，無需監管可自發生成契約，盡管保險業在契約中摸爬滾打多年，多少積累了一些經驗，但仍不如智能合約善做“人”人的文章，善解“人”的問題，更貼合實際做好兩件事情：其一賠多賠少的問題。相對來說，賠多賠少因價格而定，現行保險標的大都固定不變，賠償的額度取決于保額，取決于所選險種的既定保費，這些均為保險業預先設定好的東西，理賠起來完全可走程序化；其二，賠與不賠的問題。也是屬于風控的范疇，一旦發生理賠，保險公司會依據所簽保單意向進行審核賠付。這樣操作起來，看似難以與程序化接軌。但實則不然，盡管在某個時間點難以一下子取得一些歷史數據，但借助日常數據完全能夠做出判斷，是否是誠實守信的好人。簡言之，既然可以認定為好人，一旦提出理賠要求，系統完全可以正常啟動理算程序。對此運作的理解，完全可以應用區塊鏈模式當中工作量證明做出解釋，當然也可以通過權益證明來操作，比如借鑒芝麻信用證明操作，對達到一定信用值的客戶，可直接賠付。

三、走出“刻舟求劍”：借鑒區塊鏈模式的保險業前景展望

首先，區塊鏈可實現交易雙方交互性發展。主要得益于區塊鏈個性化與編程式的智能合約形式，既能保證保險合同基于系統自動模式，有效拓展新業務，又能在實際操作中針對客戶意愿，不斷滿足不同的個體需求，對實現雙方利益的交互發展均極為有利。同時，分布性的區塊鏈模式通過智能集約操作，使得業務自動修正、重置成為可能，對交易雙方進一步獲取利益增強了實效性，不僅對風險可控性做出保證，而且為拓展保險業務新空間提供了更多的機遇。第二，區塊鏈改變了傳統的監管運作模式。區塊鏈運用的交互性共識平臺，歷經多年的實踐驗證，已經進身到自我監管的蛻變，也由于多方力量的介入，信任機制逐漸完善，類似弄虛作假不良業內行徑失去了生存空間。每個參與者可于各個交易節點實時參與，審批程序更為直觀，監管只需履行一些查漏補缺的簡單操作，因為缺少了人為的成分，計算機將按部就班的履行職責，欺上瞞下的行為絕不可能在系統中發生。