互聯網金融消費者保護研究

楊煬

【摘 要】 新世紀信息網絡技術的進步和發展讓人們的生活發生了巨大的變化，互聯網信息技術的發展也給金融行業注入了新的生命力，網絡支付以及網絡眾籌融資等業務的產生也增強了互聯網金融發展的速度，給金融消費者提供了便捷的服務，但是在科技發展的背后，也有一些風險產生，在此基礎上，本文對于損害金融消費者權益的相關行為的表現方式以及產生原因進行了研究，并闡述了如何保護金融消費者權益，提出了針對性的建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 消費者權益 保障研究

引 言

互聯網金融消費者是網絡金融市場中的重要主體，也是互聯網金融行業持續穩定發展的推動者，伴隨著中國網絡金融行業專項整治業務的完成和深入改革發展，網絡金融產品和金融服務越來越豐富，在給互聯網消費人員帶來方便的同時，也因為互聯網金融業內的不規范要素，誘導了諸多互聯網消費沖突，互聯網金融消費者缺乏權益保護認識，對于風險的甄別能力急需提升，提升互聯網金融消費者的權益保護力度，是規避風險的重要環節，對于增強互聯網金融行業內的業務水平，維持行業的安全和穩定、推動社會的公平正義以及社會和諧有十分重要的意義。本文行文思路是：對于損害金融消費者權益的相關行為的表現方式以及產生原因進行了研究，并闡述了如何保護金融消費者權益，提出了針對性的建議：構建由中央銀行主導的互聯網金融消費者保護的協同機制；建立健全相關法律；健全互聯網金融公司自律和行業維權機制；完善與加強外部監督等。此外，要避免侵權現象出現還要提升互聯網消費者個人的辨別能力和知識水平，要對互聯網企業和金融消費者進行教育，使得企業不敢游走在法律紅線邊緣，規范自己的行為，也能幫助消費者實現自我保護。

一、互聯網金融概述

互聯網金融，即在網絡技術和通訊技術的基礎上，給客戶提供金融服務，產生和線下金融網點相互對應，互相補充的電子網絡金融服務形式。從2015年開始，互聯網金融呈現迸發型發展，雖然僅僅擁有一個雛形，但是已經具備了基本的要素，特征也逐漸顯現，具體而言，互聯網金融的特點如下：便利性、成本低、發展速度快。

（一）便利性

伴隨著互聯網和通訊技術的發展，諸多電子設備得到了廣泛的普及和使用，功能也十分強大便利，已經融入到人們的生活當中，互聯網金融打破了空間的限制，其支付功能以及咨詢的獲取功能被人們所青睞，互聯網金融業務省去了大量的時間和工序，將傳統的金融業務化繁為簡，方便且高效。

（二）成本低

在互聯網金融模式下，金融業務的供求雙方可以通過互聯網應用自主選擇和判斷相關信息，進行信息的匹配和交易，獲取信息和處理信息付出的時間和金錢成本都相對要低，消費者可以通過網絡平臺找到自己青睞的金融服務，省去了傳統模式的中間環節，金融產品提供方也可以按照消費者上傳的個人信息來審核是否對其展開服務，節省了人力物力，提高了經濟效益。

（三）發展速度快

互聯網金融從近幾年逐漸進入發展快速的階段，得到了社會的關注，也引起了行政部門的重視，以阿里巴巴金融中的余額寶為例，在9個月的時間中使用者增長了8000萬有余，總共資金數目達到5400多億元，從無到有發展十分迅速，成長為全國規模最大的公募資金，可見互聯網金融業務的發展活力之盛。

二、互聯網金融消費者權益遭受侵犯的主要表現形式

互聯網金融憑借其在技術上的優越性和獨特魅力，吸引了眾多追捧者，其中最主要的原因便是門檻不高，在展開充分競爭的前提下，不同的金融從業者按照一定的風險定價展開投資和融資，進而從中獲得對應的收益。但由于互聯網業內諸多服務行為的不規范以及相應的監管工作的欠缺，互聯網金融消費者的權利遭受到種種侵害，表現形式主要有以下幾種：知情權受到侵犯、隱私權受到侵犯、維權受到侵犯。

