論普惠金融發展的困境與對策

李曉輝 張佳寧

發展普惠金融既是讓廣大人民群眾共享發展成果的重要舉措，也是脫貧攻堅階段充分發揮金融核心作用，變“輸血”為“造血”的重要抓手。金融機構在轄區內增設分支機構與營業網點，鼓勵和支持發展各類新型金融組織，以傳統金融業為主體、多類新型金融組織為補充，多層次、多元化、開放型的現代金融體系實現了正規金融機構服務網點鄉鎮廣覆蓋。各類地方金融機構作為銀行融資渠道的有益補充，不僅給金融領域注入了新的力量，也對滿足民生金融服務需求發揮了重要作用。

一、推進普惠金融面臨的困難和問題

（一）普惠金融產品與服務覆蓋面有待擴大

1.農村金融基礎設施比較薄弱。從金融機構布局看，多數網點規劃布局于經濟相對繁榮發達的城市中心區和縣城駐地，農村銀行、社區銀行相對欠缺。在經濟比較發達的鄉鎮金融機構數量較多，而經濟比較落后的鄉鎮金融機構網點數量則較少。

2.金融機構服務弱勢群體的內生動力不足。由于農村金融市場競爭還不充分，部分地區農村信用社等少數金融機構仍處于市場壟斷地位，農民貸款的議價能力較弱，利率普遍較高。

3.小額金融供給不夠。據調查，農民需要借款的農民占比達到33.6%，但獲得借款的農戶占有借款需求的農戶比重僅為16.6%。在經濟下行壓力加大情況下，各金融機構處于資產安全考慮，普遍優先保證中型以上企業需求，小微企業“擠出”趨勢明顯。

（二）普惠金融發展缺乏緊密的合作與溝通機制

金融部門在發展普惠金融的同時，人社局、共青團、婦聯等部門都推出了針對弱勢群體的幫扶政策性貸款，但由于部門之間還沒有建立緊密的合作與溝通機制，又加之普惠金融涉及的主體和客體較多，這就導致在推進普惠金融工作及相關管理工作時容易出現政策沖突、措施重疊等問題。沒有建立把農村豐富的資金轉化為信貸投入的有效機制，在農業生產中農民抵御自然風險和市場風險的能力明顯不足，農業保險深度和廣度有待提升；因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏風險分散渠道和補償制度安排，銀行、證券、保險各類金融機構不能全面、合理地規劃利用金融資源，以實現普惠金融效用的最大化。

（三）普惠金融信用體系建設有待完善

從普惠金融發展看，信用體系建設缺失是導致農民、小微企業等弱勢群體貸款難、貸款貴的重要原因之一。由于市域內沒有建立完善的農村個人信用體系，金融機構很難掌握農戶的信用情況，小微企業融資與大企業融資相比，大企業因為有規范的財務管理制度，信息比較公開透明，而小微企業的諸多信息則缺少查詢和了解渠道，很難.由于部門之間各自為政，銀行去調取小微企業有關數據時各部門都以保密為由推諉，銀行想了解企業情況，但是沒有更多的途徑。近兩年由于受經濟增速下滑影響，小微企業中資金鏈斷裂增多，擔保圈中的任何一家企業出險都會關聯到互保、聯保的多家企業，這進一步增強了擔保風險的傳遞性。部分農戶由于不了解銀行的信貸政策，因為信貸政策或手續不合規，在申請貸款時遭到拒絕，從而產生貸款難的認識。近幾年出現個別所謂的“財富管理公司”打著“投資”的幌子以老年人作為目標對象騙取錢財，是影響社會穩定的一個隱患。

二、發揮政府作用推進普惠金融發展的對策

（一）強化政策引導，擴大普惠金融的受眾面

加強普惠金融政策的普適性。在政策制定過程中，吸納各類金融服務對象充分參與，保證政策能夠正確反映本地的現實需求。要注重普惠金融政策與其他社會政策和經濟政策的協同性與協調性，在各個層面上細化相關政策，實現普惠金融政策與產業政策、社會政策、區域政策和國家戰略的協調配合。針對普惠金融服務市場失靈的領域，要著力發揮財稅政策作用，對相關業務和機構給予適度支持。

（二）強化創新引導，增強普惠金融服務的可得性

依托金融機構服務網點和渠道發展，加大對金融服務薄弱環節的滲透，滿足各層次不同主體的基礎金融服務需求。大力支持設立村鎮銀行、社區銀行等小型金融機構，豐富普惠金融服務機構種類。鼓勵商業銀行通過設立小微企業金融超市、小微企業專營中心等措施，提高小微企業金融服務的規模化、標準化水平；加強銀行融資制度建設，督導轄區內商業銀行根據小微企業、“三農”的生產經營特點、規模、周期、風險等因素，開發符合客戶實際需求的金融產品。政府要進一步提高對發展普惠金融的認識高度、重視程度和推進力度，切實落實黨中央、國務院關于普惠金融發展的有關工作要求，要將改善中小企業、“三農”、就業、助學、保障房等領域融資條件的財政扶持資金進行梳理與整合，形成政策合力，使其真正有效發揮作用。開展多層次的金融知識培訓，提高金融知識的普及度。

（三）加強普惠金融產品開發創新

在支持農業農村發展方面，金融機構 結合地方經濟的特點，積極推行靈活高效的小額信貸，為農村龍頭企業和農戶提供了多種信貸渠道，并以銀行金融機構幾方或多方參與的信貸聯保模式，有效規避了信貸風險；農村信用社相繼推出了貸款證貸款、村大聯保體貸款、三農抵質押貸款、涉農企業聯盟貸款等“一攬子”信貸產品；商業銀行推出了新型農民創業貸款、農戶聯保貸款等多種適合農民的信貸模式，為農戶購買各類農業生產資料提供了資金支持。

在對小微企業金融支持方面，各銀行機構也紛紛結合自身優勢推出各種創新產品。例如創新推出的“善融貸”、“信用貸”、“創業貸”、“結算透”等系列產品，符合條件的客戶可以獲得免擔保貸款；針對小微企業的金融產品和服務日益豐富。這些新型小微企業信貸產品，進一步提高了可操作性和普及性，有力地幫助小微企業拓寬融資渠道、降低融資成本。