（一）知情權受到侵犯

在互聯網金融服務機構宣傳自己產品的時候往往避重就輕，只宣傳自己產品的優勢，沒有明確的表明潛在的風險和具體的操作方案。消費者看到的金融產品的高收益僅僅是在理想狀態下的最佳狀態，想要達成這一收益數值所需要的條件是十分苛刻的，再加上金融產品涉及到的知識和信息十分復雜，普通的金融消費者難以認知，如果用戶僅僅通過互聯網交易平臺來購買并不能完全的弄清楚這些內容，導致消費者在消費的過程中遭受到了信息不對稱的不公正對待。

（二）隱私權受到侵犯

有些金融企業在經營管理的過程中缺乏對內部的嚴加管控，管理制度不完善甚至不具備科學的管理方案，金融消費者的信息在缺乏管理的前提下就很容易遭到泄露，并且這都是一些隱性的危險，由于金融企業難以積極保障消費者的各種信息，導致了信息被泄露的風險進一步加大，假如這些私人信息被不法使用后果更是不堪設想。

（三）維權受到侵犯

眾所周知，互聯網金融企業經營的對象、業務、過程和企業地址都是虛擬的，這些企業自身的特點導致金融監管的難度上升，嚴密、完全的監管有待實現，一些不乏企業抓住了監管方面的軟肋，熱衷利用互聯網進行非法集資、信用卡詐騙、洗黑錢等違法行為，互聯網金融公司數不勝數，在網絡上搞一些違法小動作很難被監管部門發現，這種較為惡劣的互聯網金融環境就使得互聯網金融消費者的合法權益處在非常危險的狀態中。同時，一些互聯網金融消費者缺乏專業的理財知識，甚至在網絡上盲目投資、跟風消費，一旦出現問題，容易釀成群體性的糾紛事件，維護自身權益本身就是十分復雜的。根據調查，近三分之一的互聯網金融消費者的損害求償權難以得到保障。由于國內互聯網金融的投訴處理機制、爭議處理機制尚未健全，很多互聯網金融消費者投訴無門，無路可循。我國依然沒有建立互聯網金融維權機構，消費者維權之路復雜、艱辛，一些消費者就放棄了維權，不法互聯網企業也更加有恃無恐。

三、互聯網金融消費者保護策略分析

基于以上分析，本文提出如下互聯網金融消費者保護策略：構建由中央銀行主導的互聯網金融消費者保護的協同機制；建立健全相關法律；健全互聯網金融公司自律和行業維權機制；完善與加強外部監督等。

（一）構建由中央銀行主導的互聯網金融消費者保護的協同機制

我國金融行業一直秉持的傳統模式是分業經營、分業監管。以時下大熱的互聯網金融服務產品——余額寶為例，余額寶屬于支付寶旗下的余額增值服務，而支付寶受央行的監管與控制，余額寶受證監會的監管、管理。表面上看，這些紅火的互聯網金融企業受到了監管，監管對象、模式也看似清晰明了，然而，余額寶本是支付寶旗下的，屬于支付寶的衍生產品，一旦消費者與余額寶產生矛盾，有監管權的中國人民銀行與證監會，誰來處理問題尚未得到界定，出現了監管漏洞。加上我國如今的互聯網金融企業與服務眾多，像螞蟻金服、京東金融、九一金融這樣的互聯網金融企業層出不窮，傳統的分業監管模式已經不適應當前金融形勢了，尤其是維護消費者權利、保護互聯網消費者方面，存在著不少監管盲區，也有兩家甚至多家機構共同管理一家互聯網企業的現象，浪費了社會資源，帶來了嚴重的監管沖突，市場金融監管的有效性與效率難以保證。央行在保持貨幣穩定、保護消費者方面責無旁貸。互聯網金融的發展狀況復雜多變，與銀行、證券等多個行業相互牽扯，同時，互聯網金融受眾多，流動資金量極大，為了維護新時代貨幣體系的穩定性、為了保護消費者安全，中央銀行必須擔起責任，運用自己的權力，使得權益受到損害的互聯網金融消費者得到安全保護。央行也要發揮自身統領全局的作用，與證監會、銀監會、保監會單位攜手，建立金融消費者權益保護聯席會議機制，打破“三會一銀”的分業監管模式，力爭適應互聯網金融混業經營的新趨勢。此外，各個金融監管機構要加強互聯互通，消除隔閡，進行合作，起到1+1>2的效果。

（二）建立健全相關法律

互聯網金融發展、普及的速度非常快，所以我國立法尚未建立專門保護互聯網金融消費者的法律。我國現有的、涉及金融消費者維權的法律包括《消費者權益保護法》、《商業銀行法》、《證券法》以及《民法》等等，只能解決一部分互聯網金融消費者的困惑，但是針對性不強，也不夠具體和完善，在互聯網金融方面仍存在漏洞，甚至存在空白。所以，互聯網金融立法亟待完善，我國法律部門有必要修訂、完善現有的《商業銀行法》、《證券法》等金融法律法規，添加例如網絡購物、網絡借貸等方面的條文與規定，使得互聯網金融企業與互聯網金融消費者各自的權利和義務得以明確，肅清權力不明、責任不清的狀況。同時，全國人大及其常委會、最高法院還要盡快出臺互聯網金融消費者權益保護辦法，明確指出如何在互聯網金融交易中保護消費者的知情權、隱私權，如何暢通互聯網金融消費者的維權途徑。

（三）健全互聯網金融公司自律和行業維權機制

互聯網金融消費者受到權益侵害，一般是互聯網金融企業導致的，所以，整頓互聯網金融企業，打擊利欲熏心、肆意侵害消費者的金融企業亟待進行。要使得互聯網金融企業樹立責任意識，盈利的同時也重視對消費者權益的維護，不能顧此失彼，拋棄自身責任。此外，提高市場準入的門檻，只允許業務規范、對消費者負責的互聯網金融企業參與市場競爭，掃清黑心企業與公司，使得消費者能夠放心消費，其權益也能得到妥善、切實的保護。此外，新型的消費者訴訟制度十分必要。面對情節不嚴重的互聯網金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當的舉證規則非常必要，能為互聯網金融消費者維權帶來良好的訴訟環境，促進其積極維權、實現權力的維護。

（四）完善與加強外部監督

互聯網金融消費者應當豐富自己的理財知識，警惕不法金融企業的理財陷阱，理性地投資、理財。同時，金融消費者還要增強自己的維權意識，監管部門可以引導網民實現網絡自我服務和社會服務。首先，互聯網金融消費者可以利用自己的微信、QQ、微博等自媒體進行投訴，遇到侵權問題在微信上可以向監管部門、消協的公眾號進行反映，也可詢問相關部門的官方微博，快速維權。同時，監管部門也要與時俱進，建立一個社會化的公益平臺，方便消費者自我救濟，簡化維權流程，給予消費者更多便利與良好服務。

此外，要避免侵權現象出現還要提升互聯網消費者個人的辨別能力和知識水平，要對互聯網企業和金融消費者進行教育，使得企業不敢游走在法律紅線邊緣，規范自己的行為，也能幫助消費者實現自我保護，改變錯誤的互聯網消費觀念與不良偏好，將侵權風險扼殺在搖籃里，這樣能夠有效降低金融消費者風險，也能為監管部門減輕負擔，降低監管難度。

四、結語

互聯網信息技術的發展也給金融行業注入了新的生命力，網絡支付以及網絡眾籌融資等業務的產生也增強了互聯網金融發展的速度，給金融消費者提供了便捷的服務，但是在科技發展的背后，也有一些風險產生。互聯網金融不同于我國傳統金融業，互聯網金融是新興的，帶有無限的生機與可能性，發展勢頭強勁。然而，互聯網金融企業給消費者帶來便利與實惠的同時也帶來了許多問題，我國監管部門對互聯網金融的束縛不夠全面，金融消費者保護困難重重。我國眾多部門機構要重視對互聯網金融消費者這一龐大群體的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題。我國互聯網金融消費者權益保護矛頭顯露，據此，要加快完善對互聯網金融消費者的保護措施，減少侵權現象發生，才能為消費者創造良好的網絡消費環境，實現我國金融市場的良性發展。

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